Чому вам потрібен облік оподатковуваного брокерського рахунку на додаток до IRA & 401 (k)

Пенсійні рахунки мають деякі істотні недоліки, з якими ви можете зіткнутися, якщо спробувати використати гроші на них для чогось іншого, крім виходу на пенсію. Ви можете закінчити сплату великих штрафних санкцій та суттєві податкові рахунки.

Навпаки, податкові брокерські рахунки не пропонують усі податкові пільги на пенсійні рахунки, але вони набагато гнучкіші. Якщо ви очікуєте, що перед виходом на пенсію вам знадобиться якийсь значний кусок грошей, це робить їх важливою частиною ваших заощаджень.

Чому 401 (k) s та IRA недостатньо

401 (k) s та IRA - це два чудових інструменти, які можна використовувати, коли ви економите на пенсії, але вони не чудові для інших цілей. Якщо ви хочете вкласти свої гроші на такі цілі, як придбання будинку або оплата коледжу, вам потрібно буде використовувати інший рахунок.

Недоліки 401 (к) с

401 (k) s - пенсійний рахунок, з яким, мабуть, найбільше знайомий середній американець. Вони можуть бути потужними інструментами, але деякі недоліки не дозволяють їм бути найвищим інвестиційним рахунком.

1. Вони пропонуються лише через роботодавців

Найбільш важливою проблемою, що стосується 401 (k) s, є те, що отримати їх можна лише через роботодавця. Ви не можете просто зайти до банку чи компанії з управління інвестиціями та попросити відкрити 401 (k). Ви повинні працювати для роботодавця, який пропонує 401 (k) s в якості пільги, і ви повинні відповідати вимогам, щоб підписатися.

Є 401 (k) s для самозайнятих працівників, але це не охоплює людей, які не працюють на себе, або роботодавця, який пропонує 401 (k). Це залишає значну групу американців не в змозі отримати доступ до пенсійного рахунку країни.

2. Вони мають обмеження на внесок

Як і у більшості пенсійних рахунків, ви обмежені в сумі, яку ви можете внести до 401 (к). Ці межі походять з кількох місць.

Найбільш відомим є обмеження розміру внеску в розмірі 19000 доларів США, яке застосовується до внесків, внесених у 2019 році. Ви не можете внести більше цієї суми, якщо вам не виповнилося 50 років. Якщо ви є, вам дозволяється додати 6000 доларів на загальну суму 25 000 доларів.

Ваш роботодавець може встановити інші обмеження. Наприклад, деякі системи заробітної плати деяких компаній не дозволять працівникам внести більше певного відсотка від заробітної плати. Хоча зазвичай ви можете подолати ці межі, поговоривши з персоналом або відділом оплати праці, це додає додаткових ускладнень процесу.

Третя межа застосовується до високооплачуваних працівників (ВПО). HCE - це той, хто заробляє понад 120 000 доларів від свого роботодавця або володіє понад 5% бізнесу, який працює у них.

Висококваліфіковані працівники не можуть внести відсоток від зарплати, що на 2% більше, ніж відсоток внеску, який не мають ВПГ. Наприкінці року, якщо ВПГ зробить занадто багато, компанія поверне свої внески, що збільшує податкові рахунки.

Компанії можуть уникнути проблем із ВВК, надаючи план безпечної гавані 401 (k). Будь-який план, який відповідає одній з цих вимог, кваліфікується як план безпечної гавані:

• Мінімальний збір роботодавців у розмірі 100% від внесених 3% зарплати та 50% на наступні 2%
• Мінімальний збір роботодавців у розмірі 100% від перших 4% зарплати
• Роботодавець автоматично вносить щонайменше 3% від заробітної плати працівників

Не всі роботодавці пропонують плани щодо безпечного порту, тому якщо ви працівник з високою компенсацією, ви можете сильно обмежитися вашими внесками.

