Готові для дітей? - 12 фінансових кроків, які потрібно зробити, щоб заздалегідь підготуватися

Після того, як ми були готові розглянути родину, ми створили контрольний список фінансових критеріїв, з якими нам потрібно було відповідати, перш ніж здійснити занурення. Це було грізним завданням, але ми хотіли переконатися, що ми фінансово стабільні, перш ніж привести дітей у суміш.

Якщо ви розглядаєте дітей, ви можете зіткнутися з тією ж дилемою. Хоча немає нічого подібного до почуття, коли ваш син чи донька дарують вам поцілунок доброї ночі, орієнтовна вартість виховання дитини в ці дні становить близько 250 000 доларів - і це навіть не включає навчання в коледжі. Перш ніж самостійно зайнятися, спробуйте перевірити якомога більше цих елементів зі свого списку.

Переходить до виготовлення до того, як мати дітей

1. Мати постійне джерело доходу

Одна справа - мати роботу, яка платить рахунки, але інша річ - стабільну, безпечну роботу. Хоча це правда, що жодна галузь не застрахована від економічних потрясінь, деякі робочі місця пропонують більший захист, ніж інші.

Задайте собі ці питання, вирішуючи, чи підходить час мати дітей:

Я був на одній роботі більше року? Зазвичай ти міняєш компанії кілька разів протягом своєї кар’єри. Але якщо ви думаєте про дітей, розумно чекати, поки вас не влаштують за місцем вашої роботи.
Я постійний працівник, який має офіційну назву? Немає нічого поганого в темпінгу, але якщо ви не штатний постійний працівник в організації, ви, ймовірно, не маєте переваг для здоров’я, і ваша компанія не зобов’язана проводити свою роботу за вас, поки ви перебуваєте на пологовому положенні чи відпустки по догляду.
Чи є моя зарплата послідовною та надійною? Деякі люди працюють на комісії; інші підпорядковуються відливам і потокам позаштатної роботи. Ви можете почувати себе більш впевнено, представляючи дітей на знімку, якщо оплата за домашні виплати принаймні дещо передбачувана.
Моя компанія стабільна? Ви не можете передбачити майбутнє, але можете звернути увагу на ознаки того, що ваша компанія може закривати магазин. Якщо бюджети постійно скорочуються і люди навколо вас звільняються, сприймайте це як знак того, що ваша робота може бути не настільки безпечною, як хотілося б..

Можливо, у вас на передній частині роботи є кімната, коли доходи вашого подружжя чи партнера надійніші, ніж ваші. Наприклад, якщо ви є фрілансером із спорадичними зарплатами, можливо, вам не потрібно буде турбуватися, якщо ваш подружжя є фінансовим консультантом, якому регулярно платять.

Це означає, що завжди приємно мати дві стійкі, стабільні роботи, тому, можливо, ви захочете внести деякі зміни, перш ніж мати дітей, включаючи наступне:

Шукайте постійну посаду у своїй компанії, якщо у вас її ще немає
Змініть свою компенсаційну структуру, щоб ви отримували щомісячну або щотижневу зарплату, а не покладалися виключно на комісії
Забезпечте роботу в компанії у кращій фінансовій формі, ніж у поточної, і знадобиться рік-два, щоб створити себе, поки ви не розширите свою сім'ю

2. Створіть бюджет

Зважаючи на всі невідомі питання виховання дітей, важливіше, ніж будь-коли, створити бюджет, якого ви дійсно можете дотримуватися. Вам потрібно отримати точне уявлення про те, скільки ви витрачаєте і де вам може знадобитися скоротити. У вашому бюджеті слід враховувати всі ваші постійні витрати, такі як оплата автомобіля чи рахунок за кабель, і залишити певний номер для змінних витрат, таких як медичні рахунки або сезонні поїздки..

Ви можете створити бюджет і відстежувати свої витрати за допомогою програмного забезпечення типу Quicken. Крім того, ви можете створити власну електронну таблицю або скористатися веб-програмою на зразок Mint.

