Як керувати життєвими ризиками, приймати кращі рішення та збільшувати щастя

За даними The New Zealand Medical Journal, ймовірність травмування чи смерті від стрибків з БАЗУ в 5–8 разів більша, ніж скакання з парашутом. Чому будь-яка розумна людина ризикує такими ризиками? Доктор Ерік Монастир, один з авторів дослідження, зауважив, що перемички BASE набирають високу оцінку, яка називається новизною: прагнення людини легко нудьгувати і шукати захоплюючої діяльності. Вони також мають низьке почуття уникнення шкоди, тому їм надається перевага "впевненість в небезпеці та невизначеності, що веде до оптимістичних та енергійних зусиль з невеликим або ніяким лихом".

Деякі характеризують тих, хто регулярно ризикує наркоманами-адреналінами або сміливцями. Вони активно шукають сенсації в таких видах діяльності, як стрибки з парашутом. Доктор Сінтія Томсон з Університету Британської Колумбії припускає, що поведінка, яка приймає ризик, може бути заснована на генетиці. Її дослідження показали, що люди, які приваблюють небезпечні види спорту, поділилися загальним генотипом, варіантом рецептора DRD4, який зазвичай називають «пригодницьким геном».

Отже, чи поведінка, яка шукає ризик, генетична чи питання вибору? Як ми можемо використовувати ці відповіді для прийняття кращих рішень та ведення щасливішого життя?

Що таке ризик?

Невпевненість пронизує кожен аспект життя; майбутнє невідоме. Термін "ризик" позначає негативний аспект цієї невизначеності - можливість того, що щось шкідливе може статися чи не відбутися. Ризик відрізняється від втрати так само, як невизначеність відрізняється від визначеності. Бігати по зайнятій вулиці зав'язаними очима - це ризик; потрапити в машину при цьому - це втрата.

Ризик присутній у всьому, що ми робимо. Наприклад, людина може бути поранена стадом тупованих зебр під час прогулянки вулицями Манхеттену, хоча зафіксованих випадків подібних випадків немає.

Ймовірність

З цієї причини Стенфордська енциклопедія філософії уточнила це визначення, замінивши слово "можливість" на "ймовірність". У загальних рисах ризик називають "шансами". Наприклад, вірогідність пошкодження вашого будинку пожежею в наступному році становить приблизно чверть 1% (0,0028%), тоді як вірогідність того, що ви помрете в майбутньому (спираючись на сучасні науки), становить 100%. Ризик смерті - це не якщо, а коли. Однак однієї ймовірності недостатньо для розуміння ризику та ефективного управління ним.

Вплив

Другий вимір ризику - це наслідок. Іншими словами, який вплив на тих, хто переживає подію? Вплив може бути незначним або катастрофічним. Наприклад, ймовірність того, що папірець кине своє ранкове видання в чагарники колись протягом року, високий, але наслідки невеликі (незручності та, можливо, подряпини, що витягують папір). З іншого боку, ймовірність того, що смерч зруйнує ваш будинок в Ельмхерсті, Нью-Йорк, низький, але фінансові витрати на таку подію були б значними.

Ваш особистий профіль ризику

Визначення конкретних ризиків є першим кроком у управлінні ризиками. Всі унікальні; кожен із нас в різній мірі піддається різним ризикам. Ризик, який впливає на одну людину, не може бути суттєвим для іншої. Людина, яка проживає в сільській місцевості, швидше за все, кусається койот, ніж потрапляє на велосипедиста, тоді як мешканці міста мають більший вплив на недбалого велосипедного месенджера.

Ми також відрізняємось у відповіді на конкретні ризики. Одна особа може відмовитися від медичного страхування, приймаючи ризик великих медичних рахунків, уникаючи інвестицій в акції. Інша людина може ризикувати своїм здоров’ям, беручи участь у небезпечних захопленнях, але використовувати розроблену систему безпеки для стримування крадіжок майна.

