10 уроків, з яких я дізнався про управління грошима як молодий дорослий у моїх 20-х роках

Будь це погані навички управління грошима або підвищення та падіння зайнятості, я міг би скористатися кращим розумінням особистих фінансів у мої 20-ті. У 20 років я був нав'язливим покупцем, ніколи нічого не економив і часто витрачав понад свої можливості. Хоча зараз я точно не ідеальний, мені подобається думати, що я в набагато кращому місці, виховуючи здоровіше ставлення до грошей і вчуся отримувати свої фінанси під контролем.

Грошові уроки, засвоєні за 10 років

Незалежно від того, чи будете ви у 20-ті чи у 60-ті, ви завжди можете покращити свої фінансові звички. Ось найважливіші уроки, які я засвоїв за останнє десятиліття, які можуть бути корисними для будь-якого віку.

1. Робіть те, що працює для вас - не для ваших батьків

Вони кажуть, що протилежності приваблюють, але коли такий чоловік, як я, виходить заміж за вкладника, як мій чоловік, цю теорію можна перевірити. Одразу після того, як ми одружилися, ми відкрили спільний банківський рахунок - адже це робили наші батьки. Коли я витрачав гроші, мій чоловік підкреслював наші баланси. Це призводило до постійних аргументів.

Після цього першого року ми вирішили вести окремі банківські рахунки, і це прекрасно працювало останні 10 років. Це дає мені свободу витрачати гроші і дає моєму чоловікові спокій, який він потребує, щоб зберегти своє гніздове яйце від продажів взуття. Дивлячись за рамки загальноприйнятої мудрості та керуючи своїми грошима таким чином, щоб це працювало для вас і вашого партнера, якщо у вас є такий, важливо.

2. Почніть зберігати зараз

Я провів ранню частину своїх 20-х років, працюючи в офісних роботах, що точно не зробило мене багатим. На додаток до того, що мій чоловік працював архітектором, відвідуючи школу, це виглядало не так вже й багато, і ми витратили майже все, що заробили. На нашу думку, заощадження на пенсії було чимось, що робили старші, заможніші люди. Тільки до того, як ми перейшли з цих робочих місць до своєї фактичної кар’єри, ми зрозуміли, що не можемо продовжувати живу зарплату до зарплати.

Ми врешті-решт створимо ІРА за допомогою засобів покращення та заощадження. Автоматичні перекази з наших банківських рахунків на наші ощадні рахунки означають, що ми менше спокушаємось витрачати ці гроші. Я шкодую, що хотілося б, щоб ми це зробили раніше - більше років складної зацікавленості дало б нам здорову суму.

Якщо ви готові почати економити, поговоріть зі своїм роботодавцем - багато пропонують 401 тисячу і готові відповідати вашим внескам. Якщо ви самозайняті, то найкраща ставка може бути IRA. Зверніться до фінансового консультанта щодо доступних вам типів пенсійних інвестиційних інструментів - і розпочніть сьогодні.

Порада: якщо у вас 401k через роботодавця, ви можете використовувати Blooom, щоб переконатися, що він оптимізований. Blooom пропонує безкоштовний аналіз, щоб переконатися, що у вас є розподіл пропедера, що ви диверсифіковані і не платите занадто багато плати. 

3. Якість придбання понад кількість

Як шопаголік, я провів свої перші 20-ті роки, одержимий тим, щоб зараховувати кожен долар. Одного разу мені довелося витратити 100 доларів у торговому центрі, і я негайно потрапив на стійку з розмитненням, знаючи, що можу повернутися додому з набагато більше речей. Я закінчив дві пари взуття, намисто і сумочку. Однак взуття було незручне, а аксесуари швидко розвалилися.

Інвестиції в якість над кількістю були цінним уроком. Якість означає витратити свій час на дослідження великих покупок, які побудовані для тривалості. Це вимагає дисципліни, терпіння і практичного погляду - і якщо ви інвестуєте в кращі товари, ви можете насправді втратити менше витрат на одяг, взуття та електроніку.

4. Змусити заборгованість дійсно рахувати

Отримати мою першу кредитну карту було досить розширено. Те, як я це бачив, кредитор досить довірив мені позику в 2500 доларів, які я корисно використовував, купуючи одяг, плативши фільми та купуючи квитки на концерт для мене та моїх друзів. Звичайно, я врешті з’ясував, що гроші, які я витрачав, насправді не були моїми.

