VA Streamline Refinance (IRRRL) - Переваги, придатність та спосіб подати заявку

Якщо ви приєдналися до військових і тепер хочете придбати житло, ви можете значною мірою отримати вигоду від позики під заставу VA. Якщо у вас вже є позика під підтримку VA, ви все ще можете скористатися деякими захоплюючими пропозиціями.

Наприклад, якщо ви живете в будинку, придбаному за кредитом, підкресленим VA, ви можете рефінансувати іпотечний кредит, використовуючи інструмент, доступний лише власникам будинків, які відповідають вимогам VA: Позика на рефінансування процентних ставок (IRRRL) або оптимізувати рефінансування VA..

Залежно від вашої ситуації, IRRRL може знизити ваші довічні витрати на тисячі доларів. Це також менш стресово та нижча вартість, ніж інші варіанти рефінансування, включаючи рефінансування, що підтримується VA.

Ось як зберегти великий.

Що таке поточне рефінансування VA (IRRRL)?

Поточна позика на рефінансування за VA дозволяє знизити процентну ставку або забезпечити більш вигідні умови для існуючого кредитного будинку, що підтримується VA. Типове використання включає:

Рефінансування в кредит з нижчою ставкою з однаковим терміном (наприклад, рефінансування 30-річної іпотеки з фіксованою ставкою на 30% квітня в іпотеку з фіксованою ставкою на 30% квітня)
Рефінансування на короткостроковий кредит, що може призвести до вищої процентної ставки, але меншої довічної виплати (наприклад, рефінансування 30-річного кредиту з фіксованою ставкою у 15-річну позику з фіксованою ставкою)
Рефінансування іпотеки з регульованою ставкою (ARM) в іпотеку з фіксованою ставкою до того, як ставка ARM скоригується вгору

Багато іпотечних кредиторів пропонують VA оптимізувати кредити на рефінансування, але деякі - ні. Ціни, умови та залежать від позикодавця, тому покупіть перед тим, як зробити вибір.

Переваги від рефінансування VA

Потенціал без витрат на кишені. Ви можете сплачувати всі збори та витрати, пов’язані з вашим IRRRL, до основної суми кредиту, не вимагаючи власних витрат. Це неймовірна вигода для власників будинків з обмеженим грошовим потоком або обмеженим бюджетом. Однак це збільшує основну суму позики, а тому щомісячний платіж - як правило, лише на кілька доларів на місяць, але можливо і більше, залежно від терміну позики.
Кредитний чек не потрібен. VA не вимагає кредитних чеків для оптимізації кандидатів на рефінансування VA. Однак деякі кредитори це роблять, тому обов'язково запитайте під час первинної консультації.
Ніякої оцінки не потрібно. VA не вимагає проведення оцінок щодо оптимізації позик на рефінансування. Знову ж таки, деякі кредитори роблять, і багато хто передає вартість (як правило, від 300 до 500 доларів) разом з власниками будинків. Якщо можливо, обійдіть кредитора, який не потребує оцінки.
Може скоротити термін позики. Деякі кредитори пропонують IRRRL, які скорочують початковий термін позики - найчастіше, від 30-річного строку фіксованої ставки до 15-річного строку з фіксованою ставкою. Якщо ви хочете швидше окупити свій будинок і заощадити тисячі відсотків, це велика користь. Однак скорочення терміну позики неминуче призводить до більш високих щомісячних платежів, можливо, поза меж поточного грошового потоку вашого домогосподарства.
Може використовуватися на передбачуваній іпотеці. Позики під вартістю є прийнятними, тобто вони можуть передаватися від однієї сторони (продавця) до іншої (покупця) з мінімальними змінами ставок та умов. Якщо ви припустили наявну заставу, підкріплену VA, ви можете згодом рефінансувати її за допомогою IRRRL.
Можливість фінансувати енергоефективні благоустрої будинку. Незважаючи на те, що IRRRL не дозволяють позичати гроші на власний капітал, є один важливий виняток: ви можете позичити до 6000 доларів (більше за певних обмежених обставин) для фінансування енергоефективних покращень будинку, які зменшують ваші комунальні витрати. Оскільки існує багато державних та федеральних податкових кредитів на енергоефективність для таких покращень, то ваші сукупні заощадження від цієї вигоди можуть бути навіть більшими, ніж ваші заощадження на комунальних послугах..

