Як вийти на пенсію достроково - 6 важливих життєвих рішень

Згідно опитування, проведеного в червні 2013 року Центром пенсійних досліджень TransAmerica, 42% всіх працівників планують вийти на пенсію у віці 65 років або раніше, але лише кожен восьмий має письмову стратегію, і багато хто з тих, хто не помічає факторів, які впливатимуть на їхнє задоволення такі як прибуток від інвестицій, витрати на охорону здоров'я, інфляція та податки. Іншими словами, багато людей мріють рано піти на пенсію, але не зробили нічого конкретного для досягнення своєї мети. Навіть ті люди, які заощаджують 10% або більше своєї річної заробітної плати за допомогою спонсорованих компаніями планів, таких як IRAs або 401ks, лише накопичили в середньому 161 000 доларів США загальних заощаджень для покриття своїх пенсійних років.

Ключі до раннього виходу на пенсію

Для більшості людей здатність достроково виходити на пенсію є результатом вибору, зробленого в перші роки роботи, плюс вибору щодо бажаного способу життя, якому вони сподіваються насолодитися після припинення роботи. Поєднання вартості способу життя, якого ви бажаєте, та років, що залишаються після припинення роботи, приводить до необхідної суми інвестиційного капіталу, щоб підтримувати потрібний спосіб життя.

Наприклад, якщо ви 25-річний чоловік і сподіваєтесь вийти на пенсію у віці 40 років, цілком ймовірно, ви проживете в середньому додаткові 38,23 роки після 40-річчя, згідно з таблицею соціального страхування за період періоду 2009 року . Таблиця А ілюструє суму щомісячних заощаджень, необхідних для забезпечення пенсійного доходу в розмірі 50 000 доларів США на рік при поверненні інвестицій в розмірі 6,5% до розгляду інфляції, виплат соціального страхування або податків.

Таблиця A: Інвестиції, необхідні для отримання доходу в розмірі 50 000 доларів США в різні пенсійні віки

Знаючи, що вам знадобиться 1,9 млн. Дол. США, це означає, що ви повинні вкладати в середньому майже 75 000 доларів щорічно протягом наступних 15 років при середньорічній віддачі в 6,5%, щоб досягти своєї мети. Якщо ви подвоїли дохідність інвестицій на 13,0% щорічно, вам все одно доведеться вкладати близько 42 000 доларів на рік. Справа в тому, що номери не працюють для вас, якщо ви заробляєте середній дохід менше 100 000 доларів на рік і не бажаєте вкладати основну частину свого поточного заробітку на пенсію. Крім того, ви повинні бути готові насолоджуватися рівнем життя принаймні рівним нижчому середньому класу (від 32 500 до 60 000 доларів) протягом своїх пенсійних років

Вік, в якому ви можете насолоджуватися свободою від штатної зайнятості з певним ступенем безпеки, залежить від наступних життєвих виборів.

1. Вибір правильного партнера

На рубежі 19 століття знедолені британські дворянські родини відвоювали свої статки, торгуючи титулами за американські готівки. Багаті американські батьки із Нуво були раді одружувати своїх дочок із супутніми приданими до банкрутів англійських лордів у відповідь на прийнятий рід. У той час як жінки, які шукають заможних чоловіків, відомі як «золотошукачі», чоловіки так само прагнуть одружитися. Вибір казково заможного партнера завжди був звичайним методом досягнення фінансової свободи.

Однак, правильний партнер не повинен приносити багатство відносинам - однак, вони повинні домовитися про спосіб життя, яким ви будете ділитися разом. Один партнер, який є скупим, і інший, хто витрачає гроші, може вважати підготовку до дострокового виходу на пенсію важкою і неприємною - і, ймовірно, нереалістичною. Будьте впевнені, що ваш потенційний партнер поділяє ваші цінності та амбіції, і готовий робити подібні жертви, коли і якщо потрібно для досягнення ваших взаємних цілей.

2. Обмеження чисельності вашої родини

Як батько, я ні в кого не брав нічого із своїх дітей. Однак діти дорогі. Відповідно до звіту Міністерства сільського господарства США за 2011 рік, перша дитина, яка народилася в 2011 році, коштуватиме батькам від 212 370 до 490 830 доларів, щоб підняти до 18 років, або, в середньому, близько 27% від загальних витрат домогосподарств. На щастя, додавання дітей - це не так вже й дорого: друга дитина додає ще 14% валових витрат, а третя додаткові 7%.

Ці цифри не включають витрат на навчання в коледжі. Додайте ще 22,2261 долара для державного державного коледжу або 43,289 доларів для приватного університету на рік, і ви починаєте говорити про серйозні гроші. Мій друг часто каже мені, що його вихід на пенсію "на копитах", сподіваючись, що його діти будуть там, щоб допомогти підтримати його та його дружину в їхні золоті роки.

3. Життя на правильних місцях

Взагалі кажучи, жити у великому місті, ніж у меншому місті, дорожче, ніж на одному з узбережжя, дорожче, ніж посеред країни, а на півночі замість півдня дорожче. Нью-Йорк, Сан-Франциско, Бостон, Лос-Анджелес та Вашингтон, округ Колумбія, - найдорожчі місця в Америці, а Файетвілль, Мемфіс та Норман, Оклахома - одні з найменш дорогих місць, згідно з індексом вартості життя. Радою з громадських та економічних досліджень.