Після припинення цього і повернення пари тисяч доларів протягом шести місяців я дізнався, що кредит - це інструмент, який слід обережно використовувати. Зняття кредитної картки на речі, які ви не можете собі дозволити (або йти в ногу з витратами своїх друзів), призводить до багато витрачених грошей на виплату відсотків. Насправді, квиток на концерт в 50 доларів часто обійдеться мені ближче до 90 доларів до моменту, коли я обійшов його, щоб погасити його. Якщо ви все-таки заборгуєтеся, переконайтеся, що це виграє вам у довгостроковій перспективі, наприклад, взяти іпотечний кредит на житло, придбати автомобіль або заплатити за навчання в коледжі.

5. Ви не можете уникнути боргу та його наслідків

Коли я нарешті обмежив свої витрати і перестав користуватися кредитними картками, я також перестав робити мінімальні платежі, думаючи, що через деякий час компанія з кредитними картками просто забуде про це і залишить мене в спокої. Звичайно, кредитори ніколи не забувають, як я швидко дізнався. Вони переслідували мене по телефону, пошті та навіть телефону мого чоловіка, поки я нарешті не поступився. Зі сторони, вони дозволили мені погодитися з одноразовою виплатою, але весь процес був фінансово стресовим, не кажучи вже про дуже бентежному..

Ще одним результатом цього другорядного кроку стала нижча кредитна оцінка. На щастя, я зміг подбати про свої борги до того, як мій рахунок був серйозно пошкоджений, і це ніколи не дійшло до того, що це вплине на мої шанси на власність будинку або роботу мрії в моїй кар'єрі - але це легко могло.

Урок полягає в тому, що навіть якщо ви готові почати нести відповідальність і переходити до своїх попередніх грошових помилок, це не означає, що ви звільнені від їх наслідків. Борг повинен бути сплачений так чи інакше, чи то регулярними платежами, одноразовою грошовою сумою, чи гірше, банкрутством. Потурбуйтеся про своє, щоб ви могли продовжувати своє життя.

Якщо у вас є значна сума боргу з високими відсотками, є варіанти. Ви можете скористатися кредитною лінією власного капіталу через Figure.com, особисту позику від Upstart або кредитну картку з низьким рівнем квітня..

6. Встановіть чіткі фінансові цілі

Навіть після того, як вирішив, що хочу бути більш фінансово відповідальним, без чітких цілей я летів сліпим. Чи потрібно економити гроші на своєму банківському рахунку чи переводити його в інше місце? Чи варто платити більше за нашу іпотеку?

Тільки тоді, коли ми з чоловіком сіли і визначили, що ми хочемо в майбутньому, ми змогли зробити чітке фінансове планування - це спростило складання бюджету та заощадження на цілому. Деякі з наших фінансових цілей включали:

• Домашня власність
• Вихід із боргу
• Створення аварійного фонду (три-шість місяців витрат)
• Виплата кредитів на транспортні засоби
• Запуск пенсійного фонду
• Починаючи кошти коледжу для наших дітей

Цілі кожної родини різняться, але кінцевий результат повинен бути завжди однаковим: змусити себе та свого партнера працювати над конкретними, узгодженими цілями.

7. Будьте реалістичні щодо свого бюджету

Коли я був молодшим, я б розпочав бюджет так само, як і розпочав би дієту: з тоном ентузіазму та абсолютно нереальними очікуваннями. Так само, як не можна підтримувати втрату ваги, вживаючи лише 500 калорій на день, я незабаром зрозумів, що неможливо дотримуватися надто обмежувального бюджету.

З тих пір я дізнався, що запорукою здорового, сталого бюджету є максимально реалістичний. Замість того, щоб обмежувати свої витрати, нереальний бюджет призведе до цілком протилежного: я в кінцевому підсумку перейду в кожну категорію і просто вирішу, що оскільки я вже підірвав свій план, я повинен просто продовжувати витрачати гроші.

Щоб здійснити реалістичний бюджет, збільшити надходження в продуктовий магазин, комунальні послуги та інші витрати. Додайте туди трохи кімнати, і ви можете відчувати себе менш обмеженим і, отже, менше шансів блукати. Ось кілька основ бюджету, які допоможуть вам почати:

1. Зберіть всі рахунки, квитанції та фінансові звіти за останній місяць.
2. Сортуйте їх на дві категорії: фіксовану (оренда, застава, кредит на автомобіль тощо) та змінну (продуктові товари, ремонт автомобілів, одяг тощо).
3. Створіть просту електронну таблицю, введіть валовий щомісячний дохід і відніміть свої витрати.
4. Оцініть свої витрати. Вам справді потрібен той дорогий кабельний пакет? Ви можете витратити менше на одяг або вечерю?
5. Вирішіть, що робити з будь-яким надлишком. Я вважаю за краще, щоб мій бюджет був «нульовим» наприкінці кожного місяця, тобто кожен долар має певне місце, яке включає заощадження та пенсійні рахунки.
6. Спробуйте прожити свій бюджет протягом одного місяця, а потім перегляньте його, відповідно регулюючи номери. Будьте максимально реалістичними і пам’ятайте, що як дієта, єдиною людиною, яку ви саботуєте з нечесністю, - це ви самі.

