Що таке кредит на консолідацію боргів - як це працює, плюси та мінуси

Зараз Шауна повертається на роботу, але її нова робота платить менше, ніж її стара, і вона ледве заробляє достатньо, щоб обслуговувати свої борги, незважаючи на серйозні зусилля, щоб обрізати витрати домогосподарств. Оскільки вона розуміє негативні наслідки поганого кредитування, вона робить все можливе, щоб не відставати від своїх рахунків за кредитні картки. На жаль, їй вдається здійснити лише мінімальний щомісячний платіж за кожну карту - і навіть це розтяжка.

Наразі Shauna заробляє в цілому 260 доларів мінімальними щомісячними платежами. Якщо відсоткові ставки залишаться постійними, вона має намір виплатити загальну суму виплати основної суми та відсотків за 17 193 доларів США протягом майже 26 років, перш ніж усі її картки будуть виплачені. Іншими словами, якщо вона підтримує статус-кво, Шауна - якій зараз 35 років - перенесе свої залишки за кредитною карткою протягом свого 60-го дня народження та платить більше відсотків, ніж основна особа..

Але Шауні не потрібно підтримувати статус-кво. У неї є ще один варіант: консолідація боргу. Це не ідеально, і це не для всіх, але консолідація боргу дуже часто є фінансовим рятувальником для людей, які перебувають у становищі Шауни.

Що таке консолідація боргу?

"Консолідація заборгованості", як правило, відноситься до практики використання надходжень від однієї позики або відновлюваної кредитної лінії для погашення кількох непогашених кредитних рахунків.

Борги, придатні для консолідації

До заборгованості, придатної для консолідації, входить будь-який кредитний рахунок із відсотковою ставкою, необхідний щомісячний платіж або термін погашення, вищий за консолідаційний кредит. Це може включати:

• Оборотні борги з високими відсотками, такі як кредитні картки
• Більші позики на розстрочку, наприклад, студентські позики (хоча правила рефінансування студентських позик можуть бентежити)
• Незабезпечені особисті позики або кредитні лінії, отримані на початку процесу створення кредитів
• Медична заборгованість
• Хижі кредитні продукти, такі як позики на день виплати

Кредити на консолідацію боргів

Найбільш універсальним кредитним засобом консолідації боргів є позика на консолідацію боргів через позикодавця SoFi. Це тип незабезпеченого кредиту з особистих платежів, доступний позичальникам із справедливим кредитом або краще (як правило, FICO набирає більше 600 до 620), хоча деякі кредитори є більш придатними. Кредит на консолідацію боргу ефективно поєднує декілька існуючих боргів у більш керований єдиний кредит, як правило, із меншим терміном погашення, меншим щомісячним платежем або обома.

На перший погляд, хтось, як гіпотетичний Шауна, є ідеальним кандидатом для позики на консолідацію боргу. Вона ледве здійснює мінімальні платежі за декілька залишків кредитних карток з високими відсотками і не вкладає своїх боргів у ліжко десятиліттями без істотних змін у своєму фінансовому становищі. Позика з короткостроковою консолідацією з меншими відсотками може зменшити її загальні витрати на фінансування на тисячі та вирішити її зобов'язання на роки достроково.

"Не міг" - це оперативне слово тут. Дороге та непорушне боргове навантаження Шауни само по собі не робить її хорошим кандидатом на позику на консолідацію боргів. Вона також повинна поставити галочки для деяких або всіх цих полів:

