Плани повернення доходів за федеральними студентськими кредитами - керівництво

На жаль, дефолт за студентськими позиками може мати жахливі наслідки. Ваша кредитна оцінка сприймає різкий спад, утруднюючи або навіть неможливо отримати іпотеку, придбати автомобіль або навіть орендувати квартиру. І якщо ви заборгували гроші за федеральні студентські позики, уряд може гарнірувати вашу заробітну плату, стягувати відшкодування податків і навіть утримувати виплати за соціальне страхування - все, не маючи того, щоб подавати до вас позов..

Якщо ви не користуєтесь приватними студентськими позиками, наслідки можуть бути однаково тяжкими. Але приватні фінансові організації повинні подати до вас до суду, перш ніж вони зможуть отримати вашу зарплату.

Що стосується приватної заборгованості студентської позики, є лише декілька доступних варіантів управління та зменшення платежів, наприклад, рефінансування студентських позик через таку компанію, як Надійний. Але є надія на позичальників федеральної студентської позики. Федеральні позики надаються з різними варіантами окупності, включаючи відстрочку та терпіння, консолідацію студентських позик та плани повернення доходів (IDR)..

Якщо ваші федеральні виплати студентського кредиту перевищують ваш щомісячний дохід або такі високі, важко дозволити собі предмети першої необхідності, як харчування та житло, зменшення щомісячної виплати студентського кредиту, скориставшись одним із різних планів IDR, може допомогти.

Професійний підказки: Якщо ви рефінансуєте свої студентські позики через Credible, ви можете отримати бонус до 750 доларів США, виключно для читачів Money Crashers. Дізнайтеся більше про рефінансування через Credible.

Як працюють плани повернення доходів

Графік погашення за замовчуванням федеральних студентських позик становить 10 років. Але якщо у вас високий залишок боргу, низький дохід або обидва, стандартний 10-річний графік погашення, ймовірно, недоступний для вас. Однак якщо ваші виплати перевищують 10% від вашого розрахованого дискреційного доходу, ви маєте право на федеральне визначення "часткової фінансової тяжкості", завдяки чому ви можете зменшити щомісячні платежі.

Ось звідки надходять плани IDR. Замість того, щоб встановлювати виплати відповідно до балансу вашого студентського кредиту та строку погашення, плани IDR встановлюють їх відповідно до вашого доходу та розміру сім'ї. Ще краще, якщо у вас залишиться залишок коштів після завершення встановленої кількості платежів, ваш борг може бути прощений.

Ці плани особливо корисні для випускників поза школою, які ще не працюють, не працюють або працюють у низькій зарплаті. Для цих випускників їх зарплат часто недостатньо, щоб покрити щомісячні виплати студентського кредиту, а IDR означає різницю між керуванням боргом студентського кредиту та загрозою невиконання.

Як плани IDR розраховують ваш дискреційний дохід

Плани IDR розраховують ваш платіж у відсотках від вашого «дискреційного доходу». Розрахунок відрізняється для кожного плану, але ваш дискреційний дохід - це різниця між вашим скоригованим валовим доходом (AGI) та певним відсотком рівня бідності для розміру вашої родини та штату проживання. Ваш AGI - це ваш дотаційний дохід за вирахуванням певних відрахувань, таких як відсотки за кредит студента, виплати аліментів або внески пенсійного фонду. Щоб знайти федеральний поріг бідності для розміру вашої сім'ї, відвідайте американський департамент охорони здоров'я та соціальних служб.

Використовуючи ці вказівки, деякі позичальники навіть претендують на повернення $ 0 у плані IDR. Це надзвичайно вигідно людям, які працюють із безробіттям чи низькою заробітною платою. Це дозволяє їм зупинятися на плані IDR, а не вибирати відстрочку або терпіння.

І є два вагомі причини прийняти такий варіант. Якщо це не відступ від економічних труднощів, час, проведений у терпінні чи відстрочці, не зараховується до вашого годинника прощення. Однак будь-які виплати в розмірі 0 доларів зараховуються до загальної кількості платежів, необхідних для прощення.

