5 причин переосмислити, скільки потрібно грошей на пенсію

За цим фасадом простота ховається складний лабіринт припущень, який може визнати недійсними отримані результати. Кожен калькулятор виходу на пенсію, незалежно від сучасних Монте-Карло чи правил старої школи, повинен зробити певні припущення, щоб завершити розрахунок. Не є винятками, і точність цих припущень може зробити або порушити вашу пенсійну безпеку.

Давайте трохи детальніше розглянемо п’ять цих припущень, тож ви зможете вирішити, чи варто переосмислити, скільки грошей потрібно для виходу на пенсію:

Припущення щодо тривалості життя: скільки часу повинні тривати мої гроші на пенсії?

Більшість фінансових планувальників та калькуляторів виходу на пенсію припускають «нормальну» тривалість життя, якщо здоров'я не потребує іншого висновку. Нормальна тривалість життя визначається за допомогою консультаційних актуарних таблиць, таких як ті, які використовуються IRS або страховими компаніями для визначення середньої тривалості життя.

Це здається розумним на поверхні, але є фатальним недоліком з точки зору індивідуального планування пенсій. Актуарні таблиці дійсні лише тоді, коли застосовуються до великої кількості, але мають нульову силу для виходу на пенсію будь-якої особи. Правда, ваша дата з долею не має більшої ймовірності на середню статистику, ніж будь-який рік до цієї дати або після неї. Планування в середньому терміні експлуатації є абсолютно оманливим і може спричинити загрозу недооцінки потреб в заощадженнях.

Насправді приблизно половина людей буде жити менше, ніж в середньому, і половина людей проживе довше середнього (і ваша мета - закінчитись у другій половині). Сьогодні існує 60-відсотковий шанс, що один член пари у віці 60 років зможе досягти 90 років і більше, і це число зростає. Очевидно, що набагато старше, ніж середні показники свідчать про необхідність значно більших пенсійних заощаджень.

Крім того, середні показники щороку зростають. Тривалість життя збільшується приблизно за 100 днів на рік протягом останніх 100 років, додаючи 30 років до тривалості життя в минулому столітті. З проривами в галузі біотехнології та нанотехнологій, цілком розумно очікувати, що середні темпи будуть рости прискорюючими темпами, додаючи багато років у ваше життя за межі того, що вказали б актуарні таблиці на основі сучасних даних.

Коротше кажучи, планування виходу на пенсію виходячи із середньої тривалості життя сьогодні є небезпечно оманливою практикою, яка може призвести до того, що вам не вистачить грошей, коли вам це найбільше потрібно..

Припущення щодо інфляції: що є розумною оцінкою інфляції під час виходу на пенсію?

Інфляція є обов'язковим компонентом кожної оцінки того, скільки грошей потрібно для виходу на пенсію і, можливо, є найбільшим ризиком для пенсійного забезпечення. Причина проста - це число, що впливає на зростання ваших грошей, що, в свою чергу, спричиняє невеликі зміни інфляції, на диво величезний вплив на необхідні заощадження.

Більшість радників та онлайн-калькуляторів пенсій припускають 3% за інфляцію, оскільки це середній показник за недавнє минуле - приблизно 20-30 років. Але історія інфляції не завжди була такою сангвінічною. У 1970-ті ціни вдвічі збільшилися за одне коротке десятиліття, скоротивши вдвічі купівельну спроможність ваших заощаджень! Крім того, економічні основи змінилися за останні роки, зробивши останні 30 років потенційно поганим показником для майбутнього.

Кредитна криза, яка розпочалася в 2008 році, спричинила зависокі державні борги та дефіцит усіма стимулюючими програмами та банківськими виручками. Поєднайте ці факти з такими програмами, які надають права на отримання грибів, як-от соціальне забезпечення та Medicare, які стикаються з фінансовими проблемами, і це може бути доцільним для бюджету на більш високі темпи інфляції, ніж це свідчить недавня історія.