Обов’язково додайте такі позиції:

Оплата орендної плати або іпотеки плюс податок на нерухомість
Страхування власників будинків або страхування орендарів
Автострахування
Оплата автомобілем
Транспортні витрати, включаючи газ, плату за проїзд, а також проїзд на автобус чи поїзд для маршрутів
Витрати на обслуговування будинку, включаючи такі речі, як газонні послуги та послуги покоївки
Комунальні послуги, включаючи ваші рахунки за електрику, газ та воду
Плата за кабель, телефон та Інтернет
Медичні витрати, включаючи страхування, ліки та оплату за регулярні призначення
Продукти харчування, туалетні товари та засоби для чищення
Членство в спортзалі
Плата за догляд за дітьми або дошкільні заклади
Відпочинок та дозвілля, включаючи фільми та вечері

Крім того, обов’язково додайте позицію для ремонту та вдосконалення будинку. Це може бути складним, оскільки це змінна вартість, але швидкий огляд виписок з банківської або кредитної картки попереднього року повинен показати, скільки ви витратили. Розподіліть це число на 12 місяців, щоб виділити щомісячний розподіл.

Це ж поняття стосується подарунків та зобов’язань. Якщо ви знаєте, що плануєте відвідувати кілька літніх весіль або очікуєте великого обміну подарунками під час зимових канікул, візьміть цю суму та розкладіть її на 12 місяців.

3. Створити Фонд надзвичайних ситуацій

Ви ніколи не знаєте, коли надзвичайна ситуація чи несподівана втрата роботи може залишити вас без доходу, а коли у вас є діти, перспектива не змогти оплатити рахунки ще більше лякає. Перш ніж взяти на себе відповідальність сім'ї, створіть надзвичайний фонд для покриття витрат на три-дев'ять місяців.

Щоб зрозуміти, скільки потрібно вкласти у свій надзвичайний фонд, проконсультуйтеся зі своїм бюджетом і підрахуйте, скільки ви витрачаєте щомісяця на життєві потреби. Хоча ви завжди можете вирізати такі речі, як відпочинок або членство в тренажерному залі, щоб заощадити на витратах, такі предмети, як електроенергія та їжа, не підлягають обговоренню..

Майте на увазі, що хоча частина ваших витрат може знизитися, поки ви безробітні, інші можуть зрости. Наприклад, якщо ви витрачаєте 300 доларів на щомісячний проїзд на поїзд, ви можете відняти цю суму від того, що вам потрібно заощадити, оскільки це пряма вартість поїздки на роботу - до тих пір, поки вам не потрібен транспорт, щоб шукати роботу..

З іншого боку, якщо ви витрачаєте 200 доларів на місяць на медичне страхування, оскільки ваша компанія субсидує загальну вартість вашої премії, ваші витрати на охорону здоров'я можуть зрости, поки ви безробітні, оскільки вас можуть змусити до нового плану або вимагати оплати ваш поточний план в повному обсязі.

4. Створити новий фонд для немовлят

Виховання дитини у світ означає передвищення численних витрат. Щоб полегшити тягар, відкладіть фонд, призначений для негайних та короткочасних потреб у догляді за дитиною.

Медична допомога, можливо, є найбільшою витратою, яка виникає при народженні дитини, а витрати на доношений доробок та догляд за новонародженою дитиною залежать від того, чи є у вас страхування та якого типу плану. Ви можете витратити всього кілька сотень доларів або більше на 10 000 доларів, залежно від покриття чи відсутності.

Щоб визначити, скільки ви можете заплатити зі своєї кишені, перегляньте свою політику, щоб з’ясувати, за що ви несете відповідальність. Якщо у вас немає страховки, поговоріть зі своїм лікарем про оплату послуг або покриття покупки, перш ніж зачати. Залежно від вашого доходу, ви можете мати право на державні чи федеральні програми, які субсидують ваш страховий платіж. Майте на увазі, що вам можуть загрожувати податкові штрафи згідно із Законом про доступне догляд, якщо ви або ваші діти не маєте достатнього покриття.

