Що таке медичне страхування домашніх тварин - вартість, політика та покриття

Отже, як ви можете правильно ставитися до здоров’я своїх вихованців по-фіскально відповідальному?

Медичне страхування домашніх тварин, яке частково або повністю покриває витрати, пов'язані з ветеринарною допомогою, може запропонувати рішення. Згідно з доповіддю Північноамериканської асоціації медичного страхування домашніх тварин (NAPHIA) за 2018 рік, у Північній Америці діють понад 2 мільйони полісів медичного страхування домашніх тварин, що становить ринок вартістю близько 1,2 мільярда доларів. Через більш високі ветеринарні витрати собаки є на сьогодні найбільш поширеним видом, а коти віддалені секунди. Деякі постачальники пропонують покриття для інших поширених видів домашніх тварин, таких як дрібні ссавці, рептилії та птахи, але члени НАФІІ займаються лише котами та собаками.

Для багатьох власників домашніх тварин привабливість страхування домашніх тварин є меншою фінансовою невизначеністю щодо догляду за їх домашніми улюбленцями. Коли ви платите страховий внесок і знаєте, скільки покриє ваш провайдер за певні послуги, простіше скласти бюджет на медичну допомогу та уникнути шоку наклейки дорогої процедури. Медичне страхування домашніх тварин може також зменшити частоту «економічної евтаназії», емоційно болючої ситуації, коли власники домашніх тварин відчувають тиск для евтаназії тварини, оскільки вони не можуть дозволити собі оплатити основну медичну допомогу. Ніхто не хоче ставити цінності в такому житті свого вихованця.

Хоча медичне страхування домашніх тварин стає все більш популярним, воно не ідеально підходить для всіх. Залежно від вашої ситуації, це може закінчитися дорожче, ніж платити ветеринарові з кишені. Якщо у вас є гідний кредит або краще, ви можете скористатися незабезпеченими кредитними продуктами, такими як кредитні картки з низьким рівнем квітня або особисті позики через Надійний вирішити проблеми з ліквідністю, пов'язані з витратами на ветеринарію.

Такі фактори, як порода, вік та хронічні стани вашого улюбленця можуть призвести до більш високих або низьких надбавок. Якщо ваші тварини мають здорове здоров'я, ваші ветеринарні витрати можуть бути мінімальними до самого пізнього життя.

Що таке медичне страхування домашніх тварин?

Медичне страхування домашніх тварин - це форма страхування майна. У Сполучених Штатах та Канаді поліси вимагають заплатити заздалегідь та в повному обсязі за ветеринарну допомогу, ліки та інші захищені товари. Після подання претензії до свого страховика ви відшкодовуєте покриті витрати за умови вирахування полісу, суми покриття та інших факторів.

На відміну від охорони здоров’я людини, коли лікарняна лікарня або лікарня подає претензії до страховиків від імені пацієнтів, які перебувають на покритті, постачальники медичного страхування домашніх тварин зазвичай просять подати власні претензії. Деякі ветеринарні кабінети можуть зробити це люб'язно або провести вас через процес, але це не гарантується.

Поліси медичного страхування домашніх тварин можуть складати графіки виплат, які визначають відшкодування, виражене у відсотках, за кожну покриту послугу. Інші політики можуть передбачати єдину ставку відшкодування, яка зазвичай становить від 70% до 100% для всіх охоплених послуг. Більшість полісів поновлюються щорічно, причому премії збільшуються - або, рідше, падають - для відображення нових станів здоров'я, лікування, отриманого в минулому році, та інших факторів.

Хто надає медичне страхування домашніх тварин

Медичне страхування домашніх тварин відбувається з трьох загальних джерел:

Спеціалізовані страхові компанії для домашніх тварин. У Північній Америці є щонайменше десяток спеціалізованих компаній, які пропонують медичне страхування домашніх тварин та інші види страхування домашніх тварин. Трупаніон - один з найпопулярніших. Список учасників NAPHIA - це гарне місце для початку, якщо ви хочете порівняти цих постачальників.
Страхові компанії з повним набором послуг. Деякі основні страхові компанії, такі як GEICO, пропонують медичне страхування домашніх тварин безпосередньо або через дочірні компанії, наприклад Nationwide Pet Insurance. Інші співпрацюють із спеціалізованими страховими компаніями для домашніх тварин. Наприклад, Progressive пропонує політику через Домашні тварини найкращі.
Клуби та некомерційні організації. Американський кінологічний клуб (AKC) та Асоціація котячих любителів (CFA) пропонують спеціальну політику своїм членам та зареєстрованим домашнім тваринам. Політика обох організацій підписана PetPartners, спеціальною страховою компанією для домашніх тварин. До них можна отримати доступ лише через портали на веб-сайтах AKC або CFA або зателефонувавши до цих організацій. ASPCA пропонує медичне страхування домашніх тварин членам через партнерство з Crum & Forster.

