Скільки мені потрібно страхування орендарів і що це покриває?
Але орендарі стикаються з одним очевидним недоліком: вони не мають права на страхування власників будинків. Однак, завдяки страхуванню орендарів, це не є великою справою, оскільки воно забезпечує багато переваг страхування власників будинків, включаючи захист від особистої відповідальності та покриття пошкоджених, знищених чи викрадених майна. Для людей, які не володіють будинком, страхування орендарів - це відповідь на страхування власників будинків.
Якщо вам цікаво, чи вимагає вашої поточної життєвої ситуації страхування орендарів, важливо врахувати переваги, недоліки та маловідомі факти.
Переваги страхування орендарів
1. Це не обмежується інтер'єром вашої квартири
Коли ви чуєте термін "страхування орендарів", ви, ймовірно, передбачаєте поліс, який відшкодовує вам фізичні речі, втрачені, пошкоджені, знищені або викрадені в межах вашої квартири. Це, безумовно, ключова функція страхування орендарів, але це не все, що тягне за собою. Практично всі орендарі, які здійснюють страхування, мають "поліс страхування контенту", який охоплює (за деякими винятками) телевізор, стерео, комп'ютер, меблі та інші цінні речі, які знаходяться у вашій оренді. Страхування вмісту також охоплює предмети, які ви зберігаєте у своєму автомобілі, за умови, що транспортний засіб зареєстровано на ваше ім’я та за вашою адресою. Якщо ваш автомобіль прокрадений протягом ночі, коли ви знаходитесь поза містом, або під час неспішної їжі у вашому улюбленому ресторані, вам можуть бути відшкодовані гроші за крадіжку будь-яких критих предметів у ньому..
Страхування орендарів також захищає вас від питань відповідальності, які можуть виникнути в процесі вашого найму. Якщо гість отримав травму під час падіння або внаслідок якоїсь аварії у вашому будинку - наприклад, опіку від гарячого олії або електричного струму - покриття відповідальності страхувальника страхування може покрити витрати на потенційний позов та / або медичні рахунки гостя.
Крім того, ваша політика може покрити витрати на пожежу чи пошкодження води, понесені іншими орендарями у вашій будівлі внаслідок несправної сантехніки, застарілої електропроводки, герметичних дощок та інших небезпек, що виникають у вашому пристрої. Нарешті, ваша політика повинна покривати - або хоча б надавати вам можливість покриття - тимчасові переїзди та витрати на проживання, які ви можете понести у випадку, якщо ваша квартира стане нежиттєздатною через пожежу, повені чи пошкодження конструкцій..
2. Це може бути в комплекті з іншими страховими полісами
Цілком ймовірно, що ваша квартира - не єдине, що ви хочете захистити. Наприклад, якщо ви володієте автомобілем, ви юридично зобов'язані страхувати його. Цього дня вам також потрібно мати певний поліс медичного страхування. Залежно від вашого віку та сімейної ситуації, у вас може бути страхування життя. І якщо ви володієте особливо цінними предметами, такими як дорогоцінні прикраси або оригінальні твори мистецтва, вам може знадобитися спеціальна політика для їх покриття.
Хороша новина полягає в тому, що страхування орендарів може (і часто є) в комплекті з іншими видами страхування зі значною знижкою. Практично кожен великий страховик пропонує багатополісову знижку, яка є преміальною знижкою за перевезення більше одного страхового полісу в одній компанії. Оскільки багато орендарів також володіють автомобілями, орендарі особливо популярні в комплекті полісів прокату з полісами автострахування. Знижки можуть бути вражаючими: наприклад, Esurance пропонує знижку 30% на пакетну політику орендодавців-авто. Інші страховики пропонують аналогічні знижки у кожному конкретному випадку.
3. Він пропонує захист від необережності поміщика
Ось такий сценарій: Ви прямуєте додому з роботи, сподіваючись на спокійний вечір прийому їжі та перегляду напоїв Netflix. Але підходячи до свого багатоквартирного будинку, ти розумієш, що щось не так. Пожежні машини та машини копа оточують вхід, і з його даху піднімається тонка хмара диму.