Крім того, якщо не йдеться про відкладення економічних труднощів, будь-які відсотки, які нараховуються за вашими позиками протягом періоду відстрочки або терміну погашення, стають капіталізованими після закінчення відстрочки або терміну погашення. Капіталізація означає, що відсотки додаються до основного залишку. Коли це трапляється, ви сплачуєте відсотки за новим вищим залишком - іншими словами, відсотки, що перевищують відсотки.

Але при IDR, якщо ви здійснюєте виплати в розмірі 0 доларів - або виплати, менші за суму відсотків, що нараховуються за вашими кредитами щомісяця, - більшість планів не буде використовувати жодних нарахованих відсотків, якщо ви не залишите програму або не скористаєтеся обмеженням доходу..

Прощення студентської позики

Будь-які ваші студентські позики, зараховані до програми IDR, мають право на прощення студентської позики. Прощення по суті означає, що якщо ви зробите необхідну кількість платежів для свого плану IDR, і у вас залишився залишок коштів на кінець терміну, уряд знищує борг, і вам не доведеться його погашати. Наприклад, скажімо, що ваш план вимагає здійснити 240 платежів. Після цього у вас залишається 30 000 доларів США за вашою позикою. Якщо ви маєте право на прощення, вам не доведеться повертати останні 30 000 доларів.

Існує два види прощення, доступних для тих, хто є в програмі IDR: основне прощення, доступне будь-якому позичальнику, зареєстрованому в IDR, і прощення позики на державні послуги (PSLF).

Прощення позики на державну службу

Програма PSLF прощає залишок залишків позичальників, які здійснили лише 120 кваліфікованих платежів під час реєстрації в IDR. Для того, щоб отримати право, позичальники повинні здійснювати платежі, працюючи на повний робочий день у державному агентстві з обслуговування чи некомерційних організаціях. Державна служба включає лікарів, які працюють в галузі охорони здоров'я, юристів, які працюють з публічного права, та викладачів, які працюють в галузі державної освіти, крім майже будь-якого іншого типу урядових організацій будь-якого рівня - місцевого, державного та федерального. До некомерційних організацій належать будь-які організації, які звільняються від сплати податків відповідно до розділу 501 (с) (3) Кодексу про внутрішні доходи. Вони не включають профспілки, партійні політичні організації або державні підрядники, які працюють з метою отримання прибутку.

PSLF потенційно може принести велику користь тим, хто повинен мати широку освіту, але працювати в галузях з низьким рівнем доходу, як, наприклад, викладачі. На жаль, це, як відомо, важко дістати. Американська федерація вчителів порушила позов проти Департаменту освіти (ED) за те, що вона не надала PSLF кваліфікованим викладачам, про що повідомляє USA Today.

Для отримання найкращого шансу на отримання PSLF, ED рекомендує щороку заповнювати форму сертифікації працевлаштування та щоразу змінюючи роботу. Крім того, як тільки ви отримаєте 120 кваліфікованих платежів, ви повинні заповнити заявку PSLF, щоб отримати прощення.

Прощення позики на IDR

Для всіх інших позичальників IDR кожна програма вимагає, щоб вони здійснили встановлену кількість платежів - від 240 до 300 - до того, як вони отримають право просити залишки за кредитом. Наразі, оскільки програмі ще немає 20 років і жодні позичальники не мають кваліфікації, немає конкретного процесу подання заявки на прощення студентської позики.

За даними ЕР, ваш кредитний працівник відстежує вашу кількість кваліфікованих платежів та повідомляє вас, коли ви наблизитесь до дати прощення. Ще ніхто не знає, чи буде стандартна форма заявки чи вона буде автоматичною. Сподіваємось, коли програма досягне віку, коли позичальники можуть почати користуватися пільгою, процес стане стандартизованим.

Недоліки прощення

Прощення - одна з найбільших переваг IDR, особливо для позичальників з високими залишками відносно їх доходів. Але є плюси і мінуси прощення студентської позики. По-перше, хоча прощення звучить так, що це може бути суттєвою фінансовою вигодою, реальність у середнього позичальника не залишається жодного балансу для прощення після здійснення необхідної кількості платежів за IDR.

