Чому ваші податки можуть піднятися на пенсію та як це запобігти

Податок на прибуток не йде на пенсію. Структуруючи свої податки для мінімізації їхнього тягаря сьогодні, а не до виходу на пенсію, багато американців підвищують схильність у вже важкій битві, щоб заощадити достатньо для життя, коли вони більше не працюють.

Формуючи свій план виходу на пенсію та фінансову незалежність, остерігайтеся ризику, який становлять податки на прибуток. Завдяки правильному плануванню зараз, ви можете мінімізувати як податкове навантаження, так і необхідне гніздове яйце для виходу на пенсію.

Чому ваша податкова накладна може піднятися на пенсію

Сьогоднішні ставки податку не записані в камінь. І є багато причин вважати, що вони підуть в не надто віддаленому майбутньому.

Перш ніж ви занадто затишно ставитеся до ідеї мінімізації податків сьогодні за рахунок завтрашнього дня, пам’ятайте, що податкові ставки змінюються, і США стикаються зі значними економічними та демографічними проблемами в наступні десятиліття. Навіть якщо ставки податку залишаться замороженими, ваша ситуація зміниться. Тому потрібно планувати не виходячи з поточного багатства, а майбутнього багатства.

Поточні податкові ставки закінчуються в 2025 році

Нинішні федеральні податкові ставки, встановлені Законом про зниження податків та робочих місць 2017 року, закінчуються в 2025 році, якщо Конгрес їх не продовжить.

Серед інших змін, закон майже вдвічі збільшив стандартну відрахування від попереднього максимуму в розмірі від 6500 до 12 000 доларів для фізичних осіб і 24 000 доларів для сімей. І це було в 2017 році - з тих пір він продовжує зростати. Високий стандартний відрахування спрощує прибуток багатьох середніх доходів, відкидаючи необхідність деталізувати свої відрахування та сприяє зменшенню їх оподатковуваного доходу.

Закон також знизив ставки податку для більшості категорій доходів. Наприклад, один дохід із 50 000 доларів щорічного доходу раніше сплачував найвищу ставку податку в розмірі 25%, але сьогодні платить 22%.

Це не триватиме вічно. І важко уявити, що податкові ставки опускаються нижче, ніж зараз.

Сьогодні історично низькі ставки податку

Розглянемо історичний контекст федеральних податків на прибуток. Максимальна федеральна ставка податку на прибуток сьогодні становить 37%. У 1944 році найвища федеральна ставка податку на прибуток становила запаморочливі 94% для тих, хто заробляв понад 200 000 доларів. Потрібен лише дохід у розмірі 8000 доларів, щоб оподатковуватись на рівні 37%. Навіть з урахуванням інфляції, це був високий дохід середнього класу - близько 115 000 доларів у сьогоднішніх доларах. А хтось, хто заробляє еквівалент сьогоднішнього середнього доходу, сплачував податки за ставкою 29% порівняно з сьогоднішніми 22%.

Після Другої світової війни домогосподарства із середнім рівнем доходу продовжували платити відносно високі ставки. Найвища федеральна ставка податку на прибуток залишалася високою у 50-х, 60-х та 70-х роках, ніколи не опускаючись нижче 70%. Податкові ставки різко змінилися у 80-х роках за президента Рональда Рейгана, і вони залишаються відносно низькими протягом десятиліть.

Не сподівайтесь, що це теж триватиме.

Дефіцит бюджету на повітряній кулі

У 2020 році щорічний дефіцит бюджету - різниця між тим, скільки витрачає федеральний уряд порівняно з тим, скільки вони збирають дохід, - швидше за все, перевищить 1 трлн дол. США вперше після Великої рецесії, за MarketWatch. Це $ 1 000 000 000 000 за числовий контекст.

Станом на жовтень 2019 року державний борг США вперше перевищив 23 трлн дол. Це виходить в розмірі 186 579 доларів за кожного платника податків.

Коротше кажучи, уряду США загрожує рекордна заборгованість, і вони, зрештою, повинні виплатити пайпер. А "вони" означають "ви", платника податків, у вигляді більш високих податків.

Старіння населення

Америка сіває. До 2030 року всього покоління бебі-буму буде понад 65 років, повідомляє американське бюро перепису населення. Це означає, що кожен п’ятий американець буде в пенсійному віці.