Ваш профіль ризику є результатом вашої здатності та терпимості брати на себе різні види ризику:

Ємність: Здатність поглинати втрату чи невдачу, не впливаючи на спосіб життя, фізичне здоров'я чи психічну стабільність, залежить від людини до людини та від одного типу ризику до іншого. Наприклад, професійний гольфіст Філ Мікельсон став ставити 20 000 доларів на команду, яка виграла Супер Боул у 2000 році, і, як повідомляється, програв 2,75 мільйона доларів на азартні ігри в 2010 році. Для більшості людей втрата такої величини була б фізично і психічно руйнівною. Що стосується містера Мікельсона, це представляло невелику суму його репутації від 30 до 40 мільйонів доларів США щорічного доходу. Містер Мікельсон має значну спроможність брати на себе фінансовий ризик. Перш ніж добровільно взяти на себе ризик, слід завжди запитати:"Чи можу я дозволити собі втрати, якщо вона настане?"
Толерантність: Яке ваше ставлення до ризику? Наскільки комфортно ви ризикуєте? Наша готовність взяти на себе конкретний ризик прямо корелює з нашими знаннями про невизначеності, пов'язані з цим. Чим більше ми знаємо, тим краще ми розуміємо; невідоме стає відомим. З цієї ж причини спортсмени з екстремальних видів спорту, солдати, поліцейські та пожежники проходять інтенсивну підготовку та години практики за різними сценаріями, щоб визначити, зрозуміти та передбачити ризик, з яким вони можуть зіткнутися в реальних ситуаціях. Зустрічаючи ситуацію, яка може призвести до втрати, запитайте себе: "Чи хочу я ризикувати?"

Людина, якій потрібно взяти на себе більший ризик, ніж вони можуть собі дозволити або психологічно прийняти, відчує занепокоєння і фізичну напругу.

Наприклад, фінансові консультанти регулярно припускають, що молодий клієнт може ризикувати вище норми через довгий інвестиційний горизонт. Як наслідок, радники часто пропонують купувати високорослі, непостійні цінні папери для досягнення максимальної віддачі. Однак клієнти з низькою толерантністю до ризику можуть вважати наступну мінливість портфеля незручною, навіть неприємною. Кращі консультанти з інвестицій завжди прагнуть зрозуміти профіль ризику свого клієнта, перш ніж вносити пропозиції.

Розробка особистого профілю ризику

Особистий профіль ризику складається з якісного та кількісного аналізів. Значення профілю буде прямо корелювати з глибиною та якістю вашого аналізу вашого:

Кількісна оцінка: Перший крок у розвитку процесу ризику - зрозуміти своє ємність ризикувати. Визначення тих ризиків, яким піддається один із подальшим оцінкою їх вірогідності та впливу, дасть змогу класифікувати, визначити пріоритети та керувати кожним ризиком, а також обмежити експозицію. Хоча більшість ризиків є універсальними (передчасна смерть, хвороби, нещасні випадки, жорстока погода, економічні спади, крадіжки тощо), ймовірність та вплив кожної людини різняться від однієї людини до іншої. Ця зміна пояснюється унікальною демографічною характеристикою кожної людини, включаючи вік, стать, сімейний стан, дітей, професію, фізичне місцезнаходження та спосіб життя. Багато хто починає оцінювання, заповнюючи один з різних опитувальників щодо ризику, доступних в Інтернеті. Наприклад, Міжнародний інститут управління ризиками пропонує безкоштовну анкету, що включає широкий спектр можливих експозицій.
Якісна оцінка: Цей крок покликаний допомогти вам зрозуміти своє толерантність за ризик. Після квантування ймовірності та впливу ризику, наскільки ви комфортні в його прийнятті? Професори Джон Грабл (Університет Джорджії) та Рут Літтон (Вірджинійський політехнічний інститут та Державний університет) розробили шкалу толерантності до ризику в 1999 році, щоб допомогти фінансовим консультантам краще зрозуміти готовність своїх клієнтів і комфорт ризикувати. Копія анкети та ключа до самооцінки розміщена на веб-сайті Університету Рутгерса. Фірмам, що надають фінансові послуги, також доступні ряд он-лайн опитувальників щодо толерантності, що випливають із довірених вимог Закону про реформу Додд-Франка на Уолл-стріті та захисту прав споживачів 2010 року.

