Як запустити та створити свій надзвичайний фонд заощаджень

Багато наших сусідів запитували нас, як нам вдалося впоратися з 2300 доларами витрат, які були пов'язані зі збитками, пов'язаними з паводком.

Відповідь: наш надзвичайний фонд.

Що таке надзвичайний фонд?

Одне з центральних принципів хорошого фінансового планування - це підготовка до майбутнього, що б воно не принесло. Важливим компонентом надійного фінансового плану є надзвичайний фонд.

Фонд надзвичайних ситуацій призначений для покриття фінансового дефіциту, коли несподівані витрати зростають. Ваш надзвичайний фонд може служити місцем для отримання необхідних грошей, коли ви опинитесь перед великими витратами, яких ви не очікували. Оскільки ваш надзвичайний фонд повинен бути надійним, він повинен гарантувати інвестиції. Іншими словами, ощадні рахунки хороші для надзвичайних фондів, а запаси - погані.

Фонд надзвичайних ситуацій, за своєю природою, також повинен проводити ліквідні або доступні іншим чином інвестиції. В ідеалі вам не потрібно буде використовувати гроші у вашому надзвичайному фонді, і ви будете зберігати їх довгостроково. Однак це може створити цікаву головоломку: довгостроковий рахунок з короткостроковими інвестиціями з низьким відсотком.

Щоб обійти цю проблему та підвищити рентабельність інвестицій, я хочу поділити надзвичайні фонди на дві основні категорії:

1. А короткостроковий надзвичайний фонд це ваше місце, коли ви маєте негайну надзвичайну ситуацію. Він повинен бути в доступному обліковому записі, який, мабуть, не буде мати великого інтересу - якщо тільки це не Рахунок будівельника ощадних коштів CIT, що заробляє до 2,20%. Найголовніше врахування - доступність. Ви хочете, щоб дебетова картка була приєднана до цього облікового запису, а також пільги для чекової реєстрації. Призначення вашого короткострокового фонду надзвичайних ситуацій полягає в менших надзвичайних ситуаціях, таких як ремонт автомобілів або заміна головного приладу, який виходить з ладу. Він також може бути використаний як міст, щоб перенести вас за кілька днів, поки ви не зможете отримати доступ до своїх довгострокових аварійних коштів у разі більш екстремальної ситуації.
2. Довгостроковий надзвичайний фонд дозволяє заощадити на масштабних надзвичайних ситуаціях, таких як втрата роботи або велике стихійне лихо, наприклад землетрус чи пожежа, та заробити трохи більший рівень зацікавленості. Тут доступність залишається важливою, але все ж нормально вибирати інвестиції, які потребують кількох днів для ліквідації - доки у вас є короткостроковий фонд надзвичайних ситуацій, який покриває вас у проміжок часу.

Коли у вас є аварійний фонд, у вас є спокій. Ваші гроші стоять на варті, так би мовити, лише чекаючи, коли вас закликають до дії. Вам не потрібно намагатися придумати гроші, які вам потрібні, і вам не доведеться звертатися до кредитних карток. Навіть якщо ваш аварійний фонд недостатньо великий, щоб впоратися з усім, він все одно може допомогти зменшити суму грошей, яку ви повинні шукати у друзів та родини чи кредитних карток.

Що робить надзвичайний стан?

Важливо усвідомити, що надзвичайний фонд - це не заломлений фонд для великих розваг та дозвілля. Новий телевізор з великим екраном не кваліфікується як надзвичайний стан, навіть якщо ваш старий телевізор вийшов з ладу.

Для того, щоб забезпечити, щоб ваш аварійний фонд був там, коли він вам потрібен, ви повинні мати можливість виявити справжню надзвичайну ситуацію. Справжня надзвичайна ситуація - це ситуація, яка вимагає певних негайних дій, яка може вплинути на ваше довгострокове самопочуття або вплинути на життєздатність важливого активу, наприклад вашого будинку.