Обмеження та обмеження потенційного покриття

Крім різного покриття, передбаченого кожним із трьох видів плану, усі поліси медичного страхування домашніх тварин мають деякі важливі обмеження та обмеження:

Період очікування. Кожен новий поліс встановлює обов'язковий період очікування, який починається з дня підписання та триває від 3 до 30 днів, залежно від страховика. За цей час ви не можете отримати жодну з переваг політики. Якщо ваш вихованець отримав травму або захворів у період очікування, ваш страховик може не покривати будь-які пов'язані з цим витрати на лікування, навіть після закінчення періоду очікування. Більш всеосяжна політика, як правило, має триваліші терміни очікування.
Вік домашніх тварин. Дуже молоді та дуже старі домашні тварини взагалі не можуть претендувати на медичне страхування домашніх тварин. Компанії часто не ініціюють нову політику щодо собак та котів молодших від шести до восьми тижнів або старше 14 років, хоча можуть бути винятки. Однак до тих пір, поки вони підписані за віком відключення, домашні тварини, як правило, охоплюються до смерті.
Сучасні медичні умови. Це такі стани здоров'я, як інфекції сечовивідних шляхів (ІПСШ) та гіпертиреоз, які існували до початку вашої політики. Страховики часто відмовляються покривати витрати, пов’язані з цими умовами. Однак, залежно від вашої політики, ця відмова може бути тимчасовою лише за певних умов. Наприклад, ембарго медичного страхування Embrace Pet на відшкодування за шлунково-кишкові розлади та ІПС закінчується через 12 місяців. Якщо ваш вихованець виліковується від такого стану, проходить через рік без нових симптомів, а в наступному році спостерігається рецидив, Embrace відшкодовує кошти за лікування. Однак інші умови, такі як діабет та алергія, вважаються постійними і тому ніколи не підлягають покриттю.
Стоматологічні проблеми. Хоча поліси профілактичної допомоги, як правило, стосуються чищення зубів, мало хто з полісів медичного страхування охоплює більш складні стоматологічні послуги та пероральні операції. Це може бути дорого. Процедури видалення зубів можуть легко перевищувати 1000 доларів США за операцію як для кішок, так і для собак.
Розведення та репродуктивне здоров'я. Якщо ваш вихованець є заводчиком або стане ним у майбутньому, багато політик вимагають від вас розкривати це. В іншому випадку ваш вихованець може не покриватися травмами, хворобами та профілактичним доглядом, пов'язаними з розведенням та вихованням.
Роман або дорогі методи лікування. Деякі постачальники медичного страхування домашніх тварин відмовляються від покриття новими, дорогими або етично сумнівними методами лікування. Наприклад, Embrace не охоплює протезування кінцівок, клонування або виборчу терапію стовбуровими клітинами. Ці обмеження залежать від страховика.
Умисні ушкодження та боротьба. Поліси страхування домашніх тварин, як правило, не покривають травми, які ветеринар вважає навмисними. Такі травми можуть бути наслідком фізичного насильства з боку власника, організованих боїв чи перегонів.
Нехтування. Зазвичай страхові компанії вимагають від вас забезпечити базовий рівень догляду за своїм вихованцем, і вони можуть визнати недійсним або відмовити у поновленні вашого полісу, якщо ви цього не зробите. Наприклад, Trupanion вимагає від страхувальників постійно утримувати своїх домашніх улюбленців щодо всіх рекомендованих ветеринаром вакцин, включаючи сказ, чуму і котячу панлеукопенію..
Поховання або кремація. Мало, якщо якісь поліси медичного страхування домашніх тварин покривають витрати на смерть. Однак можливі й інші види страхування домашніх тварин, які покривають ці витрати.