Окрім медичної допомоги, відкладіть гроші, щоб покрити наступне обладнання, меблі та інвентар:

Автомобільне крісло. Базова модель коштує всього 60 доларів, але моделі вищого класу коштують 200 доларів і більше.
Коляска. Базові моделі коштують 50 доларів, але ви можете легко витратити на 500 доларів на одну з більшою кількістю функцій.
Дитячий монітор. Базовий аудіомонітор може коштувати всього 40 доларів, тоді як відеомонітори зазвичай коштують від 100 до 200 доларів.
Ліжечко та постіль. Ви можете знайти безпечну та надійну ліжечко лише за 150 доларів, хоча деякі моделі продаються за понад 2000 доларів. Фактор додатково від 100 до 150 доларів за матрац дитячого ліжечка, плюс 100 доларів за постільний комплект.
Туалетний столик або пеленальний столик. Туалетний столик коштує всього 100 доларів, хоча більш модні моделі можуть повернути вам 300 або більше доларів. Якщо у вас вже є комод, який має відповідний зріст, ви можете замість цього придбати пеленальний столик за 30 доларів і поставити його поверх комода. Просто переконайтесь, що він пропонує надійне місце для укладення дитини.
Високе крісло. Моделі, що заощаджують місце, які пристібаються до звичайних стільців, коштують від 50 до 80 доларів, але більшість автономних моделей коштують від 80 до 150 доларів.
Кормові приналежності. Розраховуйте витратити від 40 до 50 доларів на подушку для годування та ще 10 - 20 доларів на ганчірочні полотна. Якщо ви харчуєтеся кормом, пляшки та соски - це необхідність, а набори для стартерів коштують від 25 до 60 доларів. Якщо ви годуєте грудьми, можливо, вам не знадобиться набір пляшечок, але ви можете взяти з собою 60 доларів для декількох бюстгальтерів для годування та 30 - 35 доларів за ручний насос для грудей, або 100 - 500 доларів за електричний насос.
Основний шафа для новонароджених. 200 доларів повинні придбати вам колекцію одягу, піжами, нарядів та шкарпеток, щоб ви проходили вас протягом перших кількох місяців.
Спорядження для пелюшок. Коефіцієнт - від 30 до 50 доларів за підгузник та 40 доларів за основний мішок памперсів (хоча ви легко можете витратити 300 доларів на модель-бренд). Додайте ще $ 100 за постачання памперсів, серветки та мазі за перший місяць.
Приналежності для купання. Ванна для немовляти коштує від 30 до 40 доларів. Також враховуйте від 20 до 30 доларів для м'яких рушників і мочалок, що підходять до немовлят, і 30 доларів для мила, шампуню, гребінця та набору для догляду за нігтями.
Іграшки. Вам не потрібно відразу багато іграшок, але витратіть мінімум 50 доларів на придбання декількох брязкальців та мобільного телефону, який коштує від 20 до 40 доларів.

Ви можете заощадити гроші на всіх цих предметах для немовлят, за винятком свого автомобільного крісла, купуючи їх за допомогою eBay та Craigslist або у місцевих продажах гаража. Ніколи не купуйте вживане автокрісло через проблеми безпеки.

5. Kickstart ваші пенсійні заощадження

Щойно діти приходять до картини, можливо, важче, ніж будь-коли, відкласти гроші на пенсію. Ось чому так важливо ввійти в звичку економити на пенсії, перш ніж мати дітей. Чим швидше ви почнете, тим більше часу повинні зростати ваші гроші.

Пенсійні плани дозволяють економити гроші, до яких ви не плануєте отримати до виходу на пенсію, на рахунки, які, як правило, сприяють зменшенню податкового навантаження. Якщо ваша компанія пропонує план на 401 тис. Доларів, почніть надсилати внесок якомога раніше. Ліміт передподаткових внесків, згідно з рекомендаціями IRS, становить 18 000 доларів США за 2015 рік для людей, які не досягли 50 років. Деякі роботодавці пропонують план узгодження 401 тисячі, де вони відповідають вашому внеску за долар до певної суми. Якщо ви не можете розмахувати цілих 18 000 доларів, прагніть зробити свій внесок достатньо, щоб скористатися будь-якою програмою, яка відповідає вашій компанії, оскільки це в основному безкоштовні гроші.