Хоча онлайн-анкета є гарною відправною точкою для розуміння вашої толерантності, вона не повинна вважатися переконливою. Алан Рот, генеральний директор щогодинної фінансової консультативної фірми, попереджає, що толерантність до ризику така ж мінлива, як і застосування сонцезахисного крему; це залежить від погоди. Іншими словами, толерантність до ризику змінюється у міру зміни обставин.

Незважаючи на недоліки профілю ризику, грубе розуміння вашої здатності та толерантності до ризику краще, ніж взагалі ніякого розуміння. Знання мають вирішальне значення для ефективного управління ризиком, будь то інвестування чи вибір курити.

Управління ризиками

Люди постійно управляють щоденним ризиком, часто інстинктивно. Страх - це емоційний запуск, щоб уникнути ризику, хоча іноді ірраціонального чи недоцільного. Наприклад, небезпека покусати собаку є завжди, коли тварина поруч, але страх перед подією є результатом досвіду. Ми свідомо керуємо своїм страхом і ризиком травмування, уникаючи сторонніх собак. Відповідно, деякі визначають управління ризиками як "дисципліну для життя з можливістю, що майбутні події можуть спричинити несприятливі наслідки".

На відміну від загальноприйнятого сприйняття, більшість учасників діяльності з високим ризиком не є безстрашними та безрозсудними азартними гравцями. За словами психолога Еріка Браймера, "Вони насправді надзвичайно добре підготовлені, обережні, розумні та вдумливі спортсмени з високим рівнем самосвідомості та глибоким знанням навколишнього середовища та діяльності".

Уоррен Баффет, одна з найвідоміших ікон на Уолл-стріт, регулярно вкладає мільйони доларів у компанії, а інші продають. За його словами, "ризик виникає через те, що ви не знаєте, що ви робите". Однак Баффет напрочуд ризикує, відмовляючись інвестувати, коли він не має повного розуміння ситуації. "Ризик - це сигнал" не / ходу "- якщо це [інвестиція] має ризик, ми просто не можемо йти вперед".

Іншими словами, Баффет, екстремальні спортсмени та інші, які регулярно займаються ризикованою діяльністю, навчилися слідувати порадам економіста Чиказького університету Рагурама Г. Раджана: «Не ризикувати, хто не розуміє, часто є найкращою формою управління ризиками. . " Словом, вони управляють ризиками, які добровільно беруть на себе.

Категорії ризику

Уникнути будь-якого ризику неможливо в сучасному світі. Як наслідок, нам потрібно надавати пріоритет нашому управлінню тими небезпеками, які, найімовірніше, трапляться і спричинять найбільшу шкоду. Професійні менеджери з ризику аналізують кожен вимір ризику, а потім визначають їх за категоріями:

Низький вплив, Мала ймовірність: Цей клас складається з ризиків, які рідко реалізуються, і якщо вони виникають, мало впливають на наше життя. Наприклад, надрізи паперу трапляються нечасто і рідко потребують лікування.
Низький вплив, висока ймовірність: Ризики в цій категорії помірно важливі, оскільки вони можуть виникнути. На щастя, якщо вони трапляться, ви з ними легко впораєтеся і рухаєтесь далі. Укуси комарів часті і болючі, тому більшість людей використовують репеленти, коли маленькі кровососи активні.
Високий вплив, низька ймовірність: Хоча ці ризики можуть бути руйнівними, коли вони виникають, вони рідкісні. Тим не менше, оскільки масштаб їх впливу є значним, менеджери вживають заходів для зменшення їх масштабів. Хоча укуси комарів поширені, зараження лихоманкою Західного Нілу не є. Якщо хтось живе чи подорожує в регіоні, де присутня лихоманка, розсудливі мандрівники приймають профілактичну вакцину, щоб уникнути найгірших симптомів захворювання.
Високий вплив, висока ймовірність: Одним із прикладів такого типу ризику є життя в мобільному будинку в районі США під назвою Алея Торнадо. Управління цією категорією ризику є обов'язковим та найвищим пріоритетом. Незважаючи на те, що ви можете пережити твістер, ви, ймовірно, постраждаєте від зламаних кісток і пошкодженого майна. Зменшити ймовірність того, що його спіймає смерч, перемістившись у регіон, менш схильний до жорстокої погоди, було б оптимальною стратегією. Якщо це неможливо, вкладення коштів у зовнішню «безпечну кімнату» або наземний притулок може врятувати ваше життя (зменшуючи вплив).

Стратегії управління ризиком

Даніель Вагнер, генеральний директор Консультативної фірми з питань транскордонних ризиків на основі Коннектикуту, в своїй книзі «Глобальна спритність ризику та прийняття рішень» порадив: «Деякі ризики, які, як вважають, невідомі, не є невідомими. Маючи передбачення та критичну думку, деякі ризики, які на перший погляд можуть здатися непередбачуваними, насправді можна передбачити. Озброївшись правильним набором інструментів, процедур, знань та розуміння, світло може бути проділено [змінними] змінними, що призводять до ризику, що дозволяє нам керувати ними ».

Існує чотири класичні стратегії управління ризиком:

1. Уникнення

Усунення впливу певного ризику - це найкращий спосіб управління ним. Наприклад, Білл, смертельно боячись польоту, знизив ризик загинути в авіакатастрофі, ніколи не летячи.

На жаль, намагаючись уникнути одного ризику, ми іноді несвідомо підміняємо інший на його місці. Щоб уникнути ризику аварії літака, Білл звернувся до свого автомобіля для подорожей на далекі відстані. За даними страхового журналу, шанс загинути в авіакатастрофі - 1 на 96 566, тоді як шанс загинути в автомобільній катастрофі - 1 на 112.

Не всі ризики можна уникнути, особливо неконтрольовані події, такі як погода, політичні зміни чи економічні зриви. Коли ризику не вдається уникнути, для зменшення шкоди слід застосовувати інші стратегії управління ризиками.

2. Скорочення

Ризик можна зменшити, зменшуючи шанси виникнення ризику - зменшуючи його ймовірність - і зменшуючи його вплив, коли він трапляється. Наприклад, перспектива бути пораненими або загинутими в автомобільній катастрофі можна знизити, застосовуючи хороші навички водіння та захисні прийоми водіння. Якщо ДТП трапляється, незважаючи на нашу пильність, пошкодження транспортних засобів та травми пасажирів можна зменшити, надягнувши на себе ремінь безпеки та керуючи автомобілями, що мають найкращу структурну цілісність.

Зменшення ризику найкраще застосовувати, коли ризик можна визначити, але неминучий. Наприклад, розсудливі інвестори справляються з мінливістю фондового ринку, обмежуючи їх використання маржі та диверсифікуючи, тобто поширюючи свої інвестиції в різних галузях та компаніях. В ідеалі їх портфоліо містить інвестиції, які реагують по-різному в одній економічній обстановці, деякі акції зростають під час ведмежого ринку, а інші падають і навпаки.

3. Передача

Традиційна стратегія управління ризиком - передача її третій стороні. Хоча страхування є найпоширенішим методом передачі, інші методи включають придбання гарантій, гарантій третьої сторони, лізинг, а не купівлю, та аутсорсинг відповідальності незалежним структурам.

