Планування дострокового виходу на пенсію 6 найкращих інвестицій у ефективність оподаткування

По-перше, вам доведеться заощадити більше грошей і почати раніше, тому що вам знадобляться свої пенсійні кошти раніше, і вони знадобляться довше. По-друге, вам доведеться інвестувати більше, ніж просто традиційні пенсійні рахунки, такі як 401k або IRA, оскільки вони можуть серйозно штрафувати вас за отримання коштів, перш ніж виповниться 59 1/2.

Майте на увазі, що заощаджуючи достроковий вихід на пенсію, ви заощадите і для традиційної пенсії. Іншими словами, ви все ще хочете внести свій внесок у пенсійний план роботодавця та Roth або традиційний ІРА, щоб назвати їх декілька. Однак ви також хочете внести внесок у податкові інвестиції без дострокових штрафних санкцій. Крім того, є способи отримати доступ до традиційних пенсійних рахунків достроково без штрафу, якщо ви знаєте, що робите.

Але для початку потрібно подивитися на пенсійне планування дещо інакше.

"Правила великого пальця" не працюють для раннього пенсіонера

Серед фінансових фахівців існує загальна інструкція щодо виходу на пенсію, яка називається правилом 4%. У ньому йдеться про те, що якщо пенсіонер вилучає 4% на рік з урахуванням інфляції, є хороший шанс, що у цієї людини не вийде грошей під час виходу на пенсію. Але хоча це може спрацювати для того, хто виходить на пенсію в 60 років, набагато менше шансів на те, що хтось вийде на пенсію в 45 років.

Насправді, більшість звичайних пенсійних мудростей, таких як правило 4%, не підходить для дострокових пенсіонерів. Отже, ви можете подумати про те, щоб мати два портфеля пенсій - один для дострокового виходу на пенсію, який триватиме до тих пір, поки вам не виповниться 59 1/2, а потім окремий портфель для традиційного виходу на пенсію.

Оскільки там є достатня кількість літератури про те, як планувати «традиційну» пенсію, давайте зосередимось на тому, які типи рахунків та інвестицій допоможуть вам вийти на пенсію зі стилем раніше ви повертаєте 59 1/2.

Орієнтація на ефективні податкові інвестиції

Щоб максимально скоротити свій достроковий вихід на пенсію, ви захочете інвестувати кошти в податкові рахунки та інвестиції, які не мають штрафних санкцій за дострокове зняття. Ось декілька для розгляду:

1. Пенсії
Незважаючи на те, що пенсійні програми з визначеними виплатами зустрічаються рідко, деякі роботодавці все ще пропонують пенсії, які починають виплачуватись негайно, коли ви відлучаєтесь від служби або дозволяєте почати отримувати виплати до 59 1/2 (переважно штатні та федеральні урядові установи, наприклад військова пенсія). Як додатковий бонус, деякі роботодавці також запропонують продовжити страховий захист пенсіонерам, які мають право.

Якщо вам пощастило працювати у роботодавця, який пропонує негайний пенсійний план із визначеними виплатами (наприклад, військовий, поліцейський чи пожежна служба), це може частково або навіть повністю фінансувати вашу дострокову пенсію, а в деяких випадках може запропонувати податкові пільги , в залежності від вашого місця проживання.

2. Податкові пільги
Облігації, звільнені від сплати податків, пропонують максимальну ефективність як податкового, так і пасивного доходу. Державні та муніципальні облігації складають більшість облігацій, звільнених від сплати податків і пропонують дохідність, звільняючись від федерального податку на прибуток. Як додатковий бонус, якщо ви інвестуєте в муніципальні облігації, запропоновані штатом свого проживання, ви можете ухилятися як від державних, так і від федеральних податків, отримуючи при цьому прибуток від своїх облігаційних пакетів.

3. Казначейства США
Американські казначейські облігації пропонують певні переваги для пенсіонерів. Облігації не тільки є найбезпечнішими інвестиціями навколо, але й пропонують податкові переваги на державному рівні. Дохідність казначейських облігацій може бути досить низькою, але якщо ви шукаєте безпеки, податкової ефективності та доходу від свого інвестиційного портфеля, американські казначейські облігації, можливо, варто врахувати.

4. Запаси
Довгострокове проведення акцій не лише є ефективним для оподаткування, але, можливо, є важливим для позиціонування вашого портфеля для зростання. Податок на довгостроковий приріст капіталу та дивіденди наразі обмежений у розмірі 15%, і ви повинні сплачувати цей податок лише у випадку отримання дивідендів або продажу акцій.