Якщо ви самозайняті або не маєте доступу до пенсійного плану, який фінансує роботодавець, ви можете створити індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Відповідно до вказівок IRS, максимальний внесок за 2015 рік становить 5 500 доларів США для осіб, які не досягли 50 років, при цьому податкові заощадження застосовуються до цього 5 500 доларів для тих, хто одружений і подає спільно із зміненим коригуваним валовим доходом 183 000 доларів на рік або менше..

6. Виплатити борг за кредитною карткою

Ще несете старий баланс кредитної картки? Після того, як ви понесете додаткові витрати, пов’язані з тим, щоб мати дітей, ви менше шансів мати місце у своєму бюджеті, щоб скосити цю стару заборгованість. Плюс, інтерес до нього може призвести до того, що ваша дитина потребує набагато складніше в управлінні.

Хоча це правда, що витрати на дитину, як правило, значні на початку, вони повністю не зникають, коли ваші діти роблять пелюшки. Насправді діти у шкільному віці можуть бути дорожчими за немовлят, оскільки їм потрібна дорожча одяг та їжа та гроші на такі заходи, як уроки футболу та заняття балетом.

Незалежно від віку ваших дітей, вони підуть на ваші ресурси. Якщо у вас є можливість погасити заборгованість за кредитною карткою, зробіть це зараз.

7. Запустіть фонд коледжу

З вартістю коледжу сьогодні, ви дійсно повинні почати думати про економію на навчанні дитини, перш ніж ви навіть завагітнієте. За даними Колегії Колегії, це середні витрати на навчання, комісії, а також номер та пансіонат на 2014-2015 навчальний рік:

$ 18 943 за чотирирічний державний коледж
$ 32,762 за чотирирічний державний коледж поза штатом
$ 42 419 для приватного чотирирічного коледжу

Чим раніше ви зможете почати економити на навчанні своєї дитини, тим більше шансів на те, що ви можете собі це дозволити, коли настане час. Навіть якщо ви зможете занести лише невелику суму грошей на рахунок, призначений для коледжу, це прекрасний спосіб почати з правої ноги. Ось кілька варіантів, як розпочати цей фонд коледжу:

529 План. Завдяки плану заощаджень в коледжі на 529, прибуток від ваших інвестицій зростає без податку і може бути використаний для кваліфікованих витрат на освіту. Ви можете відкрити план 529 ще до того, як народиться ваша дитина. Просто введіть обліковий запис від свого імені, а потім плануйте змінити свого бенефіціара, як тільки ваша дитина народиться та отримає номер соціального страхування.
Ощадний ощадний рахунок Coverdell. ESA Coverdell схожий на план 529, тільки він має обмеження щодо доходу. Якщо ви та ваш подружжя заробляєте понад 220 000 доларів на рік, ви не маєте права на отримання ESA, і незалежно від вашого доходу вам дозволяється максимальний внесок у розмірі 2000 доларів на рік. Як і план 529, ви можете відкрити ESA на своє ім’я та призначити свою дитину як її бенефіціара після народження.
Упроміс. Upromise - програма, яка дозволяє заробляти гроші на регулярних закупівлях, які згодом можуть бути використані для оплати навчання в коледжі. Ви можете відкрити рахунок від свого імені та призначити бенефіціарів після факту. На відміну від 529 планів та ESA, з Upromise вам фактично не потрібно вносити власні гроші. Швидше ви заробляєте грошові кошти, такі як покупки в мережі роздрібної торгівлі та харчування в ресторані.

8. Отримати медичне страхування

Вартість пренатальної допомоги та догляду за новонародженим може бути значною, а наявність медичного страхування може допомогти обмежити свої власні витрати під час того, що в противному випадку може бути фінансовим часом у вашому житті. Якщо ваш роботодавець пропонує план, подумайте про те, чи варто прийняти вашу участь. Згідно з доповіддю Фонду сім'ї Кайзера за 2014 рік, робітники вносять в середньому 90 доларів на місяць у вигляді премій за власне індивідуальне покриття та в середньому 402 доларів США на місяць для сімейного покриття.