Фактори, що впливають на витрати на медичне страхування домашніх тварин

До факторів, які зазвичай впливають на вартість поліса медичного страхування домашніх тварин, можна віднести наступне.

1. Тип політики

Існує три основні види полісів медичного страхування домашніх тварин: лише нещасні випадки, нещасні випадки та хвороби, нещасні випадки та хвороби із вбудованим здоров'ям (також відомий як оздоровчий / профілактичний догляд). Середні витрати варіюються для кожного.

2. Види та порода

Зазвичай страхувати собак дорожче, ніж котів, оскільки їх ветеринарні рахунки, як правило, вищі. Згідно зі статистикою NAPHIA за 2013 рік, середня премія за поліси на котів становить від 60% до 90% від тих, що стосуються собак, залежно від типу політики. Для обох видів чистокровних тварин, як правило, дорожче страхувати, ніж баранів через більшу частоту спадкових проблем зі здоров’ям у чистокровних.

Фактична вартість політики вашого улюбленця залежить від проблем, які, як відомо, впливають на їх конкретну породу. Наприклад, англійські бульдоги та великі датчани, обидва з яких, як відомо, сприйнятливі до ряду спадкових проблем зі здоров’ям, коштують приблизно на 60% більше, ніж середня собака.

3. Кількість домашніх тварин на полісі

Якщо у вас є кілька домашніх тварин, ваша страхова компанія може запропонувати знижку преміум за включення їх усіх за одним полісом. Ці знижки залежать від страховика, але зазвичай становлять від 10% до 50% від індивідуальних внесків кожного вихованця.

4. Частота оплати

Деякі поліси медичного страхування домашніх тварин можуть запропонувати скромні знижки на виплату щорічної премії в повному обсязі, на відміну від щомісячних платежів. Наприклад, страхування домашніх тварин Embrace та GEICO Pet Insurance пропонують 5% знижки на щорічні виплати премій.

5. Розпилювання та каструлювання

Швидкісні та кастровані домашні тварини, як правило, дешевше страхуються. Наприклад, Embrace застосовує автоматичну знижку 5% на всі поліси для таких домашніх тварин.

6. Географія

Визначаючи премію вашого поліса, страхові компанії для домашніх тварин розглядають середню вартість догляду та процедур у ветеринарних клініках вашого регіону. Ветеринари, як правило, дорожчають у мегаполісах та заможних громадах та дешевші у сільській місцевості. Однак якщо ви живете в малонаселеній місцевості, де мало доступних варіантів дорого, ваші премії можуть бути вищими.

7. Вік вихованців

Оскільки вони, як правило, здоровіші, молодших домашніх тварин страхувати набагато дешевше, ніж старших - за винятком дуже молодих тварин, здоров'я яких крихкіше. Страхування молодих домашніх тварин також знижує ймовірність того, що ваша тварина стане дорожчою страхуватися через попередній стан.

Ваша точна економія залежить від вашого страховика, типу полісу, вирахування, де ви проживаєте, та від того, чи є у вас поліс для пакетних чи багатоосібних тварин. Незалежно від того, коли ви ініціюєте покриття, ваша політика, ймовірно, подорожчає з віком вашого улюбленця і стає більш імовірним захворіти.

8. Хронічні стани

Списки страхувальників домашніх тварин, які зберігають хронічні стани, схожі - іноді ідентичні - їх перелікам за попередніми умовами. Різниця полягає в тому, що хронічні стани розвиваються після започаткування політики, а не раніше, і тому вони можуть бути охоплені. Однак поява хронічного стану, такого як астма чи рак, може призвести до найвищого спаху при наступному поновлення політики.

9. Вирахування

Вирахування - це річна сума, що випадає з кишені, за яку ви несете виплату до того, як розпочнеться покриття політики. Більші франшизи відповідають нижчим внескам і навпаки.

10. Капітуляція відшкодування

Політика іноді обмежує відшкодування за певні умови на основі інциденту, щорічно або протягом усього життя. Інші розміщують щорічну максимальну суму відшкодування за всіма покриттями. Якщо ви вважаєте, що вам потрібно доглядати за своїм домашнім улюбленцем, вам слід шукати політику, яка не має жодної шапки або дуже високої.

Зауважте, що щедрі чи необмежені поліси коштують дорожче, ніж ті, що мають менші обмеження.