І якщо уряд все-таки пробачить ваш баланс, IRS вважає це доходом, а це означає, що ви повинні сплачувати податок на прибуток за прощену суму. Якщо у вас залишився високий баланс і ви не можете сплатити податки в повному обсязі, це означає здійснити кілька додаткових платежів - на цей раз до IRS - саме тоді, коли ви думали, що нарешті закінчили свої студентські позики.

Які позики підлягають IDR?

Ви можете повернути прямі федеральні позики лише під час більшості планів IDR. Однак якщо у вас є старий федеральний кредит на сімейну освіту (FFEL) (який включає позики Стаффорда) або федеральний кредит Перкінса - два вже припинені типи позик - ви можете претендувати на ці плани IDR, консолідувавши свої студентські позики за допомогою прямого федерального консолідаційного кредиту.

Зауважте, що консолідація - це не правильний вибір для всіх позичальників. Якщо, наприклад, ви об'єднаєте федеральну позику Перкінса з позикою прямого консолідації, ви втрачаєте доступ до будь-якої програми прощення або звільнення кредиту Перкінса. Крім того, якщо ви об'єднаєте батьківський плюс позику з будь-якими іншими студентськими позиками, новий консолідаційний кредит стає непридатним для більшості планів IDR.

Приватні фінансові установи можуть мати власні програми погашення. Але вони не мають права на жодну федеральну програму погашення.

4 типи планів повернення доходів

Існує чотири плани IDR щодо управління боргами федеральної студентської позики. Усі вони дозволяють здійснювати щомісячний платіж залежно від вашого доходу та кількості сім’ї. Але кожен відрізняється залежно від того, хто має право, яким чином ваш кредитний сервіс обчислює ваші платежі та скільки платежів вам потрібно здійснити, перш ніж ви отримаєте право на прощення.

Якщо ви одружені, також зауважте, що деякі розрахунки можуть залежати від доходу вашого подружжя, залежно від того, подаєте ви спільно чи окремо. Оскільки ви можете втратити деякі податкові пільги, якщо подавати документи окремо, проконсультуйтеся з податковим професіоналом, щоб побачити, чи подання шлюбу подається разом або подання подружжя окремо вигідніше для вашої ситуації.

Незалежно від вашого сімейного стану, кожен план IDR працює по-різному. Ваш кредитний сервіс може допомогти вам вибрати план, який найкраще підходить вам. Але важливо, щоб ви розуміли особливості, плюси та мінуси кожного типу IDR.

1. План повернення на основі доходу

Плани повернення на основі доходу (ІБР), ймовірно, є найбільш відомими з усіх планів IDR, але вони також є найскладнішими. Залежно від того, коли ви взяли свої позики, ваш щомісячний платіж може бути більш значним фрагментом вашого дискреційного доходу, ніж для нових позичальників, і у вас може бути більший термін погашення. З іншого боку, на відміну від деяких інших планів IDR, цей має сприятливу платіжну межу.