Врешті-решт, слідчі встановлюють, що десятиліття замикалося на ланцюг, викликаючи ланцюгову реакцію вздовж старої несправної проводки, яка спричинила пожежу на вашому поверсі. Будинок не зруйнований, але вашу квартиру жорстоко покурили димом і теплом. Ваша електроніка марна, а ваші меблі непоправно пошкоджені.
Час зупинити своє життя? Ні, якщо у вас є страхування орендарів. Незважаючи на те, що цей інцидент, очевидно, винен вашим орендодавцем, вам доведеться зачепити витрати на заміну ваших пошкоджених речей без достатнього страхового покриття. Хоча політика вашого орендодавця стосується структурних компонентів та приладів підрозділу (та меблів, якщо місце було обладнане), воно не поширюється на все, що ви володієте.
Недоліки у страхуванні орендарів
1. Колекції або конкретні цінності можуть вимагати додаткового покриття
Страхування орендодавців покриває витрати на заміну повсякденного майна та обладнання, але воно завжди поставляється з лімітом покриття - воно може становити до 5000 доларів або до 500 000 доларів США - і, як правило, не покриває нове або цінне майно. Наприклад, якщо ви зберігаєте кілька прикрас у своїй квартирі, політика орендодавців може не покривати її (навіть звичайна стара обручка може не відповідати рахунку). Якщо у вас є велика колекція записів, стереообладнання, взуття, твори мистецтва, навіть рідкісні книги, можливо, вам також не пощастить.
Ви все одно можете покрити ці предмети, але це обійдеться вам. Подивіться на придбання гонщика - додатковий поліс, який охоплює конкретні товари та відображається у вашому головному полісі як окрема позиція - або спеціалізована страховка предметів високої вартості. Наприклад, Allstate пропонує «страхування предметів високої вартості», що дозволяє перевищити межі його покриття в розмірі 1000 доларів за штуку ювелірних виробів та 2500 доларів за все електронне обладнання. Це також дозволяє згрупувати кілька предметів високої цінності, таких як ювелірні вироби, в одну групу або зняти заплановане покриття особистої власності, яке розраховує ваші премії за певні володіння.
2. Це не охоплює все
Якщо ви коли-небудь брали участь у автокатастрофі, яка не була охоплена вашим полісом автострахування, ви знаєте, що просто страхування не безумовно звільняє вас від фінансової чи особистої відповідальності. Залежно від розміру франшизи, ви повинні здійснити кілька виплат зі своєї кишені, перш ніж розпочнеться покриття. Крім того, у випадку автострахування ваш поліс може включати лише покриття особистої відповідальності, яке захищає вас у випадку судового позову. ; якщо вам не вистачає всебічного покриття, ви можете нести відповідальність за всі витрати, пов’язані з пошкодженням скла автомобіля, зіткненнями з дикими тваринами та іншими крутими витратами. Тому перед тим, як зняти страховий поліс орендарів - і на той час, поки ви його зберігаєте - вам потрібно витратити певні зусилля, щоб збільшити шанс, який він доставить, коли настане час.
По-перше, це вимагає уважного огляду ваших меж покриття та виключень. За даними веб-сайту Esurance, середній орендар володіє особистим майном, вартістю десь у районі 20 000 доларів. Якщо ви "середні" в цьому плані, вам знадобиться хоча б стільки покриття, щоб захистити вас від загальної втрати, і, можливо, буде корисно взяти на себе додаткове покриття, якщо ви плануєте зробити великі покупки найближчим часом . Як зазначалося вище, важливо враховувати обмеження покриття для певних категорій товарів. Тут виділяються електроніка, ювелірні вироби та рідкісні колекції - щоб мінімізувати витрати наїзника або додатковий поліс (скориставшись пакетом знижок), придбати його одночасно та через того самого страховика, що і ваш головний страховий поліс орендарів..
Також важливо зрозуміти, що страхують орендарі не робить обкладинка. Як і страхування власників будинків, покриття орендної плати скупий щодо оплати шкоди від повені та проблем з каналізацією. Якщо ви живете в районі, схильному до затоплення з природного джерела, такого як річка чи океан, запитайте свого страховика, чи не покривали б ви вас у разі повені; якщо ні, погляньте на додаткові поліси страхування від повеней, які можуть бути субсидовані державними чи федеральними програмами.