Деякі ситуації, що становлять справжні надзвичайні ситуації, можуть включати:

• Велика відрахування або оплата в надзвичайних ситуаціях. Однак ви можете заощадити гроші на податках, пов’язаних із витратами на охорону здоров'я, та зменшити менше коштів у своєму екстреному фонді, якщо ви плануєте використовувати HSA від Жваво з високооплачуваним планом здоров’я.
• Екстрені подорожі. Це може включати подорожі, необхідні через надзвичайну ситуацію в сім'ї, наприклад, смерть у сім'ї.
• Основний несподіваний ремонт автомобілів. Це може включати виплату своєї франшизи за збитки, спричинені автомобільною аварією або заміною розбитого двигуна. Щоденне обслуговування автомобілів, однак, повинно бути заплановане у щомісячний бюджет. Ви навіть можете дотримуватися цих порад щодо технічного обслуговування автомобілів і заощадити гроші.
• Відмова основного приладу. Якщо ваша піч або холодильник раптово перестають працювати, можливо, вам доведеться швидко оплатити заміну.
• Великий і несподіваний ремонт будинку або вирахування. Якщо гілка дерева впаде на ваш будинок, вам доведеться принаймні сплатити гроші, як частину страхування власників дому, і можливі подальші проблеми. Важливо вирішити подібний ремонт будинку негайно, оскільки ваш будинок часто є вашим найбільшим надбанням.

Наскільки великим повинен бути ваш надзвичайний фонд?

До фінансової кризи 2008 року фахівці з персональних фінансів рекомендували, щоб ваш надзвичайний фонд містив тримісячні витрати. Тепер нова фінансова мудрість полягає в тому, щоб витратити витрати щонайменше на шість місяців.

Звичайно, побудувати аварійний фонд може бути важким під час жорсткої економії. Якщо ви намагаєтеся позбутися боргу, один із підходів полягає в тому, щоб спочатку створити фонд екстреної допомоги в розмірі 1000 доларів США, а потім перенаправити свої зусилля на усунення боргу. Після того, як ви не будете борги, ви можете продовжувати будувати свій надзвичайний фонд далі.

Щоб визначити точні суми долара, потрібно визначити, що становить для вас шість місяців витрат. Просто складіть, що витрачаєте щомісяця на бюджет вашого домогосподарства, і помножте на шість. Або ви можете переглянути витрати за останні шість місяців, якщо ви використовували програмне забезпечення для особистого фінансування, наприклад Особистий капітал або М’ятний, або дебетова або кредитна картка, яка відстежує витрати.

Переконайтеся, що ви включаєте те, що платите за іпотеку, комунальні послуги, кредити на авто, страхування, продуктові товари та інші істотні витрати. Мені подобається включати розважальні речі та випадкові випадки, які з’являються і протягом місяця. Крім того, враховуйте рахунки або інші витрати, які виплачуються лише один раз або кілька разів на рік. Наприклад, я сплачую автострахування щоквартально і отримую чотири нові шини на своєму автомобілі раз на рік.

Сума грошей, яку ви вкладете у кожен із своїх коротко- та довгострокових фондів надзвичайних ситуацій, залежатиме від того, що ви можете собі дозволити і що вам комфортно. Для моїх потреб я зберігаю близько 2000 доларів у своєму короткостроковому фонді, в той час як я прагну наростити витрати на шість місяців у своєму довгостроковому фонді.

Основні особливості фонду

Як було зазначено раніше, інвестиції у надзвичайні фонди мають бути гарантовані або, принаймні, з дуже низьким рівнем ризику. Вони також повинні бути рідкими та доступними. Шукайте ці найважливіші особливості під час створення вашого надзвичайного фонду.

1. Низький / Без ризику

На жаль, інвестиції часто реалізують норму прибутку, прямо пропорційну тому, який ризик вони несуть. Ось чому вам потрібно буде задовольнити рахунки з низькими відсотками у вашому фонді надзвичайних ситуацій.

Перевірка, заощадження та рахунки на грошовому ринку, а також банківські компакт-диски та навіть фізичні готівки - хороший вибір. Відкриття рахунку будівельника заощаджень у банку CIT це, мабуть, найкращий варіант. Оскільки ви заробляєте до 2,20%, ви отримаєте одну з найвищих ставок для облікового запису з низьким рівнем ризику.

