Розуміння, чому бюджети не спрацьовують - 8 кроків для виправлення розбитого бюджету

Однак недосягнення фінансових цілей не обов'язково викликано відсутністю зусиль чи бажання. Незважаючи на найкращі наміри заощадити гроші, дотримання особистого бюджету може так само легко призвести до циклу позбавлень та перевитрати коштів, як це може мати здоровенний банківський рахунок.

Деякі припустили, що американці живуть не в силах - це просто недолік доступної інформації, яка б їм керувалася. Однак, недавнє опитування Amazon.com показало наявність понад 58 000 книг, присвячених економії грошей. Так само телевізійні та радіопередачі про економію заповнюють ефіри, а вибіркові бюджети в Інтернеті мають багато.

Крім того, 223 400 особистих фінансових консультантів надають консультації станом на 2015 рік, і поле зростає «набагато швидше», ніж середнє значення щодо інших професій, повідомляє Бюро статистики праці. Здається зрозуміло, що є ще одна причина, коли бюджети не такі успішні, як повинні були б бути.

Професійний підказки: Чи розглядали ви як наймати фінансового радника, щоб поставити вас на правильний шлях до фінансового успіху? SmartAsset має інструмент, який відповідатиме вам трьом радникам на основі серії запитань. Це означає, що ви збираєтесь знайти радника, який найкраще підходить для вас.

Чому бюджети не вдається

Бюджет - це план досягнення теоретичного рівня фінансового здоров’я в майбутньому з акцентом на зменшення витрат та зростання доходів. Бюджети, як правило, не спрацьовують, оскільки вони неправильно сплановані, погано виконуються або обидва. Що ще важливіше, коріння невдач часто можна простежити за нашими природними людськими тенденціями, які еволюційно увійшли в нашу психологію.

Згідно з Harvard Business Review, терпіння та самоконтроль не властиві більшості людей, нагадуючи про давні часи, коли життя було більш невизначеним. Очікування споживання знайденої туші залучало інших відлякувачів та хижих тварин, більшість з яких були більшими, сильнішими та смертельними. Для наших еволюційних предків відкладення їжі могло означати стати їжею. Як наслідок, люди мають труднощі відкласти задоволення сьогодні на користь більшої насолоди на завтра.

Професійний підказки: Найкращий спосіб досягти успіху при складанні бюджету, щоб переконатися, що він налаштований правильно та легко зрозуміти. Знаючи, куди йдуть ваші гроші щомісяця, простіше внести будь-які необхідні зміни. Особистий капітал є одним з наших улюблених інструментів бюджетування. Вони роблять процес простим для розуміння і навіть включають інші інструменти управління грошима.

Затримка із задоволенням

Кожен з нас щодня стикається зі спокусою негайного задоволення. Подібно до того, як дзвін викликав слюну у собак Павлова, слово "продаж" одразу викликає наш інтерес. Дійсно, миттєве задоволення є основою більшості сучасного маркетингу.

Такі компанії, як Walmart, можуть похвалитися широтою свого інвентарю, тому ніколи не потрібно залишати магазин з порожніми руками; Amazon.com експериментує з робототехнічними дронами, щоб скоротити терміни доставки; а рекламна копія обіцяє переваги, які будуть досягнуті відразу після покупки. Коли зв’язок між жертовністю та розплатою стає невизначеним або розширеним, складність збереження самоконтролю - життя в межах бюджету - стає все складнішою. Однією з головних причин невдачі бюджетів є те, що майбутні вигоди часто занадто важко уявити, а люди не мають безмежного запасу самоконтролю.

Виснаження самоконтролю

У дослідженні, проведеному в Університеті штату Флорида 2007 року в журналі "Consumer Psychology", було висловлено припущення, що самоконтроль працює як м'яз - це причина, яку ми називаємо "силою волі" - з обмеженою здатністю, яку можна використати і потрібно поповнити. Крім того, здійснення самоконтролю в одній області призводить до відсутності контролю в інших областях. Кілька досліджень, повідомлених у "Журналі споживчої психології", що стосуються їжі та пазлів, показали, що контроль над імпульсами їсти бажану їжу знижував здатність досліджуваних розгадувати загадки. Це може бути причиною того, що люди мають труднощі з дотриманням дієти та одночасно перебувають у фінансовому бюджеті.

На щастя, більшість часу люди працюють на автоматичну чи несвідому реакцію - реагуючи на наше оточення, не замислюючись. У своїй книзі «Мислення швидко і повільно» психолог Даніель Канеман теоретизує, що у нашого мозку є дві системи: «Система перша» - це швидкий, автоматичний, інтуїтивний підхід, тоді як «Система друга» - це повільніший аналітичний режим розуму, де панує розум. Система One покладається на розумові скорочення і вимагає менше енергії. Система друга вимагає розумових зусиль, свідомо займається і може перекрити Систему Першу, коли це необхідно.

