Що таке складний інтерес - визначення, формули та перешкоди

Тисячі років тому в родючому півмісяці Близького Сходу стародавні люди відмовилися від кочових шляхів, утворили перші світові спільноти і почали обробляти землю, вирощуючи пшеницю, ячмінь та інші зерна. Сезони вирощування завершуються поживою та зберіганням зерна, яке використовувалось протягом місяців, коли сільське господарство було неможливим, а інших джерел продовольства мало..

Але оскільки велика кількість зерна зберігалася в дахах (силосах), вони забезпечували непереборне джерело їжі Mus musculus - звичайна домашня миша - яка б бенкетувала захищеною від природних ворогів укриттям силосів. Як результат, миші стали надзвичайно плодовитими, що врешті-решт призвело до поширення мишей по всьому світу, коли вони слідували за міграцією сільськогосподарських виробників. Насправді одна пара мишей може виробляти 70 потомства протягом свого дворічного життя, при середньому посліді сім щенят п’ять разів на рік.

ДЖЕРЕЛ: М. Р. Льюїс, 8 листопада 2013 року

Додавання 70 мишей протягом дворічного періоду було б набридливим, але не катастрофічним. В день одна миша з'їдає приблизно один грам їжі; 70 мишей їдять щорічно приблизно 70 грамів або менше однієї кущі пшениці. Однак, розглядаючи ефект "сполуки", миші становлять серйозну загрозу.

Кожна пара мишей буде виробляти ще 70 щенят, які, у свою чергу, збираються мати свої послід і так далі через наступні покоління. До кінця двох років оригінальна пара мишей може виробляти популяцію понад шести мільйонів голодних істот, спільно споживаючи більше 223 кущів зберігається пшениці на день.

Стародавні зерносховища зберігали від 60 до 80 тонн пшениці, або близько 2500 бушелів. Одна пара мишей, залишена без нагляду, може перерости - або "з'єднатись" - у масу істот, здатних з'їсти запаси продовольства у всьому селі менше ніж за два тижні. Побічно ефект сполук призводив до одомашнення диких котів, контролю над популяціями гризунів, а можливо, і до виживання міст та громад, як ми їх знаємо сьогодні.

Складнощі та багатство

Так само, як миші виробляють покоління потомства, кожне з яких виробляє власне потомство, багатство набуває більше багатства у вигляді інтересу, який, у свою чергу, приносить більше багатства та більше інтересу. Джек Лондон, автор початку 20 століття, в есе 1906 року назвав "складний інтерес", назвавши це "чудовим винаходом людини". Лондон зробив висновок, що "якби я почав негайно і працював і врятував до 50-річного віку, я міг би перестати працювати і брати участь у справедливій частині приємностей і благ, які потім будуть відкриті для мене вище в суспільстві. "

На складання багатства (або мишей, як у наведеному вище прикладі) безпосередньо впливає наступне:

Збільшення кожного циклу (процентна ставка). У випадку з мишами збільшення буде середнім розміром посліду. Що стосується грошей, то це буде сума заробітку за базовим принципом, що зазвичай називається "відсотки" - більш висока процентна ставка, яка постійно заробляється протягом певного періоду, дає більшу суму закінчення, ніж нижча процентна ставка за той же період.
Тривалість кожного циклу. У нашій популяції мишей ключовим фактором є тривалість вагітності та догляд за немовлятами, необхідні до отримання наступного покоління. У фінансовому світі тривалість кожного циклу - це період, за який проценти заробляються та сплачуються. Наприклад, відсотки можуть виплачуватися кожні півроку, або вони сплачуються щороку. Отримання відсоткових платежів за коротший цикл має більший вплив на загальне накопичення багатства. Заробіток 5% на рік на основну суму в 1000 доларів створив би баланс за 10 років 1629 доларів. Якщо б вам платили 5% кожні півроку, а не щорічно, ваш баланс був би майже на 60% більшим, накопичившись до 2653 доларів за 10-річний період.
Кількість циклів протягом періоду сполуки. Важливість часу часто не помічається при розгляді впливу сполук. Із плином років, і кількість циклів збільшується, загальне накопичення прискорюється. Наприклад, популяція мишей наприкінці року, починаючи з однієї пари, налічувала б 3285. Якщо їх потомство відтвориться з однаковою швидкістю, тільки на другий рік було б додано неймовірних шість мільйонів. Інвестиції в розмірі 10 000 доларів, заробляючи 5% річних, збільшуватимуть 500 доларів в кінці першого року, але цей прибуток щороку збільшуватиметься більш ніж на 50% до 775 доларів у 10-му році. Зі збільшенням рівня заробітку вигода від більш тривалого періоду тримання прискорюється.

