Чому варто триматися далеко від позик на очікування повернення податку (RALs)

Багато угод про відшкодування податків обіцяють додати якусь премію до відшкодування, і це може бути дуже корисно, особливо якщо терміни підходять правильні - наприклад, якщо ви плануєте придбати машину чи диван.

Кредит на очікування повернення готівкового податку - це зовсім інша історія. Позика на очікування повернення коштів, також відомий як RAL, - це спосіб, коли податковий працівник може отримати повернення коштів негайно. Компанія з підготовки податків забирає споживача шляхом подання їх податків, визначає розмір відшкодування, а потім пропонує надати повернення готівкою фізичній особі на місці - мінус кілька зборів. Натомість компанія отримує можливість утримувати відшкодування клієнта, коли воно видається Службою внутрішніх доходів.

Є кілька причин, чому такий вид позики не є розумним фінансовим рішенням - все ж мільйони податківців користуються цими швидкими податковими позиками щороку.

Хто отримує позики на очікування повернення коштів?

Споживчі сторожові собаки розглядають RAL як хижі, оскільки вони зосереджені на особах та сім'ях із меншим рівнем доходу. Існує дві основні причини, через які платники податків із низьким рівнем доходу зосереджуються на RAL:

• Випуски грошових потоків. Оскільки у людей з низьким рівнем доходів часто виникають проблеми з грошовим потоком, вони розглядають повернення податку як золоту можливість вирішити цю проблему протягом місяця-двох..
• Відсутній чековий рахунок. Найшвидший спосіб отримати відшкодування податку на додану вартість - це прямий депозит, але приблизно чверть американців (переважно сім'ї з нижчим доходом) не мають рахунків, що перевіряють рахунок. Попередження на повернення позики дозволяє їм отримати готівку за кілька днів, тоді як для отримання паперового чека може знадобитися більше місяця.

Ті, хто пропонує RAL, слідкують за платниками податків, які відчайдушно бажають отримати готівку. Під прикриттям корисності вони переконують цих людей брати кредити, які в кінцевому підсумку чистять кредитодавця в охайному прибутку.

Хто їх пропонує?

Протягом декількох років найбільшим продавцем RAL був H&R Block. Проте останнім часом дещо дивовижна постанова Управління контролю за валютою США значно зменшила здатність блоку H&R обробляти та видавати ліцензії на RAL.

Джексон Хьюїтт став великим постачальником кредитів на очікування повернення коштів, а також Податкової служби Liberty. Багато податківців пропонують певну форму компенсації відшкодування.

Як працюють RALs?

Ці позики, як правило, пропонуються службами підготовки податків, пропонуються виходячи із суми повернення платника податку. Потім вони знімають будь-які збори або відсотки перед видачею позики.

Теоретично позика виплачується, коли служба підготовки податків отримує чек про відшкодування податку. Якщо відшкодування коштів буде меншим, ніж очікувалося спочатку (наприклад, у разі відрахування квитків на дорожній рух або утримання дітей), ви несете відповідальність за залишкову суму.

Якщо ви думаєте, що це звучить як дуже гарна угода, оскільки ви просто отримаєте чек, не турбуючись про здійснення платежів за кредитом, подумайте ще раз. Гонорари та квітня за ці позики просто соромляться пограбування на шосе: RAL комісії та відсотки можуть скласти понад 250 доларів США та зменшити відшкодування на цілих 10%, а APR - понад 30%. Федерація споживачів американських держав: "Ефективна авансова ставка за RAL, що базується на 10-денному терміні позики, коливається приблизно від 50% (для позики в $ 10 000) до майже 500% (для позики в $ 300). АТР за типового RAL близько 3000 доларів може становити від 77% до 140%. "

Більш реальна ситуація полягає в тому, що очікування повернення кредитів триватиме набагато довше 10 днів. Пам’ятайте про це, якщо ви потрапили у спокусу пропозицією RAL, працюючи з компанією з підготовки податків.

М'які RAL

Зазвичай RAL оформляється у вигляді дебетової картки від податкового препарату. Однак є багато підприємств, які пропонують "м'які" RAL. М'яка RAL - це коли ви докажете розмір відшкодування підприємству, і цей бізнес пропонує товари або подарункові картки в магазині, що еквівалентно відшкодуванню, яке ви очікуєте. Знову ж таки, це не справжній кредит на очікування повернення коштів, і є випадки, коли ці види авансів відшкодування є хорошою угодою.

