VantageScore проти кредитної оцінки FICO - відмінності та те, як вони впливають на вас

Протягом багатьох років кредитори зосереджувались на оцінці FICO, тризначній оцінці вашого кредитного звіту, вирішуючи, чи видавати вам нову кредитну карту, надавати кредит або знижувати ставки. Але кілька років тому три кредитні бюро - Equifax, TransUnion та Experian - співпрацювали над новим типом системи кредитування, відомою як VantageScore.

Незважаючи на те, що кредитний рейтинг все ще отримає три номери на основі вашого кредитного звіту; VantageScore має достатньо різниць щодо кредитної оцінки FICO, щоб викликати плутанину. Ми розглянемо деякі відмінності, які пропонує VantageScore, і що ці зміни означають для споживачів.

VantageScore проти FICO

The Кредитна оцінка FICO використовує п’ять факторів з вашого кредитного звіту для обчислення тризначного рейтингу. Речі, які враховуються в балі FICO, включають:

1. Історія платежів - 35%
2. Загальна заборгованість - 30%
3. Тривалість вашої кредитної історії - 15%
4. Сукупність видів кредитів у вас - 10%
5. Як часто ви подавали заявку на отримання кредиту в минулому - 10%

Результати розрахунку становлять кількість від 100 до 850. Більшість кредиторів встановлюють обмеження в цьому діапазоні. Наприклад, позичальник, який має кредитну оцінку FICO нижче 620, часто вважається низьким рівнем оплати і, таким чином, отримуватиме найвищі відсоткові ставки, суворіші умови та більше листів про відмову взагалі..

The VantageScore, з іншого боку, використовує шість змінних з вашого кредитного звіту, щоб дати вам як тризначну оцінку, так і літеру від А до F. До шести змінних відносяться:

1. Історія платежів - 32%
2. Скільки наявного кредиту ви використали - 23%
3. Загальна заборгованість, включаючи позики - 15%
4. Види кредиту та тривалість вашої кредитної історії - 13%
5. Як часто ви подавали заявку на отримання кредиту в минулому - 10%
6. Обсяг кредиту, наявний на ваших кредитних картках - 7%

Підрахунок підсумовує бальну оцінку від 501 до 990. Кожні 100 балів за оцінкою також формують літерну оцінку. Наприклад, людина, яка має 850 VantageScore, матиме "B" кредитний рейтинг.

Недоліки до VantageScore

Можливо, найбільшим недоліком VantageScore є сумбур, який він викликає у споживачів. За допомогою кредитної оцінки FICO споживачі можуть ознайомитись з їх рейтингом та дізнатися, чи є вони в нижчому чи найвищому діапазоні. Неважко зрозуміти, що таке хороша кредитна оцінка. З іншого боку, більш високі рейтинги на VantageScore можуть створити у споживачів враження, що вони знаходяться в найвищому діапазоні, коли вони насправді вважаються субпрієм. І супровідний лист лише змінює цю плутанину.

Багато споживачів взагалі ставлять під сумнів оцінку літер. Оскільки кредитна оцінка FICO покладається лише на цифри, кілька балів можуть змінити ставку, яку споживач отримав. Оцінюючи букви на VantageScore, споживач може отримувати лише збільшення кожні 100 балів. Це означає, що споживач, який отримав 601, та споживач, який отримав 699 балів, отримають таку ж оцінку. Якщо кредитор враховує оцінку літер під час прийняття рішення, споживач з більш високою оцінкою отримає ті ж ставки, що і споживачі в нижньому кінці грамоти.

Що тримає майбутнє

Станом на початок 2011 року більшість кредиторів досі користуються моделлю кредитних балів FICO. Зміни відбуваються повільно в кредитно-банківському світі, і ви не повинні очікувати раптового переходу на модель VantageScore тільки. Поки існують обидві системи оцінювання кредитів, кредитори можуть використовувати будь-яку модель підрахунку балів при прийнятті свого рішення. Однак ви повинні замовити копію свого VantageScore та дізнатися про мотузки нової системи підрахунку, оскільки вона може стати популярнішою під час руху.

Де побачити свій кредитний рейтинг

За невелику плату ви можете замовити копію свого VantageScore з веб-сайту Experian. Experian включає деяку довідкову інформацію та калькулятор "Що робити", щоб ви могли бачити, як зміни впливають на бал.

Ви можете замовити копію кредитного рахунку FICO у Equifax. Оцінка FICO поставляється з навчальними матеріалами та порадами щодо покращення вашої кредитної оцінки.

Заключне слово

Незважаючи на те, що нова система VantageScore пропонує свої переваги перед старими показниками FICO, все ж є плюси і мінуси використання кожного для вимірювання вашої кредитної придатності. Щоб стежити за коливаннями кожної оцінки та відслідковувати оціночну суму кредиту, використовуйте веб-сайт на зразок Credit Karma.

Ви подивилися на свій VantageScore? Які аспекти нової системи балів вам подобаються та не подобаються?