Фінансовий огляд здоров’я 15 чисел, які потрібно знати

Якщо ви коли-небудь намагалися поліпшити свою фізичну форму, знаєте важливість цілей та вимірювань. Важко схуднути без дієти, масштабу та плану тренувань, або зміцнитися, не намагаючись рахувати свої повтори в тренажерному залі.

Те, що вимірюється, робиться так, як йдеться у старому діловому вислові. Те саме стосується ваших особистих фінансів. Без встановлення цілей та збереження імпульсу щодо ваших грошових показників важко досягти будь-якого прогресу.

Забудьте про вигадливий фінансовий жаргон. Ось 15 номерів, які допоможуть вам відслідковувати ваше фіскальне здоров'я, а також, чому вони важливі, і як їх знайти, якщо ви ще не знаєте їх.

Вхідні податки

Надто багато людей пов'язують дохід із багатством.

Я знаю безліч людей, які заробляють шість фігур, які завжди ламаються, бо витрачають кожну зароблену копійку. Я також знаю викладачів у 30-х роках, які заробляють 45 000 доларів на рік, чиста вартість яких становить 300 000 доларів.

Все-таки для отримання багатства потрібен дохід. Дохід - це паливо, яке ваше фіскальне тіло потребує, щоб стати придатним та міцним. Тож цілком природно, що ми починаємо на початку: з того, скільки заробляєш.

1. Чистий щомісячний дохід

Після зняття податків, скільки ви заробляєте за даний місяць? Якщо ви не знаєте цієї цифри, неможливо створити бюджет, який би не мав користі.

У своєму власному складі бюджету я люблю просто і використовувати чотири тижні доходи після оподаткування як мій щомісячний дохід, а не мій річний дохід після оподаткування, поділений на 12. Якщо ви платите щотижня або щотижня, ви можете розраховувати лише на чотири тижні доходу в будь-якому місяці, а не абстрактна частка.

Знайте свій чистий щомісячний дохід, адже це ваш фундамент, щоб почати формувати багатство.

2. Ефективна ставка податку

Перегляньте податкові декларації за останні два роки та проведіть простий підрахунок: який відсоток вашого валового доходу ви втратили у федеральному, штаті та місцевому податку на прибуток?

Коли ви знаєте свою ефективну ставку податку, можете приступити до її зниження. Ви можете більше внести внесок у IRA або Roth IRA, або на рахунок відкладеного податком 401 (k) або подібний. Ви можете деталізувати свої відрахування, якщо у вас достатньо відрахуваних витрат. Ви навіть можете перейти до держави, яка не стягує податки на прибуток.

Нарешті, порівняйте відсоток утриманих податків із зарплати з вашою ставкою податку за останні два роки. Ви переплачуєте? Недоплата?

Якщо ви не доплачуєте, збільште суму утримання, щоб уникнути штрафних санкцій IRS. Якщо ви переплачуєте, ви фактично позичаєте гроші IRS безкоштовно. Зменшіть суму утримання, щоб ви могли вкладати ці гроші протягом року та отримувати прибуток від них.

Витрати та заощадження

Незалежно від того, скільки доходу ви заробляєте, ваше багатство залежить від вашої здатності витрачати менше, ніж ви заробляєте. Наскільки менше буде визначати, наскільки заможними ви стали.

3. Річні нерегулярні витрати

Щороку ви витрачаєте гроші на витрати, які, ймовірно, не містяться у щомісячному бюджеті. Такі витрати, як подарунки на свято, подарунки на день народження, подарунки на весілля, ремонт автомобілів та ремонт будинку - це ті, які ви не зазнаєте щомісяця, але які неминучі..

Будь-які витрати, на які ви не бюджетуєте, є проблемою. Ці "несподівані" витрати часто закінчуються результатами економії, а не наявного доходу.

Рішення цих нерегулярних бюджетно-кровотечних витрат є простим: бюджет на них! Витягніть всі ваші кредитні картки та перевіряючи виписки за останній рік та обчисліть, скільки саме ви витратили на нерегулярні витрати. Майте на увазі, що ви, можливо, витратили грошові кошти на деякі, тому оцініть і їх.

Після того як ви збільшите загальні річні витрати, ви можете встановити щомісячний бюджет нерегулярних витрат, щоб відновити контроль над ними.

Професійний підказки: Якщо у вас зараз не встановлено бюджет, ви можете розпочати роботу з будь-якого Тіллер або Особистий капітал.