Наприклад, мозок нових водіїв автомобілів працює в основному під Системою Два, гостро зосереджений на кожному аспекті їхнього оточення та постійно вносить корективи у швидкість та рульове управління. Молоді водії часто коментують втому, коли закінчують заняття. Навпаки, досвідчені водії керують своїм автомобілем без свідомої думки, вступаючи в розмови зі своїми пасажирами, змінюючи радіоканали тощо. Система One контролює досвідчених водіїв, якщо немає необхідності під час поїздки - погода, умови руху, механічні несправності - для роботи системи System Two.

Розробка бюджету та втілення його в життя в значній мірі покладається на систему Двоє головного мозку, зважування альтернатив, прогнозування наслідків та прийняття рішень. Реалізація бюджету також вимагає покладання на Систему другу, поки відповіді не стануть автоматичними або звичними, і Система Перша може перейти до неї.

Є багато причин того, що особисті бюджети не спрацьовують, але відмова занадто рано є однією з найпоширеніших. Занадто багато бюджетників ніколи не дозволяють System One взяти на себе рішення, щоб рішення були автоматичними та майже без зусиль.

Повернення на трек

Отримання витрат під контролем не повинно бути болючим, затяжним процесом. Насправді, чим складніше ви це зробите, тим більше шансів закінчитися невдачею. Використання наступних порад під час етапів планування та виконання бюджету може полегшити роботу, а не проти тенденцій кам'яного віку та може допомогти вам максимально використати свої можливості для самоконтролю. Як результат, вам слід прожити життя в рамках бюджету простіше, уникаючи болісних витрат, яких у вас немає, і, ймовірно, покращить шанси на досягнення своїх фінансових цілей.

1. Зосередьтеся на зменшенні витрат, а не на збільшенні доходів

Бюджети призначені для того, щоб зменшити ваші витрати нижче, ніж ваш дохід, різниця - це частина, яку ви можете заощадити для коротко- та довгострокової безпеки. Однак багато людей, будучи залежними від регулярної перевірки заробітної плати, рідко можуть вплинути на свої доходи в короткостроковій перспективі.

Для бюджетних цілей припустімо, що ваш дохід на наступний рік буде аналогічним - у межах 2% - минулого року, єдині винятки - це заохочення, підвищення чи бонус, на який ви впевнені. Якщо трапляється удача, і ви раптом пожинаєте несподіванку, надлишок доходу стане фактором безпеки, якщо ви не зможете скоротити свої витрати так швидко, як передбачалося. Подумайте про застосування тактики економії грошей, як-от використання купонів (або альтернативи на зразок Ibotta), покупка секонд-хенду та приготування їжі вдома замість їжі.

Крім того, ви можете зареєструватися в Trim. Trim проаналізує ваші банківські та кредитні рахунки, щоб знайти способи збереження. Вони можуть скасувати небажані підписки, домовитись про вибрані рахунки та допомогти заощадити гроші на страхуванні автомобіля.

2. Подивіться на Велику картину

Розгляньте вплив свого бюджету в цілому на ваші звички споживання. Чи перевищили ви очікувані витрати у кожній категорії витрат? Чи зменшився рівень ваших витрат загалом, хоча, можливо, трохи менше, ніж планували?

Якщо так, то, ймовірно, ви мали нереальні очікування щодо вашої здатності прийняти значні зміни. Замість того, щоб побити себе психологічно і відмовитися від спроби контролювати витрати, пишайтеся своїми зусиллями та тим, що ви навчились.

Перегляньте свої початкові категорії бюджету та прогнози майбутніх витрат. Якщо ваші прогнози базувались на власних історичних рівнях витрат, спробуйте опрацювати загальні правила та рекомендації.

Наприклад, дотримання таких коефіцієнтів витрат може, швидше за все, заощадити принаймні 10% доходу:

• Житло. Ви повинні платити не більше 35% свого доходу на житло, включаючи оренду, іпотечні платежі, податки на нерухомість, ремонт, обслуговування та комунальні витрати.
• Перевезення. Витрачайте менше 20% на автокредити, лізингові платежі, страхування, технічне обслуговування та ремонт, а також на таксі та плату за паркування.
• Витрати на проживання. 20% або менше на такі витрати, як харчування, одяг, розваги та медичні витрати.
• Погашення боргу. 15% або менше, включаючи відсотки та основні суми, але без іпотечного або автокредиту.

