Як підготуватися та планувати вихід на пенсію

При ретельному плануванні ви зможете уникнути цього трудноща. Попереднє планування виходу на пенсію дозволяє вам вирішити, коли і як ви підете на пенсію, і чи будете ви продовжувати працювати. Навіть якщо ви не почали планувати, ви все одно можете почати готуватися в будь-який час - чи ви плануєте вийти на пенсію в найближчі кілька років, чи в найближчі кілька десятиліть. Важливо дати собі найкращий шанс на щасливе і безпечне майбутнє!

Що робити, якщо ви знаходитесь біля виходу на пенсію

Навіть якщо ви наближаєтесь до пенсійного віку, у вас все ще є час, щоб планувати своє майбутнє.

Переговоріть надбавки до пенсії та медичне страхування

Якщо ваш роботодавець надасть вам медичне страхування та інші пільги під час виходу на пенсію, вам не доведеться погоджуватися на те, що вони пропонують. Залежно від політики вашого роботодавця, ви можете фактично домовитись про суму, яку ви заплатите за медичне страхування, те, що воно покриває, і чи можете ви зберегти свій стоматологічний або зоровий план.

Попросіть представника відділу кадрів переглянути всі варіанти, доступні вам під час виходу на пенсію. Також з’ясуйте, чи можете ви по-різному структурувати свою пенсію. Це може означати отримання одноразової суми замість щорічного або щомісячного платежу. Зауважте, що якщо ви скористаєтесь одноразовою можливістю, ви можете втратити інші пенсійні виплати, наприклад, медичну допомогу. Уважно зважте свої варіанти, тому що ваші рішення матимуть далекосяжні наслідки.

Не починайте збирати пільги з соціального страхування, поки абсолютно не потрібно

Багато людей замислюються про те, коли саме час почати збирати виплату соціального забезпечення. Ви можете почати отримувати допомогу вже у віці 62 років; однак, може бути більше сенсу відкладати ці виплати до досягнення повного пенсійного віку, між віком від 66 до 67 років, залежно від року народження.

Якщо ви зможете відкласти отримання соціальних виплат до досягнення вами 70 років, ви отримаєте більший щомісячний чек. Якщо ви вже почали отримувати чеки, але хочете, щоб вас чекали, ви можете повернути отримане і пізніше почати отримувати пільги.

Для отримання детальної інформації та інструкцій зверніться до місцевого офісу управління соціального захисту населення. Навіть якщо ви затримуєте отримання виплат на соціальне страхування, обов'язково зверніться до служби соціального страхування, щоб зареєструватися на послуги Medicare протягом трьох місяців від 65-річчя. В іншому випадку пільги від Medicare затягнуться і можуть дорожчати.

Збережіть кошти ІРА на потім, або перетворіть на рот

Потрібно зачекати, поки ви не досягли 59 / 1/2 віку, щоб скористатися традиційними ІР або отримати доступ до плану вашої компанії 401 тис. Грн без суворих штрафних санкцій, за кількома винятками. Навіть коли ви можете зняти гроші, не сплачуючи штрафних санкцій, подумайте про те, щоб залишити гроші на інвестиційних рахунках на довші періоди часу, щоб гроші продовжували зростати.

IRS вимагає, щоб люди починали здійснювати необхідний мінімальний розподіл із планів 401 тис. Та традиційних ІРА (не від Рота ІРА), коли вони досягнуть віку 1/2 1/2. Майте на увазі, що якщо ви розвинете здоровенний баланс, вилучення може поставити вас у більш високу податкову категорію.

Щоб пом'якшити це - особливо якщо ви плануєте дозволити ваші кошти зростати під час виходу на пенсію - подумайте про перетворення всього або частини вашого рахунку IRA або 401k у Roth IRA. Таким чином, кошти можуть зростати без податку після конвертації, і вам не доведеться знімати їх після 70-річчя.

Звичайно, ви повинні сплачувати податки за конвертацію Roth IRA, але вам ніколи не доведеться сплачувати податки за зростання рахунку, а також за зняття рахунку. Крім того, оскільки вам не доведеться здійснювати зняття податків з Рота, ви можете легко передати ці кошти як спадщину, якщо бажаєте.

