Як відповідально використовувати кредитні картки з переказу балансу 0%

Однак для деяких людей існує спосіб вирватися із сплати цих вищих ставок хоча б тимчасово. Якщо вам пощастило отримати пропозицію про перерахування балансу з нульовими відсотками, ви можете перенести свій борг зі своєї поточної картки з високим відсотком на нову карту і взагалі не сплачувати відсотки за неї до року і половина. Це дасть вам трохи місця для дихання у вашому бюджеті, щоб ви могли швидше погасити борг.

Якщо ви один із багатьох американців, які потрапили в пастку боргу за кредитними картками, у цьому є певна приємна іронія. Звичайно, кредитні картки ввели вас у цей безлад - але правильна кредитна картка може допомогти вам вийти.

Як працюють трансфери нульових відсотків

Переказ балансу - це саме те, що звучить: переміщення балансу на одній кредитній картці на іншу. Це може бути абсолютно нова кредитна картка або така, яку ви вже маєте, якщо її випустить інший банк від першої картки. Насправді ви використовуєте другу карту, щоб розрахуватися за першу.

Просто зателефонуйте в банк або увійдіть у свій рахунок і скажіть їм, що хочете перевести баланс. Перехід може пройти через кілька тижнів, тому вам доведеться продовжувати сплачувати перший банк, поки другий не повідомить вас про те, що переказ завершено.

Ви можете перевести залишок майже на будь-яку кредитну карту, оскільки банки завжди раді, якщо ви сплачуєте їм відсотки замість своїх конкурентів. Однак, a нульовий відсоток передача балансу - особлива угода. Прагнучи залучити нових клієнтів, банки іноді пропонують їм тимчасову процентну ставку в розмірі 0%, коли вони переносять залишок на нову карту. Ви можете знайти приклади кредитних карток із пропозиціями про нульовий відсоток у NerdWallet та Credit Karma.

Скільки можна заощадити

Переказ балансу - це не те саме, що погасити його. Ви все ще заборгували рівно стільки ж грошей на другій картці, скільки й на першій. Однак у вас буде перерва в кілька місяців, протягом якої вам не доведеться платити будь-які відсотки за цим боргом, принаймні протягом вступного періоду. Залежно від великої заборгованості та наскільки висока процентна ставка була на старій картці, це може призвести до великих заощаджень.

Наприклад, скажіть, що ви зобов’язані 3000 доларів на кредитній картці із процентною ставкою 17% квітня. Ваш мінімальний щомісячний платіж по цій заборгованості зараз становить 120 доларів. Якщо ви сплачуєте цю суму щомісяця, вам потрібно 32 місяці - понад два з половиною роки - щоб погасити залишок, і ви в кінцевому підсумку сплатите понад 700 доларів відсотків. Навіть якщо ви подвоїте щомісячний платіж, вам потрібно буде 14 місяців, щоб сплатити його, і заплатити близько 325 доларів відсотків.

Тепер припустимо, що ви перерахуєте цей баланс на картку, яка не стягує з вас 15 відсотків. Навіть якщо ви можете заплатити лише мінімум 120 доларів, ви скоротите час виплат до 26 місяців і заощадите близько 600 доларів відсотків. Якщо ви подвоїте цей платіж до 240 доларів на місяць, весь баланс буде виплачено всього за 13 місяців до того, як закінчиться процентна ставка 0%, і взагалі не будете платити відсотки.