Сума оплати: Ви повинні сплатити 10% свого дискреційного доходу, якщо ви взяли всі свої позики після 1 липня 2014 року, або у вас немає залишку залишку за будь-яким федеральним студентським кредитом, взятим до 1 липня 2014 року. Ви повинні сплатити 15% ваш дискреційний дохід, якщо ви взяли будь-який із своїх федеральних позик до 1 липня 2014 року, і ви все ще зобов’язані за будь-яким із них після 1 липня 2014 року. Якщо сума, яку потрібно сплатити, становить 5 доларів США або менше, ваш платіж становить 0 доларів США . Якщо сума погашення перевищує 5 доларів, але менше 10 доларів, ваш платіж становить 10 доларів. Якщо ви одружені, а ваш подружжя заборгував будь-який борг студентської позики, сума платежу коригується пропорційно залежно від частки боргу, який ви обоє зобов'язані.
Дискреційний розрахунок доходу: Для IBR дискреційний дохід - це різниця між вашим AGI та 150% рівня бідності залежно від розміру вашої родини та штату проживання. Ваш сервісний кредит включає в цей розрахунок доходи подружжя, якщо ви одружилися, подаючи заявку спільно. Вони не включають його, якщо ви одружені подаєте подання окремо.
Обмеження платежу: Доки ви залишаєтеся на обліку в IBR, ваш платіж ніколи не буде більшим, ніж потрібно буде платити за стандартним 10-річним графіком погашення, незалежно від того, наскільки зростає ваш дохід.
Федеральна субсидія за позикою: Якщо щомісячні платежі менші за відсотки, які нараховуються за вашими позиками, уряд сплачує всі відсотки за вашими субсидованими кредитами - включаючи субсидійовану частину кредиту прямого консолідації - до трьох років. Він не покриває жодних відсотків за несемісійними позиками.
Капіталізація відсотків: Якщо ваші щомісячні платежі більше не прив’язані до вашого доходу - значить ваш дохід настільки великий, що ви потрапили на обмеження платежу - ваш обслуговуючий користувач зараховує ваші відсотки.
Строк погашення: Якщо ви взяли будь-який із своїх студентських кредитів до 1 липня 2014 року, ви повинні здійснити 300 платежів протягом 25 років. Якщо ви взяли позику після 1 липня 2014 року, ви повинні здійснити 240 платежів протягом 20 років.
Придатність: Щоб отримати право, ви повинні відповідати критеріям IBR для часткових економічних труднощів. Річна сума, яку ви повинні повернути за 10-річним графіком погашення, повинна перевищувати 15% вашого дискреційного доходу. Якщо ви одружені та подаєте заявку спільно, і ваш подружжя заборгував будь-який борг студентського кредиту, ваш службовець позики включає цей борг у розрахунок. Практично будь-які федеральні позики мають право на IBR. Це включає як FFEL, так і прямі позики, але не материнські плюс позики або будь-який кредит прямого консолідації, який включав материнські плюс позики.
Прощення: Ваш залишок, що залишився, підлягає прощенню після 20-ти або 25-річних платежів, залежно від того, позичили ви до або після 1 липня 2014 року.

2. План погашення заробітної плати

План виплати заробітку (PAYE) - це, можливо, найкращий вибір для повернення студентських кредитів - якщо ви маєте право на нього. Це має деякі переваги перед IBR, включаючи потенційно менший щомісячний термін платежу та погашення, залежно від того, коли ви взяли свої позики. Він також має унікальну виплату відсотків, яка обмежує будь-які капіталізовані відсотки не більше ніж на 10% від початкового залишку позики під час вступу в програму.

Сума оплати: Ви повинні платити 10% свого дискреційного доходу, але ніколи більше, ніж потрібно було б погасити за стандартним 10-річним графіком погашення. Як і у випадку з IBR, якщо сума, яку ви повинні заплатити, становить 5 доларів чи менше, ваш платіж становить 0 доларів. Якщо сума погашення перевищує 5 доларів, але менше 10 доларів, ви платите 10 доларів. Якщо ви одружені, а ваш подружжя заборгував будь-який борг студентської позики, сума платежу коригується пропорційно залежно від частки боргу, який ви обоє зобов'язані.
Дискреційний розрахунок доходу: Для PAYE ваш обслуговуючий персонал обчислює дискреційний дохід як різницю між вашим AGI та 150% від рівня бідності для вашого штату проживання. Якщо ви одружені і подаєте заявки спільно, вони включають дохід вашого подружжя у розрахунок. Вони не включають його, якщо ви подаєте файл окремо.
Обмеження платежу: Як і у випадку з IBR, якщо ви залишаєтеся на обліку, виплати ніколи не можуть перевищувати те, що вам потрібно буде погасити за стандартним 10-річним графіком погашення, незалежно від того, наскільки зростає ваш дохід.
Федеральна субсидія за позикою: Якщо щомісячні платежі менші за відсотки, які нараховуються за вашими позиками, уряд сплачує всі відсотки за вашими субсидованими кредитами до трьох років. Він не покриває жодних відсотків за несемісійними позиками.
Капіталізація відсотків: Якщо ваш дохід виріс настільки великим, ви досягли максимальної суми платежу, ваш обслуговуючий персонал використовує ваші відсотки. Але жодні капіталізовані відсотки не можуть перевищувати 10% від початкового балансу позики.
Строк погашення: Ви повинні здійснити 240 платежів за 20 років.
Придатність: Для того, щоб отримати право, ви повинні відповідати критеріям плану часткових фінансових труднощів. Для PAYE це означає, що річна сума заборгованості за вашими позиками перевищує 10% від вашого дискреційного доходу. Якщо ви одружені та подаєте заявку спільно, і ваш подружжя заборгував будь-який борг студентського кредиту, ця заборгованість включається до розрахунку. Крім того, у вас не може залишитися залишок коштів за прямим кредитом або FFEL, взятим до 30 вересня 2007 року. Ви також повинні взяти принаймні одну позику після 30 вересня 2011 року. Усі прямі позики у федеральному секторі мають право на ОПЛАТИ за винятком материнських плюс позики.
Прощення: Доки ви залишаєтеся записаними, ви залишаєтесь правом на прощення кредитного балансу після 20 років платежів, якщо залишок залишиться.