Будьте реалістичні щодо роботи чи хобі, які ви хочете займатися

Фінансові планувачі часто кажуть, що ви витратите менше грошей на пенсію, ніж ви працювали. Однак захоплення дорогим хобі чи повернення до школи може призвести до того, що ваші щомісячні рахунки зростуть. Перш ніж розвіватися над новим досвідом, обережно випробуйте води, щоб переконатися, що ви дійсно можете дозволити собі витратити гроші та час.

Наприклад, якщо ви завжди хотіли купити вітрильник, підпишіться на уроки раніше Ви купуєте човен, щоб переконатися, що можете бути в курсі фізичних проблем плавання. Вважайте, що через 10 років ви, можливо, не відчуєте себе такою жвавою біля керма. Можливо, навіть буде більше сенсу орендувати човен, коли ви хочете плавати, а не купувати. Або, можливо, ви можете вирішити купити менший парусник, щоб побачити, як часто ви його використовуєте, перш ніж зробити дорогу інвестицію у своє нове хобі.

Дотримуйтесь баланс між "захопленням дня" та плануванням наперед. Вихід на пенсію дозволяє вам насолоджуватися плодами вашої праці, але ви не хочете, щоб заборгувати над головою.

Що робити, якщо ти десятиліття чи два від виходу на пенсію

Якщо ви не плануєте виходити на пенсію протягом десяти років і більше, у вас є час та гнучкість, щоб максимально використати наявні заощадження та максимізувати свої пенсійні внески. Однак ви перебуваєте у критичному періоді, коли зможете отримати користь, включивши творчість та здоровий глузд у своє пенсійне планування, крім того, щоб вкласти більше грошей..

Зменшіть свій дім

Після того, як діти прилетіли в куратник і більше не користуються додатковими спальнями, ви все одно можете жити в занадто великому будинку для ваших потреб. Хоча ви можете знайти затишок у підтримці будинку, про який ви знаєте роками, цей вибір може спричинити серйозні наслідки для ваших фінансів та здоров’я..

Подумайте про переїзд вашого великого сімейного будинку в менший, більш доступний будинок. Скорочуючи свій будинок, ви можете звільнити багато грошей, щоб заощадити на пенсії. Крім того, коли ви дорослішаєте, можливо, ваш великий сімейний будинок потребує модернізації для когось із обмеженою рухливістю. Це вимагає часу та грошей, і може ускладнити продаж будинку. Незалежно від того, якщо вам доведеться відремонтувати свій будинок, щоб полегшити навігацію, ви, ймовірно, не повернете ці інвестиції, коли нарешті продаєте.

Шукайте будинок меншого розміру, який потребує меншого обслуговування та його легко орієнтувати. Це може включати придбання однорівневого будинку або будинку з легкодоступними лічильниками та електричними розетками. Переїзд не стає легшим із віком. Якщо що-небудь, то стає складніше.

Скоротіть щомісячні витрати

Зниження до меншого, менш дорогого будинку також допомагає підготувати вас до виходу на пенсію, знизивши щомісячні витрати. Якщо ви можете використовувати власний капітал у вашому більшому будинку для значного внеску в новий будинок, ви можете значно зменшити щомісячні іпотечні платежі.

Якщо ви переїжджаєте в менший будинок, ви також можете заощадити гроші на комунальних платежах, страхових внесках, податках на майно та витратах на обслуговування. Якщо ви щомісяця сплачуєте 2000 доларів за свою іпотеку, податки на нерухомість та страхування будинку з чотирма спальнями, а додаткові 500 доларів ви сплачуєте за комунальні платежі та обслуговування, уявіть, скільки б ви заощадили, переїхавши в двокімнатний квартир або таунхаус . А тепер уявіть, що ви могли зробити зі всіма заощадженими грошима!

Рефінансуйте свою іпотеку

Навіть якщо ви вирішите залишитися у вашому поточному будинку, ви можете отримати меншу іпотеку шляхом рефінансування. Багато власників будинків, які роками мали однакову іпотеку, дивуються тому, наскільки низькими є їх виплати, як тільки вони рефінансують. Насправді, якщо ви здійснювали іпотечні платежі протягом багатьох років, встановлення «годинника» на 30-річний термін, безумовно, зменшить щомісячні платежі.

