Скільки потрібно економити кожен місяць? - Визначення пріоритетів своїх заощаджень

Кожна ситуація різна, але з'ясувати подробиці того, скільки регулярно економити, не складно. Щойно ви створили стратегію заощаджень, яка допоможе досягти фінансових цілей вашої родини, почніть негайно заощаджувати.

Заощаджуйте гроші регулярно

Якщо ви ще не почали економити, почніть приділяти гроші для заощаджень із наступної зарплати. Набагато простіше встановити цю звичку, перш ніж звикнути витрачати свої "зайві" гроші.

Найпростіший спосіб розпочати регулярні заощадження - це організувати автоматичний платіж зі свого чекового рахунку на ваш ощадний рахунок. Налаштуйте автоматичні ощадні виплати, як тільки ваша зарплата потрапить на ваш рахунок, що позбавить від спокуси зняти або витратити її. Залежно від того, для чого потрібні гроші, і коли вам знадобляться, ваші заощадження можуть зростати на високоощадному ощадному рахунку, депозитному сертифікаті або в заощадженому податком плані заощаджень.

Розрахунки заощаджень

Один із способів з’ясувати, скільки регулярно переходити на заощадження - це використовувати метод векселя. Спочатку визначте свою валову заробітну плату та чисту зарплату (чиста зарплата - це сума, що здається на зберігання після відрахувань). Оскільки відрахування для фізичних осіб відрізняються залежно від діаграми податку на прибуток, планів роботодавців, профспілкових внесків та інших витрат, встановити точну мету чистого заощадження з кожної зарплати важко. Натомість трактуйте свій заощаджувальний внесок як рахунок, який потрібно сплатити до всього іншого.

Обчисліть 10% від валової зарплати - суми до сплати податків та інших відрахувань - і встановіть автоматичні заощадження на основі цієї цифри. Наприклад, якщо заробіток до всіх відрахувань становить 1500 доларів, виділіть 150 доларів на заощадження. 10% - це відправна точка для заощаджень. Якщо ви зможете зекономити більше, ви досягнете своїх цілей швидше.

Ще одним методом визначення того, скільки заощадити, є бюджетний метод. Після вирахування всіх постійних та змінних витрат із щомісячного бюджету виділіть кошти, що залишилися на екстрені заощадження, ваш пенсійний рахунок та будь-які інші ощадні кошти. Використання бюджетного методу для визначення обсягу заощаджень також може допомогти вам визначити витрати, які потрібно скоротити, особливо якщо ви намагаєтесь досягти рекомендованої економії «10% від валової оплати».

Визначте пріоритетні заощадження

Незважаючи на те, що ви вільні визначати пріоритетні заощадження, хоч як вам подобається, вкрай радимо заощадити спочатку на надзвичайних ситуаціях та вийти на пенсію, перш ніж перейти до заощаджень на освіті та великих покупках.

1. Аварійні заощадження

Нікому не подобається ідея фінансової надзвичайної ситуації, але в якийсь момент у вашому майбутньому ви зіткнетесь з несподіваними витратами, такими як ремонт будинку, ремонт автомобілів та оплата за медичні послуги - і, можливо, навіть зіткнетесь із втратою роботи. Хоча всі повинні мати надзвичайні заощадження, кількість заощаджень варіюється. Гарною відправною точкою є витрати на принаймні шість місяців - але за багатьох обставин ви хочете зекономити навіть більше.

Експерти вважають, що сума екстрених заощаджень повинна становити від дев'яти місяців до одного року витрат на проживання. Сім'ї з дітьми або ті, хто покладається на доходи від самостійної роботи, комісійні доходи або лише одного заробітчанина, повинні економити принаймні річний дохід у надзвичайних ситуаціях. Хоча деякі люди планують використовувати кредитні картки або кредитні лінії для фінансування несподіваної фінансової кризи, це дороге і тимчасове рішення, оскільки це просто кредити, які вимагають повернення позикової суми плюс відсотки.

Економте щонайменше від 5% до 10% валової зарплати, поки не досягнете мети екстреного заощадження, а потім переадресуйте аварійні щомісячні заощадження на інші ощадні рахунки. Оскільки кошти до надзвичайних ситуацій повинні бути легко доступними, ощадний рахунок з високими відсотками - це гарне місце для економії ваших грошей.

2. Пенсійні заощадження

Це може здатися довгим, але заощадження для виходу на пенсію повинні починатися, як тільки ви почнете працювати. Існує багато різних поглядів на кількість грошей, необхідних для виходу на пенсію, але заощадження 10% валового доходу протягом багатьох років є загальною метою інвесторів. Якщо у вас є кілька цілей заощаджень, таких як надзвичайний фонд та пенсійний фонд, не зосереджуйтесь на одній, а не на іншій. Робіть внесок для обох, поки ви не досягнете своєї мети надзвичайного фонду.