11. Об'єднання з іншими політиками

Якщо постачальник медичного страхування вашого домашнього улюбленця пропонує також інші види страхування, ви, можливо, зможете забезпечити знижку, поєднавши з іншим полісом. Найчастіше це робиться з власниками будинків або орендарями.

12. Послуги, що використовуються

Якщо ви пред'являєте претензію на поліс медичного страхування вашого домашнього улюбленця, ваш страховик може збільшити ваші внески на наступну дату поновлення, незалежно від того, на що було подано позов..

Типи політики та те, що вони охоплюють

Поліси медичного страхування домашніх тварин бувають трьох основних типів:

1. Тільки нещасний випадок

Це покриває лише ветеринарні витрати, включаючи екстрені операції, пов'язані з несподіваними травмами, такими, як спричинені падіннями або транспортними засобами. За даними NAPHIA, середня щорічна премія, що виплачується за полісом, який стосується лише нещасних випадків для собак, становить близько 166 доларів.

Щомісячна премія: Починається від 3 доларів на місяць, але сильно змінюється залежно від місця розташування та віку та породи тварини
Вирахуваний: Варіюється від 0 до 1000 доларів на рік, причому 200, 500 і 1000 доларів є найпоширенішими
Відшкодування коштів після вирахування коштів: 70%, 80% або 90% для всіх покритих процедур
Щорічний ліміт виплат: Від 2500 до 20 000 доларів
Ліміт виплат протягом усього життя: Від 10 000 до 200 000 доларів

2. ДТП та хвороби

Це покриває витрати, пов'язані з нещасними випадками, а також набутими або успадкованими хворобами, інфекціями та іншими шкідливими змінами для здоров’я вашого вихованця. Приклади покриттів включають лікування раку, діагностичну томографію, фізичну реабілітацію та багато операцій. За NAPHIA середня річна премія за поліс нещасних випадків та захворювань для собак становить 457 доларів.

Щомісячна премія: Починається від 15 доларів на місяць, але сильно варіюється в залежності від місця розташування та віку та породи тварини
Вирахуваний: 100, 250 або 500 доларів на рік
Відсоток відшкодування коштів після вирахування: Від 70% до 100%
Щорічний ліміт виплат: 2500 доларів США до необмеженого
Ліміт виплат протягом усього життя: Починається від 10 000 доларів за низьку преміальну політику, але для багатьох політик немає обмежень

3. Оздоровчий / звичайний та профілактичний догляд

Це найповніший вид полісу медичного страхування домашніх тварин, який покриває витрати, пов'язані з нещасними випадками, хворобами та інфекціями, а також профілактичну допомогу, обстеження та ліки. Приклади покриттів, що не стосуються випадкових випадків, включають вакцини, чищення зубів, дієти за рецептом, а також розпилювання або стерилізацію. За NAPHIA середня річна премія за цей вид полісу становить 1178 доларів.

Щомісячна премія: Починає від $ 40 на місяць, але сильно варіюється в залежності від місця розташування та віку та породи тварини
Вирахуваний: Від 0 до 500 доларів
Відсоток відшкодування коштів після вирахування: Від 80% до 100%
Щорічний ліміт виплат: 5000 доларів до необмеженого
Ліміт виплат протягом усього життя: Починає близько 20 000 доларів США для політики з низькою премією, але для багатьох політик немає обмежень

Заключне слово

Свідомо чи несвідомо багато дбайливих власників домашніх тварин змушені ставити грошову вартість на життя своїх тварин. Хоча було б добре приділяти необмежену кількість ресурсів для догляду за домашніми тваринами, оздоровлення собаки чи кота здоровими та щасливими не може бути за рахунок власного самопочуття чи вашої родини.

Медичне страхування домашніх тварин може запропонувати рішення, яке дозволяє вам надавати безкомпромісну допомогу, не надто розтягуючи бюджет. Однак це не чудо-ліки для фінансових питань, пов'язаних з домашніми тваринами. І в багатьох випадках це може коштувати дорожче, ніж платити з кишені. Вам належить оцінити фактори здоров'я та ризики вашого улюбленця, оцінити варіанти страхування та визначити, чи є сенс зняти поліс медичного страхування домашнього улюбленця для вашого пухнастого супутника..

У вас є страхування домашніх тварин? Яка компанія надає ваше покриття?