Бюро також зазначає, що до 2035 року в пенсійному віці буде більше людей похилого віку, ніж дітей до 18 років через зниження народжуваності. Вже американці, які народилися вдома, мають негативний рівень народжуваності - іншими словами, середня кількість дітей на одну жінку падає нижче рівня заміщення населення. Фактично, 2018 рік відзначив найнижчий рівень народжуваності за понад 30 років за центрами контролю та профілактики захворювань. Єдина причина, що американське населення продовжує зростати взагалі - це імміграція.

Станом на 2020 рік для кожного дорослого пенсійного віку буде три з половиною дорослого віку - це вже низький коефіцієнт. Протягом наступних 40 років бюро розраховує, що до двох з половиною дорослих працездатного віку для кожного старшого.

Це означає, що менше працівників може підтримувати більше одержувачів виплат.

Збільшується витрата права на право

Звіт опікунів соціального захисту за 2019 рік малює похмуру картину.

У 2020 році витрати перевищуватимуть доходи вперше з 1982 року. Уряд вичерпає резервний фонд до 2035 року, виходячи із поточних тенденцій видатків та доходів..

Цифри виглядають ще гірше для Medicare. За сучасними прогнозами, претензії виснажать фонд медичного страхування Medicare до 2026 року.

Все це говорить про збільшення податків на горизонті. Скорочення витрат на ці програми надання прав залишається політично нездійсненним у зв'язку з потужним лобі лобовим складом, і здорові розумні рішення щодо проблем з платоспроможністю соціального забезпечення цілком можуть залишитися без уваги..

Збільшення особистого багатства на пенсії - сподіваємось

Кінцева причина, по якій ви, швидше за все, зіткнетеся з вищими податками при виході на пенсію, не має нічого спільного з макроекономікою чи політичним ландшафтом. Простий факт - ви будете заможнішими до моменту виходу на пенсію, принаймні, якщо ви продовжуєте старанно економити на пенсії.

Один із способів зміни пенсії протягом останніх кількох десятиліть - це те, що ви все більше відповідаєте за економію, інвестиції та планування власної пенсії. Ви зберігаєте гніздо яєць, ви будуєте пасивні потоки доходу, а потім живете на них щасливо.

І ви також сплачуєте податки на них.

Як запобігти підвищенню податків у відставці

У вас немає контролю над федеральною ставкою податку, окрім голосування за рідкісного кандидата, який може насправді обмежити витрати та зменшити дефіцит федерального бюджету.

Але у вас є контроль над структуруванням пенсійних заощаджень та доходів для мінімальних податків.

Спробуйте ці сім тактик, щоб зменшити податкове навантаження на пенсію, що, в свою чергу, зменшує, скільки потрібно заощадити на пенсію, щоб створити такий же чистий дохід для проживання.

1. Перетворення рота

Коли ви інвестуєте в традиційний IRA замість Roth IRA, ви отримаєте податкову пільгу в цьому році, але сплачуєте податки пізніше. Ви відраховуєте внесок із свого оподатковуваного доходу зараз, але уряд оподатковує прибуток та можливі вилучення пізніше.

Навпаки справедливо для Roth IRAs. Ви не сплачуєте податкові податки прямо зараз, але ваш прибуток та зняття коштів не обкладаються податком.

Один простий крок - почати робити внесок у Roth IRA, а не в традиційний IRA. Це легко зробити через таких брокерів Краще або Ви інвестуєте Дж. П. Морган. Ви можете зробити те ж саме з Roth 401 (k), а не робити внесок у традиційний 401 (k).

Ви можете зробити це на крок далі, перемістивши гроші зі свого традиційного IRA в Roth IRA. Це називається перерахунком Roth, і він вимагає, щоб ви зараз сплачували податки за переміщені гроші. Але гроші починають рости без податків. Виходячи на пенсію, ви користуєтесь неоподатковуваним доходом.

Щоб зараз не допустити масштабних змін у податках, подумайте про поступове перерахування коштів ІРА протягом кількох років. Наприклад, якщо ви одинока, яка має оподатковуваний дохід у розмірі 70 000 доларів, ви можете перерахувати 14 000 доларів за конвертацію Рота в цьому році, що не дозволяє будь-якому вашому доходу перейти в 32-відсотковий податок. У наступні роки ви можете переміщувати більше грошей протягом кожного року, поки не перетворите весь традиційний рахунок IRA у свій Roth IRA.

