Страхування життя військовослужбовців - виплата смерті та SGLI

По суті, це те, що страхування життя робить для вашої родини. Страхування життя забезпечує екстрені гроші, щоб побачити вашу родину, якщо спонсор планує - особа, яка залучає цю регулярну військову зарплату - пройде. Які ваші фінансові ресурси та варіанти, коли член сім’ї помирає, і як можна найкраще захистити себе та свою сім’ю? Якщо з вами щось трапляється, з вашим подружжям, дітьми чи батьками все буде в порядку? Звідки беруться гроші, щоб їх перенести?

Смерть-подяка

Смерть - це перша лінія захисту для сімей військових, які втрачають члена служби. Це фактично безкоштовне страхування, повністю сплачене урядом. Якщо член служби помирає під час виконання обов'язків, федеральний уряд виплачує смертельну винагороду: єдину одноразову суму в розмірі 100 000 доларів США призначеному бенефіціару або бенефіціару або найближчому родичу. Премій за це не нараховується, і вам нічого не потрібно підписувати. Ви отримуєте це лише за те, що перебуваєте в армії. Але вам потрібно призначити бенефіціара або групу бенефіціарів. Якщо ви цього не зробите, військові видадуть подарунок з пріоритетом:

1. Для вцілілого подружжя людини
2. Будь-яким дітям, що вижили, особи та нащадкам померлих дітей за представництвом
3. Батькам, що вижили, або їхнім спадкоємцям, якщо батьки померли
4. Належно призначеному виконавцю або адміністратору майна особи
5. Інші наступні родичі мають право згідно з законами про місце проживання особи на момент смерті особи

Незважаючи на це, важливо визначити власного бенефіціара. Перерахований вище офіційний порядок пріоритету може не відповідати вашим побажанням або реальній потребі у коштах. Наприклад, якщо у вас є дитина, яка офіційно не усиновлена, і ви не одружені, ви можете випадково знезаразити дитину. І якщо гроші йдуть у ваше майно, вони проходять через заповіт, а це означає, що уряд та всі ваші кредитори отримають укус яблука раніше ваш наступний рідний.

Визначивши наступного родича як бенефіціара перед вашим майном, ви дозволяєте вашим активам обійти заповіт. Це потенційно різко збільшує суму грошей, яка надійде до вашої родини, а не до кредиторів.

Між іншим, саме тому ви повинні визначати бенефіціарів по імені на всіх своїх страхових системах життя, ануїтетах та пенсійних рахунках, щоб захистити їх від направлення через завірення та поглинання адвокатських зборів та кредиторів.

Групове страхування життя військовослужбовців (SGLI)

Другий напрямок захисту - групове страхування життя військовослужбовців, або SGLI. Майже всі родини військових знайомі з цим. Коротше кажучи, ви можете придбати до 400 000 доларів термінового страхування життя члена служби за вигідними підвальними цінами. Уряд субсидує премії, тому термінові премії, як правило, значно дешевші, ніж еквівалентна сума страхування без підписки - тобто страхування, куплене гарантованим випуском, або без медичного іспиту, на ринку приватного страхування.

Що означає "термінове страхування"? Просто так: страхування життя діє протягом певного періоду часу, тобто терміну. У цьому випадку термін, як правило, починається від вашої дати обробки до дати виписки (якщо ви не помрете першим або скасуєте покриття).

Що слід пам’ятати про SGLI - це те, що чим старше стаєш, тим більше угод. Якщо вам 40 років, SGLI надає максимальну допомогу в розмірі 400 000 доларів при премії в розмірі 23 доларів на місяць - таку саму премію, яку 20-річний платить за SGLI. Щоб отримати порівняльну суму страхування життя на приватному ринку, 40-річному віку, можливо, доведеться заплатити майже вдвічі більше цієї суми - і навіть тоді вона не може бути кваліфікованою. Плюс до цього, якщо у вас виникнуть медичні проблеми, такі як високий кров'яний тиск, або якщо ви в будь-який час розвинете таке захворювання, як рак, вам може відмовитися від покриття комерційною службою. Для SGLI гарантовано видачу полісу незалежно від вашої історії хвороби.

Страхувальник травматичних травм

Як додаткову перевагу, SGLI також пропонує додатковий гонщик: покриття травматичної травми. Премія становить 1 долар на місяць для активних членів служби та членів резервного складу, які мають повний робочий день, і 1 долар на рік для членів резервного складу, які мають неповний робочий день. Якщо вам стане інвалідом, він виплачує різну допомогу, залежно від конкретної травми. Покриття травматичних травм надає переваги аж до 100 000 доларів від втрати кінцівки чи зору.

Сімейне покриття

Вам слід розглянути можливість висвітлення членів сім’ї - особливо подружжя, навіть якщо цей подружжя не працює поза домом. Причина полягає в тому, що вам, швидше за все, доведеться найняти когось, щоб зробити все, що ваш подружжя робить для вас і ваших дітей, якщо він або вона помре - а це буде коштувати грошей. У деяких випадках членам служби з малими дітьми доводиться залишати військових через смерть подружжя, отримуючи звільнення від тяжкості, через відсутність альтернативного вихователя..