3. Перероблений план повернення виплат

Якщо ви не відповідаєте кваліфікації часткових фінансових труднощів за PAYE або IBR, ви все одно можете претендувати на план IDR. Переглянутий план виплати заробітків (ПОВТОРЕННЯ) є відкритим для будь-якого прямого федерального позичальника, незалежно від доходу. Крім того, сума платежу та умови погашення не залежать від позики. Найбільш істотними перевагами REPAYE є субсидія на відсотки по федеральній позиці та відсутність капіталізації капіталу.

Однак є певні недоліки ПОВТОРЕННЯ. По-перше, немає обмежень на виплати. Скільки потрібно сплачувати щомісяця, пов'язане з вашим доходом, навіть якщо це означає, що ви повинні робити виплати вище, ніж у стандартному 10-річному графіку погашення.

По-друге, ті, хто позичив на аспірантуру, повинні погасити протягом більш тривалого терміну, перш ніж вони отримають право на прощення. Це величезний недолік, коли ви вважаєте, що ті, хто потребує найбільшої допомоги, як правило, є випускниками-позичальниками. За даними дослідницького центру Pew, переважна більшість тих, хто має шестизначну заборгованість студентського кредиту, позичила його для аспірантури.

Сума оплати: Ви повинні платити 10% свого дискреційного доходу. Як і у випадку IBR та PAYE, якщо сума, яку ви повинні сплатити, становить 5 доларів чи менше, ваш платіж становить 0 доларів. І якщо сума погашення перевищує 5 доларів, але менше 10 доларів, ваш платіж становить 10 доларів. Якщо ви одружені, а ваш подружжя заборгував будь-який борг студентської позики, сума платежу коригується пропорційно залежно від частки боргу, який ви обоє зобов'язані.
Дискреційний розрахунок доходу: Для REPAYE ваш обслуговуючий персонал обчислює дискреційний дохід як різницю між вашим AGI та 150% від рівня бідності для вашого штату проживання. Якщо ви перебуваєте у шлюбі, вони включають доходи вашого та вашого подружжя у розрахунок, незалежно від того, подаєте ви спільно чи окремо. Однак якщо ви розлучилися або не можете покластися на доходи вашого подружжя, ваш службовець цього не враховує.
Обмеження платежу: Обмеження платежів немає. Служба позики завжди розраховує ваш щомісячний платіж як 10% вашого дискреційного доходу.
Федеральна субсидія за позикою: Якщо ваш щомісячний платіж настільки низький, він не покриває нараховані відсотки, федеральний уряд сплачує надмірну відсоток за субсидованими федеральними позиками на строк до трьох років. Після цього вони покривають 50% відсотків. Вони також покривають 50% відсотків за непосиченими кредитами протягом усього строку.
Капіталізація відсотків: Поки ви залишаєтесь зарахованими на REPAYE, ваш кредитний сервіс ніколи не використовує жодних нарахованих відсотків.
Строк погашення: Ви повинні здійснити 240 платежів протягом 20 років, якщо позичали кредити на бакалаврат. Якщо ви погашаєте заборгованість за випускну школу або консолідаційну позику, яка включає будь-які прямі позики, які виплачували за аспірантуру чи будь-який клас плюс позики, ви повинні здійснити 300 платежів протягом 25 років.
Придатність: Будь-який позичальник з прямими позиками, включаючи кредити плюс град, може здійснювати платежі за цим планом, незалежно від доходу. Якщо у вас є старі кредити з припиненої програми FFEL, вони можуть бути прийнятими лише у разі об'єднання в новий кредит на пряму консолідацію. Батькові плюс позики не підлягають поверненню.
Прощення: Поки ви залишаєтеся записаними, ваші позики можуть отримати прощення після 20 років виплат.