Особливо це має сенс, якщо ви думаєте про перехід від стану з низьким рівнем оподаткування до стану високого податку. Кусайте податкову кулю зараз, перш ніж ваша нова держава почне стягувати з вас більш високі податки на прибуток.

Професійний підказки: Якщо ви зараз інвестуєте в IRA або 401 (k), переконайтеся, що ви підпишіться на безкоштовний аналіз від Blooom. Вони дивляться на ваш портфель, щоб переконатися, що ви маєте потрібну кількість диверсифікації та належного розподілу активів, виходячи з вашої толерантності до ризику. Вони також переконують, що ви не платите занадто багато гонорарів.

2. Перехід до держави з нижчим податком

Сім штатів взагалі не стягують податків на прибуток: Аляска, Флорида, Невада, Південна Дакота, Техас, Вашингтон та Вайомінг. Ще два штати - Нью-Гемпшир та Теннессі - не стягують податок з доходу від заробленого доходу, але не нараховують податки на доходи від інвестицій, такі як дивіденди та відсотки.

Державні податки на прибуток не є дрібницею. Наприклад, у Каліфорнії основний податок на прибуток становить 12,3%. І це не тільки високі заробітки, які ляпають високими податками. Людина, яка отримує середній дохід у США в розмірі 61 372 доларів США, все ще сплачує 9,3% цього податку з податку на прибуток у Каліфорнії, що становить майже 6 100 доларів США.

Більшість людей можуть придумати кілька речей, які вони воліють робити із $ 6100 щороку. Уявіть собі, скільки раніше ви могли б вийти на пенсію, якби вклали зайві $ 6100 щороку.

Звичайно, податки на прибуток не розповідають усієї історії. Держави також вводять податки на нерухомість, податки на продаж та акцизні податки, тому, оцінюючи штати з нижчим податком, дивіться на держави з найнижчим загальним податковим навантаженням.

3. Переїзд за кордон

Коли ви проживаєте за кордоном, перші 105 900 доларів США, які ви заробляєте, не обкладаються податком, за виключенням доходу, отриманого за кордоном.

Зрозуміло, вам все одно доведеться сплачувати податки на самозайнятість, якщо ви володієте малим бізнесом або є самозайнятими. Але ви уникаєте федеральних та державних податків на прибуток, принаймні на перші 105 900 доларів. Так я мінімізую податкове навантаження.

Фінансові вигоди не закінчуються. Більшість країн мають менші витрати на життя, ніж у США, і у багатьох є більш слабкі валюти для завантаження, тому долар розтягується набагато далі. У багатьох країнах можна вести порівняно розкішний спосіб життя за 2000 доларів на місяць.

Переїзд за кордон, навіть тимчасово, більшості американців просто ніколи не траплявся. Але переїзд до іншої країни був одним з найкращих фінансових кроків, які ми з дружиною робили. Ми користуємося нижчими витратами на проживання, доступною (та якісною) медичною допомогою та меншими податками.

У багатьох країнах вам навіть не потрібна робота, щоб переїхати туди. Ви можете придбати місце проживання або громадянство, щоб постійно налаштувати магазин.

4. Використовуйте HSA як обліковий запис для вихованих на пенсію

Більше американців виявляють заощаджувальні рахунки для здоров'я (HSA), які пропонують кращі податкові пільги, ніж будь-які інші рахунки, захищені від оподаткування.

На відміну від IRAs та Roth IRAs, HSA пропонують захист податків як зараз, так і пізніше. Ви можете вирахувати внески зі свого оподатковуваного доходу в цьому році, вони зростають без оподаткування, а вилучення також неоподатковуються - для потрійного податкового захисту.

Так, ви повинні використовувати кошти на витрати, пов’язані зі здоров’ям. Але це широка парасолька, яка включає не лише відвідування лікаря та ліки, а й окуляри, контакти, призначення стоматолога, контроль народжуваності, голкорефлексотерапію, терапію та навіть поліпшення вдома, які допоможуть вам безпечно постаріти..

Крім того, ви матимете багато витрат на охорону здоров'я на пенсії. Середня пара витрачає понад 285 000 доларів на медичні витрати після 65 років, згідно з повідомленням Fidelity. То чому б не покрити ці кошти вашими коштами HSA та скористатися податковими пільгами?

Якщо у вас є план з охорони здоров'я з високою вирахуванням, перегляньте найкращі місця для відкриття HSA для максимальної гнучкості та мінімальних вкладень. Один з наших улюблених постачальників HSA - це Жваво.

