Як вибрати банк, який підходить саме вам

Вибір правильного може допомогти вашому життю протікати безперебійно, а вибір неправильного може розчарувати і відвести час від найважливіших для вас.

4 типи банків - плюси і мінуси

Існує чотири основні типи банків на вибір. Розгляньте сильні та слабкі сторони кожного типу, щоб знайти банк, який найкраще відповідає вашим потребам.

1. Великі національні, багатонаціональні та міжнародні банки

Це великі імена, про які ви чули, такі як Chase Bank, Bank of America та Citigroup, і вони проводять національні маркетингові кампанії на телебаченні та радіо для залучення великих клієнтських баз. Для зручності клієнтів у цих банках є філійні відділення та банкомати по всій країні.

• Плюси: Приблизно там, де ви подорожуєте в США, ці банки матимуть фізичне місцезнаходження чи банкомат. Якщо ви багато подорожуєте, цей тип банку надає найпростіший доступ до готівки, де б ви не знаходилися, не стягуючи плату за зняття банкоматів..
• Мінуси: Великі банки з мільйонами клієнтів мало стимулів пропонувати найкращі фінансові продукти. Ваш розрахунковий рахунок може стягувати комісії та не сплачувати відсотки, а ваш ощадний рахунок буде платити мінімальні відсотки в кращому випадку. Середній показник по країні для збереження ставок рахунків у цих банках зараз коливається біля 0,20%.

2. Банки лише в Інтернеті

Інтернет-банки чомусь сильно відрізняються від багатонаціональних банків. Ці банки різко скорочують накладні витрати, не потребуючи будівництва, оренди та персоналу цегельно-будівельних місць. Частину цієї економії вони передають своїм клієнтам у вигляді більш високих процентних ставок під час перевірки та збереження рахунків та кращого обслуговування клієнтів. Популярні онлайн-банки включають ING Direct та Ally Bank.

• Плюси: Якщо вам не потрібен постійний доступ до банкоматів або можливість спілкуватися з касіром, немає підстав не враховувати цей тип закладу. Ці банки пропонують аналогічні продукти, як і інші банки - чеки, дебетові картки та оплата за рахунки в Інтернеті - але пропонують більш високі відсоткові ставки, що означає більший дохід від відсотків щомісяця.
• Мінуси: Безкоштовні банкомати часто доступні, але лише в містах чи поблизу. Іншими словами, якщо ви живете в сільській місцевості, вам, можливо, доведеться проїхати милі, щоб знайти його. Крім того, у вас просто немає можливості відвідувати місцеве відділення, оскільки їх немає для онлайн-банків. Отже, якщо у вас є питання, про який ви хочете поговорити з кимось особисто, вам доведеться вирішити службу обслуговування телефону.

3. Банківські громади

Якщо ви любитель локалізованого обслуговування клієнтів та установа, яка інвестується у ваш район, банк громади для вас. Ці банки, як правило, набагато менші, ніж їхні національні брати, але не обов'язково обмежуються лише кількома відділеннями. Деякі громади банків зросли, що мають значну присутність у своєму місцевому регіоні.

Процентні ставки та продукти відрізняються від банку до банку, але всі банки громади пропонують базові рахунки, такі як чек та заощадження, та додають фактор “ми знаємо ваше ім’я” до їхньої марки обслуговування..

• Плюси: Ви можете знайти подібні послуги у великому банку з меншим почуттям рідного міста. Плюс до того, що банки громади, як правило, більше бажають працювати з вами, виходячи з відносин, які ви маєте з ними. Наприклад, якщо ви були з банком протягом ряду років, вони, можливо, будуть готові зменшити вам певну слабкість щодо оплати за овердрафт або запропонувати вам кращу відсоткову ставку при проведенні переговорів щодо вашого кредиту на автомобіль. Ці банки пишаються своїми відносинами зі своїми клієнтами.
• Мінуси: Ціни та продукти не такі різні, як пропонують великі організації. Іншими словами, якщо вам потрібна нетрадиційна іпотека або тип рахунку, банк громади навряд чи запропонує її. Крім того, Інтернет-банкінг може бути менш складним у банках громади, ніж Інтернет-та багатонаціональні банки. Крім того, хоча існують філійні відділення, є менше, ніж ви можете знайти у великому банку, і ви навряд чи знайдете його під час подорожі.

4. Кредитні спілки

Кредитні спілки схожі на банки громади. Вони інвестуються в свої громади і, як правило, не мають місця в декількох штатах. Однак структура кредитної спілки відрізняється, саме це дає цьому банку унікальні переваги перед попередніми трьома варіантами.

