Що таке страхування на довгострокову допомогу - плюси і мінуси

Страхування на довготривалу допомогу (LTC) часто забезпечує вирішення цієї дилеми. Однак потреба в довгостроковому страхуванні не завжди очевидна, і багато хто помилково припускає, що існуючі поліси медичного страхування покривають цей вид допомоги. Крім того, вартість тривалого догляду дуже висока. Незалежно від того, чи є політика LTC для вас зрозумілою, ви починаєте з розуміння того, що це таке, що охоплює ваша інша політика в галузі охорони здоров’я та чи можете ви дозволити собі премії чи ризик не мати політику?.

Відповіді на поширені питання щодо довгострокового догляду

1. Що таке страхування на довгострокову допомогу?

Страхування на тривалий догляд надає засоби для надання різноманітних послуг особам, які вже не в змозі піклуватися про себе так, як могли раніше. Людям, які користуються послугами тривалого догляду, зазвичай потрібна допомога у двох або більше повсякденних життєвих обставинах, таких як водіння, переведення на стіл і зі стільця, туалет або правильне вживання ліків. Поліси в галузі охорони здоров'я, як правило, не охоплюють допомогу в цих видах діяльності, тому страхування на довгострокову допомогу може виявитись надзвичайно корисним.

Незважаючи на те, що політика відрізняється, більшість політик щодо тривалого догляду надають допомогу щодо щоденних заходів, охорони здоров'я вдома, надання послуг для перепочинку для сімейних доглядачів, догляду в будинку престарілих або домогосподарствах для надання допомоги та догляду за дорослими. Середній термін виплат для осіб, які використовують свою політику тривалого догляду, становить три роки, і ця допомога виникає, коли фізична особа або член сім'ї викликає страхову компанію, щоб вказати, що отримувач більше не може піклуватися про себе в будинку. Потім цей заклик запускає оцінку медичної та когнітивної статусу бенефіціара, функціонування в будинку та поточні ліки, щоб визначити, чи має він право на отримання пільг.

4. Що про Medicaid? Це не допомагає?

Medicaid іноді може допомогти компенсувати витрати на тривалий догляд, але розраховувати на Medicaid не є розумним фінансовим плануванням для людей, які накопичили активи протягом свого життя. Використання Medicaid повинно бути останнім варіантом канави для осіб, які потребують тривалого догляду, але не мають доходу, заощаджень або активів для покриття витрат.

Скажімо, у людини було активи в розмірі 125 000 доларів до того, як потребувала тривалої допомоги. Якщо ця людина не планувала заздалегідь, йому доведеться витратити всі активи, крім 2000 доларів, оплачуючи приватну допомогу на довгострокову допомогу до того, як пройти кваліфікацію в Medicaid. На щастя, ця сума не включає декілька виключених активів: один автомобіль, особисті речі, предмети меблів, передплачені похоронні активи, 1500 доларів страхування життя та житло, доки подружжя або дитина, яка перебуває на утриманні дитини, залишаються в резиденції.

Правила отримання Medicaid дуже складні і залежать від штату, але суть полягає в тому, що людина повинна зменшити свої ліквідні активи до 2000 доларів, перш ніж використовувати пільгу Medicaid. Надзвичайно розумно поговорити з юристом по догляду за старшими про те, щоб отримати право на Medicaid, якщо кохана людина не планувала заздалегідь, і якщо здається, їм може знадобитися тривалий догляд.

Покладання на Medicaid також обмежує можливості людини. Не кожен будинок для престарілих та заклад, яким надається допомога, приймає Medicaid, і дуже мало послуг, які здійснюють догляд за домом, приймають Medicaid або будь-яку страховку, крім страхування на довгострокову допомогу. Людина, яка покладається на Medicaid, зобов’язана жити в закладі, який приймає платежі від Medicaid, що може відчувати себе неприємно для деяких людей, оскільки будинки для престарілих, які мають ліжко Medicaid на час необхідності, не можуть заповнювати свої ліжка для причина, або може бути розташована дуже далеко від системи підтримки людини. І як тільки людина перебуває на ліжку в медичному будинку Medicaid, члени сім'ї можуть виявити, що отримати переведення в інший заклад може бути важко.