5. Оптимізуйте свої дивіденди та прибутки від капіталу

У вас є багато інструментів, щоб уникнути сплати податків на дивіденди. Наприклад, нижче певного рівня доходу - 78 750 доларів для подружніх пар у 2019 році, 39 375 доларів для фізичних осіб - кваліфіковані дивіденди взагалі не оподатковуються.

Так само ви можете мінімізувати податок на приріст капіталу за допомогою різноманітних прийомів та стратегій. Тримаючи актив протягом принаймні року, знижується ставка податку з вашої звичайної ставки податку на прибуток до значно нижчої ставки приросту капіталу. Навіть цього іноді можна уникнути. Наприклад, якщо ви жили у власність принаймні два за останні п’ять років перед продажем, ваші перші 500 000 доларів прибутку не обкладаються податком, якщо ви одружені, і 250 000 доларів, якщо ви не самотні.

Правила можуть швидко отримати складний і складний характер, тому поговоріть свою податкову стратегію з фінансовим консультантом, якщо у вас є сумніви щодо того, як рухатись вперед. Якщо у вас зараз немає фінансового радника, SmartAsset має інструмент, який допоможе вам знайти авторитетного радника біля вас.

6. Розгляньте муніципальні облігації у відставці

Оскільки робітники, які перебувають на пенсії, звичайна мудрість пропонує, вони поступово перекладають розподіл активів на включення більшої кількості облігацій, враховуючи їх меншу волатильність та прибуток, орієнтований на прибуток.

А якщо ви збираєтесь інвестувати в облігації, то чому б не заощадити на податках, включивши деякі муніципальні облігації?

Повернення муніципальних облігацій, як правило, звільняються від федерального податку на прибуток, а часто також від державних та місцевих податків. Однак вам часто доводиться вкладати гроші в місцеві муніципальні облігації для своєї держави та муніципалітету, щоб звільнити прибуток від сплати податків.

Після того, як ви збільшите щорічні внески на пенсійний рахунок, захищені податком, розгляньте муніципальні облігації як інший спосіб інвестування без податків.

7. Втрати врожаю

Навіть після виходу на пенсію, не бійтеся накопичувати збитки на своєму брокерському рахунку, щоб компенсувати прибутки. Більшість роботодавців, як Краще, автоматично забезпечувати збирання податкових збитків на вашому рахунку протягом року.

Уявіть, що ваші інвестиції мають потужний рік та заробляйте достатньою сумою оподатковуваних прибутків, щоб ввести вас у більш високу податкову категорію. У вас також є кілька інвестицій, які постійно недооцінювали для вас те, що ви мали намір продати та реінвестувати в інше місце. Це може бути ідеальним часом, щоб скористатися цими втратами та рухатися як податковий маневр на кінець року.

Будьте обережні, щоб не продати принципово обгрунтовані інвестиції. Подумайте про збирання збитків від оподаткування як про спосіб очищення мертвих лісів у своєму портфелі. Але уникайте продажу лише для податкових пільг - продайте лише інвестиції, яких ви справді більше не хочете.

Заключне слово

Занадто багато інвесторів помилково припускають, що податки на пенсію будуть меншими. Але те, що ви більше не отримуєте зарплату за W-2, не означає, що ви не будете платити податки.

Ви все ще отримуєте оподатковуваний дохід від соціального страхування, зі свого брокерського рахунку та інвестицій, від концертів неповного робочого дня і, можливо, від пенсії. І, сподіваємось, до часу виходу на пенсію ви будете значно заможнішими.

Починайте закладати основу тепер щодо зниження податків на пенсію. Використовуйте капітали на рахунках, захищених від сплати податків, які дозволять зростати вашим інвестиціям, а також складати неоподатковувані податки, такі як Roth IRAs та заощаджувальні рахунки для здоров'я. Порадьтеся зі своїм фінансовим радником про інші способи структурування інвестицій, щоб мінімізувати податкове навантаження на пенсію.

Оскільки чим менше доходів від виходу на пенсію припадає на податки, тим менше потрібно заощаджувати на пенсії, і чим раніше ви можете розглянути можливість виходу на пенсію.

Як ви плануєте зменшити податковий тягар при виході на пенсію? Які стратегії ви плануєте прийняти, але ще не зовсім з'ясували?