4. Норма заощаджень

Напевно, найважливіше число у цьому списку, ваша економія - це відсоток від доходу, який ви спрямовуєте на заощадження та інвестиції. Чим вище ваша економія, тим швидше ви нарощуєте багатство. Це так просто.

Але американці лише в середньому економить близько 3% своїх зарплат, повідомляє MarketWatch. Цього ледве достатньо, щоб не відставати від інфляції, не кажучи вже про те, щоб будувати реальне багатство. Навпаки, члени руху FIRE регулярно економлять 40%, 50%, навіть 70% своїх доходів. Вони роблять це, щоб вони могли піти на пенсію через 5 чи 10 років, а не чекати 40 чи 50 років.

Перегляньте бюджет і розрахуйте поточну ставку заощаджень. Потім скоротіть якомога більше витрат, щоб підняти їх.

Борг та кредит

Хоча борг сам по собі не є злим, але це інструмент, який часто зловживають. Знання цих цифр допоможе вам тримати жорстку кришку свого боргу та мінімізувати потенційні ризики виникнення боргу.

5. Коефіцієнт заборгованості та доходу

Ваш коефіцієнт заборгованості до доходу - це простий підрахунок: відсоток від вашого місячного валового доходу, який спрямовується на виплати боргу. Наприклад, якщо ви заробляєте 4000 доларів на місяць, а щомісячні платежі за боргом складають до 1000 доларів, співвідношення боргу до доходу становить 25%.

Іпотечні компанії використовують цю цифру, щоб отримати право на отримання позики. Але ви також повинні зменшити цей коефіцієнт якнайменше, наскільки це можливо, починаючи зі сплати боргу за високу процентну заборгованість по кредитній картці. Якщо у вас є заборгованість під високі відсотки, подумайте про використання особистого кредиту від Надійний консолідувати всі свої борги за нижчою процентною ставкою. Чим менше грошей ви втрачаєте в борг щомісяця, тим більше грошей можете вкласти на створення багатства.

6. Поточний домашній коефіцієнт LTV

Коли ви берете іпотечний кредит, позикодавець вимагає відкласти певний відсоток від ціни покупки. Решта ціни закупівлі, відсотки, яку вони вам позичають, відома як відношення позики до вартості (LTV)..

З часом ваш коефіцієнт LTV буде змінюватися, коли ви сплачуєте свій іпотечний баланс і як цінуєте ваш будинок (сподіваємось). Це важливо, тому що понад 80% LTV звичайні кредитори зазвичай вимагають платити за приватне іпотечне страхування (PMI), що може додати сотні доларів до щомісячного платежу за іпотекою. Ця плата не допомагає вам жодним чином. Це лише для того, щоб захистити кредитора від дефолту.

Іншими словами, це втрачені гроші.

Коли залишок кредиту опускається нижче 80% від ринкової вартості вашого будинку, ви часто можете подати заявку на зняття ІПП з вашого іпотечного платежу. За допомогою телефонного дзвінка та подання форми ви можете заощаджувати тисячі доларів щороку, але тільки якщо ви знаєте поточне співвідношення LTV.

7. Кредитний показник

Вам не потрібно знати точний результат. Він коливається постійно, і є три основні кредитні бюро, у кожному з яких є власний бал. Але ви повинні знати свій приблизний кредитний бал.

Ви маєте право вести свій кредитний звіт раз на рік безкоштовно з кожного з трьох кредитних бюро. Коли ви дізнаєтесь про свій рахунок, ви можете вжити заходів для покращення кредиту та допомогти вам отримати право на менш дороге фінансування.

Ваш кредит визначатиме, скільки будинку ви можете собі дозволити. Хороший кредитний результат допоможе вам запозичити більше, але витратити менше, тоді як поганий результат дозволить вам платити високі процентні ставки, високі комісійні та більш високий внесок.

Професійний підказки: Чудовий спосіб швидкого підвищення кредитної оцінки - це підпишіться на безкоштовний рахунок Experian Boost. Experian дасть вам можливість миттєво збільшити свій кредитний рахунок, враховуючи історію платежів за телефонні та комунальні рахунки.

Активи та інвестиції

З більш високою ставкою заощаджень, нижчими ефективними ставками оподаткування та нижчими боргами та витратами ви можете створити реальне багатство. Але як вимірюється багатство? Які цифри потрібно знати, коли ви починаєте будувати та контролювати своє багатство?

8. Чиста вартість

Коли люди кидають навколо слова "багатство", чиста вартість - це те, що вони означають. Ваша чиста вартість - це велика сума ваших активів та зобов'язань. Ось як розрахувати вашу чисту вартість.