Вказівки базуються на "середніх значеннях", тому вони, безумовно, не стосуються всіх. Якщо ви базуєте свій бюджет на рекомендованих інструкціях, перегляньте свої видатки та внесіть зміни в прогнози, щоб вони відображали ваш спосіб життя.

Щоб полегшити перехід, поступово встановлюйте цільові коефіцієнти, зменшуючи витрати поетапно, поки не досягнете зручної цілі. Наприклад, якщо розвага споживає 25% вашого дискреційного доходу, а ви хочете витратити не більше 10%, встановіть ціль 21% для першого кварталу, 17% для другого кварталу, 13% для третього кварталу та 10 % за останній квартал Зростаючі цілі можуть допомогти зменшити стрес від змін і дозволять досягти своєї мети в розумний проміжок часу.

Професійний підказки: Якщо витрати на житло чи кредит на автомобіль вищі, ніж повинні бути, розглядайте питання щодо рефінансування ваших кредитів. Дерево позики покаже вам кілька кредиторів протягом декількох хвилин.

3. Зосередьтеся на виправленні своїх відмов

Невиконання бюджету зазвичай трапляється не у всіх категоріях - лише в кількох. У цих випадках визначте, чи був збій результатом надмірно оптимістичного планування чи труднощами в здійсненні необхідних змін. Скорочення фіксованих витрат особливо важке і зазвичай займає чималий час, тому ваша основна увага повинна бути зосереджена на дискреційних витратах.

Багато бюджетних експертів характеризують усі нефіксовані витрати як дискреційні, опис психологів вважає, що відповідає "бажанню", а не "потребі". Наприклад, оскільки люди потребують захисту від стихій, мати дах над головою - це "потреба". Однак вибір багатокімнатного особняка з басейном, тенісним майданчиком та відеокімнатою проти меншої структури вважатиметься «хочу». З підвищенням особистого доходу співвідношення між потребами та потребами часто зменшується. Іншими словами, чим більше грошей ви заробляєте, тим більше контролюєте над його використанням.

Оскільки дискреційні витрати можна легко змінити, вони часто є нашим найбільшим джерелом заощаджень. Однак існують практичні обмеження швидкості, з якою зміна комфортно може відбутися для кожного. Нереально для людини, яка випиває кожен прийом їжі, раптом перетворюється на штатного планувальника та готувача їжі. Людина, соціальне життя якої зосереджена навколо покупки одягу, навряд чи кине відвідувати торгові центри та торгові центри холодної індички.

Більш практичним підходом було б встановлення цільової суми, яка повинна бути досягнута за півроку, та поступово зменшити витрати на покупки за цей період. Наприклад, якщо ваші середні історичні витрати на обід складають 500 доларів на місяць, цільовий показник може бути встановлений у розмірі 200 доларів, зменшуючи витрати 50 доларів на місяць протягом шестимісячного періоду.

4. Спростити, спростити

Хоча немає обмежень у кількості бюджетних категорій, які ви можете використовувати, більше 10 або 12 можуть збільшити шанси на те, що ви зірветесь і кинете. У 2010 році Журнал маркетингу виявив, що покупці продуктових продуктів, які намагаються відстежувати купівлю їжі занадто багато деталей, швидко засмучуються і відмовляються від своїх зусиль. Подібний результат має місце в надмірному відстеженні видатків бюджету, оскільки він вимагає занадто великого самоконтролю.

Переглядайте свій прогрес щокварталу, а не щомісяця, щоб згладити зміни. За даними Журналу споживчих досліджень, показники бюджету в короткостроковій перспективі, як правило, дуже мінливі - менше, ніж збільшується тривалість періодів оцінки. Занадто рано оцінювання може залишити помилкові враження про ваш прогрес або його відсутність.

5. Включіть у свій бюджет “фактори вимивання”

Люди схильні бажати і очікувати досконалості. Ми очікуємо, що наші бюджети будуть точними, без вад і недоліків. Як наслідок, коли нам не вдасться досягти цільових сум, ми звинувачуємо себе у невідповідності, ескалації почуття неадекватності та провини.

На жаль, ні природа, ні людина не є ідеальними - ми існуємо в стані постійної помилки та виправлення. Невиконання бюджету швидше є наслідком наших помилкових уявлень при створенні бюджету, ніж невиконання. Опускання нерегулярних чи незвичних витрат, які можуть виникнути, або трактування бюджетних цілей як абсолютних лімітів, а не кошторисів, є вірною формулою провалу. Зокрема, не враховуйте кожен долар доходу в бюджеті - дайте собі трохи свободи для тих несподіваних витрат, які можуть накопичуватися протягом року.

