Чому слід уникати послуг із захисту від овердрафту

Комісії за овердрафт

Захист від овердрафту розрахований на зручну для клієнтів послугу, яка заважає клієнту не зазнавати негайного збентеження відхиленого чека або відхилення трансакції дебетовою карткою. Банки дозволять клієнтам витрачати гроші, яких у них не було, за невелику плату, що називається платою за овердрафт. Плата за овердрафт - це плата, що стягується банком, коли покупка або зняття коштів перевищує доступний залишок на рахунку. Комісії за овердрафт були порівняно незначними, але сьогодні вони стали великим бізнесом для банків. Банки абсолютно люблять комісії за овердрафт. Вони отримують значну частину свого доходу за плату за овердрафт. У 2009 році банківська галузь США зібрала майже 40 мільярдів доларів за плату за овердрафт, яка стягується за чекові рахунки та кредитні картки. Банки схвалюють транзакцію, яка поставить клієнта понад ліміт його рахунку, а потім вдарить клієнта за додаткову плату. Кожна наступна транзакція потрапляє з додатковою комісією, поки залишок на рахунку не буде оновлений. Хоча збори за овердрафт є найкращим другом банку, вони часто є найгіршим кошмаром клієнта.

Банкові історії жахів

Історії жахів про овердрафт стають звичними. Люди часто говорять про стягнення 35 доларів за покупку 4 доларів у McDonald's або 35 доларів за покупку безалкогольних напоїв у 1,99 дол. Я чув повідомлення про те, як люди стягували плату за овердрафт у розмірі 39 доларів за кожну транзакцію. Нещодавно я розмовляв із моїм другом, і він розповів мені про власну страшилку з фінансовою установою. Він був членом свого банку понад 8 років. Його загальний доступний баланс 10 грудня становив 760,00 доларів. 10 грудня він написав два чеки на загальну суму 750,00 доларів. Один чек був за $ 500,00 за плату за кредит, а другий чек - $ 250,00 за оплату рахунку за комунальні послуги. Він зробив погану роботу, щоб стежити за своїм балансом і продовжував використовувати свою дебетову карту для придбання газу, гумок, кави та напоїв на початку тижня. Банк спочатку зняв два чеки, хоча вони були складені після транзакцій дебетовою карткою та стягували плату за овердрафт за всі менші операції з рахунком. З нього було стягнуто 35 доларів США за 11 транзакцій дебетовою карткою. Кожна транзакція була лише за кілька доларів. Деякі з них коштували всього два долари. В кінцевому підсумку йому довелося заплатити 385 доларів за приблизно 45 доларів угод. Якби банк щойно опрацював платежі в порядку, коли вони були отримані, його сумарна комісія склала б 35 доларів.

Цю хитрість часто використовують великі банки. Вони змінять порядок оформлення чеків або затримують проводку депозитів, щоб вони могли збільшити загальну суму плати за овердрафт. Цей метод є політикою "найбільшої перевірки першим". Банки стверджують, що спочатку вони очищають найбільшу операцію, щоб іпотечний кредит або плата за оренду не відскакували. Це тотальна брехня. Спочатку вони очищають найбільшу транзакцію, щоб усі менші трансакції перекрили рахунок клієнта, і вони могли отримати плату за овердрафт. Якщо вони спочатку скасують менші транзакції, банк зможе стягувати з клієнта лише одноразову плату в розмірі 35 доларів США за найбільшу транзакцію. Спершу очистивши найбільшу транзакцію, вони можуть отримати більшу суму доходу від плати.

Що ви можете зробити щодо плати за овердрафт? 

Хороша новина полягає в тому, що у вас є можливість відмовитись від кредитної програми кредитного овердрафту вашого банку. Все, що вам потрібно зробити, - це зателефонувати у ваш банк та повідомити, що ви хочете відмовитися від програми овердрафту. Відмовившись, ви можете зазнати збентеження відхиленої покупки дебетової картки, але це набагато краще, ніж платити збори, пов’язані з уникненням миттєвого збентеження. Це означає, що вам потрібно бути набагато більш дисциплінованими, щоб збалансувати свій розрахунковий рахунок, реєструвати кожну покупку дебетової картки та забезпечувати, що на вашому рахунку постійно буде достатньо коштів для очищення важливих чеків. Якщо чек не очиститься, вам буде нараховано штраф за відшкодований чек.

З вас коли-небудь стягувались комісії за овердрафт? Розкажіть про страшилки або про свою думку з цього приводу.