SGLI надає доступне покриття до 100 000 доларів для подружжя та до 10 000 доларів за дитину. Сімейний SGLI забезпечує повне покриття в розмірі 100 000 доларів США з премією лише 5 доларів на місяць для подружжя віком до 35 років та 6,50 доларів на місяць для подружжя віком від 35 до 39 років. Максимальна премія за цим планом становить 50 доларів на місяць для подружжя старше 60 років..

Не потрібно купувати додаткове покриття для страхування дітей. Діти, які є членами вашого домогосподарства та зареєстровані в системі DEERS (Система звітування про право на участь в обороні), автоматично отримують 10 000 доларів США за кожну дитину за умови, що член служби зарахований до SGLI.

Виправлення міфу

Іноді ви можете почути шуруповерти, що SGLI не виплатить смертельну допомогу, якщо ви зробите щось дурне, на кшталт заїзду під впливом або не зможете надіти ремінь безпеки. Це не так. SGLI виплачує смертельну допомогу за всіх цих обставин. Обставини, за яких буде програма SGLI ні оплата претензії дуже обмежена і включає самогубство протягом двох років після видачі, смерть під час вчинення злочину, або якщо ви брешите про своє здоров'я на заяві і помираєте протягом перших двох років (так званий "період змагальності" в житті страхування) полісу.

Чи достатньо SGLI?

Ви можете подумати, що максимальна сума обличчя SGLI у розмірі 400 000 доларів США у поєднанні з ще 100 000 доларами у вигляді смертної винагороди - це багато грошей. Це не. Дійсно, багато вдів і вдівців вважають, що це проходить напрочуд швидко - особливо, якщо скорботна подружжя відводить час на роботу, щоб провести з дітьми. Якщо ви працюєте на службі, військові, як правило, фінансують остаточний переїзд до вашого будинку запису, якщо ви або ваш виживший вибираєте так - щоб це могло трохи допомогти.

Однак цей горщик грошей повинен замінити цілу зарплату. Більше того, він повинен підтримувати майже цілий набір пільг, включаючи пенсію, яку ви не отримали, роки базової виплати та підвищення базової виплати, яких ви не отримали, а також роки житлових надбавок . Якщо ви живете в таких дорогих районах, як Гаваї, Сан-Франциско чи Сан-Дієго, розмір допомоги на житло збільшується зовсім небагато.

Визначення суми покриття

Хорошим правилом для членів служб, які мають сім'ї для підтримки, є володіння кратним від 10 до 20 разів доходу, включаючи основну допомогу на житло, надбавки, такі як оплата за море, оплата рейсів, стрибок за виплату, оплата володіння іноземною мовою та інші спеціальні виплати, плюс щорічна вартість медичного страхування, якщо ви хочете, щоб ваша родина виходила з військової системи TRICARE. TRICARE - це система військового медичного страхування, і деякі члени вважають, що якість обслуговування та покриття не настільки висока, як деякі варіанти комерційного страхування. Якщо ви молодий, нахиліться до 20 разів. Якщо ви наближаєтеся до виходу на пенсію, ваш дохід не повинен замінювати стільки років, і, сподіваємось, у вас накопичені певні заощадження, щоб пом’якшити удар.

Якщо 400 000 доларів США не відповідають вашим потребам, ви можете придбати додаткове покриття у зовнішнього перевізника. США зазвичай продають себе в якості постачальника послуг для військових, як і Федеральний кредитний союз ВМС. Але є й альтернативи.

Вам слід пам’ятати, що важливо вибрати поліс страхування життя, який не включає виключення «акта війни». Деякі поліси не виплачують, якщо ви загинете внаслідок акта війни. Це означає, що ви, можливо, не захочете отримувати політику з найнижчою вартістю на ринку. Що стосується страхування життя, поліс, який фактично захищає вашу сім'ю, фінансово, від речей, які, швидше за все, вб'ють вас, набагато важливіше, ніж економити долар чи два на місяць, купуючи поліс, який не покриває вас, якщо ви помрете в бою, або гинуть від ран, отриманих в бою. Завжди дивіться на тонкий шрифт політики, щоб побачити, що конкретно виключається.

SGLI не є постійним покриттям

Якщо ви хочете отримати постійний страховий поліс, на відміну від терміна страхового полісу, як SGLI, вам доведеться звернутися до зовнішньої страхової компанії і попросити агента показати вам ціле страхування життя, універсальне страхування життя або змінний поліс страхування життя. Ці поліси мають вищі премії, принаймні в короткостроковій перспективі, але вони мають ключову довгострокову перевагу: вони призначені для виплати допомоги на смерть незалежно від того, скільки вам років, коли ви помрете.

Тож якщо ви не отримаєте нічого від термінового полісу, якщо не помрите протягом строку (за винятком кількох полісів "повернення премій", які мають більші внески), гроші в постійному страховому полісі повернуться до вашої родини, з часом , за умови збереження чинної політики. Вони також накопичують грошову вартість, що може бути корисною формою заощаджених податків.