6. Автоматизуйте свої витрати там, де це можливо

Якщо життя в межах вашого бюджету змушує вас відчувати себе обділеними і вимагає постійного, суворого самоконтролю, ви, ймовірно, не зможете. Ключ до життя в рамках бюджету - або дотримання дієти - полягає в тому, щоб дозволити вашому мозку працювати за допомогою системи One One, автоматичної системи, яка спрямовує поведінку, максимально регулювати вибір, а не постійно думати і приймати рішення. Наприклад, встановлення автоматичних платежів - перерахування грошей безпосередньо з ваших банківських рахунків заздалегідь визначено - для заощаджень та основних категорій витрат, таких як житло, автомобільні платежі та кредитні картки, може замінити щомісячне прийняття рішень..

Професійний підказки: Якщо ви хочете зробити збереження повністю автоматизованим, відкрийте банківський рахунок у Chime. Вони округлять кожну покупку та перераховують різницю на ваш ощадний рахунок. Крім того, ви можете використовувати додаток Жолуді. Він округлятиме кожну покупку та додає її до різноманітного інвестиційного портфеля.

7. Створіть фізичні бар'єри для використання кредитних карток

Залиште свої кредитні картки вдома, залишаючи їх доступними лише для несподіваних витрат або надзвичайних ситуацій. Відкриття другого банківського рахунку та переказ готівкових коштів, які будуть використовуватися виключно на дискреційні витрати - або з використанням лише готівкових коштів, - повинні обмежувати ці витрати щомісяця. Іншими словами, ви можете витратити виділену суму без вини, поки рахунок або ваші готівки не вичерпаються в кінці місяця.

Хоча закриття рахунків на кредитних картках може бути не розсудливим чи виправданим, що ускладнює їх використання, може виплатити дивіденди. Якщо вам потрібна квитанція для зберігання записів або забезпечення, подумайте про використання дебетової картки зі свого спеціального рахунку витрат або стороннього посередника, наприклад PayPal.

Розмістіть кредитні картки у фізичному місці, щоб їх відновлення вимагало часу та зусиль, що дозволить Системі дві ввійти в дію та вимагати прийняття раціонального рішення щодо запланованих витрат. За допомогою Christian Science Monitor, Трент Хамм, заповзятливий споживач, який виявився нездатним протистояти приманці кредитних карток, закладав їх у воду і зберігав у морозилці - можливо, це радикальне рішення, але це спрацювало для нього.

8. Персист, персист

З часом повторювані дії стають звичками, відчутними доказами того, що працює Система Перша. Дослідження, повідомлені Університетським коледжем Лондона, свідчать, що процес вимагає від 21 до 66 днів або довше, особливо для складних або складних дій. Тим не менш, розум постійно прагне замінити рішення System Two автоматичною поведінкою System One. Ця тенденція настільки сильна, що погані рішення, такі як перевитрати коштів, мінімізуються в процесі формування звичок.

Незважаючи на будь-які пропуски у вашій поведінці, повернення до вашої схеми витрат до бюджету з часом може спричинити зміни. Як і більшість цілей у житті, успіх приходить до тих, хто зберігається.

Щоразу, коли ви витрачаєте витрати, намагайтеся визначити причинно-наслідкові фактори, що призводять до покупки та чи було виправдане рішення чи ні. Якщо ви вважаєте, що це було так, перегляньте свій бюджет на предмет необхідних поправок. Якщо ні, визнайте невдачу і почніть заново вибудовувати звички витрат, використовуючи деякі згадані вище поради. З часом, включивши їх у свої витрати, фіскальна дисципліна повинна стати набагато простішою.

Заключне слово

Життя за бюджетом може бути важким - особливо на перших тижнях - наполегливість може виявитись успішною. Життя в межах своїх можливостей може не тільки підвищити почуття безпеки, але також може зменшити стрес і перетворити гроші в інструмент, який допоможе вам досягти поставлених цілей.

Спочатку дотримання бюджету досить схоже на дотримання дієти. Наш розум і тіла протистоять змінам, хоча кінцевий результат явно нам приносить користь. Відзначайте свої щоденні перемоги, коли зможете залишитися на меті. Коли ви ковзаєте, визнайте, що життя на бюджеті - це зміна життя - не призначення. Вчіться на своїх помилках і рухайтеся далі, знаючи, що наполегливість обов'язково призведе до звичок ощадливості та фіскальної дисципліни.

Як працює бюджет на вас? Які проблеми вам доведеться подолати?