На що слід пильнувати

Як і будь-яка велика угода, перерахування балансового балансу з нульовими відсотками відбувається з уловкою - насправді декілька. Перш ніж поспішати шукати нову карту, яка пропонує цю угоду, ось кілька речей, які вам потрібно знати:

1. Вони доступні не для всіх. За даними NerdWallet, для більшості кредитних карток, які пропонують перерахування балансу з нульовими відсотками, потрібна хороша кредитна оцінка щонайменше 690. Якщо ваш кредитний рейтинг нижчий за цей, вам, мабуть, краще з особистим кредитом. Ви можете використати гроші для погашення кредитних карток, а потім погасити позику в розстрочку.
2. Вони не вільні. Перекази на баланс можуть заощадити гроші в довгостроковій перспективі, але вони фактично коштують вам наперед. Коли ви перераховуєте залишок в новий банк, він стягує плату, яка зазвичай становить близько 3% від загального балансу. Отже, якщо ви перераховуєте залишок у розмірі 3000 доларів, ви зобов’язані 90 доларів прямо з бити. Однак, на відміну від багатьох інших банківських комісій, комісії за переказ балансу не обмежуються, тому вони можуть становити до 5%.
3. Сума обмежена. Якщо ви відкриєте новий рахунок, оскільки хочете перевести залишок у розмірі 10 000 доларів, ви можете розчаруватися. Сума, яку ви можете фактично перерахувати, залежить від того, скільки кредиту готовий надати ваш новий банк - і це те, про що ви не можете знати, поки не подасте заявку на рахунок. Отже, якщо банк надасть вам лише кредитну лінію в розмірі 7000 доларів, ви затримаєтесь, залишивши 3000 доларів на вашому старому рахунку з високими відсотками.
4. Процентна ставка тимчасова. Пропозиції з переказу нульових відсотків корисні лише протягом обмеженого часу, відомий як вступний період. Як правило, це десь від дев'яти до 18 місяців після відкриття рахунку. Після закінчення цього періоду банк починає стягувати з вас відсотки - зазвичай з високою ставкою - за будь-який залишок, який вам залишився. Наприклад, якщо вам вдасться виплатити лише 2 000 доларів за залишок у 3000 доларів протягом вступного періоду, відсотки, які ви сплачуєте за залишок на 1000 доларів, що залишився, можуть бути вищими, ніж ставка, яку ви сплачували за свою оригінальну карту.
5. Пізні платежі можуть вбити справу. Більшість пропозицій із нульовим відсотком містять попередження про тонкий шрифт, що якщо ви коли-небудь запізнюєтесь із здійсненням платежу, термін нульових відсотків закінчується негайно. Якщо ви пропустите платіж лише за один день, ваша процентна ставка може збитися протягом ночі до "штрафної" ставки до 30%. Це зробить будь-який баланс, який у вас залишиться набагато складніше, ніж це було б, якби ви залишилися з вашою оригінальною карткою.
6. Нові покупки не є цікавими. Пропозиція щодо переказу балансу з нульовим відсотком - це не те саме, що кредитна картка з нульовими відсотками. Ви не зобов'язані гроші за переведений баланс, але якщо ви використовуєте свою нову карту для здійснення нових покупок, ви будете сплачувати відсотки за них. Деякі з найкращих карток переказу балансу пропонують 0% квітня також для нових покупок, але зазвичай ця пропозиція корисна лише протягом перших шести місяців. І, звичайно, будь-які покупки, які ви робите за допомогою своєї нової картки, просто додають до загальної суми боргу, який ви повинні погасити.
7. Це може вплинути на ваш кредитний показник. Здійснення переказу балансу не зашкодить вашому кредитному рахунку, оскільки сума, яку ви заборгували, залишається точно такою ж. Однак подати заявку на отримання нової кредитної картки, щоб скористатися пропозицією щодо переказу балансу, все-таки знизиться ваш кредитний бал. Зробити це один раз не є великою справою, але якщо ви спробуєте повторити трюк, щоб ви могли знову перемістити баланс, коли закінчується вступна ставка, кредитори почнуть сприймати вас як поганий кредитний ризик. З іншого боку, якщо ви скористаєтесь переводом балансу з нульовими відсотками, щоб агресивно погасити свій борг, це покращить ваш кредитний рахунок.