3. Варіанти інвестицій обмежені

Оскільки ви можете отримати лише 401 (к) через свого роботодавця, ваші інвестиційні варіанти дуже обмежені. Ви можете вибирати лише варіанти, які пропонує ваш роботодавець 401 (k) постачальник послуг. Більшість планів 401 (k) не дозволять вам виходити за межі стандартних пропозицій.

Багато планів 401 (k) пропонують основні взаємні фонди та цільові пенсійні фонди. Це відмінний вибір для багатьох цілей, але вони можуть ускладнити виконання більш складних стратегій інвестування. Більшість 401 (к) с не дозволяють вам хеджувати свої інвестиції, купуючи і продаючи опції, або не дадуть вам можливість придбати окремі цінні папери.

4. Вони можуть стягувати значні збори

Деякі 401 (к) с вводять значні збори, знижуючи вашу здатність збільшувати заощадження з часом. Ці збори можуть надходити у вигляді плати за обслуговування рахунків або адміністративних зборів, але вони також можуть надходити у складніших формах.

Більшість 401 (k) пропонують взаємні фонди як інвестиційний варіант. Взаємні фонди стягують плату, яку називають коефіцієнтом витрат. Це відсоток від ваших грошей, які ви сплачуєте щороку, щоб зберегти свої гроші у взаємному фонді. Коефіцієнт витрат може досягати 1% або більше, що може суттєво вплинути на довгострокове зростання ваших грошей.

Наприклад, якщо ви щомісяця вкладаєте 500 доларів у свої 401 (к), і щороку ви отримуєте 7% прибутку, через 30 років у вас буде 566 764 доларів. Знижуйте прибуток на 1% щороку, і у вас буде всього 474 349 доларів. Різниця в 1% в темпах зростання обійдеться вам більше ніж в 90 000 доларів з часом.

5. Дострокові зняття стягнення

Ви повинні використовувати пенсійні рахунки на зразок 401 (k) s для виходу на пенсію. Ви не призначені для того, щоб скористатися податковими пільгами, а потім поверніться та використайте гроші з будь-якої причини. Якщо ви здійсните зняття коштів, перш ніж виповниться 59 ½, ви нарахуєте пеню, виходячи із суми, яку ви зняли.

Штраф за дострокове відкликання становить 10% від суми, яку ви зняли. Крім цього штрафу, гроші, які ви вилучаєте, трактуються як дохід та оподатковуються. Якщо ваша податкова ставка становить 25%, а ви знімаєте 10 000 доларів США, ви сплатите 1000 доларів штрафу плюс 2500 доларів податків, залишивши вам лише 6500 доларів з 10 000 доларів, які ви зняли..

6. Ви повинні прийняти обов'язкові розподіли

На додаток до штрафних санкцій за дострокове зняття коштів примусові зняття коштів, коли ви досягнете 70 ½. Ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) до 1 квітня року після того, як ви виповниться 70 ½.

Ваш RMD базується на балансі вашого рахунку та тривалості життя, тому важко підрахувати. Найважливішим, що потрібно знати, є те, що ви все одно повинні сплачувати податки за суму, яку ви зняли з рахунку, навіть якщо вас змусили взяти на себе розподіл. Це робить податкове планування вирішальним для людей, яким доводиться приймати ПЗМ.

Підказка: Якщо у вас є роботодавець 401 (k), ви можете зареєструватися, щоб отримати безкоштовний аналіз 401 (k) від Блум. Вони оцінять, наскільки диверсифікований ваш портфель, його поточний розподіл активів та що ви сплачуєте за комісії. Підпишіться на безкоштовний аналіз від Blooom.

Недоліки ІРА

Індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs), які ви можете створити на зразок брокерів Краще або М1 Фінанси, є більш гнучкими, ніж 401 (к) с. Але вони приходять зі своїми недоліками.

1. Існують вимоги доходу для податкових відрахувань

Якщо ви хочете відняти гроші, які ви вносите в традиційний ІРА, зі своїх податків, вам доведеться відповідати конкретним вимогам доходу. Якщо ви заробляєте занадто багато, будь-які внески, які ви вносите, не підлягають вирахуванню.