Регулярно перевіряйте це число або, ще краще, налаштовуйте автоматичний моніторинг та звітування про вашу чисту вартість, використовуючи таку платформу, як Монетний двір, Особистий капітал або Вам потрібен бюджет. Ви можете пов’язати свої інші фінансові рахунки з цими платформами, і вони нададуть вам звітність у реальному часі та регулярні оновлення електронної пошти за вашою чистою вартістю.

9. Коефіцієнт резервів грошових коштів (Фонд надзвичайних ситуацій)

Більшість експертів з персональних фінансів сходяться на думці, що кожному потрібен екстрений фонд. Те, на що вони не згодні, - це те, скільки потрібно.

Фонд надзвичайних ситуацій, також відомий як резерв готівки або ліквідний резерв, - це саме те, що це звучить: певна кількість грошових коштів або інші стабільні, легко ліквідовані активи, відведені для надзвичайних ситуацій. Замість того, щоб встановлювати конкретну вартість долара, до якої слід прагнути, багато експертів з персональних фінансів рекомендують відкладати витрати на певну кількість місяців.

Ось звідки надходить “коефіцієнт”; він говорить вам, скільки місяців витрат ви можете покрити своїм резервом готівки.

Як мінімум, прагнете, щоб у вашому фонді надзвичайних ситуацій було достатньо, щоб покрити витрати на один або два місяці. Багато експертів рекомендують відкладати витрати на шість місяців до року, хоча для молодих та підходящих, які можуть бути надто консервативними.

Саме від вас залежить, скільки грошей ви відчуваєте комфортно, відкладаючи готівку. Ключовим є те, що ви встановлюєте ціль для надзвичайних ситуацій і приступаєте до роботи над її виконанням.

Професійний підказки: Переконайтеся, що ваш аварійний фонд знаходиться на заощаджувальному рахунку з високими відсотками - наш улюблений Рахунок будівельника ощадних коштів CIT. Ви не тільки матимете простий доступ до грошей, але і будете заробляти невеликі відсотки щомісяця.

10. Поточний розподіл активів

Розподіл активів - це вигадний спосіб описувати, який відсоток ваших грошей інвестується в різні види активів. Наприклад, у вас може бути 10% грошей готівкою, 70% запасів, 10% образотворчого мистецтва, яке ви придбали Майстерні роботи, і 10% в облігаціях.

Потім ви можете далі розбити ці широкі категорії парасольок. Який відсоток серед ваших запасів є внутрішніми та міжнародними? Маленька кришка порівняно із середньою чи великою кришкою? Чи є вони в енергетичному секторі, технологічному секторі, секторі охорони здоров'я тощо?

Якщо все це звучить складно, не біда. Ви можете зберігати стратегію розподілу активів настільки просто, як детально. На початку ви могли інвестувати в індексний фонд, який відстежує S&P 500 і залишає це. Коли ви дізнаєтесь більше, ви можете копатись у різних секторах, географічних регіонах та обмеженнях ринку. Але не потрібно.

Використання такої платформи Особистий капітал що відстежує вашу чисту вартість допоможе вам і тут. Він відобразить ваш поточний розподіл активів у простій круговій діаграмі.

Причина, за якою потрібно знати поточний розподіл активів, проста: щоб ви могли скоригувати його відповідно до своїх цілей та цілей.

11. Виділення розподілу активів

Багато консультантів з інвестицій рекомендують змінити розподіл активів у віці.

Звичайна мудрість говорить про те, що, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію, розподіл цільових активів має переходити до інвестицій з меншим ризиком. Це може означати переміщення частини ваших грошей із акцій та в облігації або продаж акцій більш високого ризику на користь акцій нижчого ризику.

Незалежно від вашого віку, слід встановити цільовий розподіл активів як частину вашої стратегії інвестування. У міру зростання та падіння різноманітних інвестицій, розподіл активів змінюється. Раз або два рази на рік перейдіть на свій брокерський рахунок і перебалансуйте свій портфель назад до цільового розподілу активів.

Це змушує вас продавати високі та низькі ціни, коли ви переводите гроші з інвестицій, які зробили добре, в інвестиції, які наразі мають меншу вартість.

Професійний підказки: Якщо ви використовуєте робото-радника, як Краще, він автоматично перебалансує ваш портфель протягом року.

Вихід на пенсію

Скільки б ти не любив свою роботу, настане день, коли ти вже не зможеш працювати. І для тих із вас, хто не любить свою роботу, ну, чим раніше ви зможете сказати їй саонару, тим краще.

Вибуття на пенсію займає більшість людей десятиліттями для планування та виконання. Чим раніше ви захочете вийти на пенсію, тим краще плануєте.