Якщо ви займаєте квартиру на першому поверсі або в підвалі, яка схильна до затоплення або пошкодження від резервної копії каналізації, ваша політика орендодавців може не покривати пов'язані з цим витрати на прибирання. Ваш страховик повинен запропонувати додаткове покриття "каналізація та каналізація".
Нарешті, коли ви знімаєте страховий поліс орендодавців, ви повинні вибрати між полісом "замінна вартість" та "фактичною грошовою вартістю". У разі прийнятої претензії колишній відшкодовує вам кошти за кожну втрачену або знищену вартість товару на момент придбання, що робить ще важливішим збереження квитанцій. Останній тим часом відшкодовує вам вартість амортизованої вартості кожного товару. Розрахунки амортизації є складними, і тому їх важко зробити узагальненнями, але електроніка, така як комп'ютери та телевізори, зазвичай втрачає більшу частину своєї вартості протягом трьох-п'яти років. Більш довговічні предмети, такі як кушетки, столи та прикраси, можуть зберігати свою цінність довше.
Хоча фактична політика вартості грошових коштів значно дешевша, ніж політика заміщення вартості, вони не покривають реальної вартості заміни цінних товарів. Якщо ви завзятий користувач електроніки або колекціонер рідкісних, важкоцінних предметів, можливо, варто інвестувати в політику заміни вартості.
3. Це може бути дуже дорогим
Як зазначалося, поліси страхування оренди поставляються з обмеженнями покриття. Якщо більшість страховиків пропонують поліси в розмірі 100 000 доларів або більше, цілком ймовірно, що ви зможете знайти достатнє покриття. Це дійсно питання того, що ти готовий платити. Ви можете зменшити щомісячні премії, прийнявши більшу франшизу - суму, яку ви повинні заплатити з кишені, перш ніж розпочнеться покриття, - але це знижує ефективність політики. І знову ж таки, стандартні політики можуть не охоплювати високоцінні предмети, такі як кільця в 5000 доларів та стереосистеми в розмірі 10 000 доларів. Витрати наїзників або плановий захист майна можуть швидко збитися.
Ваш особистий та фінансовий профіль можуть спричинити додаткові витрати: Орендодавці, які мають солідні кредитні бали (650 і вище), зазвичай платять менше за порівнянні поліси, ніж ті, хто має неоптимальні бали. І в кінцевому підсумку, ваше відшкодування за конкретну претензію може призвести до подій, які не повністю під вашим контролем.
Щоб зменшити довгострокові виплати, багато страхових компаній встановлюють обмеження в доларах або обмеження часу на відшкодування тимчасових витрат на проживання. Якщо після повернення пожежі до повернення квартири в життєвий стан пройде чотири місяці, і ваш страховий поліс орендарів покриває лише витрати на переїзд протягом двох місяців, вам потрібно буде платити за ці два інших. Іншими словами, мабуть, найкраще припустити, що ваш страховий поліс орендарів не покриє кожен окремий витрата, що виникає внаслідок нещасного випадку.
Важливі чинники, які слід тримати у розумі
Не завжди корисно бачити речі чорно-білими. Ці міркування не обов'язково є "вигодами" або "недоліками", але вони є важливими, щоб мати на увазі.
1. Страхування відповідальності та контенту можна придбати окремо
Багато орендарів купують страхування контенту та страхування відповідальності як частину комплексного пакету. Якщо ви дійсно серйозно ставитесь до контролю за витратами на свою політику, то їх можна придбати окремо. Чи можете ви це зробити, залежить від цінності ваших володінь та способу використання вашої життєвої площі.
Якщо ви живете в сучасній, доглянутій будівлі та маєте безліч цінних предметів, але не приймаєте вечірок та зборів регулярно, можливо, ви захочете отримати політику, що містить лише вміст. Це не захистить вас від витрат на відповідальність, таких як медичні рахунки постраждалих гостей або пошкодження води, які виникають у вашій квартирі та поширюються на інші підрозділи, але компроміс може бути корисним, якщо ви вважаєте такі випадки малоймовірними..
Якщо ви живете в старій, погано доглянутій будівлі і часто влаштовуєте зустрічі, але не володієте великою кількістю цінних речей, ви можете бути хорошим кандидатом на політику, що стосується лише відповідальності. В будь-якому випадку, краще поговорити з представником вашої страхової компанії, перш ніж натиснути на курок неповного полісу.