Запаси, що виплачують дивіденди, також можуть стати приємним доповненням до портфеля дострокового виходу на пенсію, коли ви розпочнете вилучення коштів. Ви можете не тільки отримати вигоду від низької ставки податку на дивіденди, але оскільки більшість акцій блакитного чіпа постійно підвищують свої дивіденди, вони також є ефективним захистом від інфляції..

5. Нерухомість
Інвестори в нерухомість давно знають про податкові пільги та потенціал доходу інвестиційної нерухомості. Податковий кодекс США в значній мірі надає перевагу власникам будинків та інвесторам нерухомості, дозволяючи їм списати величезну частину доходу від оренди і не вимагаючи від більшості власників будинків сплачувати податок на прибуток від продажу свого основного місця проживання. Крім того, інвестиційна нерухомість може також отримати достатній дохід для фінансування скромної, але дострокової пенсії.

6. Страхова вартість грошових коштів
Якщо у вас є постійний поліс страхування життя, ви, можливо, помітили, що він має грошову вартість, з якої можна зробити зняття коштів та / або позику. Більше того, ця грошова вартість заробляє відсотки, які не оподатковуються до моменту зняття коштів, а позики взагалі не оподатковуються.

Однак ви повинні бути обережними, щоб не відкликати їх занадто сильно, інакше ви можете втратити політику. Плюс до того, будь-яка позика, яку ви берете, не повернута, може врешті-решт зменшити вигоди від смерті полісу. Грошове страхування життя як інвестиція має найбільше значення, якщо у вас також є потреба в страхуванні. Плюс, це найкраще працює, якщо почати дуже рано - в ідеалі у двадцяті роки - коли вартість страхування низька і у вас є багато років, щоб зацікавити компанію.

Значення грошових коштів у полісі страхування життя може непогано знизити достроковий вихід на пенсію, але оскільки це більш досконала стратегія, обговоріть наслідки оподаткування та полісу зі своєю страховою компанією перед тим, як взяти кредит або позику.

Як обійти дострокові штрафи

Якщо ви вже заощадили на пенсії головним чином за допомогою «традиційних» інвестицій, будьте душевні; ви все одно можете отримати доступ до них і, можливо, ще не зможете достроково вийти на пенсію. Ось трохи продуктів для роздумів про те, як насолоджуватися податковими пільгами Roth та традиційним ІРА, але отримати доступ до них до 59 1/2 віку без штрафу.

Вилучіть внески Рота
Для дострокового виходу на пенсію, як і для традиційного виходу на пенсію, ви хочете максимально фінансувати свій Roth IRA (тобто максимальні ліміти внеску Roth IRA). Хоча ви будете оподатковуватись будь-якими прибутками, знятими до виходу 59 1/2, ви можете будь-коли зняти внески, без штрафних санкцій..

72 (t) та 72 (q) Розподіли
Вони стосуються фактично рівних періодичних платежів (SEPP), здійснених до того, як ви повернете 59 1/2 із планів, які відповідають вимогам IRS, таких як IRA, та з некваліфікованих ануїтетів..

Поки ви дотримуєтесь правил IRS, ви можете зняти достроково, не накладаючи штрафних санкцій. В основному ви повинні розрахувати зняття коштів за допомогою одного з трьох методів IRS для визначення практично рівних періодичних платежів. Крім того, від вас потрібно буде продовжувати зняття коштів протягом принаймні п’яти років або поки не виповниться 59 1/2, залежно від того, що відбудеться пізніше.

Якщо ви розпочнете цей процес, але не дотримуєтесь правил, проте, ви можете закінчити 10-відсоткове податкове стягнення за всі вилучення коштів. Тому будьте обережні і подумайте про використання CPA.

Заключне слово

Коли ви економите для дострокового виходу на пенсію, ви все ще хочете застосувати ті самі принципи, що і для традиційного виходу на пенсію, а саме - мінімізацію податків та надання прибутків часу на вирішення завдань. Вам також потрібно буде виділити значно більше грошей, оскільки у вас буде менше робочих років, з яких можна внести гроші до пенсійних фондів, і більше пенсійних років, протягом яких можна отримати дохід.

Крім того, не забудьте виділити значну частину як свого раннього, так і традиційного пенсійного портфеля на агресивні інвестиції, особливо якщо у вас є багато років до виходу на пенсію. Використовуйте калькулятор виходу на пенсію, щоб визначити, скільки потрібно заощадити, щоб досягти своєї мети дострокового виходу на пенсію, а потім розгляньте вищевказані інвестиції та стратегії, щоб насолодитися багаторічним зростанням податків.

Плануєте достроковий вихід на пенсію? Куди ви інвестуєте, щоб досягти своїх цілей?