Кредитні спілки належать і управляються їх членами. Іншими словами, якщо ви стаєте членом, ви насправді маєте щось сказати в управлінських рішеннях. Насправді, тому вони мають вимоги щодо членства, щоб відкрити рахунок. Вимоги можуть бути такими ж суворими, як необхідність працювати для конкретного роботодавця, або ж поблажливіша, як проживання, робота чи шопінг у тому районі, яким виступає кредитна спілка..

• Плюси: Оскільки члени та власники є одними і тими ж, ви часто можете знайти нижчі комісійні рахунки та більш високі відсоткові ставки за кредитами та заощадженнями та чековими рахунками. В іншому випадку кредитні спілки дуже схожі на банки громади. Це установи, орієнтовані на членів, які пропонують персоналізований банківський досвід, який, окрім «знаючи своє ім’я», може означати кращу підтримку клієнтів та більшу гнучкість, якщо мова йде про умови кредитування, кваліфікацію та прощення плати.
  • Мінуси: Щоб відкрити рахунок, вам потрібно відповідати вимогам будь-якої конкретної кредитної спілки, і ви, ймовірно, не знайдете жодного відділення, якщо ви виїдете за межі прямої зони кредитного союзу. Види продуктів не такі різноманітні, а Інтернет-банкінг, як правило, не такий складний чи зручний для користувачів, як у великих банків.

Фактори, які слід враховувати при виборі банку

Є багато факторів, які слід враховувати при виборі банку, а масив опціонів може бути заплутаним. Ось контрольний список, який допоможе вам провести процес.

1. Страхування вкладів

Ніколи не працюйте з банком або кредитною спілкою, яка не пропонує страхування вкладів, і не носите символ FDIC або NCUA. Ця страховка покриває ваші депозити до загальної суми до 250 000 доларів у разі невдачі установи. Існує два види страхування вкладів: Банківські вклади страхуються Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), тоді як депозити кредитних спілок застраховані Національною асоціацією кредитних спілок (NCUA).

Якщо банк не працює, організація страхування вкладів вступає та приймає на себе. Зазвичай це відбувається у п’ятницю, щоб дати регуляторам вихідні дні, щоб переконатися, що на наступному тижні все працює без проблем. На наступний тиждень заклад відкривається як звичайне, і клієнтам дозволяється знімати кошти до ліміту страхування вкладів.

Банківські послуги без страхування вкладів є фінансовою недолікою. Це нічого не коштує клієнтам, і без цього не можна призвести до втрати кожного зданого вами долара. Найкращий банк - той, який має страхування вкладів, але достатньо здоровий, так що вам ніколи не потрібно буде ним користуватися. На жаль, банківські збої трапляються, тому не забудьте прочитати, як реагувати, коли банк не працює або коли ваш банк проходить через злиття чи придбання..

2. Збори

Плата - це величезний фактор, який слід враховувати. Оскільки комісійні збори часто залежать від ваших банківських звичок, варто платити за ознайомлення з цими звичками на додаток до статичних зборів, які стягує банк. Наприклад, знайте, який баланс ви можете підтримувати, скільки зняття банкоматів і де ви, швидше за все, їх зробите, скільки чеків ви напишете, і якщо у вас буде ощадний рахунок, як набагато ви, ймовірно, будете тримати в ньому.

Наприклад, одна особа могла мати рахунок, що не перевіряє плату, тому що в ній зберігається мінімум 100 доларів, в той час як інша людина може сплачувати здорові збори за той самий чековий рахунок, оскільки не може підтримувати мінімальний баланс. Пам'ятайте, банки люблять стягувати збори зі своїх клієнтів, тому читайте тонкий шрифт.

Деякі збори, які слід врахувати:

• Щомісячні комісійні комісії (включаючи ті, які можуть бути викликані низькими залишками)
• Плата за охорону овердрафту
• Комісії за відшкодовані чеки (також відомі як недостатні кошти або плата за NSF)
• Плата за користування банкоматами
• Плата за пізні платежі за кредитні продукти

3. Вимоги до балансу

Як було сказано вище, деякі банки мають мінімальні вимоги до балансу, що може спричинити плату. Існує три основні типи вимог до балансу:

• Середньомісячний баланс. Ваш баланс повинен перевищувати певну вимогу в середньому протягом місяця. Ваш баланс може тимчасово впасти нижче середнього, не стягуючи плату.
• Мінімальний баланс. Ваш рахунок повинен залишатися вище певного рівня, щоб уникнути штрафних санкцій або гарантувати певну вигоду (наприклад, більш високу процентну ставку).
• Мінімальна сума заощаджень. Деякі банки, зокрема кредитні спілки, можуть вимагати від вас зберегти певну суму заощаджень, інакше вони закриють ваш рахунок.