2. Ваш орендодавець може цього вимагати
Орендодавці зазвичай здійснюють страхові поліси, які охоплюють структурні компоненти, інфраструктуру та певні елементи відповідальності. Але це покриття не поширюється на майно або особисту відповідальність орендарів.
Деякі орендодавці почали вимагати від своїх орендарів здійснювати страхові поліси орендарів. Не існує закону, який заважає їм це робити, хоча ця вимога має бути чітко прописана разом із мінімально прийнятними вимогами до самого страхового полісу - у підписаній датовій оренді. Якщо ваш орендодавець не погодиться продовжити свою оренду, якщо ви не отримаєте покриття, можливо, вам доведеться скористатися.
3. Політика може коштувати дорожче в певних районах
Середня вартість страхового полісу орендарів, якому не вистачає гонщиків високої вартості або запланованого покриття, не надто велика. Якщо ви живете в місті чи регіоні із середнім рівнем злочинності, ваші внески будуть дещо вищими, ніж за порівняльну політику в районі з низьким рівнем злочинності. Дітто для премій щодо політики в районах, схильних до катастрофічних погодних явищ, таких як урагани, повені, смерчі та дикі пожежі.
Якщо ваша квартира розташована в особливо вразливому районі - наприклад, уздовж ураженого узбережжям затоки або на заплаві великої річки - можливо, вам доведеться придбати наїзника, який покриває пов'язані з погодою повені, пошкодження вітру та інші відносно ймовірні події. Зони несправностей теж дорогі, але ними можуть займатися спеціальні державні агенції, які пропонують «доступну» політику. Наприклад, Організація землетрусу Каліфорнії пропонує "катастрофічну" політику, яка покриває втрати, пов'язані з серйозними поштовхами. Якщо ви живете в басейні Л.А. або в районі затоки, ви можете закінчити справу з приватним страховиком для своїх "звичайних" потреб у страхуванні орендарів та CEA для додаткового покриття землетрусу..
4. Ваша відповідальність за відстеження критих предметів
Перш ніж затвердити свою політику, ретельно описуйте вміст вашої квартири. Вам в будь-якому випадку потрібно надати страхувальнику грубий облік цього вмісту, але більш детальний огляд має вирішальне значення для ваших власних записів..
Фотографуйте кожен цінний предмет, який ви володієте, коли ваша політика набуває чинності; наскільки це можливо, збережіть також квитанції про покупку для кожного товару. Зробіть це для кожної великої покупки, яку ви зробите після того, як ваша політика набуде чинності. Зробіть резервні копії цих фотографій на основі цифрових / хмарних даних та збережіть свої квитанції у вогнестійкому сейфі чи коробці. Це здається завищеним, але це порівняно невелика інвестиція, яка може різко збільшити ймовірність прийняття вашої претензії.
Як визначити кількість необхідного покриття
У той час як власники будинків з активними заставами, як правило, зобов’язані страхувати свою власність, орендарі з активною орендою не мають такого мандату. Звідси випливає, що страхування орендарів не є таким поширеним - принаймні, на душу населення - як страхування власників будинків. Замість того, щоб брати окремі або пакетні поліси орендарів, відповідальні орендарі - особливо ті, хто планує здавати в оренду на тривалий термін або які накопичили цінне майно - можуть вирішити створити надзвичайний фонд, достатній для покриття витрат на заміну вмісту своєї квартири..
Чи підходить вам такий спосіб дій? Це залежить. По-перше, важливо пам’ятати, що ви можете убезпечити себе від певних видів ризику, а саме - від відповідальності за нещастя, які трапляються вашим гостям, обслуговуючим працівникам та іншим орендарям вашого будинку, не страхуючи все своє особисте майно.
Переваги покриття відповідальності
Ви можете (і часто слід) придбати страхування відповідальності окремо від страхування вмісту. Хоча вам може бути складно скласти фінансовий випадок страхування контенту (на відміну від достатнього та добре керованого надзвичайного фонду), складніше сперечатися проти переваг базового покриття відповідальності у вашій квартирі. Для початку, незахищені витрати відповідальності можуть швидко вийти з-під контролю - якщо травмованому гостю потрібно залишитись у лікарні протягом ночі, ви легко дивитесь на п'ятизначну медичну купюру.