Просто переконайтеся, що ваші банківські рахунки або гарантії, які гарантовані банком, мають страхування FDIC. Казначейські векселі, векселі та облігації традиційно були хорошим вибором для безпечних інвестицій. Однак, оскільки гарантія, що додається до державних інструментів, поставила під сумнів, вони можуть розглядатися як інвестиційні варіанти з низьким рівнем ризику, але не обов'язково гарантовані.

Те саме стосується інших високих рейтингів облігацій та облігаційних фондів. Такі інвестиції можуть становити частину вашого довгострокового фонду надзвичайних ситуацій, залежно від того, наскільки комфортно ви ризикуєте.

2. Ліквідність

Ліквідність відображає, наскільки швидко ваші активи можуть бути конвертовані у готівку. Ощадний рахунок, наприклад, на 100% ліквідний, оскільки кошти вже є готівкою. Однак облігації повинні бути продані, перш ніж ви зможете використовувати їх, і вам потрібно дочекатися, коли пройде термін розрахунків готівкою - один день для державних цінних паперів, три дні для всіх інших -.

У деяких випадках грошові продукти також можуть бути проблематичними. Наприклад, компакт-диски накладаються штрафними санкціями, якщо ви забираєте гроші достроково. Зрозумійте штрафи компакт-дисків, які ви розглядаєте або вже є власними, оскільки вони можуть і відрізняються. Як і облігації, компакт-диски повинні складати частину вашого довгострокового фонду.

3. Доступність

Пару років тому мені потрібен був негайний доступ до моїх грошових коштів, але це було на ощадному рахунку в Інтернеті, і щоб отримати три дні. Це було не досить швидко. На щастя, у моїх батьків було достатньо грошей у їхньому екстреному фонді, щоб доглядати мене, поки я не змогла отримати доступ до свого надзвичайного фонду.

Цей досвід є однією з причин, що я вирішив створити короткостроковий та довгостроковий фонд надзвичайних ситуацій. Я можу отримати доступ до свого короткострокового рахунку негайно. А для більших витрат, короткострокового рахунку достатньо, щоб утримати мене, поки я чекаю, коли мої довгострокові кошти надійдуть.

Окрім того, щоб зберігати готівку під рукою, переконайтеся, що у вас є дебетова картка та в ідеалі чекові привілеї, що додаються до вашого короткострокового фонду надзвичайних ситуацій. Таким чином, ви можете отримати доступ до грошей у будь-який час практично в будь-якому місці.

Виділення грошей на коротко- та довгострокові надзвичайні фонди

Будь-яка інвестиція, до якої ви не можете отримати негайний доступ - за допомогою дебетової картки, написання чека або витягування грошей із сейфу - потрапляє у ваш довгостроковий фонд надзвичайних ситуацій. Мені подобається зберігати свій більший, довгостроковий надзвичайний фонд на високодохідному ощадному рахунку в Інтернеті, щоб отримати дещо вищу доходність.

Я використовую одну із стратегій - розмістити частину свого довгострокового фонду у високоякісних облігаціях. Тим самим я можу досягти кращої норми прибутку з мінімальним ризиком і можу ліквідувати готівку протягом кількох днів, якщо я наткнуся на велику надзвичайну ситуацію. Я зберігаю свій менший, короткостроковий надзвичайний фонд у місцевому банку. Врожайність там не така висока, але я можу отримати доступ до своїх грошей негайно.

Деякі люди також створюють сходи CD у своєму довгостроковому фонді. Ви можете створити сходи для компакт-дисків, придбавши кілька компакт-дисків, такі, що термін дії закінчується щомісяця, кожні три місяці або в будь-який інший інтервал на ваш вибір. Таким чином, ви знаєте, коли гроші стануть доступними, і ви втрачаєте відсотки лише на одному компакт-диску - на відміну від усіх - якщо вам потрібно отримати доступ до грошей. Більше того, сходи компакт-дисків дозволяють отримати доступ до більш високих показників, які супроводжують лише довгострокові компакт-диски. Однак сходи з компакт-дисків повинні складати лише частину довгострокового фонду, щоб уникнути штрафних санкцій, пов'язаних із передчасним доступом.

Нарешті, подумайте про використання кредитної картки для надзвичайних ситуацій, якщо ви не можете вчасно отримати доступ до свого надзвичайного фонду. Однак зробіть це лише в тому випадку, якщо ви зможете розумно користуватися кредитними картками, погасивши повний залишок до дати платежу.