Пам'ятайте, невеликі зміни в інфляції, які здаються доброякісними, можуть спричинити кардинальні зміни у тому, скільки грошей вам потрібно вийти на пенсію, оскільки різниця сполук робить її мультиплікативною. Якщо вам не зрозуміло, як це працює, найкраще довести це самі, використовуючи свій вибір безкоштовних пенсійних калькуляторів, що дозволяє вам зручно змінювати окремі припущення, зберігаючи інші постійними.

Наприклад, спробуйте варіювати інфляцію від 3% до 7%, одночасно змінюючи припущення щодо довголіття, щоб забезпечити принаймні одного з подружжя, який досягає 95 років. Це вправа, яка може просто здивувати вас, наскільки це змінює кількість грошей, яке вам потрібно вийти на пенсію.

Бюджетне припущення: це 80% поточного витрачання коштів на пенсію?

Загальноприйнята мудрість пенсійного планування полягає в тому, щоб вважати 80% поточних витрат розумним наближенням до вашого пенсійного бюджету. На жаль, дослідження суперечать цьому надто поширеному припущенню.

Звичайно, деякі витрати зменшаться під час виходу на пенсію, такі як витрати на виїзд на роботу, діловий одяг, не кажучи вже про ваші пенсійні заощадження, але інші витрати так само збільшуються. Наприклад, не рідкість, коли перше десятиліття виходу на пенсію коштувало дорожче, ніж ваші робочі роки через активний спосіб життя, витрати, пов’язані з новими інтересами та захопленнями, збільшення витрат на поїздки тощо.

Хороша новина полягає в тому, що дані підтверджують, що пенсійні витрати зменшуються зі старінням; однак, погана новина. Інші дослідження показують, що ця користь значною мірою компенсується зростанням витрат на медичну допомогу, витратами на ліки за рецептом та інфляцією.

Коротше кажучи, вам було б розумно сформулювати власний пенсійний бюджет, виходячи з вашого особистого плану виходу на пенсію. Деякі люди витрачатимуть менше, а інші витрачатимуть більше, ніж робили протягом своїх робочих років, але сліпо вважаючи, що 80% до-пенсійного доходу є достатнім, оскільки це, як правило, мудрість може бути дуже небезпечним і потенційно оманливим..

Щорічне прибутковість доходів з інших джерел, крім пенсійних заощаджень

Багато людей роблять два припущення щодо доходу при плануванні виходу на пенсію: вони припускають нульовий прибуток, і вони вважають, що соціальне забезпечення та пенсії будуть стабільним джерелом доходу. Обидва ці припущення сумнівні в сучасному світі, що швидко змінюється.

Питання пенсійного забезпечення та соціального захисту є складними темами, для розробки яких потрібно більше дюймів стовпців, ніж тут. Якщо ваше пенсійне планування включає будь-яке з цих джерел доходу, ви знайдете повне обговорення цієї теми в цьому списку статей пенсійного планування. Досить сказати, що обидва ці джерела соціалізованого пенсійного планування вже виходять і швидко їх замінюють індивідуальні пенсійні плани. Це збільшує навантаження на ваші заощадження, але як саме це вплине на вас, буде визначатися ваш вік та конкретна ситуація.

Ще одним результатом збільшення довголіття є те, що багато людей переосмислюють, як вони визначають "пенсію". У минулому виході на пенсію було синонімом того, щоб більше ніколи не працювати і жити на прогулянковій смузі вічного гольфу або смакувати маленькі напої з парасольками, перебуваючи на пляжі. Мається на увазі припущення, що ти будеш працювати як собака 40 років, щоб ти міг заощадити достатньо, щоб не робити нічого суттєвого протягом усіх своїх решти років. Оскільки багато людей стикаються з пенсією майже до тих пір, як їхня кар'єра, це припущення оскаржується сьогодні.

Нова пенсія - це поетапний розроблений графік роботи, розширення кар'єри та нескінченні зміни на тему створення життя, яке ти так любиш, що ніколи не захочеш звільнитися з нього. Правда це 30 років, коли робити абсолютно нічого суттєвого - це не те, як більшість людей визначили б задоволене і повноцінне життя. Ви можете лише багато разів подорожувати світом і грати стільки раундів у гольф, перш ніж виникати невдалі питання.