VA Обмеження обмеження рефінансування

Відсутність можливостей виведення коштів. Це один з найбільших недоліків IRRRL і ключовий момент розмежування між IRRRL та позиками на рефінансування, що підтримуються грошовими коштами. На відміну від позик на рефінансування без грошових коштів, позики IRRRL не можуть використовуватися для отримання грошової вартості з майна, за винятком випадків, коли це необхідно для фінансування енергоефективних благоустроїв будинку в межах законодавства. Якщо ви хочете взяти позику під вартість вашого будинку, щоб фінансувати проекти з благоустрою будинку з великими квитками, такі як реконструкція кухні або додавання преміальної кімнати над вашим гаражем, вам потрібна позика на рефінансування грошових коштів..
Оригінальна позика повинна бути підтримана VA. Кредит, що рефінансується, повинен бути забезпечений програмою гарантії домашнього кредиту VA. Ви не можете використовувати позику для рефінансування VA, щоб отримати нижчу процентну ставку або вигідніші умови за позикою, що не стосується VA.
Оригінальна позика повинна бути поточною. Кредит, що рефінансується, повинен бути поточним та мати не більше одного простроченого платежу протягом останніх 12 місяців.
Головна повинна бути раніше зайнята. Для отримання позики на рефінансування на VA, ви повинні підтвердити, що раніше ви займалися будинком. Це більш м'яко, ніж вимога щодо заповнення інших видів позик на ВА, що змушує вас присягати, що ви маєте намір зайняти (на придбання чи нову позику на будівництво) або наразі зайняти (для грошового рефінансування) житло. Не рідкість, коли власники будинків виїжджають із своїх будинків після рефінансування з IRRRL, придбання нового будинку (або переїзду у попередній другий будинок) та утримання рефінансованого майна для отримання доходу від оренди..
Процентна ставка зазвичай не може зростати. Ваш кредит на оптимізацію рефінансування, як правило, не може призвести до підвищення процентної ставки. Основним винятком із цього правила є рефінансування від ARM до іпотечного кредиту з фіксованою ставкою: якщо рефінансування відбувається до того, як ставка ARM скоригується вгору, новий кредит з фіксованою ставкою, ймовірно, матиме більш високу базову ставку.
Доходи не можна використовувати для оплати будь-якої іншої позики. Ви не можете використовувати виручку IRRRL для погашення будь-якого кредиту, окрім первинної іпотеки майна. Сюди входять другі іпотечні кредити, які підпорядковані початковій іпотеці.

VA Поточні збори за рефінансування

Найважливішою та незвичайною платою, пов’язаною з оптимізацією VA, є плата за фінансування VA.

Більшість кредитів з гарантійних гарантій на позику VA надають плату за фінансування, яка може досягати 3% від основної суми позики для певних видів позики. Однак плата за фінансування встановлюється в розмірі 0,50% від основної суми позики для більшості позичальників і 0,00% для позичальників з постійними, повними втратами, пов'язаними з обслуговуванням, згідно з графіком VA щодо рейтингових інвалідностей..

Закриття витрат

Як і всі іпотечні кредити, VA, що впорядковують кредити на рефінансування, несуть додаткові витрати на закриття. Вони, як правило, нижчі, ніж витрати, пов’язані з видачею позик на рефінансування або позиками на придбання, оскільки позики для рефінансування VA легші для отримання позикодавців та через те, що оплата за рефінансування VA обмежується законодавством. Пам'ятайте, що всі ці витрати можна перекласти у свою позику, тому від вас можуть не вимагати нічого сплачувати заздалегідь.

Загальні витрати на закриття, пов'язані з IRRRL, включають:

Попередньо сплачені податки на нерухомість. Зазвичай це стосується найбільш найближчого сплати податку на нерухомість. Залежно від вартості вашого будинку та місцевих ставок податку на нерухомість, він може коливатися від декількох сотень до кількох тисяч доларів.
Попередня оплата від небезпеки. Це стосується страхових внесків вашого домовласника за рік, у якому відбувається рефінансування. Він часто виплачується поза закриттям і може не застосовуватися, якщо ваш поліс страхування від небезпеки вже сплачений.
Пошук за заголовком. Пошук за заголовком вивчає ланцюг права власності та права власності, гарантуючи відсутність застави або пактів (і ви володієте чистим правом власності на власність). Пошук за заголовком зазвичай коштує менше 400 доларів.
Назва страхування. Страхування права власності захищає ваш інтерес до майна та покриває витрати на виправлення будь-яких дефектів, виявлених під час початкового пошуку права власності. Витрати можуть суттєво відрізнятися залежно від юрисдикції та складності, але 1000 доларів є справедливим орієнтиром. Хороша новина для покупців на дорогих ринках полягає в тому, що основна вартість майна має обмежений вплив на витрати на страхування права власності.
Запис. Вартість запису угоди з відповідною юрисдикцією, як правило, місто чи округ, в якому знаходиться майно. Зазвичай це близько 100 до 200 доларів, але кожна юрисдикція має різний тариф.
Детермінація повінь та екологічні оцінки. Визначення повені розміщує майно на поточних картах повені та засвідчує, чи потрібно страхування від повеней. У деяких випадках необхідний постійний моніторинг повеней. У деяких районах потрібні інші екологічні оцінки та сертифікати - наприклад, розміщення в зонах пожежної небезпеки в Каліфорнії. Розраховуйте заплатити близько 20 доларів за визначення повені та більше, якщо потрібні додаткові оцінки чи постійний моніторинг.
Плата за походження. Це одна з великих витрат на закриття, пов’язана із спрощенням позик на рефінансування VA. Це також досить невиразно. Кредитори часто стягують різні витрати на закриття, включаючи збори за ескроу та комісійні документи, в плату за оригінали, тому важливо запитати, що саме включається. За законом стягування плати за джерело рефінансування VA обмежується 1% від суми позики.

Кожен кредитор відрізняється, і це не означає вичерпний перелік витрат на закриття, пов'язаних з IRRRL. Перш ніж вибрати партнера з рефінансування VA, покупок, щоб дізнатися про тарифи, умови та збори, що стягуються у вашому районі..

VA Вимогливі вимоги щодо рефінансування

Щоб мати право на будь-яку позику, надану підтримкою VA, ви повинні бути нинішнім чи колишнім членом Збройних сил, Національної гвардії, Спеціального резерву чи певних військово-суміжних установ та організацій, або вцілілим подружжям померлого члена цих груп. Якщо ви є колишнім членом, ви повинні бути звільнені таким чином, як "інший, ніж нечесний".

Ваша придатність залежить від вашої галузі обслуговування, тривалості обслуговування та дати обслуговування:

Особовий склад Збройних Сил. Усі нинішні та чесно звільнені військовослужбовці Збройних Сил, які проходили службу після 2 вересня 1980 року, мають право на отримання кредитів, наданих ВА, після надання принаймні 24 місяців поспіль служби. Крім того, ті, хто призваний на службу принаймні один раз під час своєї кар'єри, мають право після строкової служби від 90 до 181 дня, залежно від дати поїздки. До 8 вересня 1980 року військовослужбовці Збройних сил, які служили в певних формальних заходах за кордоном (включаючи війну у В'єтнамі та війну в Кореї), отримали право на службу після 90-ти та 181-х днів поспіль на службі. Нинішні працівники Збройних Сил мають право після 90 днів поспіль служби.
Національна гвардія та персонал спеціального резерву. Почесно звільнені працівники Національної гвардії та спеціального резерву (резервісти), які проходили службу після 2 серпня 1990 року, мають право після реєстрації щонайменше 90 днів поспіль активного чергування. Персонал Національної гвардії та спеціального резерву, які не відповідають цим критеріям, все ще мають право після реєстрації принаймні шість років поспіль служби.
Подружжя, що вижили. Подружжя подружжя членів сервісу, що залишилися в життя, мають право на отримання позик під заставу за певних умов. Допустимі, що вижили подружжя, включають подружжя, які не перебувають у шлюбі, партнери яких загинули під час служби (не обов'язково в бою); подружжя, які не перебувають у шлюбі, подружжя яких померло від непрацездатності, пов’язаної із службою, наприклад, важкі опіки; одружилися подружжя, які вижили подружжя, яким не менше 57 років та одружилися після 16 грудня 2003 року; подружжя 100% ветеранів-інвалідів, які померли, але смерть яких не обов'язково є наслідком їх інвалідності.
Натуралізовані американські громадяни-ветерани союзницької кампанії. Ветерани, які служили у військових сполученнях США (таких як Канада чи США) під час Другої світової війни, а згодом стали натуралізованими громадянами США, мають право на ВА.
Члени військово-прирівняних організацій. До цієї різної групи належать колишні курсанти Військової академії США, Військово-повітряних сил або Академії берегової охорони; нинішні чи колишні працівники служби охорони здоров’я; колишні мічмани у Військово-морській академії США; а нинішні чи колишні офіцери Національної адміністрації океаніки та атмосфери.