Знання того, що ви точно говорите свої гроші, куди йти, означає контролювати свої фінанси, і це може допомогти вам налаштувати на краще грошові звички в майбутньому.

Якщо ви не хочете брати відповідальність за оновлення бюджету вручну, ви можете використовувати Особистий капітал. Вони автоматично імпортують усі ваші покупки та щомісяця даватимуть вам чіткий чіткий звіт про те, як ви працюєте.

8. Волонтерство додається вгору

Коли я був молодшим, я не бачив цінності у волонтерстві, оскільки це не забезпечило мені задоволення, якого я хотів найбільше: гроші. Після шести тижневого перебування в лікарні в середині 20-х років я різко змінив свою мелодію і почав працювати добровольцем як працівник підтримки батьків у місцевому відділенні інтенсивної терапії новонароджених..

Я не тільки отримав задоволення від допомоги громаді, а й зміцнив своє професійне життя. Поки ви не отримуєте зарплату, люди, які ви розвиваєте, та досвід, який ви набуваєте, займаючись волонтерською діяльністю, безцінні, і можуть допомогти зробити вас набагато більш працездатними в майбутньому..

9. Медичне страхування обов'язково

Це шість тижневого перебування в лікарні коштувало 250 000 доларів - що, на щастя, оплатило моє страхування. Однак я не завжди мав хороше охоплення здоров'ям.

Коли я народила дитину на кілька років раніше, я вирішила заплатити за власну кишеню. Я отримав гарну угоду від мого OB / GYN за оплату фронту, але він все-таки коштував близько 4000 доларів. Ми з чоловіком добре планували і змогли заощадити на цьому - але коли виникли надзвичайні ситуації, ми залишилися шукати кошти.

Медичне страхування є обов'язковим, навіть якщо ви в ідеальній формі. Якщо виникає проблема, ви можете бути впевнені, що ви охоплені, а ваші фінансові цілі не будуть зірвані. Якщо ви залишаєтесь у планах своїх батьків до 26 років, отримаєте страховку через роботу чи придбаєте її через обмін штату, переконайтеся, що вас охоплюють.

10. Розумійте свою емоційну зв’язок з грошима

Ключ до усунення поганих звичок споживання полягає в розумінні емоційного зв’язку з грошима. Після того, як ви розшифруєте аргументи, що стоять за вашими витратами і ставленнями до витрат, набагато простіше сформувати здоровіші фінансові звички.

Я виріс у сім’ї з чотирма братами у дуже дорогому місті. Мій тато був авторобітником, а моя мама залишалася вдома з дітьми, тому у нас не було тонни грошей на новий одяг, електроніку та машини - все, що мали мої друзі у середній школі. Одного разу я опинився самостійно, хотів довести, що я можу дозволити собі речі, які завжди хотів. Інші тригери включали нудьгу, причини для святкування і навіть щось таке просте, як поганий день на роботі. По суті, я змусив себе почувати себе краще, роблячи покупки.

Я все ще борюся з пов’язанням емоцій із витрачанням, але я зараз набагато краще розумію та контролюю це. Визнаючи свою поведінку, я можу замінити цю позиву чимось іншим, наприклад, фізичними вправами, роботою, часом із сім’єю чи розмовою з чоловіком.

Заключне слово

Багато хто з нас може згадати свої ранні 20-ті роки та визначити деякі досить погані помилки. Замість того, щоб не збентежитися за те, як ви переглядали та витрачали гроші, використовуйте свої нові знайдені знання як перехідний камінь для кращих звичок. Будь то прихильність до емоційних витрат або необдумане використання кредитних карток, хороша новина полягає в тому, що в 20-ті роки ви тільки починаєте своє доросле життя, і є достатньо часу, щоб виправити будь-які кривди. Насправді, ніколи не пізно починати вдосконалювати свої фінансові звички - починайте сьогодні, і знайте, що ваші минулі помилки допомогли зробити вас кращою людиною.

Які були фінансові уроки, які ви дізналися у свої 20-ті?