5. Хто це??

Політика тривалого догляду не для всіх. Вартість полісу, як правило, висока, що може виявитися не вартим витрат для того, хто не має значного доходу або заощаджувального рахунку. За даними Національної асоціації страхових комісарів, люди, єдиним доходом яких є соціальне забезпечення, напевно, не повинні купувати поліс, оскільки потенційна винагорода не варта фінансового ризику. Крім того, люди, які не можуть легко дозволити собі покриття, не повинні купувати поліси. Політика тривалого догляду найкраще розглядати як захист від втрати вибору та заощаджень до кінця життя. Однак це не повинно різко знижувати здатність людини робити вибір або вичерпувати свої заощадження в сьогоденні, оскільки це може перешкодити цілі політики.

Ваш найкращий шанс отримати поліс за розумною ціною - розпочати процес до виникнення проблем зі здоров’ям, які, як правило, збільшуються з віком. За даними LongTermCare.gov, середня річна вартість страхування на довгострокову допомогу для різних вікових груп у 2007 році становила 2 207 доларів США. Однак люди, які не досягли 40 років, можуть платити лише 881 долар на рік. Це число, зрозуміло, збільшується до 2539 доларів на рік для людей у ​​віці від 65 до 69 років. Ці витрати в середньому купують 4,8 років покриття вартістю близько 160 доларів на день в будинку або в закладі.

Залежно від політики, вона або сплачує бенефіціару безпосередньо витрати на догляд, або сплачує заклад чи агентство. Інформація про певну політику міститься в тонкому шрифті, який дуже важливо уважно прочитати.

6. Коли я повинен розглянути питання про придбання полісу?

Деякі фінансові експерти та юристи не рекомендують купувати поліс до 60 років, але деякі вважають, що людина розумно купувати поліс у 50-х роках. Ви, чи ваша сім'я, залежать від того, як ви хочете використовувати 2000 доларів на рік - або на полісах, або в іншій формі заощаджень. Але якщо у вас є сильне бажання захистити заощадження свого життя, і ви відчуваєте, що можете легко дозволити собі премії, то зазвичай добре поглянути на придбання полісу до виходу на пенсію.

Якщо ви чекаєте набагато довше після виходу на пенсію, премії можуть виявитись надмірно високими, а політика має правила щодо попередніх умов. Якщо у вас виникнуть деменція або інвалідність до придбання полісу, швидше за все, пізно. А з огляду на більш високий рівень перебування в будинку для престарілих для жінок, особливо важливо, щоб жінки врахували їх потребу в покритті на етапі життя, коли вони можуть дозволити собі придбати поліс.

7. Що слід шукати в політиці?

Придбання довгострокового страхового полісу у таких компаній, як Genworth, може відчути важке рішення. Премії часто високі, і важко подумати і спланувати можливість необхідності допомоги у щоденних заходах. Але політика тривалого догляду є дуже важливим інструментом фінансового планування, який може забезпечити збереження заощаджень протягом усього життя, не кажучи вже про спокій.

Через серйозні фінансові наслідки придбання чи відмови від політики, Consumer Reports рекомендує залучати до процесу прийняття рішень мудрість платника, який сплачує лише плату, щоб визначити, чи це розумна ідея фінансово. Фінансовий планувальник може допомогти з питаннями про ризики та винагороду, оскільки придбання полісу підходить не всім. Consumer Reports також рекомендує знайти незалежного страхового агента для продажу полісу. Цей незалежний агент допомагає надавати кілька пропозицій від добре зарекомендованих компаній.

При цьому, слід подумати над кількома речами, порівнюючи політику. Те, як ви порівнюєте політику понад стабільність компанії, залежить від вашого фінансового становища та рівня турботи та заощаджень, які ви хочете забезпечити.