Способи використання переказів балансового балансу

У бурхливі часи початку 21 століття, коли процентні ставки були ще високими, а кредитування було вільним, деякі розумні блогерські блогери придумали, як поєднати ці два факти, щоб заробити гроші за рахунок компаній, що займаються кредитними картками. Вони використовували перерахування балансового балансу з нульовими відсотками, щоб позичати гроші, потім зберігали готівку на високоощадному ощадному рахунку, отримуючи від 4% до 5%. Потім, незадовго до того, як закінчився вступний період, вони забрали готівку з банку і погасили позику, витягнувши всі відсотки, які вона заробила тим часом.

Ця хитра практика, яка називалася арбітражем кредитних карток, завжди була хитра, вимагаючи уважної уваги до деталей. Сьогодні це більш-менш неможливо. Пропозиції з нульовими відсотками набагато складніше, і банківські рахунки, які платять більше 1% до 2%, практично не чуті. За таких ставок майже неможливо заробити достатньо відсотків, щоб покрити вартість плати за переказ балансу.

Однак, все одно можна використовувати перерахування балансу з нульовими відсотками на вашу користь. Позичені гроші без жодних відсотків можуть дати вам фінансову кімнату, яка вам потрібна для погашення інших боргів. Він також може забезпечити вам необхідні екстрені готівкові гроші.

Оплатити інші борги

Найбільш очевидний спосіб використання пропозиції з нульовими відсотками - переказ залишку з іншої кредитної картки. Погашення заборгованості за кредитною карткою часто є складним завданням через високі процентні ставки, які стягуються багатьма картками. Навіть якщо ви припините використовувати карту для здійснення нових покупок, значна частина платежів щомісяця витрачається на відсотки за залишок, який ви вже створили. Передача залишку на карту з нульовою відсотком дозволяє призначати весь платіж до своєї заборгованості, так що ви можете його швидше зняти.

Однак заборгованість за кредитними картками - не єдиний вид, який можна погасити за допомогою переказу балансу. Деякі банки також дозволять вам переказувати заборгованість зі студентських позик, кредитів на авто, кредитних ліній домашнього капіталу та інших покупок, здійснених у кредит, наприклад, меблів чи техніки.

Часто цей процес включає використання перевірки балансу, також відомої як перевірка доступу. Вони працюють як звичайні чеки, але замість того, щоб переводити на ваш банківський рахунок, вони черпають кошти з вашого нового рахунку на кредитній картці для погашення іншого боргу. Тоді ви маєте десь від 18 до 18 місяців, щоб погасити залишок безпроцентно.

Однак використання переказів балансу ризиковано. Якщо вам не вдасться погасити весь залишок протягом періоду нульових відсотків на картці, відсотки, які ви сплачуєте за залишок, будуть досягати нової, вищої ставки - ймовірно, набагато вище, ніж ви сплачували за кредит, який ви почали з.

За даними Value Penguin, середня процентна ставка за п'ятирічним автокредитом становить близько 4%. У Міністерстві освіти кажуть, що відсоткові ставки за студентські позики коливаються від 3,76% до 8,5%. Навпаки, процентна ставка на кредитній картці, яка минула її нульовий відсотковий період, може досягати 25%. Тож, якщо ви не сплатите баланс вчасно, ви можете в кінцевому рахунку сплатити більше відсотків, ніж ви заплатили б, якби ви просто затрималися з первісною позикою.

Однак якщо у вас є позика, яка вже майже виплачується, переведення її на карту з нульовими відсотками може бути розумним кроком. Без додаткової вартості відсотків ви можете кинути всі свої запасні грошові кошти на залишок позики та повністю стерти їх до завершення вступного періоду.

Отримайте готівку для надзвичайних ситуацій

Чеки на переказ балансу не просто корисні для погашення боргу. Вони також можуть забезпечити необхідні готівкові кошти в надзвичайних ситуаціях. Ви виписуєте чекову розписку на новій картці з нульовими відсотками, здаєте її в банк і використовуєте ці гроші для оплати рахунків. Як тільки ваша надзвичайна ситуація закінчиться, у вас є решта вступного періоду, щоб повернути гроші, перш ніж почати заборгованість за них.

