Як відновити та виправити свій кредитний рейтинг - 7 кроків, які слід виконати

Це може бути важкою дорогою, але відновити свій кредитний бал, безумовно, варто зусиль - часто найважча частина - це лише початок роботи. На щастя, існує низка порад, які допоможуть вам на вашому шляху.

Як ваш кредитний показник може зірватися

Дві найстрашніші події в житті - розлучення та банкрутство - можуть спричинити хаос у вашому кредитному рахунку. Розлучення може залишити вас емоційно спустошеним, але також може залишити вас з боргами, які затримуються ще довго після того, як травма судового бою закінчиться. Під час розлучення важливо бути впевненим, що ваш указ про розлучення розділяє всі борги щодо того, хто несе відповідальність за їх виплату. Закрийте будь-які спільні рахунки, які виплачуються, і перевірте двічі, замовивши безкоштовну копію кредитного звіту, щоб ви могли бачити, які борги та рахунки носять ваше ім'я.

Рішення про банкрутство також є болючим досвідом, який може нанести удар вашому кредитному рахунку. Однак ефект тимчасовий, і при постійних зусиллях ви зможете відновити свою оцінку до зоряного рейтингу. Поки банкрутство зазначено у вашому кредитному звіті, ваша кредитна оцінка буде страждати. Якщо ваш показник був високим - скажімо, близько 750 - банкрутство, швидше за все, змусить його опуститися на 100 балів.

Існує три види банкрутства:

• Глави 11 та Глава 7 банкрутства, які зберігаються у вашому кредитному звіті протягом 10 років після подання
• Глава 13 банкрутства, яке залишається протягом семи років після подання

Усі особисті рахунки, які ви заборгували, коли ви подали заяву про банкрутство, повинні бути вилучені із звіту через сім років. Перевірте свій кредитний звіт і переконайтеся, що банкрутство вилучено, як тільки воно підлягає очищенню.

Кроки до відновлення вашої кредитної оцінки

1. Відкрийте банківський рахунок
Для тих, хто має поганий кредит, відкриття банківського рахунку може бути простіше, ніж зробити. Можливо, вам доведеться перевірити, але є банки (наприклад, Wells Fargo), які пропонують «можливі» рахунки тим, хто має поганий кредит. Будьте готові жити з обмеженими послугами та більш високими платами, поки не зможете відновити свій кредит.

Ви також повинні проконсультуватися з місцевими банками та кредитними спілками, оскільки вони, швидше за все, бажають працювати з вами. Ви можете знайти кредитну спілку біля себе, перейшовши на веб-сайт Національної адміністрації кредитного союзу (NCUA).

2. Отримайте забезпечену кредитну карту
Отримайте захищену кредитну картку, використовуючи свій банківський рахунок як заставу. За допомогою захищеної картки ви можете стягнути суму до свого банківського рахунку. Уникайте карт, які стягують плату за заявку, і шукайте картки з низькою річною платою. Також переконайтеся, що виберіть картку, про яку буде повідомлено у вашому кредитному звіті, і, якщо можливо, виберіть картку, яка перетвориться на незахищену карту після року здійснення платежів.

3. Отримайте позику на розстрочку
Пропрацювавши з вашим банком або кредитною спілкою протягом декількох місяців і довівши, що ви хороший клієнт, ви можете переконати їх у наданні вам розстрочкового кредиту. Нехай це буде невеликим - менше 1000 доларів, якщо це можливо.

Мета позики - не стільки зробити покупку, скільки дати ще одну можливість показати, наскільки ви відповідальні щодо сплати своїх боргів. Зберігайте суму позики та суми платежу досить невеликими, щоб ви впевнені, що будете успішно здійснювати всі платежі вчасно. Настав час показати, що ви можете здійснювати регулярні платежі. Найкращий спосіб зробити це - встановити автоматичні платежі через вашу Інтернет-банківську систему.

4. Оплачуйте студентські кредити
Якщо ви зобов’язані гроші за студентські кредити, то зробіть їх виплату пріоритетною. Ці позики слідкують за вашим життям, і вони не можуть бути видані через банкрутство. Після того як ви перебуваєте в режимі погашення, у вашому кредитному звіті з’являться студентські позики. Будь-які пропущені чи несвоєчасні платежі зірвуть ваші зусилля щодо відновлення кредитного бала.

5. Стати авторизованим користувачем
Можливо, ви зможете відновити свій кредит, скориставшись хорошим кредитом друга чи родича та ставши авторизованим користувачем на їхній кредитній картці. Вони повинні зв’язатися зі своєю компанією з кредитних карток, і ви додали їх на свій рахунок. Ця кредитна картка з’явиться у вашому кредитному звіті, і ваш рахунок буде корисним від хорошої платіжної карти вашого друга.

Як уповноважений користувач, ви також маєте право на карту - але якщо ви цінуєте дружбу, це гарна ідея відмовитися та взагалі не користуватися кредитною карткою..

6. Уникайте попередньо оплачених карток
Не тримайтеся подалі від дебетових та кредитних карток, оскільки вони стягують комісії та високі процентні ставки. Запропоновані великими компаніями, такими як Green Dot, Walmart і NetSpend, вони прикрашаються логотипом Visa або MasterCard - але не обманюйте. У кінцевому підсумку ви платите майже вдвічі за будь-які покупки, які ви стягуєте з таких карток. Крім того, вони зазвичай не відображаються у вашому кредитному звіті, тому реальної користі від їх використання немає.

7. Вдосконаліть свої звички
Пора перевернути новий листок і виправити поведінку, яка розбила ваш кредитний рейтинг. Обов’язково виконайте наступне:

• Зберігайте лише пару кредитних карток у своєму розпорядженні.
• Подрібніть та відмовтеся від додатків для кредитних карток, які надходять поштою.
• Не максуйте свої кредитні картки.
• Стягуйте лише максимум 10% від вашої кредитної лінії.
• Щомісяця погашайте залишки на картці повністю.
• Ніколи, ніколи не пропустіть платіж.

Якщо ви відчуваєте, що вам потрібна більша підтримка у здійсненні реформ, зверніться до місцевого відділу консультування споживчих кредитів. Ця некомерційна організація надає безкоштовну та недорогу допомогу тим, хто потребує.

Заключне слово

Чи буде легко відновити свій кредит? Напевно, ні. Це вимагає від вас змінити свої звички споживання, а також прогнозувати гроші. Чи буде це швидко? Ні. Зазвичай потрібен принаймні рік, щоб накопичити хорошу історію платежів, яка матиме вплив на ваш рахунок, і до 10 років для усунення банкрутства.

Однак, це, безумовно, варто докласти зусиль. Ви не тільки відчуватимете себе краще, але й легше будете отримувати машину, будинок чи навіть роботу, яку бажаєте, коли маєте хороший кредит.

Ви чи хтось, кого ви знаєте, відбудували кредитний бал? Які стратегії використовували?