Скільки мені потрібно страхування життя? - Типові суми покриття

Згодом я виявив, що існують народні правила, які використовуються для підрахунку необхідної страхової кількості життя (типовий щорічний дохід від 8 до 10 разів). Я також дізнався, що ситуація у кожної людини різна і потребує змін у часі. Як наслідок, ви повинні оцінювати свою ситуацію та потребувати страхування життя кожного разу, коли трапляються важливі події у вашому житті, такі як шлюб, народження, придбання житла, новий бізнес, смерть чи вихід на пенсію..

Як визначити потреби у страхуванні життя

Щоб отримати приблизне наближення до вашої страхової потреби, врахуйте наступне:

1. Визначте ідеальну суму

• Помножте свій річний дохід після оподаткування на кількість років, на які ви очікуєте необхідності існування. Наприклад, вашому подружжю може знадобитися дохід після сплати податку в розмірі 40 000 доларів до виходу на пенсію через 40 років або загалом 1600 000 доларів США.
• Додайте витрати на основні події (наприклад, діти, коледж, основні майбутні покупки). Продовжуючи вищенаведений приклад, 1600 000 доларів США потребують подружжя плюс 500 000 доларів для дітей становитимуть 2 100 000 доларів.
• Відрахуйте вартість власних чистих активів (активів за вирахуванням зобов'язань). Наприклад, якщо у вас є активи в розмірі 100 000 доларів США, сума, що склалася 2100 000 доларів США, обчислена на попередньому кроці, буде зменшена до 2 000 000 доларів США.
• Визначте теперішню вартість суми, використовуючи таблицю теперішньої вартості або фінансовий калькулятор із 2,0% як процентну ставку. Теперішня вартість - це те, скільки потрібно було б сьогодні вкласти, щоб досягти вашої розрахованої майбутньої потреби. Темпи приросту в 2,0% щороку є як консервативними, так і реалістичними, враховуючи історичні показники інвестицій та інфляцію.

2. Обчисліть, скільки у вас є доступних для премій
Визначте, яку суму премії ви можете дозволити платити як зараз, так і протягом терміну, сплачуючи за інші необхідні речі, такі як притулок, їжа, одяг, транспорт та медичне страхування.

3. Вимагайте пропозицій від декількох постачальників страхових послуг
Будьте впевнені, що ви розумієте вимоги щодо андеррайтингу та отримуєте котирування щонайменше від трьох постачальників. Genworth - це один із варіантів, на який можна звернути увагу. Наприклад, якщо ви є курцем, отримайте витрати на політику для курців, а не покладайтеся на рекламований внесок або те, що платить некурящий з ідеальним здоров’ям. У наведеному вище прикладі, 25-річний чоловік, який не палить, добре, мабуть, платить би премію від 1500 до 2000 доларів на рік за 910 000 доларів термінового страхування.

Професійний підказки: Якщо ви використовуєте таку компанію, як PolicyGenius, ви зможете легко відпочивати, знаючи, що ви завжди отримуєте найкращі ціни. Виходячи з ваших індивідуальних потреб, вони нададуть вам 12+ персональних пропозицій від усіх провідних страхових постачальників. Не впевнені, скільки покриття вам насправді потрібно? У них є калькулятор покриття, який допоможе зрозуміти це.

4. Виберіть Оптимального власника для придбання Полісу
Поки ви страхуєте життя, власником полісу може бути довіра, ваш подружжя чи хтось інший, хто має непереборний інтерес до вашого життя. Ви повинні бути впевнені, що ви розумієте податкові аспекти будь-яких страхових надходжень вашим бенефіціарам після смерті. Наприклад, право власності на поліс може мати інший з подружжя, таким чином уникаючи податку на нерухомість на страхові доходи, які мали б бути сплачені, якщо покритий з подружжя також є власником полісу.

Однак існують юридичні вимоги щодо того, щоб виручка залишалася поза маєтком. Завжди розумно проконсультуватися із планувальником нерухомості чи адвокатом при вирішенні питань, що закінчуються.