Страхування доступне для покриття всіх видів особистого та ділового ризику. Дані, складені Інститутом страхової інформації, свідчать про те, що щорічні премії за 2015 рік, зібрані на 5.926 страхування, перевищили 1,2 трлн дол. На цю галузь припадає близько 3,0% валового внутрішнього продукту країни та працює понад 2,5 мільйона людей. За даними журналу Insurance Business, страхові компанії щорічно витрачають більше 6 мільярдів доларів на залучення клієнтів.

Професори Гарварду Девід Катлер та Річард Зекхаузер стверджують, що результатом широкого прийняття страхування є його використання, коли покупка виявляється нелогічною. Іншими словами, люди настільки несприятливі для ризику, що багато хто нелогічно платить більше премій, ніж поглинаючи фактичну вартість збитку. Вони наводять приклад страхування від ремонту чи заміни на «недорогі електронні продукти, які рідко виходять з ладу». Майже 80% споживачів вибирають страхування навіть тоді, коли збитки мали б незначний вплив на рівень їх життя.

4. Прийняття

Деякі ризики не можна уникнути, зменшити або перенести, наприклад втрати, які можуть виникнути через акт війни. Інші ризики є вкрай малоймовірними або занадто нездійсненними або дорогими для управління. Наприклад, пошкодження будинку, спричинені ударними хвилями повітряного судна, що подорожує з надзвуковими швидкостями, є рідкісним і виключається з більшості страхових полісів. Використання будівельних матеріалів, непроникних для ударних хвиль, було б надзвичайно дорогим.

Деякі ризики приймаються за вибором. Наприклад, компанії займаються науково-дослідною та дослідно-конструкторською діяльністю, незважаючи на ризик, що зусилля будуть невдалими. Компанії беруть на себе цей ризик, оскільки очікують, що потенційна віддача від успішних зусиль для виправдання припущення ризику невдачі. Люди часто здобувають ступінь підвищення кваліфікації, сподіваючись, що витрати на освіту будуть компенсовані збільшенням заробітку в результаті.

Якщо ризик передбачається навмисно, той, хто приймає ризик, повинен бути готовий до боротьби з наслідками, якщо настає несприятлива подія. Наприклад, батьки та дорослі діти повинні знати про можливість спільного проживання в якийсь момент майбутнього. Згідно з повідомленням Pew, 20% -25% молодих людей повертаються жити додому батьків після незалежності. Добре розроблений план надзвичайних ситуацій дозволить мінімізувати гнів та перешкоди, які вночі інакше супроводжують рух.

Особисте управління ризиками в дії

Хоча ймовірність та вплив кожного ризику різняться від однієї людини до іншої, існують ризики, які впливають на кожного. Наступні чотири статті визначають декілька цих ризиків та ілюструють стратегії управління ними.

1. Передчасна смерть

Марк Твен стверджував, що людина, яка живе повністю, готова померти в будь-який час. Ця підготовка включає виконання фінансових обов'язків перед коханими, якщо смерть настає несподівано. Хоча смерть - це певність, а не ризик, передчасна смерть часто залишає фінансові цілі - догляд та навчання дітей, фінансове забезпечення подружжя, виплату боргів та похоронні витрати - невиконані. Якщо вам не вистачає активів для виконання фінансових зобов'язань, найпоширенішою стратегією є передача ризику іншим.

Володіння страхуванням життя може компенсувати фінансові наслідки вмирання раніше. Чи знаєте ви, скільки вам потрібно страхування життя? Це залежить від вашого фінансового стану, поточних та майбутніх зобов'язань та вашої здатності виконувати виплати премій. Якщо високі виплати премій обмежують вашу можливість придбання відповідної суми покриття, врахуйте різницю між строковим та постійним страхуванням.

2. Погане самопочуття або фізична травма

З віком зростають шанси на госпіталізацію. 65-річний чоловік майже в шість разів частіше потрапляє до лікарні, ніж 30-річний. Також вартість допомоги може бути руйнівною: виправлення зламаної ноги може коштувати до 7500 доларів, а триденне перебування в лікарні - близько 30 000 доларів.