• Придатний кредит для кваліфікації для вигідної позики на розстрочку. В ідеалі варіанти позики на консолідацію боргу Shauna матимуть менші квітня та менші щомісячні платежі, ніж її поточна суміш кредитних карт. Наприклад, щоб зменшити поточний щомісячний платіж у розмірі 260 доларів до 181 долара, вона хотіла б націлитись на 60-місячну розстрочку в розмірі 10% квітня. Практика андеррайтингу кредиторів відрізняється, але їй, швидше за все, знадобиться першочерговий кредит - мінімальна кредитна оцінка FICO 680 - для того, щоб мати право на таку низьку ставку та довгострокову перспективу. Позики на консолідацію боргів на первинний борг стоять на хижацьких і можуть коштувати дорожче, ніж борги, які вони замінюють.
• Стабільний дохід та зайнятість. Нещодавній звільнення Шауни може зашкодити їй стояти тут, як і нижча зарплата її нової роботи. Більшість кредиторів люблять бачити принаймні 24 місяці поспіль стабільну зайнятість та доходи.
• Обґрунтоване співвідношення боргу та доходу. Знову ж таки, практика андеррайтингу кредиторів відрізняється, але більшість надає перевагу позичальникам із співвідношенням боргу та доходу до 50%. На щастя для Shauna, лише мінімальний балансовий платіж є фактором розрахунку боргу до доходу. Це має значення її сукупний мінімальний платіж у розмірі 260 доларів США, а не основний залишок у 8 500 доларів США.
• Немає доступу до пропозицій з передачі балансу 0% квітня. Якщо Шауна претендує на пропозицію щодо переказу балансу на 0% у квітні, що має достатній розмір та тривалість, щоб нульове значення не перевищувало основну частину боргу з її кредитної картки, вона повинна спочатку скористатися цим варіантом. Перерахування балансу зазвичай коштує не більше 5% від перерахованої суми, тому вона шукає плату в розмірі 425 доларів за переказ повного балансу - значно менше, ніж її ймовірне фінансування за найоптимістичнішим сценарієм розстрочення позики..
• Стійкий довгостроковий бюджет. Мабуть, найголовніше, що Шауні потрібен стійкий план, щоб уникнути калікування боргів у майбутньому. Частково це означає переробляти свій бюджет, щоб вона витрачала значно менше, ніж заробляє, переслідуючи побічні перешкоди та пасивні доходи, де це можливо, і уникаючи зайвого боргу - особливо боргу з високими відсотками.

Використання позики на розстрочку для консолідації боргу досить просто. Якщо ви розглядаєте цей маршрут, ось що вам слід пам’ятати.

Перед тим, як взяти позику

• Встановіть цільовий розмір позики та щомісячний платіж. Спочатку потрібно встановити дві цілі: розмір позики та щомісячний платіж. Основна сума позики повинна бути достатньо великою, щоб погасити всі борги, які ви хочете консолідувати. Щомісячний платіж повинен відповідати вашому переглянутому довгостроковому бюджету для домогосподарств і в ідеалі бути нижчим, ніж ваші комбіновані щомісячні мінімальні кредитні картки. Безкоштовний калькулятор погашення боргу, як цей у Credit Karma, набагато полегшує ці розрахунки.
• Варіанти кредитних досліджень. Ваш профіль позичальника - особливо ваш кредитний рейтинг та коефіцієнт заборгованості до доходу, може вплинути на варіанти кредитування. Запросіть пропозиції від декількох кредиторів - принаймні шість, якщо це можливо - і виберіть пропозицію, яка найбільш відповідає вашим цілям. Змагання котирувань на позику зазвичай не вимагає серйозного залучення кредиту, тому немає кредитного звороту в цьому процесі. Вам потрібна позика, яка консолідує основну частину проблемних боргів, зменшуючи щомісячний платіж, загальні витрати на фінансування та в ідеалі - термін погашення. Якщо ви не маєте права на отримання такої позики, саме час вивчити інші варіанти.
• Оплачуйте кожен залишок у повному обсязі. Після того, як ваш кредит буде профінансований, виплачуйте кожен залишок проблем в повному обсязі. Якщо основна сума кредиту не покриває всі залишки заборгованості за кредитною карткою, визначте пріоритетні рахунки у порядку зменшення процентної ставки.
• Тримайте відкриті карткові рахунки (поки що). Наразі залишайте відкритими рахунки на кредитній картці з нульовим балансом. Закриття декількох кредитних рахунків одночасно може збільшити коефіцієнт використання кредиту, потенційний мінус кредиту.