Повна інформація про придатність доступна в таблиці відповідності VA.

Отримання сертифіката на придатність (РЄ)

Оскільки ви можете використовувати IRRRL лише в будинку, придбаному за кредитом VA, отримати право на отримання IRRRL простіше, ніж кваліфікуватися на придбання під заставу VA або позику на рефінансування грошових коштів. Замість того, щоб подати заявку на отримання нового Свідоцтва про право на підтвердження права на отримання кредитної програми VA, ви можете просто повторно використати існуючий Кооперативний комітет (також описаний як використання наявного "права" на позику VA).

Деякі нинішні та колишні члени служби користуються своїми початковими правами VA, щоб забезпечити іпотеку з регульованою ставкою з дуже низькими стартовими відсотковими ставками, а потім використовують позику VA для впорядкування рефінансування, щоб забезпечити іпотеку з фіксованою ставкою до того, як ставка їх ARM скоригується вгору. Це може заощадити багато тисяч доларів протягом життя позики, тому варто розчавити цифри, щоб визначити, чи має сенс у вашій ситуації.

Якщо ви вирішили взяти ARM на нещодавно придбану нерухомість з наміром рефінансувати, перш ніж ваша ставка зміниться вгору, скористайтеся цією таблицею, щоб визначити, що вам потрібно підтвердити право на отримання позики на придбання, яка підтримується VA:

Ветерани Збройних сил. Ви повинні надати Міністерству оборони форму 214 (DD214). Найважливіші розділи - це пункти 24 та 28, які пояснюють характер вашої розлуки та характер вашої послуги.
Активні члени служби. Ви повинні надати підписану службову заяву від вашого начальника чи відповідного особового складу з зазначенням дати вашої служби та втраченого часу служби (якщо такий є).
Нинішні чи колишні резервісти та члени Національної гвардії з досвідом активного обов'язку. Ви повинні надати DD214, включаючи характер вашої розлуки та характер обслуговування.
Нинішні резервісти та члени Національної гвардії без досвіду активного обов'язку. Ви повинні подати підписану службову заяву від вашого начальника чи відповідного особового складу.
Звільнені резервісти без досвіду активного обов'язку. Ви повинні надати копію останньої заяви про пенсію та прийнятні докази чесної служби, які можуть залежати від конкретних випадків.
Звільнені члени Національної гвардії без досвіду активного обов'язку. Ви повинні надати окремі службові записи та звіти про відокремлення для кожної послуги. Крім того, ви можете надати бухгалтерську звітність про пенсійні виплати разом з прийнятними доказами чесної служби.
Переживає подружжя, яке отримує вигоди від виплат і компенсацій (DIC). Ви повинні подати DD214 ветерана і заповнити форму VA 26-1817.
Подружжя, яке вижило, не отримує пільг DIC. Необхідно надати DD214, формуляр 21-534, Вікторія VA, свідоцтво про смерть ветерана або звіт про нещасні випадки Міністерства оборони (DD1300) та свою шлюбну ліцензію до місцевого відомства з питань компенсацій та пенсій..

Заключне слово

Навіть невеликі зміни процентної ставки вашої іпотеки можуть мати неабиякий вплив на вартість власності вашого будинку. На іпотечний кредит в розмірі 200 000 доларів США зі строковим терміном на 30 років, ставка на гоління від 6% до 5% економить більше 45 000 доларів США протягом життя кредиту. Що стосується більших іпотечних кредитів із більш високими процентними ставками та більш різким зниженням ставок, потенційна економія значно більша.

Поточні позики на рефінансування VA розроблені для того, щоб спростити процес скорочення витрат на іпотечні кредити, що підтримуються VA. Якщо вашою основною мотивацією для рефінансування поточного кредиту під варту є зменшення його загальної вартості (на відміну від запозичення власного капіталу у вашому будинку для фінансування проектів благоустрою будинку), то використання поточного рефінансування VA - це не безперешкодно. Ви можете заощадити тисячі - і насолоджуватися своїм будинком на довгі роки.

Щоб отримати відповіді на інші питання, пов'язані з заставою, перегляньте інші наші путівники з нерухомості.

Чи маєте ви право на отримання позик на VA? Плануєте рефінансувати IRRRL в найближчий час?