Незалежно від того, наскільки тісні стосунки з постраждалим гостем, ви не повинні розраховувати на добрі милості, щоб захистити вас від судових позовів. Що стосується відповідальності, то доброзичливі гості - це найменша стурбованість.
Якщо ви або ваш орендодавець зателефонували до вашої квартири підрядника або фахівця з обслуговування, щоб вирішити питання електричного, сантехнічного, кондиціонерного або будівельного обладнання, ви можете нести відповідальність за будь-які нещасні випадки - такі як серйозні падіння, проколи, поранення, тупі травми або електричний струм - що потрапляє на них у процесі роботи. Ви також нестимете відповідальність за сусідів, які зазнали майнових збитків або пошкоджень внаслідок небезпеки, що виникла у вашій квартирі.
За даними компанії Assurant, страхової компанії, середня національна вартість страхового поліса лише орендарів з обмеженою відповідальністю з обмеженням покриття в 100 000 доларів становить близько 11 доларів на місяць або 132 доларів на рік. Навіть якщо ви будете проводити цю політику протягом десятиліття, витрачаючи на це трохи більше 1300 доларів, ви заплатите набагато менше - можливо, на порядок менше - ніж ви вирішите юридичний спір лише за одну лікарняну ночівлю, на яку ви ' визнаний відповідальним.
Зважування витрат на охоплення вмісту
Середня вартість «типового» страхового полісу орендарів - який незалежні страхові агенти та брокери Америки визначають як покриття майна / вмісту в розмірі 30 000 доларів США та покриття відповідальності в розмірі 100 000 доларів - близько 145 доларів на рік. Середня вартість усіх страхових полісів орендарів - категорія, що включає поліси зі значно більшими лімітами покриття - близько 185 доларів на рік.
У країнах з низьким рівнем злочинності, які не схильні до катастрофічних погодних явищ, таких як Дакота та Міннесота, премії можуть бути на 30% нижчими від середнього по країні. У більш «небезпечних» районах уздовж Західного узбережжя та узбережжя затоки премії можуть перевищувати середнє на 20% до 30%.
Коли альтернативою є повна втрата меблів, одягу та електроніки загальною вартістю тисяч чи десятки тисяч доларів, плата 185 доларів на рік - або 1850 доларів за 10 років, або 3700 доларів понад 20, до інфляції - здається, що ні -мовець. Однак ця цифра заголовка є дещо оманливою через такі фактори, як обмеження вирахування та покриття вашої політики.
Коли ви зважуєте витрати та переваги на покриття вмісту, корисно розділити свої варіанти на такі широкі, але чітко визначені категорії:
- Політика верхнього рівня Маючи низьку франшизу (від 0 до 300 доларів США) та високі ліміти покриття (понад 50 000 доларів США за охоплення вмісту), ці політики розроблені для мінімізації вашої фінансової витримки до загальних збитків, а також деталізованих збитків за цінними позиціями. Премії за цією політикою набагато вищі, ніж цитуються національні середні показники, але компроміс за ці витрати - це спокій. Якщо вам здається, що вам потрібна політика вищого рівня, напевно, у вас є якісь дорогі або рідкісні речі, і вам може знадобитися розслідувати вершників або додаткове страхування, щоб переконатися, що вони адекватно покриті.
- Сімейні політики. Ці поліси мають низькі та помірні франшизи (від 300 до 500 доларів) та високі ліміти покриття (понад 50 000 доларів). Вони особливо корисні для сімей або пар середнього класу, які планують здавати в оренду на тривалий термін; типові страхувальники мають багато речей для захисту, але можуть не мати змоги або бажати платити за покриття верхнього рівня. Це хороша ідея доповнити такий тип полісу надзвичайним фондом, який, мабуть, повинна мати зростаюча родина.