4. План повернення доходу за умовами доходу

План погашення умовного доходу (ICR) є найстарішим із планів, орієнтованих на прибуток, а також найменш вигідним. Ваші щомісячні платежі вищі за ICR, ніж будь-який інший план, і їх потрібно здійснювати на більш тривалий термін. Крім того, хоча вони обмежують розмір капіталізованих відсотків, він автоматично капіталізується щорічно, залишаєтесь ви у програмі чи ні.

Є один головний плюс: це єдиний батьківський план плюс кредити, які мають право. Але ви все ж повинні закріпити їх у федеральній позиці прямої консолідації, щоб отримати право.

Сума оплати: Ви повинні сплатити менше 20% свого дискреційного доходу або того, що ви платили б протягом 12 років за схемою погашення фіксованої оплати. Якщо ви перебуваєте у шлюбі, а у вашого подружжя також є позики, які ви маєте право, ви можете погасити свої кредити спільно за планом ICR. Якщо ви йдете цим маршрутом, ваш обслуговуючий персонал обчислює окремий платіж для кожного з вас, пропорційний сумі, яку ви зобов'язані кожному.
Дискреційний розрахунок доходу: Для ICR ваш обслуговуючий персонал обчислює дискреційний дохід як різницю між вашим AGI та 100% від федеральної межі бідності для розміру вашої родини в штаті проживання. Якщо ви одружилися, подаючи заявку спільно, ваш службовець використовує як ваш, так і дохід вашого подружжя для обчислення розміру платежу. Якщо ви одружені подаєте подання окремо, вони використовують лише ваш дохід.
Обмеження платежу: Розмір платежу не обмежений.
Федеральна субсидія за позикою: Уряд не субсидує жодних відсотків.
Капіталізація відсотків: Ваш сервіс щомісяця капіталізує відсотки. Однак це не може бути більше 10% від початкового залишку боргу, коли ви розпочали погашення.
Строк погашення: Ви повинні здійснити 300 платежів протягом 25 років.
Придатність: Будь-який позичальник з федеральними студентськими позиками, включаючи як прямі позики, так і позики FFEL, має право на отримання ICR. Щоб материнські плюс позики були кваліфікованими, ви повинні консолідувати їх у федеральну позику прямої консолідації.
Прощення: Поки ви залишаєтеся записаними, ваші позики підлягають прощенню після 25 років виплат.

Як подати заявку на плани повернення доходу

Щоб зареєструватися в плані IDR, зверніться до свого студента-кредитора. Ваш обслуговуючий персонал - це фінансова компанія, яка управляє вашими студентськими кредитами та надсилає ваш щомісячний рахунок. Вони можуть провести вас через процес подання заявки на отримання IDR та порекомендувати найбільш вигідний план для вашої унікальної ситуації. Ви повинні заповнити дохідний план оплати, який ви можете заповнити онлайн або за допомогою паперової форми, яку ваш сервіс може надіслати вам.

Оскільки ваш сервісний персонал прив'язує платежі з будь-якого плану IDR до своїх доходів, вони вимагають підтвердження доходу після заповнення заявки. Підтвердження доходу зазвичай складається у формі останньої податкової декларації. Зробіть це зручним при подачі заявки по телефону. Вони також потребують вашого AGI, який ви можете знайти у податковій декларації. Ви також повинні надіслати електронною поштою чи факсом копію повернення, перш ніж ваша заявка буде заповнена.

Зазвичай на обробку програми IDR потрібно близько місяця. Якщо вони вам потрібні, ваш кредитор може здати свої позики в термін, поки вони оброблять вашу заявку. Ви не зобов’язані здійснювати платіж, поки кредити не терпляться. Але відсотки продовжують нараховуватися, що призводить до збільшення балансу.