Проведене в 2016 році дослідження журналу внутрішніх медицин JAMA показало, що середня вартість власного кишені за день лікарні для пацієнта, який застрахована, коливалася від 1,219 до 1875 доларів США, що відрізняється від типу страховика. Залежно від джерел, високі медичні рахунки є причиною 18% - 56% особистих банкрутств, які щороку подаються в США..

Ці витрати не включають втрачену заробітну плату, поки людина не може працювати тимчасово чи постійно. Хоча мережа соціального захисту забезпечує певний дохід - в середньому щомісяця 1171 долар США - це навряд чи достатньо для покриття потреб.

Передача ризику страховій компанії зазвичай є найкращим варіантом, оскільки ймовірність госпіталізації, втрати працездатності та втраченого доходу є досить високою протягом життя. Для членів сім'ї шанси все ж вищі. Навіть у тих, хто, здавалося б, міцного здоров'я, може виникнути швидка медична допомога.

Медичні та лікарняні рахунки

Здійснення медичного страхування може покрити дорогі, несподівані рахунки за медичні та лікарняні. Якщо ви не можете перенести ризик через вартість премій, існують варіанти отримання медичної допомоги без медичного страхування.

Дохід від інвалідності

За даними соціального захисту, один із чотирьох 20-річних (чоловіки чи жінки) стане інвалідом до досягнення ними нормального пенсійного віку. Федеральний уряд забезпечує мережу громадської безпеки для людей з обмеженими можливостями, але він ледве перевищує прожитковий мінімум. Короткострокове та довготривале покриття непрацездатності важливо, якщо ви молоді.

3. Втрати доходів

Оксфордські дослідники Карл Бенедікт Фрей та Майкл Осборн встановили, що майже половина працівників у США мають роботу, яку, можливо, в майбутньому замінить автоматизація. Практика заміни втрачених робочих місць низкою тимчасових, позаштатних робіт на замовлення позначена "економікою концертів". Опитування Союзу фрілансерів підрахувало, що 53 мільйони американців зараз працюють фрілансерами.

Причини втрати доходу різноманітні - від безробіття до поганих інвестиційних результатів. Для більшості людей нижчий дохід слід за рішенням вийти на пенсію. Оскільки ризик втраченого доходу не може бути перенесений іншим страхуванням, найкращою стратегією є поєднання уникнення, зменшення та прийняття ризику..

Уникайте ризику безробіття

Забезпечення постійної зайнятості вимагає поєднання оборонних та наступальних дій. Пол Бернар, 20-річний ветеран коучингу з роботи, рекомендує кроки, щоб уникнути втрати роботи, включаючи розуміння пріоритетів роботодавця та навчання грати на офісній політиці.

На футбольному полі найкращий захист - це хороший злочин. Те саме стосується кар’єри та безпеки доходів. Люди, які переважають на своєму працевлаштуванні, одночасно, найменше, можуть бути звільнені під час спаду і, швидше за все, отримувати більш високий дохід та статус. Як колишній роботодавець, так і працівник, який успішно піднявся на корпоративну сходинку, я використовував різні стратегії підвищення кваліфікації, підвищення та бонуси. Коротше кажучи, зіркових гравців рідко скорочують у легкій атлетиці чи бізнесі.

Зменшити вплив несподіваних втрачених доходів

Втрата роботи, розлучення чи вибуття на пенсію можуть різко вплинути на доходи людини. Тим не менш, є кроки, які можна зробити, щоб взяти на себе удар.

Створення фонду для надзвичайних ситуацій дозволить уникнути ускладнення ваших фінансових труднощів. Замість того, щоб займати гроші або продавати активи передчасно, створення резерву готівки під час хороших часів допоможе вам пройти через важкі часи. Насправді може бути вигідно мати два екстрені рахунки - один для короткострокових, негайних проблем та другий для довгострокових масштабних криз.