Деякі банки не матимуть цих вимог щодо балансу, або ви, можливо, зможете домовитися з них. Незалежно від випадку, переконайтеся, що будь-яка вимога балансу відповідає вашим потребам і не призведе до фінансових зобов'язань.

4. Процентні ставки

Ще один фактор, який слід врахувати - скільки відсотків ви можете заробити на депозитах, або стягуватиметесь з позик. В ідеалі ви хочете отримати високий відсотковий дохід за рахунок збереження рахунків та депозитних сертифікатів, навіть якщо вам, можливо, доведеться відмовитися від інших переваг, щоб знайти це.

Наприклад, банк може мати найкраще обслуговування клієнтів у цьому районі, але якщо їх процентні ставки найнижчі, ви можете пройти, щоб знайти кращу угоду. Так само ви можете подумати про додаткові обмеження, якщо це означає, що ви можете заробити максимальний відсоток за вашими депозитами. Зважаючи на це, переконайтеся, що, якщо терпіти обмеження або погане обслуговування клієнтів, ви не стягуватимете додаткових платежів. Залежно від балансу вашого рахунку, комісії можуть швидко заперечувати суму відсотків, які ви можете заробити.

Зрештою, ваш банк повинен відповідати вашій поточній ситуації. Наприклад, якщо ви хочете взяти кредит, надайте пріоритет банку, який пропонує низькі ставки позики. Потім, як тільки ви отримаєте виплату і більше не потребуєте позики, перейдіть до банку, який краще відповідає вашим іншим банківським потребам.

5. Види наданих рахунків

Перевірте, чи ваш банк пропонує ті типи рахунків, які вам потрібні. Ось чотири для розгляду:

• Перевірка рахунку. Тут ви зберігаєте готівку, яка оплачує ваші рахунки та купує ваші продуктові товари, і де багато людей тримають більшість своїх коштів. Перевірка рахунків зазвичай пропонує дебетову карту, можливість писати чеки, автоматичний депозит та можливість переказувати кошти на інші рахунки як у банку, так і у зовнішній банк. Плани автоматичного оплати рахунків в Інтернеті також можуть бути доступні, особливо для великих та онлайн-банків.
• Накопичувальний рахунок. Тут багато людей зберігають свій надзвичайний фонд. Оскільки гроші на ощадному рахунку призначені для зберігання, вам не потрібно хвилюватися з приводу проблем із доступністю. Насправді більшість ощадних рахунків обмежують кількість знятих коштів, які ви можете зробити до шести на місяць. Зазвичай ці рахунки пропонують більш високу процентну ставку, ніж стандартні чекові рахунки.
• Рахунок грошового ринку. Рахунок на грошовому ринку - це як змішування чекового та ощадного рахунків разом. Ви заробляєте більш високу відсоткову ставку, але все ще маєте можливість списати чеки з залишку рахунку, хоча кількість чеків, на які ви можете писати або дебетувати покупки, як правило, обмежується певним числом на місяць.
• Награди, що перевіряють рахунок. Це інший вид чекового рахунку. Існують конкретні вимоги, яким ви повинні відповідати щомісяця, щоб отримати високу процентну ставку, наприклад, певна кількість дебетових карток, депозитів або переказів ACH. Процентна ставка за винагороду зазвичай обмежується першими 25 000 доларів США, які ви здали в банк. PerkStreet Financial - популярний онлайн-контрольний рахунок з грошовими винагородами.

6. Види доступних фінансових продуктів

У більшості банків є два основних види фінансових продуктів: позики та активи, що приносять дохід. Більші банки пропонують більш широкий спектр кожного типу продуктів, але це не обов'язково означає кращу угоду. Ось кілька прикладів продуктів за типом та на що звернути увагу.