Під час строку позики

• Вчасно здійснюйте платежі. Ви повинні залишатися на вершині своїх позик на консолідацію боргів. Тут є ваш друг, і багато кредиторів консолідації боргів пропонують знижки на автопоїзд.
• Перестаньте використовувати кредитні картки для надзвичайних ситуацій. Перестаньте використовувати кредитні картки для дискреційних витрат, принаймні, поки ваш кредит на консолідацію боргу не буде погашений. Набір нових залишків є контрпродуктивним.
• Уникайте перенесення залишків на кредитній картці у майбутньому. Якщо і коли ви знову почнете користуватися кредитними картками, вирішіть не проводити щомісячні залишки, крім надзвичайних ситуацій.
• Уникайте зайвого незабезпеченого боргу. Окрім позики на консолідацію боргів, уникайте незабезпеченої заборгованості - не лише кредитних карток, але й особистих кредитних та неконсолідованих особистих позик.
• Слідкуйте за своїм особистим бюджетом. Найголовніше, що ви повинні дотримуватися свого бюджету, який повинен відображати ваше зобов'язання витрачати менше, ніж ви заробляєте, та грамотно використовувати кредит.

Плюси і мінуси кредитів на консолідацію боргів

Беручи позику на консолідацію боргу, це не завжди гріз. Для кожної вигоди від запозичення, щоб погасити свої борги, слід пам’ятати про недолік або обережність.

Плюси позик на консолідацію боргів

По-перше, сонячна сторона консолідації боргів:

• Простіше керувати боргами. Один кредит легше управляти, ніж кілька. Якщо пам’ятати лише одну дату закінчення строку, у вас є менше шансів зазнати плату за несвоєчасний платіж або кредитну ваду через пропущений платіж.
• Потенціал нижчої процентної ставки. Для кваліфікованих позичальників позичкові позики, як правило, мають нижчу ціну, ніж кредитні картки, навіть якщо вони не забезпечені. Різниця особливо помітна для позичальників, кредит яких з часом покращувався. Більш низькі ставки означають менші витрати на фінансування.
• Потенціал для значно нижчих щомісячних платежів. Для кваліфікованих позичальників щомісячні платежі за кредитами по консолідації боргів можуть бути значно нижчими від сукупного щомісячного платежу за боргами, які вони замінюють. Це, швидше за все, стосується консолідаційних кредитів, які замінюють кредитні картки з високими відсотками та хижі кредитні продукти. Майте на увазі, що загальна вартість фінансування консолідаційного кредиту все ще може бути нижчою за борги, які він консолідує, навіть коли щомісячний платіж вищий.
• Малий притаманний ризик збитків від кредиту. На відміну від більш радикальних альтернатив, викладених нижче, позики на консолідацію боргів представляють низький властивий ризик кредитної шкоди при відповідальному використанні. Для позичальників, які загрожують відстати від необхідних платежів, позики на консолідацію боргів, що зменшують щомісячні витрати на обслуговування боргу, можуть бути чистим позитивом для їхніх кредитних показників. Щоб уникнути самостійного заподіяння кредитного збитку від різкого рівня використання кредитів, позичальники повинні тримати відкриті кредитні рахунки, якщо це можливо, навіть після знецінення залишків..

Мінуси позик на консолідацію боргів

Майте на увазі ці застереження, коли ви зважуєте варіанти консолідації боргу:

• Деякі позики мають пені передплати. Штрафи за попередню оплату не є настільки поширеними, як раніше, але вони залишаються чинником рішень щодо консолідації боргів. Там, де вони існують, штрафні санкції за попередню оплату можуть зіпсувати справу для консолідації. Завжди розбивайте цифри, щоб визначити чисту вартість дострокового виплати.
• Позичальники субпредмету можуть намагатися знайти доступні позики без застави. Позичальники з обмеженими кредитами можуть боротись, щоб отримати право на незабезпечені позики на консолідацію боргів із належним чином низькими щомісячними платежами, фінансовими витратами або обома. Таким позичальникам, можливо, доведеться виставити цінні застави, такі як найменування автомобілів, щоб отримати право на позики під консолідацію боргів.
• Кредити під загрозу консолідації боргів Втрата активів від ризику. Хоча вони незмінно несуть нижчі відсотки, ніж порівняно з незабезпеченими позиками, позики на консолідацію забезпеченої заборгованості представляють унікальний ризик для деліктних позичальників: потенційні збитки.
• Один кредит не може змінити нездорову фінансову поведінку. Для Shauna стягнення боргу з кредитних карток протягом тривалого періоду безробіття було найменш поганим варіантом. Інші, хто знаходиться в подібній протоці, можуть винуватити більш підступні моделі витрат і погане управління грошима. У цих випадках використання позики на консолідацію боргів для ліквідації боргів з високими відсотками може фактично винагородити нездорову фінансову поведінку. Незважаючи на те, що всі позичені позичальники виграють від консолідації боргів, ті, хто взяв борг через погане управління грошима, повинні вжити конкретних заходів, щоб уникнути повторення в майбутньому..

Альтернативи позикам на консолідацію боргів

Взяття позики під заставу або незабезпеченість консолідації боргу - це не єдиний варіант вирішення проблем з непогашеними боргами з високими відсотками. Перш ніж офіційно подати заявку на кредит на консолідацію боргу, зважте такі варіанти:

1. Переговори зі своїми кредиторами

Ви завжди можете намагатися вести переговори зі своїми кредиторами. Багато кредиторів мають офіційні програми з проблем, які тимчасово зменшують необхідні платежі або взагалі призупиняють платежі. Кваліфікаційні труднощі зазвичай включають:

• Мимовільна втрата роботи (з застереженнями; припинення, наприклад, не може бути кваліфікованим)
• Основна хвороба або травма, яка заважає працювати
• Смерть подружжя або найближчого члена сім'ї
• Стихійне лихо чи інша подія, яка робить ваш будинок непридатним для життя (тут можуть застосовуватися також значні винятки)
• Розлучення або домашня розлука

Визначення труднощів різко збільшує ваші шанси на успішні переговори про борг. Але навіть якщо ви не можете претендувати на труднощі за чіткими умовами угоди про позику, не буде шкоди вкладати узгоджені зусилля для ведення переговорів. Майте на увазі ці поради, щоб отримати найбільший шанс на успіх:

• Отримайте свою історію прямо. Ясно, що переконливо поясніть свою історію своїм кредиторам. Не будьте ганебними чи ухильними; чесно пояснити, чому зараз ви не можете зробити свої платежі в повному обсязі - найкраща стратегія.
• Представіть реалістичний план оплати. Не вимагайте просто перерви; повідомте кредиторам, що ви можете зробити для них і коли. Наприклад: "Я зараз не можу платити 200 доларів на місяць, але я можу платити 100 доларів на місяць, і я готовий платити відсотки за відкладений баланс, поки моя ситуація не покращиться".
• Документуйте всі взаємодії. Збережіть всю письмову кореспонденцію та ведіть нотатки про словесні комунікації в режимі реального часу. Або ще краще, записуйте телефонні розмови, якщо місцеве законодавство дозволяє; ваші кредитори будуть.
• Отримайте свій план оплати в письмовій формі. Якщо ви зможете домовитися з вашим кредитором, отримайте це також у письмовій формі.

2. Стратегії виплати боргів

Якщо ви не впевнені в своїх переговорних навичках, або ви вже намагалися і не змогли домовитись про модифіковані платіжні плани, візьміть питання у свої руки..