На одиноку людину чи голову домогосподарства у 2019 році ви можете вирахувати повну суму лише в тому випадку, якщо ви внесите менше 64 000 доларів. Відрахування починає припинятися, коли ваш дохід становить від 64 000 до 74 000 доларів. Якщо ви заробляєте більше 74 000 доларів, ви не можете відрахувати жодний внесок у ІРА.

Якщо ви одружені і подаєте заявку спільно, ви можете відрахувати всю суму, якщо ваш спільний дохід становить 103 000 доларів США або менше. Етап відрахування повністю припиняється на рівні 123 000 доларів. Якщо ви подаєте заявку окремо, ви не можете повністю взяти вирахування, а фази відрахування повністю виймуть лише 10 000 доларів доходу.

Ці обмеження доходів застосовуються лише у тому випадку, якщо ваш роботодавець пропонує план 401 (k), який ви можете використовувати. Якщо у вас немає доступу до 401 (k), обмеження доходу не існує, якщо ви не одружені, і ваш чоловік не охоплюється планом 401 (k).

2. Вони мають обмеження на внесок

ІРА, як 401 (к) с, обмежують суму, яку можна внести щороку. У 2019 році ліміт внеску становить 6000 доларів. Якщо вам не менше 50, ви можете додати ще 1000 доларів.

Пам'ятайте, що ви, можливо, не зможете відрахувати всю суму внеску, виходячи з вимог доходу ІРА.

Для Roth IRAs вам не вдається зробити попередні відрахування, тому IRS обмежує ваші внески виходячи з ваших доходів. На 2019 рік одинокі та керівники домогосподарств можуть зробити повний внесок Roth IRA, якщо вони становлять менше 122 000 доларів. Ліміт внесків починає знижуватися, коли ви заробляєте 122 000 доларів, доки вам більше не дозволять робити внески при щорічному доході в розмірі 137 000 доларів.

Заміжні люди можуть внести всю суму до IRA Roth, якщо їх спільний дохід становить 193 000 доларів США або менше. Вони більше не можуть робити внесок, коли їх дохід досягне 203 000 доларів. Якщо ви одружені, подаючи заявки окремо, ви не можете внести всю суму і взагалі не можете внести внески, якщо ви зробите 10 000 доларів або більше.

3. Дострокові зняття стягнення

Традиційні ІР стягують ті ж штрафи за дострокове зняття, як і 401 (к) с: 10% знятої суми, плюс податки на зняту суму.

4. Ви повинні взяти обов'язкові розподіли

Традиційні ІР також підлягають тим же обов'язковим розподілам, що і 401 (к) с, що може ускладнити ваше податкове планування.

Переваги оподатковуваних брокерських рахунків

Ви можете налаштувати оподатковуваний брокерський рахунок за допомогою Краще або М1 Фінанси. Ці рахунки існують для того, щоб допомогти людям інвестувати цілі, крім пенсії. Хоча ви не отримаєте податкових пільг за їх використання, вони не мають усіх правил та норм пенсійних рахунків. Ця гнучкість робить їх вартим використання у багатьох ситуаціях. Розглянемо наступні переваги.

1. Немає вимог доходу

Немає вимог щодо доходу, пов'язаних із відкриттям оподатковуваного брокерського рахунку. Крім того, хоча деякі брокерські компанії мають мінімальні вимоги до депозиту, багато не мають мінімумів. Все, що потрібно для початку, - це достатньо грошових коштів, щоб придбати свою першу інвестицію.

2. Немає обмежень на внески

Ви можете внести на ваш брокерський рахунок скільки завгодно коштів, і ви можете зробити свої депозити в будь-який час. Якщо у вас багато зайвих грошових коштів, це дозволяє легко інвестувати стільки, скільки ви хочете, як швидко хочете..

