Скільки заощадити на пенсії - стратегії планування для кожного віку

Фінансові поради не є корисними, якщо все, що ви отримуєте, - це примхи та узагальнення. Занадто часто експерти роздумують цифри про те, скільки потрібно заощадити та інвестувати, не враховуючи ваших довгострокових особистих фінансових цілей.

Елементи вашого стилю інвестування - ваші занепокоєння, міркування, обставини, звички та толерантність до ризику - однозначно є вашими власними. І вони завжди будуть. Тоді вам належить побачити за межами кліше та узагальнення та визначити найкращі кроки для вашого фінансового майбутнього.

Персоніфікований план виходу на пенсію

Якщо ви хочете піти на пенсію достроково, вам доведеться зробити багато короткотермінових жертв. Якщо ви переслідуєте пенсію, вам потрібно проаналізувати свої рахунки та свій графік. І якщо ви хтось, хто не має наміру повністю вийти на пенсію, то ви можете не турбуватися про пенсійні рахунки. Хоча ніхто не може сказати вам ідеальне розподілення активів портфеля або скільки заощадити, деякі орієнтири можуть допомогти вам визначити, чи ви на правильному шляху у своєму фінансовому шляху.

Особисто моя стратегія та цілі сильно змінилися за останні кілька років. Напевно, буде і ваше, тож як ви можете звернутися за порадою щодо свого сценарію та зберегти гнучкість?

Перегляньте цей погляд на три різні пенсійні віки: ранній (вік 50 років), середній (вік 60 років) та пізній (вік 70 років); а також три орієнтири для портфеля: один мільйон доларів, два мільйони доларів і три мільйони доларів. Ви побачите, скільки вам потрібно буде економити щомісяця, щоб досягти кожного віку з кожною ціллю економії. Для цього прикладу розглянемо два припущення:

Консервативна норма прибутку 7,5% - заснована на середній частині між історичною віддачею акцій (10% за кожен 20-річний період з 1800 року) та облігаціями (приблизно 6% для облігацій AAA з 1919 р.)
Створення інвестиційного портфеля у віці 25 років

Достроковий вихід на пенсію (вік 50 років)

Достроковий вихід на пенсію звучить як мрія, але ви зіткнетеся з великою кількістю справжніх блокпостів, як, наприклад, не маєте права на соціальне забезпечення та Medicare та не зможете отримати доступ до своїх інвестиційних рахунків, захищених від оподаткування, без жорстких штрафних санкцій. Якщо ви маєте намір вийти на пенсію до того, як вам виповниться 59 1/2, вам потрібно більше інвестувати кошти в акції, що виплачують дивіденди та традиційні податкові рахунки, тому ви не зіткнетесь із штрафами та обмеженнями рахунків, захищених від оподаткування. І оскільки, сподіваємось, перед вами ще багато здорових, продуктивних років, вам потрібно побудувати яйце-гніздо, яке може тривати.

Вийти на пенсію у віці 50 років з мільйоном доларів: Економте 1250 доларів на місяць.
Вийти на пенсію у віці 50 років з двома мільйонами доларів: Заощаджуйте 2500 доларів на місяць.
Вийти на пенсію у віці 50 років з трьома мільйонами доларів: Заощаджуйте 3750 доларів на місяць.

Пенсія середнього рівня (вік 60)

Незважаючи на те, що це виглядає складніше, вийти на пенсію у віці 60 років для вас, ймовірно, реалістичніше, ніж упаковувати її в 50. Мало того, що ви зможете зняти свої податкові рахунки 401k та Roth IRA без штрафних санкцій, ви також отримаєте право для соціального захисту та Medicare виграють набагато швидше, ніж ті, хто виходить на пенсію у віці 50 років. І не забувайте, коли ви працювали протягом додаткових десяти років, ваш інтерес до сплати допомог вашим обліковим записам значно зрости.

Вийти на пенсію у віці 60 років з мільйоном доларів: Економте 500 доларів на місяць.
Вийти на пенсію у віці 60 років з двома мільйонами доларів: заощаджуйте 1000 доларів на місяць.
Вийти на пенсію у віці 60 років з трьома мільйонами доларів: заощаджуйте 1500 доларів на місяць.

Пізній вихід на пенсію (вік 70 років)

Якщо ви любите свою роботу, або якщо вам просто не подобається ідея про гольф і підстрибування бабусь на коліно, потішайте тим, що, відкладаючи пенсію до 70 років, ви не тільки отримаєте право на найдорожчих Перевірка соціального захисту, але також повне покриття Medicare. Ви також дасте своєму гніздовому яйцю набагато більше часу, щоб вирости і дозріти, тобто вам доведеться відкладати набагато менше, ніж ваші однолітки, які вийшли на пенсію раніше.

Вийти на пенсію у віці 70 років з мільйоном доларів: Економте 250 доларів на місяць.
Вийти на пенсію у віці 70 років з двома мільйонами доларів: Економте 500 доларів на місяць.
Вийти на пенсію у віці 70 років з трьома мільйонами доларів: Економте 750 доларів на місяць.

Заключне слово

Як і письменники, які висвітлювали цю тему і які будуть писати про неї в майбутньому, я визнаю, що я спростив складний процес, щоб навести кілька загальних прикладів. Звичайно, багато факторів будуть грати у всіх фінансових планах та виборах вашої родини. Але фактори та цільові числа в цій публікації допоможуть вам встановити свої цілі, а потім відкоригувати їх, коли ситуація зміниться.

Тепер, коли у вас є план того, скільки ви повинні спробувати вилазити, наступним кроком є розробка вашої стратегії заощаджень: скільки ви внесете на рахунок податку на пільги з податку (тобто максимум 401 тис. Лімітів внеску Roth IRA) проти оподатковуваного податку рахунки?

Який у вас запланований пенсійний вік? Чи правильні ваші облікові записи? Поділіться своєю історією в коментарях нижче.