Враховуючи збільшення тривалості життя американців та невизначеність щодо майбутнього програм соціального забезпечення, сьогоднішній молодій людині слід заощадити на пенсії стільки, наскільки вони можуть. Додавання навіть невеликих сум на пенсійний рахунок може істотно змінити ваш пенсійний фонд через ускладнення інвестиційних прибутків, які не будуть оподатковуватися, доки вони не будуть зняті з рахунку.

Почніть з дослідження пенсійного плану роботодавця та вивчіть інші варіанти пенсійних заощаджень, такі як IRA або 401k. Якщо ви намагаєтеся накопичити заощадження та погасити борги, створіть сімейний бюджет і знайдіть способи скоротити витрати та збільшити щомісячний дохід. Поступово збільшуйте внески на пенсійні заощадження, коли ви досягаєте екстрених цілей заощаджень, виплачуєте борги та отримуєте підвищення зарплат. І навіть не думайте про те, щоб пенсійний рахунок збільшився вдвічі як фонд надзвичайних ситуацій, оскільки існують суворі штрафи та податки, які потрібно сплачувати, коли ви отримуєте доступ до пенсійних фондів достроково.

3. Економія на великих закупівлях

Коли ваша мета на надзвичайні заощадження буде досягнута, і ви регулярно вносите внески на пенсійні заощадження, настав час вирішити інші ваші цілі, наприклад внести внесок на будинок або придбати новий автомобіль. Розставляйте пріоритети своїх цілей відповідно до того, що найбільше піде на користь вашій родині. Якщо автомобіль дозволяє вам їхати на краще оплачувану роботу, що призводить до більшої оплати додому, заощадіть її спочатку.

• Економія на автомобілі. Ви можете розглянути можливість придбання використовуваного замість нового. На відміну від ваших іпотечних платежів, які не підлягають сплаті податків, немає податкової пільги від сплати автокредиту, а вартість вашого автомобіля зменшується набагато швидше, ніж ваш балансовий кредит.
• Заощадження для початкового внеску. Щоб доповнити власні заощадження на будинок, ви можете отримати право на допомогу в авансовому платі за допомогою житлового будівництва США (HUD), який пропонує різноманітні програми та гранти для покупців будинків. У деяких місцях, таких як Мемфіс, Теннессі, або Саут-Бенд, штат Індіана, цінності майна впали більш ніж на 40% з моменту спаду 2008 року, надаючи можливість старанним вкладникам придбати житло без іпотечного кредиту взагалі..

Чим більше ви заощадите на будинок або автомобіль, тим менше вам потрібно позичати і тим менше відсотків, які ви повинні платити - тим самим заощадите як можна більше. Якщо ви можете жити з батьками за меншу ринкову оренду або є подвійною парою, яка може жити на доході одного з подружжя і заощаджувати всі доходи другого з подружжя, які приймають додому, зробіть це.

4. Економія на освіті

Допомога дітям оплатити навчання в коледжі - ще одна загальна мета батьків. Після того, як ви досягнете звичайної мети на пенсійний внесок, почніть заощаджувати, вносячи регулярні внески від кожної зарплати до фонду коледжу, наприклад, 529 заощадженого податком плану заощаджень.

Заохочення дитини заощадити на власній освіті допомагає прищепити звичку заощадження з раннього віку. Якщо ваша дитина отримує гроші в подарунок, додайте частину цих коштів на свій рахунок на освіту. Як і пенсійні заощадження, початок заощаджень на початку навчання дозволяє збільшити відсотки.

Заключне слово

Хоча сума долара, яку ви повинні заощадити від кожної зарплати, унікальна для ваших конкретних обставин, дослідження показують, що співвідношення заощаджень та доходів американців не сильно відрізняється. У дослідженні в 2010 році, проведеному Федеральною резервною системою, респонденти відчули, що їх "дощовий день" заощадження має становити від 9% до 14% від їх річних доходів відповідно до рекомендацій багатьох фінансових експертів.

Не засмучуйтесь, якщо не зможете одразу досягти своїх цілей щомісячного або щомісячного заощадження. Просто збережіть, що можете. Важливо - розпочати роботу зараз, регулярно економити та встановлювати здорову звичку, яка сприятиме вашому майбутньому фінансовому благополуччю.

Скільки, на вашу думку, слід відкласти на заощадження від кожної зарплати?