Чому передбачення повернення позики погана ідея?

Очевидно, не всі вважають RAL поганою ідеєю. Мільйони платників податків вважають, що їх ситуація вимагає такого роду заходів, але я вважаю, що отримання цих позик - це поганий крок майже в кожній ситуації. Ось кілька причин, чому:

1. Висока вартість. Найбільш очевидною причиною отримання позики на очікування відшкодування є ціна, яку вимагає цей кредит. Здається, що мінімальна загальна вартість знаходиться в районі 30%, залежно від того, скільки часу потрібно, щоб ваш кредитор отримав відшкодування.
2. Неетична мотивація. Податкове шахрайство - серйозне питання. Компенсація постачальника кредитного очікування відшкодування пов'язана з розміром відшкодування. Залежно від того, що ваш податковий підготувач надасть вам позику, виходячи з передбачуваної суми відшкодування, ви розміщуєте стимули перед ним знайти більше податкових відрахувань, ніж дозволяє закон, або взяти більше ризиків щодо повернення. Ніхто з нас не хоче, щоб IRS повернувся через кілька років, просив чек, щоб компенсувати помилки та помилки подання податків. І є деякі відрахування, які значно збільшують ризик проведення податкової перевірки IRS.
3. Показник серйозних проблем. Якщо ви настільки відчайдушно отримаєте відшкодування податку, що готові платити 30% до 50% відсотків, щоб отримати ці гроші в руки, вам потрібна допомога, звичайна та проста. Потрібно скласти бюджет, з’ясувати причини виникнення проблем із боргами та, можливо, навіть знайти другу роботу. Іншими словами, ваше фінансове життя зазнає серйозних проблем, і настав час вжити кардинальних заходів для його покращення.

Чи є RALs завжди хорошою ідеєю?

Відповідь проста: Ні, позики на очікування повернення коштів ніколи не є хорошою ідеєю. З урахуванням сказаного, вони може бути меншим за два зла.

Наприклад, якщо ви серйозно роздумуєте над тим, як взяти позику до зарплати або авансову позику на зарплату, замість цього перейдіть за RAL. Чому? Коли ви берете позику на день виплати, ви берете позики вище та поза своїми засобами, це означає, що ви позичаєте прямо проти звичайного грошового потоку. Як результат, позики на день виплати - разом із їх надзвичайно високими відсотковими ставками - можуть спричинити порочний цикл, який в кінцевому рахунку може залишити вас у важкій фінансовій ситуації.

З іншого боку, RAL - це просто аванси на гроші, які вам належать IRS. Таким чином, вам не обов’язково опиниться в боргу, навіть виплативши високу плату чи процентну ставку. Наприклад, якщо ви очікуєте повернення податку в розмірі 3000 доларів США і сплачуєте 200 доларів зборів, ви все одно отримаєте 2800 доларів США в чорному, не вимагаючи жодної заборгованості. Звичайно, якби ви тільки чекали повернення коштів, це могло б скласти цілих 3000 доларів - але, принаймні, ви все ще чисте позитив.

Заключне слово

Коротше кажучи, не отримуйте позику на очікування повернення коштів, оскільки це негайне задоволення в найбільш крайній формі. Законодавство розглядається в багатьох штатах і навіть на федеральному рівні, що обмежує або забороняє повернення позик на очікування повернення. Ось як погано багато державних чиновників бачать цю фінансову стратегію.

Але вам не потрібно, щоб уряд сказав вам, що позики на очікування відшкодування варто уникати, чи не так? Не чекайте, коли законодавці вживають заходів. Натомість вживайте заходів, щоб переконатися, що ви не покладаєтесь на відшкодування податку. Або відрегулюйте федеральний податок на прибуток, утримуючи звільнення, щоб відшкодування не було таким високим.

Якщо ви швидше, ніж пізніше вам знадобляться, потрібні гроші, надішліть електронною поштою один із безлічі безкоштовних онлайн-програмних програм та служб оподаткування та отримайте гроші на повернення коштів прямо на ваш рахунок. Можливо, доведеться почекати кілька додаткових днів, але врешті-решт, у вас буде кожна копійка, яку ви заслужили.