3. Варіанти інвестицій необмежені

Зазвичай 401 (k) s пропонують лише невеликий вибір пайових фондів. За допомогою брокерського рахунку ви можете інвестувати що завгодно: акції, облігації, опціони, ф'ючерси, дорогоцінні метали, товари, форекс та інше - все для вас чесна гра. Якщо ви складний інвестор або хочете пограти з деякими нетрадиційними цінними паперами, брокерський рахунок дозволяє це зробити. Перш ніж інвестувати в екзотичні інструменти, знайдіть час, щоб навчитися. Цей список ExpertInvestor.net з найкращих книг торгівлі форекс, наприклад, є гарним початком для початківців інвесторів на форекс.

4. Немає штрафних санкцій за дострокове зняття коштів

Можливо, найважливішою перевагою оподатковуваних брокерських рахунків є те, що ви можете робити зняття коштів, коли завгодно. Все, що вам потрібно зробити, - продати достатню кількість інвестицій, щоб покрити суму, яку потрібно зняти, а потім попросити свою брокерську компанію надіслати кошти на ваш розрахунковий рахунок.

Вам доведеться сплачувати податки на приріст капіталу, якщо ваші інвестиції наберуть вартість, але штрафу за це не потрібно.

5. Немає обов'язкових розподілів

Податкові брокерські рахунки не потребують розповсюдження. Це означає, що ви можете тримати вкладені вами кошти довше часу, коли вам виповниться 70 ½. Це полегшує планування своїх податків і залишає інвестиції зростати для наступних поколінь вашої родини.

Коли користуватися податковим рахунком посередництва

Податкові брокерські рахунки - це правильний вибір для декількох цілей та ситуацій інвестування.

Коли ви економите середньострокові цілі

Оподатковані брокерські рахунки ідеальні, якщо ви хочете заощадити на чомусь, але вам потрібно отримати доступ до грошей до досягнення пенсійного віку. Незалежно від того, що ви економите за початковий внесок на будинок або фінансуєте весілля, податкові брокерські рахунки пропонують зростання та гнучкість, щоб допомогти вам досягти своєї мети.

Коли ви досягнете лімітів внеску

Якщо ви максимізуєте свої 401 (k) та IRA, вам не доведеться припиняти економити. Це просто означає, що ви не можете внести більше грошей на ці рахунки. Оподатковувані брокерські рахунки не мають лімітів внеску. Ви можете використовувати їх, щоб утримувати будь-які додаткові грошові кошти, які не вписуються в межі внеску вашого пенсійного рахунку.

Коли вам потрібна гнучкість

Фінансова ситуація у кожного різна. Можливо, ви хочете зберегти деякі або всі ваші заощадження гнучкими, якщо вам доведеться отримати доступ до нього в найкоротші терміни. Можливо, ви захочете піти на пенсію рано чи мати гроші, щоб допомогти піклуватися про кохану людину, яка потребує. Стягнення без штрафних санкцій забезпечує гнучкість, щоб зробити ці речі легкими.

Як зменшити податки з вашого оподатковуваного брокерського рахунку

Внесення грошей на податковий рахунок не означає, що ви не можете вживати заходів щодо зменшення податкової накладної. Дотримуючись правильного плану інвестування, ви зменшите суму, яку ви заборгували, коли ви здійснюєте зняття коштів зі свого оподатковуваного брокерського рахунку.

Тримайте інвестиції не менше одного року

IRS трактує інвестиції по-різному, залежно від того, як довго ви тримаєте інвестицію. Важливою датою закінчення роботи є один рік.

Будь-які інвестиції, які ви продаєте протягом року після покупки, трактуються як короткострокові інвестиції. Ви сплачуєте свою звичайну ставку податку на прибуток за будь-який короткотерміновий прибуток, який ви отримуєте від них.

Якщо ви утримуєте інвестицію принаймні один рік, перш ніж продати її, вам потрібно буде сплатити лише довгострокову ставку приросту капіталу.

У 2019 році довгострокові норми приросту капіталу для одиноких представників та тих, хто одружений, подають окремо:

Для голів домогосподарств ставки такі:

Для одружених людей тарифи:

Порівняно з найвищою ставкою податку на прибуток у 37%, 20% довгострокова ставка податку на приріст капіталу - це велика річ, яка може зробити холдингові інвестиції в довгостроковій перспективі варто робити.