Захист сім'ї від фінансового хаосу після розлучення є критичним, незважаючи на емоційний стрес, що супроводжує розкол. Матері, що залишаються вдома, особливо вразливі до наслідків розірваного шлюбу. Навіть пари, які підтримують цивільні відносини, важко раптом підтримувати два домогосподарства з тим самим доходом, який раніше підтримував одне. Існують різні способи уникнути фінансових труднощів після розлучення, включаючи скорочення витрат до досягнення фінансової стабільності.

Прийняти та підготуватися до ризику зниження доходів у відставці

У якийсь момент свого життя більшість людей виходять на пенсію за вибором чи потребою. На жаль, мало хто готується до значного падіння доходів та впливу на їх спосіб життя. Згідно з доповіддю соціального захисту, приблизно половина американських домогосподарств віком від 55 років не мають пенсійних заощаджень. Ці домогосподарства повністю залежать від щомісячних виплат соціального страхування за дохід, в середньому в січні 2016 року 1341 долар.

Якщо домогосподарство має заощадження, перерахування цієї суми на довічний щомісячний ануїтет додасть приблизно 649 доларів США доходу протягом пенсійних років на загальну суму близько 2000 доларів щомісяця або 24000 доларів щорічно. Згідно з останніми даними Бюро перепису населення, середній дохід домогосподарств для людей безпосередньо перед виходом на пенсію (у віці 55-60 років) становить 62 802 долари. Іншими словами, навіть ті, хто має заощадження, ймовірно, відчують падіння доходу на 60%, коли виходять на пенсію.

Замість того, щоб відчувати ризик зменшення доходу при виході на пенсію, ви можете підготуватися до надзвичайних ситуацій протягом робочих років, створивши свій пенсійний фонд. У попередній статті я наводив приклад друга, який відкрив ІРА в 1974 році. Протягом наступних 39 років він вніс максимальну суму, дозволену за планом, в цілому 180 000 доларів. Незважаючи на те, що він був консервативним інвестором, його рахунок коштував понад 502 000 доларів, коли він пішов у відставку в 2013 році. Передчуваючи падіння доходу при виході на пенсію, він зміг зняти жало з укусу.

4. Втрата активів

Фізичні цінності можуть бути знищені, викрадені, втрачені, розбиті або застарілі та нікчемні. Нематеріальні активи, такі як валюта, цінні папери, патенти, патентована інформація або репутація, також можуть втратити частину або всю свою вартість. Ризик втрати речей, які ми цінуємо, завжди існує.

На щастя, ризики втрати у багатьох випадках можуть бути передані іншим шляхом придбання:

Головна / Будівельне страхування. Іпотечні кредитори зазвичай вимагають від позичальників придбати страхове покриття власників будинків, щоб захистити заставу на житлову та комерційну власність. Покриття може включати ремонт або заміну споруди, вмісту конструкції та відповідальність за будь-яку шкоду, заподіяну третім особам під час перебування на майні.
Автомобільне страхування. Усі, крім одного з п'ятдесяти штатів (Нью-Гемпшир), вимагають страхування відповідальності на авто. Кредитори, як правило, вимагають комплексного страхування від страхування на будь-якому транспортному засобі, який вони фінансують. Існує страхування, щоб покрити різницю між ринковою та кредитною вартістю, якщо остання перевищує першу в разі повної втрати та страхування, розроблених спеціально для класичних та екзотичних автомобілів. Багато власників автомобілів купують розширені гарантії, щоб уникнути ризику великих витрат на ремонт через механічні поломки.
Високоцінне страхування фізичних активів. Хоча страхування власників будинків може покрити вартість заміни деяких предметів, малоймовірно, що ювелірні вироби, хутро, предмети мистецтва чи предмети колекціонування зі значеннями понад 1000-2000 доларів США захищені. Вершники для додаткової премії можуть бути додані до страхування власників дому. Для покриття ризику втрат також доступна політика від спеціальних страховиків. Купуючи таку страховку, не забудьте регулярно перевіряти ринкові цінності, щоб бути впевненим, що ви повністю захищені. Британський актор Роуан Аткінсон розбив 6 мільйонів фунтів стерлінгів McLaren F1 у 2011 році та отримав виплату в розмірі 900 000 фунтів стерлінгів за ремонт за спеціальним полісом. На жаль, Роуан не зміг зібрати страховий розмір, щоб покрити зростаючу вартість автомобіля, яка оцінювалася в момент аварії на 3,5 мільйона фунтів. У 2015 році він продав автомобіль за 8 мільйонів фунтів стерлінгів (12,2 мільйона доларів).