Поговоріть про ці питання та порівняйте політику зі своїм фінансовим планувальником:

• Який фінансовий рейтинг відповідної страхової компанії? Переконайтесь, що ви вибрали такий, який має високий фінансовий рейтинг.
• Яка історія страхової компанії щодо підвищення премій? Навіть із подорожчанням на преміум-клас, ви хочете переконатися, що купуєте поліс, який можете продовжувати надавати, особливо якщо ваш дохід фіксується.
• Як політика коригується на інфляцію?
• Скільки своїх особистих заощаджень ви можете поставити на витрати на тривалий догляд? Наприклад, якщо ви можете дозволити собі привернути свої особисті заощадження до половини вартості, ви можете придбати меншу щоденну вигоду, яка заощадить на вартості премій..
• Як політика забезпечує збереження покриття? Шукайте політику, яка має податкові умови - це означає, що компанія не може скасувати покриття, поки ви сплачуєте внески.
• Який період усунення між потребою та отриманням пільг? Знову ж таки, якщо ви можете дозволити собі затримку 180 днів, це може допомогти вам заощадити на внеску. Якщо у вас не так багато на шляху заощаджень, вам, швидше за все, знадобиться коротший затримка.
• Чи маєте ви перевагу, як отримують пільги? Деякі політики надають платежі безпосередньо вам, а інші платять провайдеру.
• Як довго ви хочете гарантувати покриття після отримання пільг? Середня тривалість часу, коли людині потрібен тривалий догляд, - три роки, але середня гарантія покриття - 4,8 року. Чим коротша тривалість покриття, тим менша вартість премій.
• Як часто виплачуються виплати вам або постачальнику послуг?
• Ви віддаєте перевагу покриття в терміни або доларові ліміти?

8. Що таке період усунення та чому це важливо??

Ви можете вважати надання періоду усунення політики тривалого догляду як вид франшизи. Це страхова компанія зможе переконатися, що у вас або вашої родини є «шкіра в грі». Кожен поліс має визначений термін усунення, і цей період - це тривалість часу між поданням заявки та фактичним отриманням пільг - це означає, що ви повинні платити за пільги зі своєї кишені протягом періоду усунення.

Подумайте про це як про франшизу на страхування автомобіля: Більш виплата означає нижчі щомісячні премії, так само, як довший елімінаційний період означає нижчі щомісячні премії. Якщо ви знаєте, що у вашої сім’ї не так багато активів, щоб покрити витрати з власної кишені на довготривалий догляд, вам захочеться вибрати короткий період елімінації. Якщо у вас є значні заощадження, і ваша головна мета страхування на довготривалий догляд - захистити основну частину заощаджень (але вас не страшно турбує витрати на власні кошти), ви можете скористатися тривалим періодом усунення, щоб заощадити на премії. Періоди елімінації можуть тривати від нуля днів аж до 365 днів.

Знову-таки, цей компонент політики важливо переглянути у своєму фінансовому планувальнику, оскільки період вилучення, який ви вибрали, залежить від суми заощаджень, яку ви маєте або хочете захистити, і безпосередньо впливає на суму премії..

Заключне слово

Фінансові наслідки, окрім того, що найкраще в політиці, значною мірою базується на тому, що найкраще для людини та його сім'ї. Більшість американців ніколи не потребуватимуть перебувати в будинку престарілих протягом тривалого часу. Але більшості американців може знадобитися деякий додатковий догляд вдома після досягнення ними пенсійного віку. Саме ці люди - та їхні сім'ї - так часто стискаються через брак ресурсів, щоб заплатити за додаткову допомогу в будинку. Навіть якщо політика не може покрити повну вартість розміщення будинку для престарілих через непомірні внески, політика, яка пропонує хоча б якісь послуги для перепочинку для сім’ї або кілька годин на день послуг догляду за купанням та туалетною допомогою, може отримати велику винагороду для сім'ї, якій покладено догляд за коханою людиною, як тільки вони стануть виснаженими.

Сім'ї часто опиняються без хороших варіантів для коханої людини, якій потрібна більше допомоги, ніж вони можуть надати. Політика з найосновнішими перевагами може запропонувати достатньо варіантів, щоб легше підтримувати відчуття контролю над інакше складною та небажаною ситуацією. Поговоріть свої варіанти як з фінансовим планувальником, так і зі страховим брокером, щоб визначити, чи підходить довгострокове страхування як інструмент фінансового планування.

Що ви будете робити, коли батьку чи подружжю потрібно більше турботи, ніж ви можете надати?

Цей пост був натхненний страховкою на тривалий догляд Genworth.