Ви також сплачуватимете довгострокову ставку податку на приріст капіталу за будь-які кваліфіковані дивіденди. Це дивіденди, виплачені США або кваліфікованими іноземними компаніями на акції, які ви утримували протягом достатнього періоду часу до дати виплати дивідендів.

Іншими словами, дивіденди також оподатковуються за нижчою ставкою, якщо утримувати інвестиції, що виплачують дивіденди, на тривалий термін, надаючи ще більший стимул для придбання та утримання.

Інвестуйте в індексні фонди

Якщо ви інвестуєте у взаємні фонди, вам доведеться сплачувати податки, виходячи з дій, які розпоряджаються менеджерами фонду від вашого імені. Якщо фонд реалізує приріст капіталу, ви сплатите ці податки. Витрати можуть швидко накопичитися, якщо ви інвестували в активно керований фонд, який здійснює безліч операцій.

Індексні фонди - це більше вільних інвестицій. Вони прагнуть наслідувати конкретний фондовий індекс, а не перевершувати ринок. Це означає, що менеджери роблять набагато менше угод, а це, в свою чергу, означає, що інвестори реалізують менший приріст капіталу. Доходи, які вони реалізують, як правило, є довгостроковими, тому IRS оподатковує їх за нижчою ставкою, ніж короткострокові.

Ви все одно будете платити податки під час продажу своїх акцій, але зменшення податків, які ви сплачуєте, поки ваші гроші знаходяться у фонді, може збільшити зростання ваших інвестицій..

Підказка: Інвестиції в образотворче мистецтво Майстерні роботи це ще один чудовий спосіб мінімізувати ваше податкове зобов’язання. Оскільки мистецтво, як правило, тримається на більш тривалий проміжок часу, ви в кінцевому підсумку виплатите довгострокові прибутки від капіталу.

Інвестуйте у податкові федеральні або муніципальні облігації

Ви можете скористатися певними податковими пільгами, навіть якщо ви зберігаєте податкові інвестиції на податковому обліку.

Муніципальні облігації - це облігації, пропоновані органами місцевого самоврядування. Зазвичай вони використовуються для фінансування конкретних проектів, таких як вдосконалення школи або дороги. Відсотки, які ви заробляєте на муніципальних облігаціях, звільняються від федеральних податків. Більшість штатів також звільняють вас від сплати податків, якщо облігація є у міста чи селища в тому ж штаті.

Федеральні ощадні облігації також пропонують деякі податкові пільги. Наприклад, відсоткові облігації оподатковуються лише на федеральному рівні; вони звільнені від державних та місцевих податків.

Ви навіть можете уникнути федеральних податків на ощадні облігації, якщо використовуєте виручку на оплату кваліфікованих витрат на освіту, роблячи їх повністю неоподатковуваними інвестиціями. Для одиноких та голів домогосподарств цей податковий стимул доступний лише у тому випадку, якщо ваш Змінений валовий річний дохід менше 81 100 доларів США. Після цієї суми податкове стимулювання починає припинятися, поки ви не заробляте 96 100 доларів щороку, після чого стимул закінчується. Якщо ви одружені, вихід поступового старту починається від 121 600 доларів, і ви більше не можете отримувати заохочення, якщо заробляєте більше 151 600 доларів.

Якщо ви одружені, подаючи подання окремо, ви не маєте права на це податкове стимулювання.

Заключне слово

Пенсійні рахунки є фантастичними за призначенням: економія на пенсії. Але вони не є всебічними і не закінченими, коли справа стосується інвестицій. Оподатковувані брокерські рахунки - це правильний інструмент, який потрібно використовувати, якщо вам потрібна більша гнучкість або фінансові цілі, які ви хочете досягти до виходу на пенсію.

У вас є оподатковуваний брокерський рахунок? Чому або чому ні?