Якщо ви вирішили рефінансувати свою іпотеку, виконайте домашнє завдання та робіть покупки. Порівняйте ставки, щоб дізнатися більше про розумні витрати на закриття, бали та процентні ставки. Виберіть іпотечного брокера, до якого ви почуваєтесь добре, і уважно прочитайте тонкий шрифт для будь-яких договорів.

Наприклад, переконайтеся, що ви не закінчилися штрафом за передоплату за іпотекою, якщо цього не хочете. Крім того, визначте, скільки часу знадобиться вам, щоб пробити навіть порівнявши, скільки ви заощадите за допомогою рефінансування та скільки рефінансування фактично коштує.

Скорочуйте заборгованість, уникайте нового боргу та не торкайтеся власного капіталу

Погашення заборгованості, яку ви маєте зараз, може дати вам більше грошей, ніж просто накопичення зайвих грошей у вашому ІРА. Коефіцієнт прибутку, який ви отримаєте на свої гроші в ІРА, також вас зацікавив не буде платити за борг. Якщо ви замість цього зосередитесь на погашенні боргу, це ще один щомісячний рахунок, про який ви не будете турбуватися після виходу на пенсію.

Намагайтеся не брати на себе новий борг в цей момент вашої кар’єри, оскільки ваша здатність повертати борг може знизитися, коли ви залишаєте роботу на повний робочий день. Аналогічно, уникайте втручань у власний капітал, якщо це абсолютно не потрібно. Відкриття домашньої кредитної лінії (HELOC) може здатися розумним кроком, але коли це стане погано через 5 або 10 років, ви, можливо, не зможете дозволити собі ці виплати.

Більше того, якщо ви врешті-решт вирішите отримати зворотну іпотеку і у вас немає великої заборгованості у вашому будинку, сума власного капіталу, на яку ви можете звернутись, значно більша, приносячи вам більший платіж від банку.

Почніть рухати свої 401 тис. Та ІРА до більш стабільних інвестицій

Занадто багато людей виявляють важкий шлях того, що фондовий ринок не дає комфортних, передбачуваних річних прибутків. Досягнувши середини свого трудового життя, почніть переводити частину своїх грошей з більш ризикованих інвестицій і на більш безпечні інвестиційні можливості.

Кількість грошей, яку ви рухаєте за цей час, залежить від того, скільки грошей ви заощадили, якою швидкістю ви хочете зростати, і від толерантності до інвестиційного ризику. Хоча вам може здатися, що ви втратите гроші, перемістивши частину своїх заощаджень в облігації інвестиційного класу чи ануїтети, це забезпечить мережу безпеки, якщо фондовий ринок здійснить раптовий спад, як це часто відбувається.

Окрім переміщення грошей у облігації чи ануїтети, ви також можете придбати акції взаємних фондів життєвого циклу, які автоматично перерозподіляють ризик портфеля відповідно до вашого віку, або ви можете вибрати окремі цінні папери, що знижують ризик портфеля. Однак якщо ви вирішили розподілити свої заощадження, регулярно переглядайте свій портфель, щоб переконатися, що він відображає ваші фінансові цілі та пенсійні плани.

Тренуйтеся в молодшому віці до нової кар’єри

Якщо вам цікаво працювати після виходу на пенсію і плануєте розпочати нову кар’єру, навчіться їй швидше, ніж пізніше, щоб визначити, чи підходить саме вам. Навчання раніше також краще підготує вас до пошуку роботи в цій галузі, коли ви підете з посади.

Наприклад, багато людей похилого віку домагаються нової кар'єри в сестринській медицині або медицині, а медсестри зручно пропонують вечірні та вихідні заняття для студентів, які займають штатну роботу. Це може вийти особливо добре, якщо ви можете працювати неповний робочий день у цій галузі, поки ви все ще працюєте на повний робочий день. Якщо ви зараз проходите навчання, ви можете позмагатися з тими, хто має більше досвіду в цій галузі після виходу на пенсію.