Кредити:

• Автокредит (новий або вживаний). Перевірте наявність низьких процентних ставок, зборів за початок платежу та штрафних платежів. Також врахуйте різні умови позики та як вони відповідають вашим потребам. Зазвичай ви можете легко знайти низькі тарифи на нові автомобілі, але ставки на вживані автомобілі рекламуються не так часто.
• Житлова іпотечна позика. Перевірте наявність низьких відсоткових ставок, зборів або пунктів заходження, витрат на закриття та штрафних платежів. Також врахуйте види доступних іпотечних кредитів (наприклад, фіксований порівняно зі змінною та 30 років проти 15 років).
• Кредитна лінія власного капіталу або позика власного капіталу. Перевірте наявність низьких процентних ставок, комісій за внесок або пункти, штрафні платежі за попередню оплату та витрати на закриття.
• Кредитні картки. Перевірте наявність процентних ставок (тобто найкращих кредитних карток з низькими відсотками квітня), якщо у вас баланс, та програм винагороди (тобто найкращі кредитні картки назад). Не забудьте завжди користуватися кредитними картками та винагородами з розумом, щоб уникнути зайвих боргів.

Продукти для зростання активів:

• Індивідуальні пенсійні угоди (традиційні IRA або Roth IRA) та брокерські рахунки. Перевірте наявність інвестицій та різноманітність комісій. Чи можете ви інвестувати у взаємні фонди, окремі акції та облігації та інші класи активів? Наскільки різноманітні варіанти взаємного фонду? Скільки коштує розміщення торгів? Чи стягуються додаткові комісії за вашу покупку, наприклад, передові навантаження на пайові фонди? Яка щомісячна або річна плата за рахунок і чи базується вона на відсотках від ваших активів? Банки, на відміну від онлайн-брокерів зі знижками, можуть пропонувати персоналізовану послугу один на один, коли справа стосується ваших інвестицій, але майте на увазі, ви заплатите за неї.
• Депозитні сертифікати. Перевірте високі відсоткові ставки та різну довжину компакт-дисків. В ідеалі банк має високі ставки за різні терміни (3 місяці, 6 місяців, 12 місяців, 24 місяці, 60 місяців), тому ви можете побудувати сходи CD. Також перевірте, з якими штрафами ви зіштовхнетесь за дострокове вилучення коштів на компакт-диску, якщо такі є.

З обома наборами продуктів пам’ятайте про всі збори та щорічне обслуговування, яке вам стягуватиме або може стягувати плату, а також обмеження чи обмеження, яких ви повинні дотримуватися. Ніколи не припускайте, що ви повинні залишатися в одному банку для кожного власного фінансового продукту. Якщо ви можете отримати вищу ставку за іпотекою в іншому банку, зробіть це. Не просто дотримуйтесь свого банку через відносини, які ви маєте з ними.

7. Обслуговування клієнтів, доступність та інші послуги

Обслуговування клієнтів може зробити або порушити ваш досвід роботи з банком. Жахливий сервіс може відігнати вас навіть від найкращих процентних ставок і коштувати вам часу, а також грошей. Шукайте відгуки в Інтернеті та запитайте своїх друзів, чи мали вони справу з банком, який вас цікавить. Якщо ви почнете бачити тенденцію в негативному напрямку, можливо, найкраще шукати в іншому місці.

Великий внесок у гарне обслуговування клієнтів - це доступність представників. Це частково визначається типом банку, з яким ви маєте справу. Банк з одним місцем розташування у вашому районі на іншій частині міста не буде легко дістатися, або пройти через телефон може бути важко. Однак, хоча банк на кожному куті може забезпечити гарне обслуговування клієнтів, коли ви заходите, послуга через номер 1-800 може бути прямо жалюгідною. Поміркуйте, чи хочете ви “жити” службу обслуговування клієнтів, до якої ви їдете, чи хочете поговорити по телефону. Потім подумайте, наскільки вони доступні за допомогою будь-якого методу.

Якщо ви здійснюєте банківський зв’язок в Інтернет-банку або в одному, до якого не можете легко отримати доступ, варіанти послуг, доступні вам в Інтернеті або по телефону, стають критичними. Ви збираєтесь застрягти в телефонному дереві годинами, перш ніж хтось відповість на ваш дзвінок, або вони підберуться на перший дзвінок? Крім того, як ви ставитесь до аутсорсингу? Багато великих банків та деякі інтернет-банки передали свої послуги клієнтам у такі країни, як Індія, щоб заощадити гроші. Якщо у вас є сильна думка з цього приводу, найкраще це з’ясувати, перш ніж відкривати рахунок.