Перешкоди для ускладнення

Популяції тварин стикаються з природними перешкодами - хижаками, хворобами, невизначеними запасами їжі, які обмежують приріст їх популяції та ефект їх утворення. Інвестори, які прагнуть отримати перевагу утворення фінансового світу, стикаються з подібними перешкодами, включаючи наступні:

Людська природа. Прагнення до споживання, а не заощадження, є потужним і посилюється безліччю продуктів, доступних та спритно проданих психологами та рекламними службовцями. Потрібна значна дисципліна, щоб відмовитися від негайного задоволення на користь накопичення значного багатства з часом. Як наслідок, готовність дозволити безперешкодно зростати інвестиціям є рідкістю.
Крадіжка. Залишившись незахищеним, капітал підлягає хижацтву від злодіїв шляхом шахрайства та викрадення. Як наслідок, вона втрачається, ставки заробітку знижуються, а терміни утримання скорочуються.
Конкуренція. Інвестори конкурують за обмежену кількість інвестиційних можливостей з максимальною віддачею та мінімальним ризиком. Це призводить до зниження ставок заробітку, оскільки більше капіталу (пропозиції) переслідує ті ж інвестиції (попит).
Ризик. Деякі інвестори, прагнучи більш високої прибутковості, вкладають кошти в активи, які піддаються більшій небезпеці, тим самим піддаючи свій капітал значним збиткам. Невідповідне прийняття ризику без компенсації вищої прибутковості - або невдалого управління - може призвести до втрати капіталу.
Податки. Незважаючи на те, що багато перешкод для набуття багатства є спорадичними та примхливими, державні податки є постійними, знижуючи щорічні чисті ставки прибутку до 39,6% та різко зменшуючи загальне накопичення. Наприклад, ставка податку для сім'ї з оподатковуваним доходом від 72 500 до 146 400 доларів становить 25%, що фактично знижує річну віддачу від 6% до 4,5%. На щастя, Конгрес, визнаючи суспільні переваги заощаджень, забезпечує юридичні методи відстрочки або усунення податків через податкові рахунки, такі як податкові вигоди (індивідуальні пенсійні рахунки) та 401 тисячі планів.

Бажання прийняти нижчу віддачу для забезпечення більш тривалої, послідовної та безпечнішої ставки заробітку є запорукою успіху, як і регулярні внески в транспортні засоби, захищені від оподаткування, такі як IRA та 401 тисяча. Інвестиції в розмірі 10 000 доларів на рік при 5% річних прибутків зростуть до $ 948,363 за 35 років. Інвестуючи ту саму суму за тією ж швидкістю, але сплачуючи 25% річного податку на приріст щороку, зменшиться основний капітал до 726,887 доларів. Різниця в розмірі понад 220 000 доларів між двома величинами є виключно наслідком використання рахунку з податковими пільгами.

Формула супер росту

Регулярне заощадження та залишення доходу на рахунку, де він може скластися, є ключем до формування великих сум багатства. Розглянемо наступний приклад:

Збереження регулярно

Енді відкрив податковий ІРА в 1974 році на початку своєї кар'єри як продавець обладнання HVAC. Він почав вносити $ 125 на місяць до IRA, максимальної суми, яку він міг внести на той момент. Він продовжував свої внески, навіть якщо одружився, купив житло, кілька разів змінив роботу та заплатив за двох дітей, щоб пройти місцевий коледж.

Протягом наступних 39 років закон було кілька разів змінено, щоб дозволити вносити більші щорічні суми до ІРА, що захищається від податків - наприклад, у 2013 році максимальний внесок для людей старше 50 років становив 5500 доларів. Завжди вносячи максимально дозволений, загальний внесок Енді за 40-річний період становив 180 000 доларів. Однак вартість його рахунку сьогодні значно більша внаслідок складних відсотків.

Складні інтереси

Будучи практичною людиною, інвестиції Енді завжди були консервативними, з великою вагою до державних та корпоративних облігацій з меншою третиною загальної суми вкладених у неповноцінний взаємний фонд, рекомендований його сусідом. Як наслідок, його середньорічна дохідність у розмірі 6% була значно меншою, ніж він би заробив, якби він цілком інвестував у акціонерний фонд із середньою віддачею за той самий період понад 9%.

Тим не менш, залишок на рахунку Енді виріс до 502 000 доларів до середини 2013 року, фонд достатньо великий, щоб забезпечити щомісячний дохід в розмірі 2 082 доларів без вторгнення в його основну суму. Цей дохід, плюс розрахункові 3200 доларів на місяць, які він та його дружина отримують від програми соціального захисту, гарантують, що обидва будуть забезпечені безпекою у відставці. У той час як старший за 50-річного віку Джека Лондона, Енді повинен мати можливість кинути працювати і "насолоджуватися неабиякою частиною приємностей і добра" життя в його інші роки.

Якщо ви ще не почали інвестувати, сьогодні день. Ви можете відкрити рахунок у M1 Finance і отримувати безкоштовні торги без комісій. Ви можете встановити свої інвестиції як автоматичні та користуватися перевагами складних відсотків.

Заключне слово

Сполучення може бути складною концепцією, яку спочатку можна зрозуміти, але, коли дізнавшись і оцінити її, можна виплачувати дивіденди роками. Починаючи економити рано і регулярно, ретельно вибираючи свої інвестиції та чинячи опір імпульсу витрачати накопичені суми, можна забезпечити комфорт та стабільність, коли ви більше не можете чи не маєте бажання працювати. Це фундамент багатства, і як будь-який міцний фундамент, він підтримує і заохочує необмежений ріст.

Ви бачили докази складного інтересу до ваших заощаджень?