Що робити, якщо у вас кілька десятків років від виходу на пенсію

Якщо у вас ще є десятиліття до виходу на пенсію, ви можете переконатися, що це буде комфортно, оскільки час є найважливішим фактором при підготовці до вашого фінансового майбутнього. Хоча початок роботи зараз може здатися не дуже важливим, коли до виходу на пенсію так багато років, це може мати величезний вплив на розмір вашого гніздового яйця. Крім того, це може допомогти вам, якщо ви хочете насолодитися достроковою пенсією.

Почніть економити більше для виходу на пенсію зараз

Багато людей не починають думати про пенсію до 40-х чи 50-х років. До того часу вони вже втратили можливість заощадити свої заощадження з часом. Ви можете не заробляти багато грошей протягом своїх ранніх років, і намагатися заощадити гроші на пенсії може бути складним завданням.

Однак, коли ви починаєте економити на початку своєї кар'єри, вам не доведеться економити набагато пізніше, щоб досягти своєї пенсійної мети. Якщо з часом відкласти навіть 3% від зарплати за 401 тис. Або в ІРА, це збільшується з часом. Якщо ви включаєте пенсійне планування до свого бюджету в молодшому віці, ви також розвиваєте хороші звички на початку, а не намагаєтесь навчитися їх пізніше в житті.

Проектуйте, скільки потрібно заощадити

Існує кілька онлайн-калькуляторів, які пояснюють, скільки ви повинні заощадити на пенсії. Вони можуть забезпечити приблизну ціль економії, і можуть бути особливо корисними, якщо вам не подобається працювати з номерами. Однак, щоб по-справжньому визначити логічні цілі на пенсійне заощадження, слід врахувати ваші поточні витрати, як ви очікуєте, що вони зміниться під час виходу на пенсію, ваша віддача від пенсійних інвестицій та як довго ви плануєте жити.

Наприклад, припустимо, що ваші поточні щорічні витрати, включаючи іпотеку, комунальні платежі, медичні рахунки, продуктові товари, газ, одяг, поїздки, розваги та страхові внески, становлять до 40 000 доларів США. Крім того, припустимо, ви плануєте зменшити розмір, перш ніж виходити на пенсію, і, таким чином, у сьогоднішніх доларах ви очікуєте, що ваші пенсійні витрати зменшаться до 35 000 доларів щорічно.

Далі, подумайте, скільки коштуватиме 35000 доларів при виході на пенсію, виходячи з інфляції. Хоча інфляція сильно змінювалася протягом багатьох років, її середнє значення за останнє десятиліття було майже 3% щорічно.

У цьому прикладі, якщо ви плануєте виходити на пенсію за два роки, вам потрібно буде отримувати 63 214 доларів США щорічно з урахуванням інфляції, коли виходите на пенсію. Більше того, якщо ви плануєте жити 30 років, як тільки виходите на пенсію, а також очікуєте, що після коригування на інфляцію чисте 5% від інвестицій вам знадобиться яйце-гніздо трохи менше 1 мільйона доларів, щоб забезпечити цей дохід.

Визначивши ціль заощаджень, вам потрібно переконатися, що ваші пенсійні внески та зростання інвестиційного портфеля допоможуть вам досягти поставленої мети. Наприклад, якщо ви тільки почали економити і маєте 20 років до виходу на пенсію, ви можете максимум отримувати як Roth IRA, так і 401k щороку, поки не вийдете на пенсію для досягнення своєї мети. Це означає, що ви вносите 21 500 доларів на пенсію щорічно. Однак вам доведеться заробляти на цих коштах щонайменше 7,9% щорічно близько $ 1 млн.

Для досягнення цієї мети вам потрібно виділити свій портфель, щоб зосередити увагу в першу чергу на інвестиціях у зростання, які можуть з розумом забезпечити 7,9% річного прибутку. Інвестиції в зростання можуть включати взаємний фонд або декілька пайових фондів. Ви можете переглянути історію результатів діяльності, щоб побачити, що фонд робив у минулому, а також отримати чітке уявлення про прогнозований прибуток, який ви можете розраховувати на отримання. Однак, безумовно, що минулі результати роботи не є гарантією майбутніх результатів.