Розглянемо ці три популярні стратегії виплат боргу:

• Борговий сніжок. Цей метод визначає пріоритетність боргів у зворотному розмірі. Ви здійснюєте мінімально необхідні платежі за всіма непогашеними боргами, заощаджуючи один: найменший заборгованість на даний момент. Зробіть додаткові основні платежі на цей баланс - що ви можете вичавити зі свого бюджету, але чим більше, тим краще. Як тільки цей баланс виплачується, переходите до наступного найменшого балансу.
• Лавина заборгованості. Цей метод визначає пріоритетність боргів у порядку зменшення ставки. Ви спочатку погашаєте рахунок з найвищими відсотками, потім виплачуєте другий рахунок з найвищими відсотками і так далі, поки не зникнете з рахунку з найнижчими відсотками. Попутно ви прискорюєте свою виплату, здійснюючи додатковий платіж за основною ставкою щомісяця.
• Боргова сніжинка. Цей метод працює як варіант будь-якого із способів, описаних вище. Єдина відмінність - у розмірі та походження ваших додаткових основних платежів, які можуть бути пов'язані з такими речами, як обрізка бюджету домогосподарств, побічний дохід та винагорода за кредитною карткою.

3. Кредитне консультування

Кредитне консультування - це послуга з низькою або без витрат, яка допомагає клієнтам:

• Управління та погашення існуючих боргів
• Розробка стійких бюджетів домогосподарств та планів управління грошовими потоками
• Дізнайтеся, як створити, відновити та покращити кредит
• Спілкуйтеся з кредиторами

Законні послуги з кредитного консультування підвищують особисту фінансову грамотність клієнтів, прищеплюють здорові фінансові звички та можуть зменшити ризик виникнення майбутніх проблем з боргами. Уникайте зайвих шахрайств та відвертих шахрайств, обираючи постачальника некомерційних кредитних консультацій, що належать до Національного фонду кредитного консультування (NFCC), найбільшої в ніші некомерційної торгової асоціації.

Для позичальників із завищеними зобов’язаннями кредитна консультація сама по собі, ймовірно, не буде достатньою для зняття з нуля боргу. Але це не повинно перешкодити вам використовувати його у поєднанні з позиками чи іншими стратегіями виплати боргів, за умови, що ви можете дозволити собі будь-які виплати з власної кишені..

4. Плани управління боргом

Багато постачальників кредитних консультацій пропонують плани управління боргами, в яких кредитний консультант виступає посередником між позичальником та їхніми кредиторами. Кредитний радник здійснює щомісячні виплати позичальника на вилучення кредиторам, як правило, на фіксованій основі протягом 36-60-місячного плану. Кредитний консультант також може домовитись від імені позичальника щодо зменшення основних залишків або необхідних щомісячних платежів.

Більшість планів управління боргом передбачають щомісячну плату від 50 до 100 доларів США, яка виплачується кредитному консультанту. Деякі стягують номінальні одноразові стартові збори. Навіть за рахунок цих зборів, загальні витрати на план часто значно нижчі, ніж лише сплата мінімумів за залишками, включеними в план, і неорганізовані позичальники цінують централізовану структуру управління.

Не забудьте обрати некомерційного постачальника кредитних консультацій для членів NFCC. Також проводьте додаткову ретельну перевірку, наприклад, розглядайте скарги, подані до Федеральної комісії з питань торгівлі та фінансового регулятора вашого штату чи генеральної прокуратури.

5. Розрахунок боргу

Погашення заборгованості - це більш неприбуткова організація управління боргом. Провайдери врегулювання заборгованості, такі як Pacific Debt та DMB Financial - це комерційні компанії, які виступають посередниками між позичальниками та кредиторами.

Модель погашення заборгованості залежить від постачальника, але процес зазвичай виглядає приблизно так:

• Ви припиняєте здійснювати платежі на своїх кредитних рахунках і замість цього здійснюєте одноразові платежі на депозитний рахунок протягом кількох місяців.
• Коли сальдо рахунку на депозитному рахунку досягає заздалегідь визначеного розміру, компанія, що займається врегулюванням заборгованості, пропонує часткові «розрахунки» або виплати кожному кредитору, включеному в план.
• Наступають переговори. Сподіваємось, кожен кредитор приймає пропозицію.
• Компанія з врегулювання заборгованості здійснює широке зменшення ваших платежів на депозит.
• Загальний термін окупності займає від двох до чотирьох років.