Звичайно, перевірка переказу балансу таким способом не настільки гарна, як наявність реального фонду аварійних заощаджень. З одного боку, ви повинні сплатити плату за переказ балансу наперед, так само як і за будь-який інший переказ.

Більш серйозно, ви оплачуєте рахунки позиченими грошима. Якщо ви не зможете повернути його протягом нульового відсотка, ви будете вражені високою процентною ставкою. Тож якщо ви не впевнені, що зможете так швидко погасити борг, вам, мабуть, краще за особисту позику, яку ви могли б повернути протягом трьох-п'яти років.

Якщо у вас є заборгованість, ви також можете скористатися переказом балансу, щоб допомогти вам створити надзвичайний фонд. Зазвичай кожен долар, який ви спрямовуєте на заощадження, - це долар, який не збирається погашати свій борг, тому відсотки просто накопичуються. У цій ситуації заманливо кинути кожен борг, який у вас є, і швидше сплатити його - але це не залишає нічого для надзвичайних ситуацій. Якщо стихійне лихо стане, ви в кінцевому підсумку покладаєтесь на карту, щоб оплатити рахунки, що просто набиває баланс ще більше.

Переказ балансу з нульовими відсотками може зняти тиск. По-перше, ви перераховуєте наявний борг на новий рахунок з нульовими відсотками. Без відсотків за сплату, платежі за допомогою вашої кредитної картки будуть нижчими, і зайві гроші ви можете вкласти в заощадження. Таким чином, ви можете одночасно погасити борг і накопичити заощадження.

Це прекрасний план, якщо ви зможете погасити борг у повному обсязі протягом вступного періоду. Ви вийдете з нього без боргу та приємного маленького шматка змін, відведеного на екстрені заощадження. Однак якщо у вас все ще залишається борг, коли закінчується нульова відсоткова ставка, вам доведеться почати виплачувати відсотки за нею за більш високою ставкою. Тому, якщо ви спробуєте цю стратегію, вам доведеться розчарувати деякі цифри і зрозуміти, скільки ви можете дозволити собі робити цінні заощадження щомісяця, при цьому якнайбільше струшуючи баланс позики..

Використовуйте перекази балансу відповідально

Не помиляйтесь, емітенти кредитних карток не пропонують переказів на баланс з нульовими відсотками з доброго серця. Вони роблять це, бо розраховують отримати прибуток. Вони сподіваються, що ви або скористаєтесь новою карткою для покупок, пропустите платіж або дозволите сидіти там, поки не закінчиться вступний період. Якщо ви робите будь-яку з цих речей, вони можуть стягувати з вас високі відсотки, які більше ніж компенсують позику з нульовими відсотками, яку вони вам дали.

Щоб уникнути цієї проблеми, експерти рекомендують вживати деяких основних заходів безпеки:

• Прочитайте тонкий друк. Перш ніж підписатися на переказ балансу з нульовими відсотками, переконайтеся, що ви знаєте всі деталі. Сюди входить розмір плати за переказ балансу, тривалість вступного періоду, відсоткова ставка, яку ви будете сплачувати після закінчення цього періоду, і чи має нова плата, на яку ви підписуєтесь, щорічно. Зберігайте копію документації з усіма цими умовами у файлі, щоб ви могли посилатися на неї згодом.
• Уникайте грошових авансів. Будьте абсолютно впевнені, що те, на що ви підписуєтесь, - це справді переказ балансу, а не грошовий аванс. Хоча переказ балансу іноді - розумний фінансовий крок, грошовий аванс, який припадає на надзвичайно високі відсотки та збори, майже ніколи не відбувається. Однак відомо, що емітенти кредитних карток надсилають чеки доступу для обох типів транзакцій - іноді навіть поруч у одному конверті. Отже, якщо ви використовуєте перевірку доступу для здійснення переказу балансу, подивіться на це дуже уважно, щоб переконатися, що це правильний вид.
• Робіть математику. Переказ балансу з нульовими відсотками економить ваші гроші протягом вступного періоду. Однак це коштує вам грошей за плату за переказ балансу, а також відсотки за будь-який залишок, який ви залишили, коли закінчується вступний період. Щоб зрозуміти, чи переважають заощадження витрат у вашому випадку, перегляньте калькулятор переказу балансу на CreditCards.com. Це дозволяє вводити всі деталі щодо вашого переказу, такі як розмір вашого боргу, процентна ставка, яку ви платите зараз, сума, яку ви можете платити щомісяця, і збори, пов’язані з перерахуванням. Тоді він показує, скільки ви заощадите - або скільки додатково заплатите - виконавши переказ.
• Не кидайте стару карту. Якщо ви використовуєте переказ балансу, щоб погасити одну зі своїх старих карток, це не означає, що ви готові з цією карткою назавжди. Перш за все, ви захочете перевірити наступну заяву на стару карту і переконаєтесь, що залишок сплачено повністю. По-друге, закриття рахунку може зашкодити вашому кредитному рахунку, зменшивши наявний кредит. Більше сенсу зберігати стару карту, стягувати з неї невелику суму щомісяця, а потім сплачувати повний залишок, коли ви отримуєте рахунок. Це допоможе вам покращити свій кредитний рахунок, поки ви сплачуєте свій борг. Однак якщо у вашої старої картки є щорічна плата, продовжте її та викопайте її. Є й інші способи збільшити свій кредитний рахунок, не платячи 20 та більше доларів щороку за пільгу.
• Не використовуйте нову карту для придбань. Якщо ви відкрили нову карту, щоб скористатися перерахуванням балансу з нульовими відсотками, не використовуйте її для здійснення покупок. Ваша мета повинна полягати в тому, щоб якомога швидше погасити баланс і погасити його протягом вступного періоду, а не запускати його, купуючи більше речей. Крім того, у більшості випадків нові покупки на картці не включатимуться до пропозиції з нульовими відсотками, тому вам доведеться сплатити високі відсотки за них відразу. Якщо ви купуєте в кредит, дотримуйтесь своїх старих карток, які, ймовірно, мають нижчі відсоткові ставки.
• Сплачуйте вчасно. Це є вирішальним. Відсутній платіж на кредитній картці - це завжди проблема, оскільки ви потрапляєте під відсотки, а також із несвоєчасними платежами. Але за допомогою картки з нульовим відсотком відсутній платіж - навіть за один день - може скоротити вашу нульову ставку та надіслати свою процентну ставку через дах. Якщо ви людина, яка часто недбало платить рахунки вчасно, перерахувати баланс нульових відсотків не варто.
• Будьте на шляху. Уважно стежте за своєю новою карткою і переконайтеся, що ви стежите за виплатою залишку до закінчення періоду нульових відсотків. За кілька місяців до закінчення вступного періоду, непогано зателефонувати в банк і дізнатися точну дату, до якої потрібно погасити залишок, щоб уникнути відсотків.

Заключне слово

Перерахування нульових процентних залишків - меч з двома острими. Вони можуть бути чудовим інструментом для виходу із пастки боргу з високими відсотками, але якщо ви не обережні, вони також можуть дозволити вам копатись глибше. Якщо все, що ви робите, - це перенести борг з однієї картки на іншу, а потім ще раз збільшити баланс, ви можете закінчити вдвічі більше боргу, ніж ви починали з.

Щоб уникнути цієї проблеми, будьте уважні щодо погашення свого боргу, як тільки ви його перерахували. Подивіться на гроші, які ви економите на відсотках, як на додаткові грошові кошти, щоб кинути свій борг, щоб ви могли їх назавжди вийти з життя. Якщо ви розумні та обережні, ви можете переконатися, що пропозиція з нульовим відсотком працює на вашу користь - а не компанія, яка займається кредитною карткою.

Щоб дізнатися більше про способи погашення боргу, ознайомтеся з нашими іншими статтями.

Ви коли-небудь використовували переказ балансу з нульовими відсотками? Чи вважаєте ви це корисним чи шкідливим??