Якщо ваш роботодавець не пропонує страхування або якщо ви є самозайнятими, ви можете робити покупки за найдоступнішим планом, який відповідає вашим потребам. Фонд сім'ї Kaiser повідомляє, що середні щорічні премії в 2014 році становили 6 025 доларів США за індивідуальне покриття та 16 834 долари США для покриття сімей.

Якщо ви не можете дозволити собі приватне страхування, перегляньте свої варіанти згідно із Законом про доступну допомогу, який надає покриття для тих, хто не пропонує страхування через своїх роботодавців. Дані Obamacare показують, що більше половини людей, які підписалися на покриття 2015 року згідно із Законом про доступне обслуговування, сплачують щомісячну премію в розмірі 100 доларів США або менше після податкових кредитів.

9. Купівля страхування життя

Якщо ви ще не маєте полісу страхування життя, тепер настав час його придбати. Поліс страхування життя може допомогти забезпечити матеріальне покриття ваших бенефіціарів, таких як ваш дружина, партнер чи діти, у разі вашої смерті або тривалої неможливості працювати..

У вас є два основні варіанти страхування життя:

Термін страхування життя. Цей вид страхування пропонує покриття протягом визначеного періоду часу. Це, як правило, дешевше, ніж страхування всього життя і постачається із заздалегідь визначеною гарантією смерті. При строковому страхуванні життя ваші премії збільшуються з заданими інтервалами, такими як 10 років, 20 років або 30 років, залежно від типу полісу, який ви купуєте.
Ціле або універсальне страхування життя. Також відоме як постійне страхування життя, страхування всього життя або універсальне страхування забезпечує випадок від смерті, який ніколи не закінчується. Поки сплачуються премії, поліс повинен тривати, поки ви не помрете і не надасте пільги для вашої родини чи спадкоємців. Ці політики часто також дають певні життєві переваги, наприклад, можливість позичати гроші на поліс.

Незалежно від виду страхування, який ви вибрали, ви повинні вирішити, яке покриття вам потрібно. Багато фінансових експертів рекомендують, щоб ваша допомога на смерть була в шість-вісім разів перевищує вашу річну зарплату, але слід враховувати й інші міркування, такі як ваш статус власності на будинок та передбачувана кількість утриманців, а також скільки ви можете собі дозволити. Якщо ви не впевнені у своїх потребах у покритті, поговоріть з незалежним фінансовим консультантом та знайдіть час, щоб покуповувати, щоб визначити правильний план.

10. Створіть заповіт

Заповіт робить більше, ніж просто захищати ваші активи; він також передбачає догляд за дітьми у тому випадку, якщо ви з вашою дружиною чи партнером більше не знаходитесь. Ваша воля може містити положення щодо ненародженої дитини, а також може бути внесена поправка після народження дитини.

У вас є два варіанти створення заповіту:

Зроби це сам. Насправді вам не потрібен юрист для створення дійсної заповіту. Вам просто потрібно бути старше 18 років і здоровим розумом. Вам також потрібно підписати свою волю перед двома свідками та переконатися, що вона доступна у випадку вашого несвоєчасного проходження. Ви можете скористатися онлайн-програмою або програмним забезпеченням, щоб розробити проект менше ніж за 100 доларів.
Найміть адвоката. Вартість значно більше, але юрист обробляє всі деталі за вас. Деякі адвокати стягують єдину плату за складання заповіту, а інші стягують погодинну ставку. Якщо ви користуєтесь юристом, розраховуйте заплатити десь від 300 до 1000 доларів за середню, нехитру заповіт. Якщо ваші активи та майно складні або потрібно створити довіру, адвокат може коштувати до 10 000 доларів.

11. Забезпечити стабільну ситуацію з житлом

Для того, щоб народити дитину, вам не потрібно володіти будинком, але перед тим, як зачати його, ви повинні переконатися в стабільності вашого житла. Це означає переконатися, що ваш життєвий простір може вмістити немовляти, і що ви не загрожуєте втратити його найближчим часом.