Оскільки плани врегулювання заборгованості зазвичай вимагають від вас припинити оплату на кількох відкритих кредитних рахунках, вони майже так само погані для вашого кредиту, як і банкрутство. Вам слід розглянути питання про те, щоб співпрацювати з постачальником боргу лише тоді, коли ваш борг стає настільки непосильним, що ви не бачите альтернативи оголошенню банкрутства. Крім того, ви можете вирізати постачальника розрахунків за боргами та запропонувати розрахунки безпосередньо своїм кредиторам, хоча ви все одно скористаєтесь значним кредитним ударом.

З іншого боку, успішне врегулювання заборгованості зазвичай займає не більше чотирьох років для погашення залишків боргів, що беруть участь, і дозволяє уникнути банкрутства.

6. Банкрутство

Оголошення банкрутства є крайнім засобом для вирішення справді великої заборгованості. Банкрутство споживачів буває двох форм:

• Глава 7. Глава 7 передбачає повне звільнення більшості незабезпечених боргів та багатьох забезпечених боргів або боргів, що виконуються судом. Коли Ви оголосите Главу 7 про банкрутство, Ви повинні дати згоду на здачу чи ліквідацію будь-якого майна, яке може бути використане для задоволення непогашених зобов’язань, за умови виключення з особистого майна, яке залежить від держави. Ви не будете нести відповідальності за подальші платежі за борги, які ви законно стягуєте в рамках цього процесу. До боргів, які не підлягають звільненню, можуть бути - але не обмежуються ними - студентські позики, федеральні та державні податки, аліменти та аліменти, а також судові рішення. Декларація глави 7 залишається у вашому кредитному звіті протягом 10 років з дати виписки.
• Глава 13. Глава 13 - менш драконівський підхід, який дозволяє зберегти свої активи хоча б спочатку. Коли ви заявляєте, ви повинні дати згоду на процес погашення судом під наглядом, який, як правило, займає три-п’ять років і призводить до часткового задоволення непогашеної заборгованості. Будь-які залишки залишаються. Глава 13 банкрутства залишається у вашому кредитному звіті протягом семи років з дати звільнення.

В будь-якому випадку оголошення про банкрутство завдає значної тривалої шкоди вашому кредиту. Точне потрапляння на ваш кредитний рахунок є функцією вашої попередньої кредитної історії. За іронією долі, споживачі, декларації про банкрутство яких обмежують значною мірою незакріплені кредитні історії, можуть побачити, що їхні показники знизяться більше, ніж користувачі, які вже мають знецінений кредит.

Незалежно від відновлення кредиту після банкрутства потрібні роки. Вам потрібно буде почекати принаймні 12 місяців, перш ніж подавати заявку на отримання нового кредиту від авторитетних кредиторів. І навіть після того, як ваша декларація про банкрутство скине ваш кредитний звіт, вас можуть запитати роботодавці, орендодавці та кредитори, якщо ви коли-небудь заявляли.

Заключне слово

Гіпотетичний борг Шауни Шауни аж ніяк не унікальний. Також це не особливо важко. Студенти випускників або професійних шкіл, які в значній мірі покладаються на приватні чи федеральні студентські позики для покриття навчання, зборів та витрат на проживання, стикаються з чотирицифровими щомісячними виплатами та шістьма цифрами загального фінансування.

Позичальники федеральної студентської позики, які не мають права на програми прискореного прощення студентської позики, такі як Пробачення про надання позики державній службі, можуть передбачити 20-річну виплату доходів у розмірі від 10% до 15% від їхнього дискреційного доходу. Позичальники приватного студентського кредиту можуть зіткнутися з ще більшими рахунками.

Набір боргових зобов'язань, таких як тест, визначає межі позик одноосібної консолідації боргів. Але незалежно від масштабу та складу особистого балансу, ви зобов'язані самі зважити всі реалістичні варіанти та прийняти ті, що найбільш ймовірно скорочують ваш шлях із боргів.

Ви розглядаєте варіанти консолідації боргу? Чи плануєте ви використовувати особисту позику чи іншу стратегію?