Типові суми покриття

Маючи на увазі цей процес, ось приклади типових потреб страхування людини протягом усього життя:

До шлюбу та дітей

Молоді люди та одружені люди без дітей зазвичай не мають великої потреби в страхуванні життя. Крім витрат на похорони та виплату позик коледжу та боргів споживачів, зобов'язання мінімальні. Якщо обоє шлюбних партнерів працюють, не володіють будинком або не накопичують значних боргів, мало потрібно купувати страховку, щоб захистити власні сили заробітку, оскільки той, хто вижив, може продовжувати працювати. Крім того, молодий партнер, який вижив, ймовірно, повторно одружиться. Обсяг необхідного страхування життя зазвичай становить менше 50 000 доларів для будь-якого партнера.

Купівля будинку або виникнення основного боргу

Якщо ви неодружені, і ніхто більше не зобов’язаний за боргом, актив можна продати, а виручку використати на оплату. Якщо ви перебуваєте у шлюбі і хочете, щоб актив залишився недоторканим, сума необхідного страхування включала б решту залишку боргу.

Наприклад, якщо ваша іпотека становить 200 000 доларів, ваша потреба складе 200 000 доларів. По мірі виплати іпотеки сума необхідного страхування зменшиться. Однак слід врахувати постійну вартість страхування житла та податки у щоденні витрати на проживання. Страхування для когось, хто займає цю посаду - часто в 30-і роки, згідно з цією статтею від Simply Insurance - ймовірно, становить від 400 000 до 600 000 доларів.

Діти

Згідно з останнім дослідженням Міністерства сільського господарства США, середня вартість виховання дитини, яка народилася в 2010 році до 18 років, становить 226 920 доларів. Коледж коштує ще 21447 доларів на рік у державному державному університеті. Знову потреба у страхуванні для покриття цих витрат зменшується, коли ви продовжуєте жити, працювати та економити. Спочатку вам може знадобитися близько 300 000 доларів на покриття новонародженого (включаючи прогнозовані витрати на навчання в коледжі); однак ці витрати зменшують щороку життя дитини.

Пам’ятайте, страхування покликане забезпечити дохід, який ви не в змозі забезпечити через ранню смерть; вона сплачується лише в тому випадку, якщо ви помрете. Окремий елемент заощадження, можливо, у вигляді накопичених грошових цінностей у страховому полісі, необхідний для покриття таких витрат, якщо ви живі. Люди з дітьми повинні мати мінімум 200 000 доларів на одну дитину в охороні життя на додаток до інших їх потреб.

Запуск бізнесу

Щоразу, коли власник бізнесу помирає, сплачується податок на нерухомість. Страхування життя - це один із способів забезпечити ліквідність, коли це потрібно - якщо ви не готові продати бізнес.

Якщо ви є партнером, всі ділові партнери захочуть фінансувати договір купівлі-продажу зі страхуванням. Це гарантує, що їм не доведеться покривати витрати зобов’язань компанії, понесених партнером, і що вони мають наявні грошові кошти для придбання інтересів померлого партнера в компанії у його або її спадкоємців.

Цей тип покриття може бути досягнуто за допомогою спільного страхування життя із покриттям від смерті. Через різні юридичні та податкові питання цю страхову потребу слід охоплювати в окремому полісі з іншими власниками, ніж страхування, придбане для придбання сімейного забезпечення.

Податки на смерть та нерухомість

На той час, коли більшість людей досягає пенсійного віку, страхування життя мало потребує, якщо особа не має значного майна (набагато вище 1 мільйона доларів США згідно чинного податкового законодавства). У такому випадку, особливо коли активи можуть бути важко продані або потребують труднощів з боку бенефіціарів, багато людей зберігають страхування життя виключно за вартістю його ліквідності. Якщо ваша садиба в цій категорії, відвідайте адвоката, щоб пройти повне планування нерухомості - вона оплатить себе заощадженими податками.

Заключне слово

У суєті повсякденного життя ми іноді забуваємо свої фінансові обов'язки перед своїми сім'ями та діловими партнерами. Володіння страхуванням життя - це акт любові і забезпечує душевний спокій, що нашим близьким не доведеться терпіти втрату подружжя чи батьків із додатковим тягарем фінансових чвар.

Чому ще ти вважаєш, що страхування життя потрібно купувати? Ви коли-небудь стикалися з випадком, коли надходження від страхування життя пом'якшили стрес від несподіваної втрати?

Цей пост надихнув страхування життя Дженворта.