Навіть при ретельному плануванні ціль заощаджень, яку ви розраховуєте, не гарантує комфортного виходу на пенсію. Ці складні обчислення вимагають передових математичних навичок і на них впливає багато змінних змінних, наприклад, рентабельність ваших інвестицій та інфляція. Насправді багато з цих розрахунків не враховують податків. Використовуйте будь-який номер цілі заощадження лише як орієнтир, і регулярно переглядайте свої цілі заощадження - та способи зменшення витрат..

Якщо ви хочете налаштувати свій пенсійний розрахунок, подумайте про пошук фінансового радника, який має інструменти для проектування цілі заощадження та може запропонувати вам декілька методів досягнення цієї мети..

Плануйте песимістично

Коли ви використовуєте калькулятор пенсій для проектування того, скільки потрібно заощадити, можливо, вам доведеться вибрати вік, в якому ви плануєте виходити на пенсію, і оцінити, як швидко зростуть ваші гроші. Ви не можете контролювати жоден із цих визначальних факторів, тому лише вивчення найкращого можливого сценарію практично гарантує, що ви не зможете досягти своїх цілей заощадження.

Не припускайте, що ви можете працювати так довго, як хочете, і не вважайте, що всі свої робочі роки ви дійсно працюєте. У вас можуть виникнути періоди часу, коли ви не можете зробити великий внесок у свої пенсійні заощадження: втрата роботи, травма та коливання фондового ринку можуть негативно вплинути на ваші заощадження. Це не означає, що ви повинні вважати найгіршим, якщо ви не можете досягти своїх цілей заощаджень, але слід ні припустимо, що величезні прибутки на фондовому ринку та додаткові роки роботи при хорошій високій зарплаті зникнуть.

Заощадьте для власного виходу на пенсію до дитячого коледжу

Більшість батьків турбуються набагато більше за витрати на відправлення своїх дітей до коледжу, ніж про витрати на фінансування власної пенсії. Здається, ідея розставити пріоритети над своїми дітьми є практично анафемою більшості батьків.

Але давайте розглянемо факти: Ваша дитина може наполегливо вчитися та отримувати стипендії в коледжі, вибирати добре оцінену державну школу або пройти два роки громадського коледжу, щоб зменшити витрати. Крім того, існує багато різних студентських кредитних програм з низькими процентними ставками та гнучкими платіжними планами, і ви часто можете вирахувати відсотки, які ви сплачуєте за кредити, зі своїх податків. Ваші діти також можуть вивчити способи дозволити собі та оплатити навчання в коледжі без боргу за студентський кредит. Тепер, коли ви це врахували, перерахуйте всі програми стипендій, які платитимуть за вашу пенсію.

Ваші діти, безумовно, оцінять це, якщо ви заощадите гроші на освіту в коледжі та допоможете їм у витратах. Але те, що вони можуть оцінити ще більше, - це не потрібно позичати вам гроші під час виходу на пенсію або іншим чином підтримувати вас.

Ходити в менш дорогу школу або брати позики жодним чином не прирече дітей на провал. Однак, якщо вам не вдасться заощадити достатньо грошей на власну пенсію, це, безумовно, зробить ваше життя набагато складнішим. Дитина, яка досить стара, щоб піти до коледжу, є достатньо старшою, щоб зрозуміти, що коштує коледж, і може зважити, чи коштує дорожча школа грошей - і ваші гроші, і їхні позики.

Якщо ви зможете заощадити достатньо коштів, щоб досягти ваших досить песимістичних цілей пенсійного заощадження і побудувати фонд коледжу, то всіма силами зробити це. Але не варто бракувати участь і привласнювати себе на десятиліття боротьби, коли ви старші, щоб просто пощадити свою дитину від студентських позик чи державної школи.

Заключне слово

Як і багато інших речей у житті, чим раніше ви почнете, тим краще вам станеться. Але навіть якщо ви вже близько до виходу на пенсію, знання своїх варіантів та прийняття обґрунтованих рішень на основі ваших особистих фінансів та цілей окупляться в довгостроковій перспективі. Скорочення скорочення, перерозподіл 401 тис. К., Розрахунок мети на пенсійне заощадження та рефінансування іпотечного кредиту може бути не цікавим, але ви пізніше подякуєте собі, що знайшли час для підготовки зараз.

Які поради ви маєте щодо економії на пенсії? Ви почали економити на пенсії?