Ви можете змінити програму погашення студентського кредиту або перерахувати щомісячні платежі в будь-який час. Якщо план IDR вже не є вигідним для вас, ви втрачаєте роботу, перемикаєте на роботу або змінюється розмір вашої родини, зверніться до свого сервісного співробітника, щоб переключити план погашення або перерахувати щомісячні платежі.

Ви не зобов’язані це робити, якщо зміна призведе до більш високих щомісячних платежів. Однак вам потрібно повторно підтверджувати щороку.

Повторне засвідчення

Ви повинні щороку повторно підтверджувати свої доходи та розмір сім'ї, надаючи своєму службовцю студентського кредиту копію щорічної податкової декларації. Ви повинні пересвідчитись, навіть якщо розмір вашої сім'ї чи дохід не змінився.

Обслуговуючі позики надсилають повідомлення про нагадування, коли прийшов час повторної сертифікації. Якщо ви не подаєте щорічну повторну сертифікацію до встановленого терміну, ваш кредитний сервіс відмовиться від вас, і ваш щомісячний платіж повернеться до того, що було б у стандартному 10-річному графіку погашення.

Ви завжди можете повторно зареєструватися, якщо пропустите термін повторної сертифікації. Але є кілька причин, щоб не розслабитися щодо повторної сертифікації.

По-перше, якщо ваш дохід збільшиться до того моменту, коли ваш щомісячний платіж буде вище, ніж це було б у стандартному 10-річному графіку погашення, ви не можете повторно претендувати на плани PAYE або IBR. Але якщо ви залишаєтесь у програмі, ваші платежі обмежуються незалежно від того, наскільки збільшується ваш дохід.

По-друге, якщо ви автоматично відхиляєтесь від плану IDR через відмову в повторній сертифікації, будь-який відсоток, який накопичується протягом часу, необхідного для повторної реєстрації, капіталізується. Це означає, що ваш обслуговуючий персонал додає відсотки до залишку, який заборгував. Навіть після того, як ви перейдете на свій план IDR, ви почнете заробляти відсотки за новим капіталізованим залишком, тим самим збільшуючи заборгованість. І це вірно навіть у тому випадку, якщо ви позичаєте у тимчасовий відстрочку або термін відстрочки.

Як вибрати план IDR

Найпростіший спосіб обрати найкращий план IDR - це обговорити його з вашим кредитором. Вони можуть запустити ваші номери та повідомити, на які плани ви маєте право, і процитувати вам щомісячні платежі за кожним планом.

Не вибирайте просто план із найнижчим місячним рахунком, якщо ви не можете дозволити собі більш високий платіж. Натомість збалансуйте свої поточні потреби з довгостроковими витратами будь-якого плану. Наприклад, один план може запропонувати менший щомісячний платіж, але більш тривалий термін погашення. Крім того, хоча ваша процентна ставка залишається фіксованою у всіх планах IDR, деякі переваги пропонують, як, наприклад, субсидії, які можуть зменшити загальну суму, яку ви повинні повернути.

Навіть якщо ви думаєте, що ви отримаєте право на PSLF, який може отримати повне прощення позики всього за 10 років, все одно варто зважити ваші варіанти. В даний час занадто мало позичальників мають право на PSLF, тому, можливо, не вийде покласти ваші надії, поки програма не стане більш спрощеною..

Зауважте, що плани IDR підходять не всім. Перш ніж записатись на будь-який план IDR, підключіть свої доходи, розмір сім’ї та інформацію про позику до оцінки погашення федерального уряду. Інструмент дає вам змогу уявити ваші потенційні щомісячні платежі, загальну суму повернення та будь-який баланс, придатний для прощення.

Заключне слово

Якщо ви намагаєтесь повернути студентські кредити або стикаєтеся з можливістю дефолту, план IDR, ймовірно, має для вас сенс. Але вони не позбавлені своїх недоліків. Виплачуєте вивчити всі ваші варіанти, включаючи можливість вибору бічного концерту, щоб швидше виплачувати ці студентські позики.

Заборгованість зі студентської позики може стати величезним тягарем, не даючи позичальникам робити все від економії для будинку до економії на пенсії. Чим швидше можна позбутися боргу, тим краще.

Ви, як мільйони інших позичальників студентської позики, намагаєтеся здійснювати щомісячні платежі? Чи звучить план IDR, як добре підходить для вас?