Однак постійне покриття не має сенсу для всіх. Це найкраще працює для сімей, які можуть регулярно відкладати додаткові гроші. Краще поговорити зі своїм страховим агентом та хоча б ще одним знаючим професіоналом про те, чи потрібно вам постійне покриття та чи має сенс у вашому випадку.

Перехід поза службу

SGLI - це дуже гарна угода страхування життя для тих, хто все ще проходить службу. Однак, як тільки ви залишите військові, ваші пільги припиняються. Дядько Сем знає, що ви не потребуєте захисту від страхування життя разом зі своїм спорядженням в кінці вашої замикання. Ви та ваша сім'я ще потребуєте захисту страхування життя.

Сюди потрапляє страхування життя ветеранів групи. Це майже те саме, що і SGLI, за вирахуванням травматичного покриття травми, а оскільки ви втрачаєте державну субсидію премій, щомісячні ціни збільшуються.

У кінцевому рахунку вам залишається стандартна, але дорога п'ятирічна політика. Випуск гарантований, якщо ви не відмовитесь від нього, коли ви покинете службу. Ви можете розширити покриття, але премія збільшується кожні п’ять років. Врешті-решт премії стають настільки обтяжливими, що майже кожен відмовляється від полісу ще до смерті.

Крім того, премії VGLI є високими, оскільки всі, хто має проблеми зі здоров’ям, залишають військові. Здоровіші ветерани мають інші варіанти, а тому отримують різні страховки. Цей процес несприятливого відбору залишає VGLI поганий пул ризику, який сприяє підвищенню премій для тих, хто ще перебуває, що ще більше спонукає здорових ветеранів залишити та придбати інше покриття. Тому виникає порочне коло.

Якщо у вас є проблеми зі здоров’ям, які можуть змусити вас “оцінюватися” страховими компаніями (призначеними до більш дорогої групи ризиків), то VGLI може бути дорогою. Але якщо у вас здорове здоров'я, покупіть про альтернативи.

Перетворення на постійне покриття

Одним із поширених недоліків дуже дешевого строкового страхування життя є відсутність варіантів переходу на постійне страхування життя. Крім того, SGLI не пропонує постійного полісу страхування життя. Однак, учасники служби SGLI мають пристосування до постійного страхування: члени служби, які переходять з військової служби, і їхні подружжя мають маловідомий варіант перетворення свого покриття SGLI на цілий життєвий поліс за стандартними тарифами, незалежно від медичного стану.

Поліс життя - це форма постійного страхування - він ніколи не закінчується. Поки ви продовжуватимете сплачувати премії, як було домовлено, вона залишатиметься в силі назавжди, а також накопичуватиме грошову вартість з часом. (Актуально політику цілого життя розроблено так, щоб їх грошова вартість дорівнювала виграші від смерті у віці 121 року. Вони просто надсилають вам чек і скасовують поліс, коли ви виповниться 121 рік, якщо ваша політика все ще діє.)

У вас є 120 днів після виходу зі служби, щоб скористатися цією опцією. Однак якщо у вас є серйозні проблеми зі здоров’ям, які, ймовірно, можуть призвести до вашої смерті протягом обмеженої кількості років, вам може бути краще залишатися з VGLI, а не переходити на постійну політику. Однак це може бути важкою справою, оскільки медичні технології покращуються з кожним роком. Багато людей живуть багато років, навіть із серйозними проблемами зі здоров’ям.

Якщо ви проживаєте дуже довго, вам краще провести постійну політику. Якщо ви помрете в перші 5 - 15 років, вам краще не дотримуватися VGLI, навіть якщо вам доведеться поновити один-два рази. Чим довше ви залишаєтесь живими, тим більше сенсу мати постійну політику. Це виклик судового рішення і сильно залежить від вашої індивідуальної ситуації в момент виходу з служби.

Крім того, якщо ви маєте прекрасне здоров’я, можливо, вам буде краще купувати будь-яке ціле життя або інше постійне страхування життя, яке вам потрібно на відкритому ринку - якщо ви можете претендувати на бажані або обрані бажані тарифи, або їх еквівалентні ціни у того перевізника, який коштують дешевше стандартних ставок.

Заключне слово

SGLI - це надзвичайна програма, але це не єдине рішення, яке потребує більшість сімей військових. Вам потрібно врахувати загальну суму покриття, покриття для всієї родини, ціну та ймовірність того, що ваше страхування буде дійсно чинним, коли страхувальник помирає. Дешевий термін може закінчитися до того, як настане цей час - і ви витратили на ці всі премії ці витрати за ці роки. Зробити це занадто дорого, однак, і ви будете спокушені відмінити політику.

Найкраща політика не є постійною, і це не термін. Це не дешево і не дорого - принаймні в довгостроковій перспективі. Найкращими полісами є ті, які, найімовірніше, будуть діяти, коли страхувальник помирає.

Ви, друг чи кохана людина, коли-небудь переживали смерть у сім'ї? Як страхування життя на місці - чи його відсутність - вплинуло на членів сім'ї, що вижили?