12. Внески на пенсію роботодавців

Деякі з номерів у цьому списку вимагають від вас стратегізації, обчислення та планування. Не цей.

Задайте відділу кадрів свого роботодавця одне запитання: "Чи пропонуєте ви відповідні пенсійні внески, і якщо так, то скільки?" Багато роботодавців збільшать ваші внески до плану компанії 401 (k) до певного відсотка.

Переконайтесь, що ви скористаєтесь цим ефективно безкоштовними грошима від свого роботодавця. Також не шкода, що це підштовхує вас відкласти більше грошей на пенсію, або що це неоподатковано.

Професійний підказки: Періодично переконайтеся, що спонсорований вами роботодавцем 401 (k) фінансовий шлях на правильному шляху. Ти можеш підпишіться на безкоштовний 401 (k) від Blooom, і вони перевірять розподіл активів, щоб переконатися, що ви правильно диверсифіковані. Крім того, вони переконаються, що ви не платите занадто багато гонорарів.

13. Цільовий вік виходу на пенсію

Коли ти хочеш вийти на пенсію?

Це просте запитання вплине на те, скільки потрібно заощадити та вкласти на пенсію. Оповіщення про спойлер: Якщо ви хочете вийти на пенсію в 40 років, вам потрібно вкласти більше грошей, ніж якщо ви плануєте вийти на пенсію в 70 років.

Почніть із встановлення цільового віку виходу на пенсію, оскільки цільове гніздо яєць частково залежить від того, як довго ви плануєте жити на пенсійному доході.

14. Цільовий дохід на пенсію

Так само, якщо ви хочете 200 000 доларів щорічного доходу на пенсії, вам потрібно інвестувати більше, ніж якщо ви хочете піти на пенсію з 40 000 доларів. Набагато більше.

Якщо ви дотримуєтесь норми 4% (детальніше про безпечні ставки вилучення миттєво), то для кожного долара доходу, який ви хочете на пенсію, потрібно вкласти 25 доларів. Це означає, що якщо ви хочете 200 000 доларів щорічного доходу на пенсії, вам потрібно гніздо з яйцем 5 мільйонів доларів. Навпаки, якщо ви хочете 40 000 доларів пенсійного доходу, вам потрібно лише 1 мільйон доларів.

Зважаючи на це, ви можете мати дохід з інших джерел, крім свого гніздового яйця. Якщо ви виходите на пенсію після 62 років, ви можете очікувати різного ступеня доходу, наприклад, від соціального захисту.

15. Націлене яйце на гніздо

Ви знаєте свою поточну чисту вартість. На скільки вище потрібно, щоб ви вийшли на пенсію?

Відповідь залежить від вашого цільового пенсійного віку та доходу. Почніть з розуміння безпечних показників вилучення. Чим довше ви хочете, щоб ваше гніздове яйце тривало, тим менша частка, яку ви можете зняти щороку. Іншими словами, чим довше очікуване вибуття, тим більша кількість вашого гніздового яйця повинна бути відносно доходу, який ви хочете забезпечити. Це не зовсім ракетна наука.

Правило 4% засноване на припущенні, що ви будете жити протягом 30 років після виходу на пенсію. Якщо ви плануєте вийти на пенсію у віці 65 років і жити до 95 років, і ви хочете отримувати дохід 50 000 доларів на рік (не включаючи доходи соціального страхування), тоді ви можете використовувати Правило 4% для розрахунку цільового гніздового яйця. Просто помножте 50 000 доларів на 25, щоб досягти мети в 1,250 000 доларів.

Залежно від того, коли ви хочете вийти на пенсію - а отже, як довго ви плануєте жити на своєму гніздовому яйці - ви зможете вилучати щороку до 6% свого гніздового яйця або лише 3,5%. У поєднанні з цільовим пенсійним віком та доходом ви можете використовувати безпечні коефіцієнти виведення, щоб швидко оцінити, скільки потрібно заощадити на пенсію.

Заключне слово

Моя мати завжди казала мені: "Якщо ви проігноруєте зуби, вони відійдуть". Те саме стосується і ваших грошей.

Наведені вище цифри 15 допомагають уточнити ваше фінансове минуле, сьогодення та майбутнє, щоб ви могли відстежувати свій прогрес, ставити досяжні цілі та виконувати їх досягнення. Чим краще ви будете користуватися цими фінансовими цифрами, тим краще шанси на досягнення ваших цілей.

Які цифри ви вважаєте найважливішими, оцінюючи свої особисті фінанси?