Купівля будинку з готівкою - плюси і мінуси

Статистика ще більше вражає деяких ринків нерухомості, які найбільше постраждали від спаду. Наприклад, у Південній Каліфорнії приблизно 30% продажів житла, здійснених у січні, оплачувались готівкою, тоді як у таких містах, як Фенікс, Арізона та Лас-Вегас, штат Невада, це число перевищує 50%.

Що сприяє збільшенню купівлі житла вдома? Незважаючи на те, що фактори, що впливають на збільшення купівлі будинків готівкою, не повністю відомі, є припущення, що збільшення зумовлене поєднанням падіння цін на житло після спаду, складнішого фінансування та жорстких стандартів кредитування в банках, і, можливо, вигідне полювання серед заможних американців, які прагнуть заробити гроші на потенційному відновленні житла.

Незалежно від причин, однак оплата готівки за житло стає все більш поширеною в сучасній економіці. А для тих, хто має на руках достатню кількість грошей, щоб придбати житло, залишається питання: чи це гарна ідея?

Запуск чисел

Логічне місце для початку оцінки того, чи має придбання будинку холодною грошовою готівкою фінансовий сенс, полягає в вартості придбання житла прямо в порівнянні з виплатами за кредит, що базуються на час, які будуть здійснюватися зі стандартними варіантами фінансування.

Для аргументу ми будемо вважати, що ми купуємо житло середнє, за середньою ставкою відсотків та фінансування. Середня ціна на житло в США наразі становить 177 000 доларів. Для простоти ми будемо вважати 20% початковий внесок, процентну ставку 5% на 30-річну іпотечну позику з фіксованою ставкою та 4% на 15-річну позику з фіксованою ставкою (що більш-менш відображає поточну кон'юнктуру ринку).

Тож скільки б ви заплатили за будинок, який наразі коштує посередню ціну в США в 177 000 доларів?

• Готівковий платіж: На цьому не потрібно ніякої математики - ви заплатите за наклейку ціною 177 000 доларів.
• 15-річна іпотека з фіксованою ставкою (знижена на 20%): Якщо врахувати 20-відсотковий внесок, загальна вартість домашнього посередництва в розмірі 177 000 доларів США, що фінансується 15-річною іпотекою, буде коштувати в цілому 257 219 доларів після 15-відсоткових відсотків та основних платежів.
• 30-річна іпотека з фіксованою ставкою (знижена на 20%): Якщо врахувати 20% початкового внеску, загальна вартість цього будинку в розмірі 177 000 доларів після 30-відсоткового відсотка та основних платежів становитиме 375,425 доларів.

Як видно з наведених вище цифр, якщо ви зможете змінити початкову вартість, оплата готівкою за будинок, очевидно, заощадить багато грошей у часі, але є й інші переваги.

Переваги оплати готівкою за будинок

1. Легко купувати та продавати
Вирізавши банк, ви забираєте чудове джерело невизначеності. Вам не доведеться сидіти перед іпотечним брокером і сподіватися, що ваша кредитна оцінка призведе до вигідних умов позики. Можливість платити готівкою за будинок або приймати готівку як продавець, виймає велику напругу від фінансової операції та прискорює процес придбання. Оплата готівкою також може допомогти вам домовитись про вищу ціну на покупку, оскільки продавця запевняють у швидкій та безболісній угоді.

2. Без іпотечного або орендної плати
Для більшості з нас витрати на житло становлять величезну суму наших щомісячних витрат. Уявіть собі потенційну віддачу, яку ви отримаєте від перенаправлення цих грошей на заощадження та інвестиції на фондовий ринок, форму з набагато вищим потенційним доходом.

3. Почуття безпеки та власності
Якщо ви втратите роботу або потрапили у важкі фінансові часи, ви не можете бути порушеними, оскільки ви вже повністю володієте будинком. Це означає, що незалежно від того, наскільки погані речі можуть отримати фінансово, вам забезпечено місце для вашої родини, щоб вони вночі лежали головами.

4. Доступний власний капітал
Хіт фінансових важких часів? У вас буде загальний капітал у вашому домі, який ви зможете постукувати в надзвичайних ситуаціях. Однак адекватний фонд для надзвичайних ситуацій повинен стати вашим першим кроком.

5. Менше занепокоєння коливань ринку
Справа в тому, що коли ви є власником будинку прямо, ви не можете перевернути свою іпотечну позику. Незалежно від того, що робить ринок, ви можете приймати рішення на основі цінності, що робити з вашим майном. Якщо вам доведеться переїхати та здати в оренду будинок як орендодавець, вам не потрібно турбуватися про очищення, щоб здійснити іпотечні платежі. Якщо ви повинні продати збитки, доки ви прожили в будинку кілька років, велика ймовірність, що заощадження, які ви отримали, не сплачуючи іпотеку протягом декількох років, є достатньою для компенсації збитків в основному житлі.

Недоліки оплати готівкою за будинок

Хоча покупка будинку за готівку здається не втраченою ситуацією, майте на увазі кілька недоліків.

1. Втрата ліквідності
Давайте дивитися правді в очі. Платіть стільки грошей за що-небудь наперед, це обійдеться вам у велику кількість ліквідних активів у вигляді грошових коштів. Ось чому ви повинні купувати житло прямо зараз, якщо ви все ще можете мати зручну подушку готівки для надзвичайних ситуацій. Грошові кошти, пов'язані з нерухомістю, не легко потрапляють у випадку фінансових проблем, за винятком продажу або власного капіталу.

2. Відсутність важелів
Хоча більшість із нас поспішає виплачувати борги, користуючись нерухомістю, насправді може бути однією із областей, де підтримка деякого боргу має перевагу. Оскільки ваш іпотечний платіж заблокований, якщо ви зможете отримати дуже сприятливу процентну ставку, протягом інфляційних періодів ви можете фактично заробляти гроші, маючи іпотеку через наслідки інфляції.

3. Без податкової переваги
Багато прихильників іпотечного кредитування стверджують про сприятливе податкове ставлення до іпотечного відсотка в американському податковому кодексі, і дійсно податкове ставлення до іпотечного відсотка є одним із найбільших стимулів для багатьох покупців дому. Придбання будинку готівкою не забезпечить жодних податкових відрахувань.

Заключне слово

Оплата готівкою за будинок стає дедалі частішою на сьогоднішньому ринку, і судячи з причин, зазначених вище, зрозуміло, чому. Оплата готівкою за будинок пропонує деякі великі переваги, якщо ви зможете знизити початкову вартість. Однак це дуже велике фінансове зобов'язання, яке пов'язане з ліквідними активами в основному. Якщо ви можете придбати будинок прямо і все ж підтримувати адекватну грошову подушку, це може бути чудовим фінансовим кроком.

Що ти думаєш? Чи розумне рішення придбати житло готівкою без іпотечного кредиту?