Створення вашого надзвичайного фонду

Один з найбільш відлякуючих аспектів створення надзвичайного фонду - велика кількість грошей, які ви повинні внести. Для деяких людей фонд надзвичайних ситуацій 5000 доларів здається недосяжним. Хороша новина полягає в тому, що вам не доведеться одразу фінансувати свій екстрений рахунок. Ви можете створити його за раз. Найголовніше - розпочати роботу та залишатися послідовними, щоб з часом ви могли досягти своєї мети надзвичайного фонду.

Ось декілька порад щодо ефективного створення вашого надзвичайного фонду.

• Розбити його. Вирішіть, скільки ви хочете у своєму екстреному фонді, і з’ясуйте, скільки ви можете вкласти за кожен місяць. Потім визначте, скільки часу буде потрібно для досягнення вашої цілі на основі щомісячного внеску. Розбивши це таким чином, ви можете заощадити ваш надзвичайний фонд та інші цілі більш керованими.
• Використовуйте "витрачені" гроші. Деякі оцінки свідчать, що кожне домогосподарство щомісяця витрачає не менше 10% свого доходу. Подивіться на витоки грошей у своєму бюджеті, наприклад, надмірне замовлення в ресторанах або залишення світла, коли ви не знаходитесь в кімнаті. Підключіть ці витоки, а потім використовуйте ці гроші для створення вашого надзвичайного фонду.
• Зробити це автоматично. Плануйте регулярні перекази зі свого розрахункового рахунку у ваш надзвичайний фонд, використовуючи автоматичні інструменти заощадження. Можливо, ви також зможете перенаправити частину своєї зарплати до фонду швидкої допомоги. Таким чином, вам не потрібно пам’ятати робити це кожен місяць.
• Закладіть свій фонд із заробітку на дивіденди. Запаси дивідендів не тільки для інвестування доходів. Ви також можете використовувати їх для вкладення коштів у ваш надзвичайний фонд. Створіть портфель, який включає запаси дивідендів, і депозитуйте ці дивіденди у своєму надзвичайному фонді. Однак це не найшвидший спосіб фінансувати свій екстрений рахунок, тому переконайтеся, що ви робите й інші речі.
• Використовуйте запасну зміну. Нехай у кінці кожного дня вся ваша родина спорожнить зміну зі своєї кишені, можливо, включаючи купюри в один і п'ять доларів. В кінці кожного місяця візьміть гроші в банку і додайте їх у свій надзвичайний фонд. Знову ж таки, використовуйте цю техніку, щоб доповнити або збільшити свій надзвичайний фонд, але не залежати повністю від нього, щоб досягти вас до своєї мети.
• Святкуйте віхи. Очевидно, що ви не хочете балуватися великим, але коли досягнете рубіж, нагороджте себе маленьким частуванням, таким як ніч у кіно чи нову книгу. Слідкуйте за своїми цілями і відзначайте особливі досягнення. Навіть приготування веселого святкового вечері вдома може стати хорошим способом винагородити і мотивувати себе продовжувати.

Підказка: Ще один спосіб заощадити зміни запасів Жолуді. Він округляє кожну покупку, яку ви робите, і вкладає різницю. Гроші є ліквідними і до них можна отримати доступ, коли потрібно.

Заключне слово

Надзвичайний фонд може означати різницю між фінансовим невдачею та фінансовим успіхом. Це підготує вас до несподіваних невдач і зменшить вашу залежність від позикових грошей, швидше за все, при високих процентних ставках.

Уважно вивчіть свої витрати та використовуйте цю інформацію для розробки цілі надзвичайного фонду, дізнайтеся, скільки ви можете заощадити щомісяця та визначити зайві витрати чи витрачені гроші. Складіть план створення надзвичайного фонду та вирішіть, як ви хочете його виділити. Нарешті, розумно використовуйте свої екстрені гроші, знаючи, що є справжньою надзвичайною ситуацією.

У вас є екстрений фонд? Які стратегії ви використовували для його створення? Які обставини змусили вас отримати доступ до коштів на рахунку?