8. Послуги, які потрібно шукати

Поза межами обслуговування клієнтів, ви повинні знати, чи пропонує банк:

• Інтернет-банкінг. Це повинно бути стандартним. Якщо ви не можете перевірити залишки свого рахунку в Інтернеті, перейдіть до іншого банку. Однак, організація переказів, перегляд написаних чеків та автоматична оплата рахунків можуть не пропонуватись в Інтернеті багатьма малими банками чи кредитними спілками. Їх онлайн-платформа може бути застарілою і не зручною для користувачів.
• Електронні заяви. Банк наполягає на надсиланні виписок до вас, чи ви можете отримувати щомісячну електронну пошту із посиланням на вашу виписку? Це швидкий показник того, наскільки прогресивним є банк та наскільки хорошими можуть бути інші їх функції в Інтернеті.
• Автоматичні платежі. Це також відоме як автоматична оплата рахунків. Чи зможе ваш банк оплатити ваш рахунок за комунальні послуги безпосередньо, і чи є вартість використання цієї послуги?
• Прямий депозит. Переказ оплати в електронному вигляді на ваш банківський рахунок є звичайним у більшості банківських установ. Але наскільки добре працює система? Хорошим джерелом цієї інформації можуть бути огляди в Інтернеті.
• Банківські перекази. Чи можете ви переказувати кошти на внутрішньому та міжнародному рівнях? Які плати залучаються?
• Касові чеки. У багатьох великих фінансових операціях, таких як закриття будинку, потрібен чек каси з підтвердженою сумою, надрукованим одержувачем та водяним знаком на чеку. Чи пропонує банк цю послугу, і якщо так, то скільки вони стягують плату?
• Повернення банкоматів. Якщо ви багато подорожуєте та користуєтесь готівкою, з вас буде стягуватися плата за банкомати «поза мережі». Чи повертає банк всі ці комісії, деякі з них, або взагалі жодні?

Більшість банків запропонують більшість перерахованих вище варіантів, але структура витрат може сильно відрізнятися. Наприклад, чек касира в кредитній спілці може коштувати 4 долари, але навпроти національного банку він коштує 12 доларів. Якщо ви рідко використовуєте чекові каси, ця різниця не є великою справою, але якщо ви користуєтесь ними регулярно, більш високі збори швидко стягуються. Так само деякі системи оплати рахунків безкоштовні для всіх клієнтів, а інші мають щомісячну плату або вимагають мати преміум-рахунок.

Банківська безпека та крадіжка особи

Важливим фактором, який постійно відтворюється в засобах масової інформації, є безпека банку щодо вашої особистої інформації. Схоже, щомісяця техногенна інфраструктура іншого банку ставиться під загрозу, і особисті дані клієнтів викрадаються.

Хоча витонченість безпеки банку безумовно важлива, не зважуйте цей фактор занадто сильно. Правда полягає в тому, що жоден банк не є "хакерським". Ваша особиста інформація постійно наражається на небезпеку, і в якийсь момент у одного з банків, підприємств роздрібної торгівлі чи державних структур, з якими ви маєте справу, ймовірно, будуть вкрадені дані.

Найголовніше - це як ваш банк реагує на викрадення особистих даних або іншим чином скомпрометований. Вони сидять у кулуарах тиждень, поки ЗМІ повідомляють про «катастрофу»? Або вони швидко реагують, закриваючи рахунки, закриваючи несанкціоновані транзакції та видаючи вам новий номер рахунку? Крім того, чи отримуєте ви дзвінок або повідомлення, коли з вашим обліковим записом відбувається щось підозріле?

Заключне слово

Важливість вибору банку не варто недооцінювати. Але вибір правильного може мати стільки ж спільного з вашими банківськими звичками та особистими уподобаннями, як і з індивідуальними атрибутами банку, такими як низькі комісії, чудове обслуговування клієнтів або високі процентні ставки на рахунках. По-перше, визначте, що є для вас найбільш важливим щодо типів рахунків, які ви хочете, продукти та рівень обслуговування, який вам потрібен, і як ви хочете спілкуватися зі своїм банком. Наведені вище пункти можуть дати вам змогу врахувати власну поведінку, а також те, як певний банк може відповідати цьому.

Визначивши, що ви хочете у своєму банку, починайте переглядати варіанти. Відвідайте веб-сайти банку, поговоріть безпосередньо з представником кожного банку, який ви розглядаєте, і ознайомтеся з вашими пріоритетами. Потім, після того як ви ще звузили цей список, перегляньте огляди в Інтернеті та запитайте друзів чи родичів, чи є у них досвід роботи з відповідними банками. Дотримуйтесь цього протоколу, щоб перейти до банку, який заощадить ваші гроші та забезпечить головний біль.

Що ти зазвичай шукаєш у банку, і який ти в кінцевому підсумку вибрав?