Екстремальний достроковий вихід на пенсію Ви можете справді піти на пенсію за 5 років?

Це повідомлення Якова Лунда Фіскера, який написав книгу "Екстремал раннього виходу на пенсію" (ERE). Його самозваний рух почався ще в 2007 році, і деякі його послідовники вже починають звільнятися. Це цікава концепція - але не кожен купує її. Перш ніж почати підготовку до дострокового виходу на пенсію, важливо зрозуміти поняття, плюси та мінуси.

Екстрім дострокового виходу на пенсію: концепція

Хоча Джакоб нещодавно заявив, що шкодує, що використовує термін "крайній термін дострокового виходу на пенсію", його ідеї справді крайні з точки зору більшості людей. Ідея полягає в тому, що кожен, хто заробляє практично будь-який рівень доходу в розвиненому світі, може вийти на пенсію всього за кілька років, якщо дотримуватися трьох простих концепцій:

1. Скоротити витрати
Хоча багатьох людей можна назвати «ощадливими», Яків перебуває на іншому рівні, проживаючи лише 7000 доларів на рік. Як? Він ніколи не їсть у ресторанах, живе в дуже недорогий будинок і рівномірно розподіляє витрати з дружиною. Крім того, він вирощує частину власної їжі, використовуючи домашній сад, виготовляє частину власної меблів і звикає отримувати безкоштовні речі з таких джерел, як Freecycle.

Яків рекомендує інші способи зменшення витрат, як-от запозичення книг, музики та фільмів у бібліотеки та навчитися використовувати переваги «лідерів втрат» у продуктових магазинах. Звичайно, є й інші способи скоротити свої витрати і все-таки розважитися.

Жодна з цих концепцій не є дуже новою або руйнує Землю - багато студентів коледжу застосовують ряд цих методів, щоб заощадити гроші. Однак, поки суспільство розраховує, що люди будуть жити так, поки вони не закінчать роботу і не знайдуть роботу, Яків пропонує продовжити студентський спосіб життя трохи довше.

Якщо ви хочете ще більше скоротити свої витрати, можете скористатися Trim. Вони не тільки шукатимуть повторювані підписки, якими ви більше не користуєтесь, але й домовляться про зниження цін на деякі інші ваші рахунки..

2. Збережіть якомога більше
Скільки своїх доходів ви економите на пенсії? За словами Якова, цього недостатньо. Насправді він вказує, що чим більше своїх доходів ви заощадите на пенсію, тим швидше ви можете піти на пенсію. Жити дешево і заробляти якомога більше грошей, хтось може легко вийти на пенсію набагато швидше, ніж могли б інакше, і тому, що у них буде більше грошей і тому що їм потрібно менше грошей, щоб підтримувати свій поточний спосіб життя.

Той, хто економить 10% свого доходу, повинен пропрацювати дев'ять років, щоб заощадити достатньо на рік витрат. Того, хто економить 90% свого доходу, потрібно відпрацювати один рік, щоб заощадити достатньо на дев'ять років витрат. Зрозуміло, що чим більше економити, тим більше часу у людини. Це працює як за рахунок скорочення витрат, так і за рахунок збільшення заощаджень.

Якщо ви хочете збільшити свої заощадження без особливих зусиль, загляньте в додаток Жолудь. Жолуді округлятимуть кожну покупку, що різниця, розміщуючи різницю в інвестиційному портфелі.

3. Перетворення заощаджень у пасивні доходи
Щоб розтягнути заощадження, потрібно вкласти гроші і заробити на своїх грошах якусь дохідність. Існує багато способів зробити це: фондовий ринок через платформу на кшталт Ally Invest, облігації, позики людей людям або купівлю нерухомості через Fundrise. Не дуже важливо, як ви вкладаєте свої гроші, доки ви витратите час, щоб навчитися інвестувати, інвестувати розумно та середньорічну позитивну прибутковість.

Математика

Математика за концепцією дуже проста. Основні експерти кажуть, що працівники повинні заощадити 15% своїх доходів для виходу на пенсію. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік прямо з коледжу в 23 та виходите на пенсію в 65 років, ви закінчите трохи більше мільйона доларів на своєму пенсійному рахунку, якщо ви отримаєте 5% річну норму прибутку.

Яків підштовхує математику до свого логічного завершення. Якщо вам потрібно зекономити 15% за 42 роки між закінченням виходу на пенсію та виплатити ваші видатки після виходу на пенсію, ви можете скоротити кількість часу, необхідне для створення цього гніздового пенсійного яйця, скорочуючи витрати та підвищуючи свою економію.

Якщо ви заробляєте 50 000 доларів США в коледжі і заощаджуєте 85% свого доходу замість стандартних 15%, ви можете отримати досить велике гніздове яйце, щоб вийти на пенсію до 30 років.

Знову ж таки, якщо припустити 5% річної норми прибутку, яйце гніздо коштуватиме близько 289 000 доларів за шість років. Хоча це не зовсім мільйон доларів, цього достатньо, щоб підтримувати свій спосіб життя пенсіонером. Оскільки ви знизили витрати до 20% доходу (50 000 доларів, помножених на 0,2, що дорівнює 10 000 доларів на рік), вам потрібно значно менше грошей, щоб дозволити собі виходити на пенсію, і це гніздове яйце повинно прожити протягом усього життя.