Якщо ви можете придбати житло: Хоча вам може знадобитися знизити до 20% від вартості покупки вашого будинку, покупка багато в чому є більш стабільним довгостроковим сценарієм, ніж оренда. Здаючи в оренду, ви ризикуєте підвищити вартість оренди або змусити несподівано переїхати, якщо ваш орендодавець вирішить знову зайнятись або продати. Однак якщо ви купуєте житло та фінансуєте його через 30-річну іпотеку, ви фіксуєте фіксований щомісячний платіж протягом наступних 360 місяців. Хоча ви все ще стикаєтесь з деякими невідомими покупками, такими як збільшення податку на нерухомість та потенційний ремонт, ви також можете отримати податкову пільгу, наприклад, відрахування відсотків від іпотечного кредиту з податку на прибуток. Крім того, якщо ви купуєте будинок перед тим, як розширити сім'ю, ви маєте розкіш оселитися на своєму новому місці і взятися за ремонт і ремонт без плачу дитини на руках.
Якщо ви плануєте продовжувати оренду: Спробуйте поновити оренду за вигідною ставкою та принаймні на рік. Таким чином, вам не доведеться турбуватися про рух. Якщо ви хороший орендар, а ваш орендодавець не планує продавати чи забирати житло, можливо, ви зможете домовитись про багаторічну оренду ще менше, ніж ви платите в даний час.

Незалежно від того, чи вирішите ви продовжувати орендувати свій поточний простір, орендувати нове місце чи придбати житло, переконайтеся, що ваша житлова площа підходить для немовляти. В ідеалі він повинен включати в себе запасну кімнату, яку можна використовувати в дитячій кімнаті, і достатньо місця для зберігання дитячого спорядження. Також важливо, щоб будинок був захищений від немовлят, заблокувавши доступ до сходів, закривши електричні розетки та поставивши м'які бампера на гострі кути та краї.

12. Придбайте надійний транспортний засіб

Якщо ви не живете в місці з надійним громадським транспортом, безпечний, надійний транспортний засіб є важливим. Навіть мешканці міст, які мають доступ до громадського транспорту, можуть виявити, що володіння транспортним засобом стає необхідним, як тільки малюки з’являються на знімку.

Якщо у вас вже є транспортний засіб: Одразу огляньте свій автомобіль та негайно вирішіть питання безпеки та експлуатації. Можливо, вам доведеться витратити на ремонт на авто дещо від кількох сотень до кількох тисяч доларів. Якщо ваш автомобіль старий або потребує численних ремонтів, можливо, має сенс продати його та використати виручку на придбання нового.
Якщо ви купуєте новий транспортний засіб: Вирішіть, який тип автомобіля ви хочете, і по магазинах, щоб отримати найкращу пропозицію. Будьте готові знизити до 20% від вартості покупки автомобіля, хоча ви, можливо, укладете угоду, у якій вам потрібно відкласти від 500 до 1000 доларів. Ваші початкові та щомісячні платежі завжди залежать від ціни автомобіля та вашої угоди про фінансування.

Якщо ви плануєте проїжджати менше 10 000 миль на рік, оренду автомобіля - це прийнятний варіант для розгляду. Деякі оренди доступні без грошей, що підлягають підписанню. Іншим потрібно десь від кількох сотень до кількох тисяч доларів. Деякі щомісячні орендні платежі становлять лише 200 доларів, а інші - понад 500 доларів.

Заключне слово

Народження дитини все змінює, а перебування у фінансово надійному місці перед створенням сім'ї може зробити ваше пристосування менш напруженим на багатьох рівнях. Майте на увазі, що під час перевірки всіх предметів у цьому списку можна фінансово підготувати вас до народження дітей, нічого не може підготувати вас до емоційних змін. Мати сім’ю - це чудова, дивовижна річ - просто переконайтеся, що ви повністю готові до неї.

Які фінансові кроки ви б запропонували, перш ніж мати дітей?