Багато людей хочуть більше зв’язку та почуття мети у своєму житті, ніж це забезпечує вічне дозвілля. Канікули найкраще насолоджуватися, коли їх омивають значущою роботою. 30 років занадто довго, щоб сидіти, не роблячи нічого, змушуючи багатьох людей шукати альтернативні способи підключення до своєї громади та отримання заробленого доходу, який доповнює їхні пенсійні бюджети.

Коротше кажучи, ваші припущення ніколи не заробляти гроші після виходу на пенсію або можливість розраховувати на пенсію та доходи соціального страхування можуть бути неточними. Вам слід переглянути свій пенсійний план, змінивши ці припущення і побачити, який вплив він має на те, скільки грошей потрібно для виходу на пенсію.

Прибутковість інвестиційного припущення: наскільки зростуть мої заощадження під час виходу на пенсію?

Найсучасніша відповідь на оцінку ефективності вашого портфеля під час виходу на пенсію ґрунтується на припущеннях, що випливають із довгострокових середніх доходів. Деякі калькулятори виходу на пенсію застосовують довші історичні періоди даних, інші використовують просту середню віддачу, в той час як найскладніші калькулятори рандомізують і розподіляють прибутки в стилі Монте-Карло, щоб дати інтервал довіри.

Врешті-решт, всі ці калькулятори - це не що інше, як зміна теми "зворотної трансляції", де припущення полягає в тому, що майбутні доходи від інвестицій матимуть певне відношення до історичної віддачі від інвестицій.

Проблема полягає в тому, що захист від виходу на пенсію залежить від того, як буде працювати ваш портфель протягом наступних 15 років - а не від того, як це теоретично було б виконано за останні 100 років. Минуле - це не майбутнє, і жодна кількість історичних доказів не може забезпечити кришталеву кулю, яка керує непередбаченими ризиками. Наприклад, люди, які вийшли на пенсію наприкінці 1990-х років, пережили 10 - 15 років нестабільних та нестабільних показників власного капіталу, коли готівка перевершила акції та облігації, які найкраще вийшли з усіх трьох. Середні історичні показники не призвели до того, що ви очікували цього результату.

Це «втрачене десятиліття» недостатньої діяльності портфеля має серйозні наслідки для пенсійного планування. Не тільки портфель заробив набагато нижче історичних очікувань, але й пенсійні витрати зменшують залишок балансу. Наприклад, припустимо, що пенсіонер витрачає 3% свого стартового залишку заощаджень щороку (загальне припущення) і переживає 15 років нульової ефективності портфеля (як показує недавня історія). Це створює зменшення активів на 45% (3% х 15 років), не передбачаючи інвестиційних втрат. Це було б руйнівним для фінансової безпеки більшості пенсіонерів.

Як і припущення про інфляцію, припущення про рентабельність інвестицій особливо важливе для того, скільки заощаджень потрібно для виходу на пенсію, оскільки ефект посилюється. Невеликі зміни в окупності інвестицій спричиняють кардинальні зміни у ваших вимогах до заощаджень.

Висновок

Що ми дізналися, є багато прихованих припущень за, мабуть, простим розрахунком, який визначає, скільки грошей потрібно для виходу на пенсію. Ми також дізналися, що стандартний галузевий підхід до вибору значень для цих необхідних припущень сумнівний у кращому випадку та прямо небезпечний у гіршому випадку.

З усіх цих причин ви можете переглянути свої пенсійні розрахунки та змінити припущення, щоб побачити, як це може вплинути на вашу особисту ситуацію. Чорт у деталях, і процес не такий простий чи науково точний, як спільнота фінансового планування призведе до того, що ви повірите.

Про автора: Todd R. Tresidder - це тренер на пенсії, який ходить на розмови після виходу на пенсію у віці 35 років та прийняття способу життя «Нова пенсія». Він живе в Рено-Неваді з дружиною та двома дітьми, де публікує передові статті про особисті фінанси та електронні книги.

(фотокредит: керівник)