Наприклад, спосіб життя в Нормані на 50 000 доларів потребує додаткових 81 670 доларів для утримання в Нью-Йорку. І навпаки, перехід із району з високими витратами, де ви, можливо, працевлаштувались, у зону нижчих витрат для виходу на пенсію є загальною стратегією. Багато американців обираються на пенсію та проживають у меншій країні, щоб розтягнути свої пенсійні заощадження.

4. Живий худий

Вийти на пенсію достроково неможливо, якщо ви витрачаєте всі або більшу частину своїх доходів на витрати на життя. У той же час, перші 20 років роботи зазвичай включають великі витрати на будинки та дітей, так що заощадження є особливо важким і може спричинити почуття жертви та позбавлення. Збалансування потреб сьогодні та своїх планів на майбутнє - одне з найскладніших рішень, яке ви приймете.

Під час боротьби з такими рішеннями, як придбання нового автомобіля або водіння старого автомобіля, який окупився ще кілька років, розумійте, що різниця між заощадженням 10% та 20% від вашого доходу матиме драматичний вплив на вік, у якому ви можете комфортно вийти на пенсію та суму інвестиційного доходу, який вам сподобається. Ведення скромного способу життя до і після виходу на пенсію покращує ймовірність того, що ви можете піти на пенсію і дотримуватися життєвого рівня, яким ви користувалися під час роботи.

5. Бути здоровим

Звіт Fidelity Investments за 2012 рік передбачає, що середньому 65-річному подружжю потрібно буде покрити витрати на медичну допомогу через пенсію 240 000 доларів. Ця оцінка не включає витрати на охорону здоров'я від віку дострокового виходу на пенсію до 65 років (коли Medicare доступний), включаючи витрати на обов'язкове покриття згідно із Законом про доступну допомогу, який набуває чинності у 2014 році.

Хоча проблеми зі здоров’ям збільшуються з віком, багато захворювань та станів є наслідком поганого вибору способу життя, такого як куріння, занадто багато алкоголю, погані дієти та відсутність фізичних вправ. Курець, що палює за день, витрачатиме в середньому 150 доларів на місяць за сигарети і може стягувати до 50% більше за внески на медичне страхування, виправдані виходячи з того, що курці нестимуть більші витрати на охорону здоров’я у віці.

Крім питань якості життя, ваше рішення потурати нездоровим звичкам також буде коштувати вам грошей у наступні роки. Вам знадобиться більший інвестиційний пул, щоб покрити збільшені витрати, які можуть виникнути внаслідок витрат на охорону здоров’я, навіть якщо ваша тривалість життя зменшиться.

6. Монетизуйте своє відсторонення після виходу на пенсію

Багато нинішніх пенсіонерів продовжують працювати за сумісництвом, або тому, що їм подобається те, що вони роблять (чи не те, про що йде пенсія?) Або тому, що їм потрібен додатковий дохід. Можливість заробляти гроші під час занять, якими ви насолоджуєтесь - справжній бонус, а зароблені долари ви зменшите кількість капіталу, необхідного щороку з вашого пенсійного портфеля.

Якщо у вас є спеціалізовані знання та навички письма, ви, можливо, зможете розвивати регулярний дохід від продажу статей та блогів. Наприклад, Кевін Є, колишній співробітник Діснейленду, написав або співавтори 16 книг про світ Уолта Діснея з 2008 року. Один друг любить грати в гольф; він працює неповний робочий день у магазині для гольфу за погодинну заробітну плату плюс безкоштовні зелені збори на суму 75 доларів за раунд. Інший друг обожнює деревообробку і регулярно продає свої вироби сусідам, які також рекомендують їх іншим; У нього хоча б рік відставання в замовленнях, і він це любить. Садівники можуть продавати продукцію на ринках місцевих фермерів; прихильники комп’ютерів можуть навчити інших пенсіонерів магії Інтернету або розробляти веб-сайти; ті, хто любить готувати та випікати, можуть викладати заняття, обслуговувати їжу або пропонувати продукт місцевим підприємствам. Швидше за все, якщо вам щось подобається і ви добре це зробите, хтось заплатить вам за товар чи послугу, яку ви доставляєте.

Заключне слово

При правильному та ранньому плануванні можлива дострокова пенсія для вас. І якщо ви плануєте продовжувати працювати на консультаційній основі або як власний начальник, мрія про дострокове звільнення стає набагато більш практичною, якщо ви плануєте заздалегідь і реалістичні очікування, а також готовність відмовитись від негайного задоволення для майбутньої безпеки. Залишити безпечну зарплату та самостійно зайнятися діями, якими ви насолоджуєтесь у середньому віці (45-65 років) можливо для більшості людей якщо ви проявляєте дисципліну та гнучкість до і після закінчення заробітної плати.

Які ще поради ви можете запропонувати, щоб допомогти досягти дострокового виходу на пенсію?