Це вірно з двох причин. По-перше, ваші витрати настільки низькі, що вам потрібно знімати лише 3,5% свого гніздового 289 000 доларів щороку - ці гроші триватимуть до тих пір, поки ви заробите реальну норму прибутку понад 3,5% плюс рівень інфляції. Хоча це може бути складно, якщо гроші вкладаються у казначейські облігації за сьогоднішніми історично низькими темпами, така норма прибутку не є неможливою для людей, які знають, як інвестувати в нерухомість, акції, муніципальні облігації, корпоративні облігації та інші більш ризикові інвестиції.

Неважко помітити, як суміш агресивного скорочення витрат та заощаджень перетворюється на надзвичайно ранню пенсію. Це може просто звучати як здоровий глузд - і це так - але рух ERE вказує, що найдисциплінованіші та віддані копієчки можуть застосувати ці три концепції, щоб вийти на пенсію набагато раніше 30 років.

Суперечки

Книга, яку написав Фіскер, була досить добре сприйнята нішею (продала понад 7500 примірників), хоча навряд чи багато хто сприйняє спосіб життя, який він відстоює. Існує низка суперечок, які недоброзичливці швидко вказують.

1. Якість життя можна знизити
Перше питання, яке задають багато людей, це: чому б ви хотіли жити на 7000 доларів на рік? Джейкоб відповідає на це запитання детально у своїй книзі, в якій викладається не лише математика, яка стоїть за його стратегією виходу на пенсію, а й філософія того, чому це бажаний спосіб життя.

Яків не тільки виступає за затримку великих закупівель, він пропонує переосмислити, чому нам потрібно робити більші покупки в першу чергу. Окрім надзвичайних заощаджень, Яків рекомендує, щоб більш простий спосіб життя, коли потреби задовольнялися потребами, крім того, щоб витрачати гроші, врешті-решт створює більше щастя.

Деякі можуть не погодитися з деякою філософією зниження витрат Якова. Наприклад, він рекомендує навчитися жити без кондиціонера, заявивши у своїй книзі, що організм може адаптуватися до екстремальних температур, що багатьом може здатися смішним і не варто економити. Однак важко посперечатися з думкою про те, що життя справжньої фінансової незалежності надзвичайно цінна - можливо, цінніше, ніж великий будинок, вигадливий автомобіль та багато дорогих обідів у модних ресторанах у двадцяті роки..

Інші критикують Якова за неправомірне використання слова пенсія. Для них життя на такій невеликій кількості грошей - це бідність, а не пенсія. Для багатьох це може бути правдою, але це не впливає на математику: якщо ви хочете покращити спосіб життя, 60% економія вимагатиме близько 13 років роботи, або 50% економія вимагатиме приблизно 20 років роботи.

2. Можливо, вам доведеться повернутися до роботи
Яків почав економити у 2000 році, а в 2009 році вийшов на пенсію. Однак наприкінці 2011 року він знову відвідав робочу силу як професійного інвестора, заявивши, що його дострокове звільнення дало йому можливість робити те, що він хоче, а тепер він хоче працювати: «Фінансова незалежність дозволяє робити те, що ти хочете, чи це подорожі, виховання дітей, врятування світу чи гра в гольф. Ось що важливо ».

3. Ваш прибуток від інвестицій може сприйняти удар
Ще одне занепокоєння багатьох викликає те, що майже неможливо підтримувати норму прибутку, яка покриває інфляцію та витрати на життя протягом такого тривалого періоду часу. Хтось, хто виходить на пенсію до 30 років, може знадобитися зробити це гніздо яйцем останні 60 і більше років. Критики вказували, що якщо вам потрібно буде вилучити частину свого портфеля протягом року, коли ваші інвестиції мали негативний прибуток, ваші заощадження будуть спустошені.

4. Діти не враховуються
Люди також зазначають, що діти - це одна з найбільших витрат сім'ї. Джейкоб пропонує зменшити витрати на виховання дитини, не даючи їм допомогу, заохочуючи їх економити гроші, які вони отримують в якості подарунків, купуючи дитячий одяг у ощадливих магазинах та заохочуючи йти до державної школи замість дорогого приватного університету.

5. Витрати на медичне страхування можуть бути недоступними
Що стосується медичного страхування, Якоб рекомендує високоефективний план, сумісний з HSA, для покриття дорогих медичних невідкладних ситуацій. Він також пропонує збільшити внески до HSA, поки рахунок не покриє високу франшизу на плані.

Ці плани набагато дешевші, ніж більшість на ринку, оскільки вони охоплюють набагато менше, і навіть Якоб визнає, що це недосконало, оскільки такі плани не допомагають людям у крайній старості залишатися живими або покривати потреби людей з хронічними захворюваннями, наприклад як діабет. Проблема медичного страхування залишається найбільшою невирішеною вадою у надзвичайному русі дострокового виходу на пенсію, і зміни до законодавства про охорону здоров'я можуть змінити витрати та потреби на медичне страхування в Америці, що зробить це ще складніше врахувати в плані ERE.

Заключне слово

Навіть для тих, хто не дотримується філософії ERE, рух є здоровим нагадуванням про те, що ми торгуємо своїм часом за гроші, і нам не потрібно торгувати стільки, скільки нам каже основне суспільство. Якщо ви хочете піти на пенсію швидше, можете - до тих пір, поки ви хочете зробити деякі жертви по дорозі. Оскільки головний принцип має математичну природу, кожен може вирішити, щоб заощадити 50% свого доходу, або 90%, або будь-яку суму, бажаючи, обираючи, які витрати скоротити та підтримувати спосіб життя, який він бажає.

Чи можете ви жити на 7000 доларів на рік, якби ви могли піти на пенсію зараз?