- Політика середнього руху. Завдяки більшій франшизі (від 500 до 1000 доларів) та нижчих меж покриття (від 20 000 до 50 000 доларів), ці політики популярні серед молодих орендодавців, що піднімаються вгору, які отримують гідний дохід, але ще не накопичили багато цінних володінь або створили сім'ї. Вони корисні для захисту електроніки, одягу та інших важливих (але не неймовірно цінних) предметів. Враховуючи розмір франшизи та потенціал, коли вартість загальної втрати перевищить межу покриття полісу, ваша політика посередництва повинна поєднуватися з надзвичайним фондом.
- Політика з низькими витратами. Подібно до "катастрофічних" полісів медичного страхування, ці інструменти мають високу франшизу (1000 доларів і більше) та відносно низькі ліміти покриття (менше 20 000 доларів). Вони ідеально підходять для людей з меншим рівнем доходу, таких як студенти та недавні випускники, які не накопичили високоцінну власність і не будуть зруйновані перспективою виплати з кишені за заміну конкретних предметів. Завдяки політиці з низькими витратами ви, можливо, не зможете дозволити собі замінити все своє майно відразу. Якщо ви хочете швидко встати на ноги після невдачі, то важливо мати надійний надзвичайний фонд для доповнення відносно низької виплати вашої політики..
Якщо ви готові та зможете оплачувати поліс верхнього рівня - із супроводжуючими наїзниками та додатковою страховкою - це достатньо, щоб замінити все ваше майно, можливо, вам буде більше сенсу пов’язати відповідальність та покриття вмісту в єдиний пакет. Якщо ви не володієте великою кількістю дорогого обладнання чи аксесуарів, може бути краще відмовитися від страхування вмісту, придбати поліс, що стосується лише відповідальності, і скористатися фондом надзвичайних ситуацій для покриття витрат на втрачені, пошкоджені або викрадені предмети як необхідна основа. Але остаточне рішення слід досягти після ретельного вивчення вашої ситуації та пріоритетів.
Збереження надзвичайного фонду замість покриття вмісту
Ще одним варіантом покриття вмісту є запуск або збільшення екстреного фонду, який спеціально призначений на несподівані витрати, пов'язані з вашою квартирою та її вмістом. Ви можете це зробити замість придбання страховки орендодавця, а премії по суті спрямовуються на ваш фонд, а не на страхування. Однак ви насправді не хочете відмовлятися від покриття відповідальності або намагаєтесь заощадити за це самостійно, враховуючи витрати, пов’язані з медичними рахунками та / або потенційними позовами..
Будь-який екстрений фонд повинен зберігатися на ощадному рахунку, застрахованому FDIC, з якого вам дозволяється робити зняття коштів на власний розсуд. Хоча може бути привабливим шукати більш високу прибутковість своїх «інвестицій», ліквідність є вирішальним аспектом вашого надзвичайного сховища. Однією з переваг аварійного фонду є те, що ваші кошти не обмежені надзвичайною ситуацією в квартирі, але можуть бути готові і до інших надзвичайних ситуацій..
Однак накопичення суми для покриття витрат на заміну вмісту може зайняти роки. Якщо ви вирішили пройти без висвітлення вмісту, будьте впевнені, що зможете прийняти ризик, який пов'язаний з тим, що ваші несуттєві володіння не відкриваються.
Інший варіант - попросити свого страховика про страхування лише ваших найцінніших речей, таких як комп'ютер, мобільний телефон або планшетний комп'ютер. Таке покриття часто є надзвичайно доступним.
Заключне слово
Для деяких орендарів страхування орендарів є корисним інструментом, який може пришвидшити одужання від нещасного випадку та зменшити фінансовий вплив крадіжок, майнової шкоди та відповідальності. Для інших він може бути менш корисним, ніж стабільний, добре керований надзвичайний фонд, спеціально призначений для подібних цілей.
Зрештою, ваш вибір отримати страхування орендарів - це особистий, який залежить від характеру та вартості володінь вашої квартири, а також від вашої сприйнятості щодо відповідальності. Якщо у вас вже є достатньо заощаджень або надійний фонд для надзвичайних ситуацій, ви цілком можете обійтися без цього. Знову ж таки, ніколи не зашкодить вимагати котирування у поважних страховиків - особливо якщо ви хочете комплектувати свої страхові поліси орендарів додатковими полісами.
Чи відчуваєте ви, що вам потрібно страхування орендарів? Або ви бажаєте замість цього підтримувати окремий надзвичайний фонд?