Ризик втрати також може бути переданий аутсорсинговими завданнями іншим. Наприклад, замість того, щоб нести ризик моральної застарілості, можна вибирати квартиру напрокат або купувати відповідальність перед третьою стороною. Наприклад, багато хто намагається знизити ризик поганих інвестиційних результатів, наймаючи професійних консультантів або купуючи пайові фонди.

Переноситься ризик чи ні, власники повинні вживати спеціальних запобіжних заходів, щоб зменшити ймовірність втрати активів:

Вживання відповідних заходів безпеки. Такі кроки, як створення домашнього захисту від взломів та захист конфіденційної інформації від комп’ютерних хакерів, зменшують можливість крадіжок з боку нечесних сторін. Власники підприємств повинні бути активними, щоб запобігти шахрайству та крадіжці працівників. Нематеріальні активи, такі як патенти, торговельні марки та інші майнові товари, можуть бути захищені юридично, тоді як втрата інформації, яка відходить від працівників, може бути обмежена договором.
Збереження активів у справному стані. Регулярне обслуговування дому та автомобіля захистить цінність ваших володінь та уникне каскадних проблем пошкоджень та нехтування. У багатьох випадках наймання професійного підрядника коштує дешевше, ніж у DIY. Обмеження втрат на фондовому ринку за допомогою стоп-ордерів є активним способом підтримання ваших інвестицій у хорошій формі.
Хеджування ризику. Систематичний або недиверсифікований ризик властивий усім інвестиційним активам. Повністю уникнути цього непередбачувано і неможливо. Диверсифікація активів є одним із способів зниження ринкового ризику. До інших належать уникнення цінних паперів з високою мінливістю, важелі та прийняття контрастних позицій. Останнє стосується займання одночасних позицій у двох інвестиціях, які реагують в опозиції на один і той же стимул. Наприклад, акції з високим зростанням найкращі в стабільній економіці, коли ентузіазм інвесторів великий, тоді як запаси комунальних послуг краще в умовах зменшення економіки чи спаду. З появою зареєстрованих опціонів деякі інвестори використовують варіанти закритого виклику, щоб зменшити ризик.

Заключне слово

Найкращий спосіб зменшити ризик у вашому житті - залишатися пильними. Будьте в курсі поточних подій та ризиків, які впливають на вас, є запорукою запобігання та зменшення збитків. Незалежно від того, чи вірите ви у долю чи суперпрогнози, невпевненість у майбутньому не існує.

Кожен з нас вирішує, як будемо боротися з ризиком. Вернер Герцог, німецький режисер, є несприятливим для ризику: "Я вважаю за краще бути живим, тому я обережно ставлюсь до ризику". Тим часом, Сонні Мехта, голова видавничої групи «Knopf Doubleday», проявляє більшу агресію, вважаючи «щось привабливим у тому, щоб ризикувати».

Незалежно від вашого профілю ризику, вплив певного ризику неминучий. Навчання визначенню, кількісній оцінці та управлінню ризиком має важливе значення для фізичного, психологічного та фінансового благополуччя. Якщо ви зіткнулися з неминучим ризиком, пам’ятайте поради Марка Цукерберга, засновника Facebook: «Найбільший ризик - це не ризикувати».

Що ти думаєш? Ви ухиляєтесь від ризику чи ризикуєте? Як це у вас склалося?