Кредити на відпустку Якщо вам потрібно отримати особисту позику для фінансування вашого подорожі?

Ви відразу позначаєте свій календар і зберігаєте дату.

Потім реальність занурюється. Вам не потрібно перевіряти свій банківський рахунок або відкривати бюджетну програму, щоб знати, що ви ніколи не зможете дозволити собі подібну поїздку. Принаймні, не скоро. Плюс до цієї вечірки всього лише кілька місяців.

Ваші мрії штрихові? Можливо ні. Ви знаєте, що не розумно стягувати плату за кредитні картки, пов’язані з відпусткою, але що робити, якщо у вас є дешевший варіант запозичення?

Як виявилося, ти і робиш. Якщо у вас є гідний кредит або краще, ви можете претендувати на особисту позику, достатню для покриття вашої частки витрат на відпустку.

У цьому дописі ми детальніше розглянемо механіку використання особистого кредиту для фінансування відпусток будь-якого виду - будь то призначення на день народження, далеке весілля або сімейна поїздка до озера. Ознайомтесь із наведеним нижче списком щодо переваг взяти особисту позику на відпочинок, а також цілу літаку причин, чому це може бути не для всіх..

Як працюють кредитні канікули

Позика на відпустку - це особиста позика, взята на фінансування витрат, пов’язаних з відпусткою. Структурно він не відрізняється від особистої позики, яку ви можете взяти на будь-які інші допустимі цілі, такі як консолідація боргу, витрати на благоустрій будинку, витрати на весілля або витрати на старт бізнесу..

Що очікувати від вашої позики на відпустку

Ставки та умови особистого кредитування значно варіюються залежно від позикодавця та позичальника. Для кваліфікованих позичальників забезпечені та незабезпечені особисті позики, як правило, мають нижчі річні процентні ставки (КВС), ніж кредитні картки преміум-готівки або кредитні картки. За ймовірний термін дії вашого кредиту на три-п’ять років це може скласти до тисячі доларів відсоткових витрат. Як правило, кваліфіковані позичальники з відмінним кредитом - показники FICO вище 720 до 740 - можуть очікувати, що вони можуть отримати особисті позики:

Комісії за оригінали менше 2%
Ціни нижче від 10% до 12% APR, включаючи внесок
Терміни існують до семи років, хоча п’ять - це більш поширений максимум

Позичальники з хорошим кредитом - бали FICO вище 660 до 680 - можуть розраховувати на отримання особистих позик:

Комісії за оригінали нижче 4%
Ціни нижче 15%, включаючи плату за вихід
Терміни від трьох до п’яти років

Менш кваліфіковані позичальники можуть сподіватися на більш високі ставки та збори в поєднанні зі скороченням строків погашення.

Магазин навколо кредитів на відпочинок

У кожного кредитора різне. Деякі спеціалізуються на позичальниках із справедливим або знеціненим кредитом, а інші обмежують кредитування позичальників лише з відмінним кредитом.

Незважаючи на ваш кредитний профіль та фінансове становище, вам найбільше цікаво (призначено каламбур) робити покупки навколо з якомога більшою кількістю кредиторів. У більшості випадків перевірка вашої ставки та отримання кредитних пропозицій не вплине на ваш кредитний рейтинг. Кредитори лише "стягують" ваш кредит - що тимчасово знижує ваш кредитний бал - коли ви офіційно подаєте заявку на позику. Якщо ви були правдивими та відвертими у своєму первинному запиті, це може виникнути лише один раз.

Здається, невеликі різниці у ставках та умовах можуть різко вплинути на вартість вашого кредиту та щомісячний платіж. Наприклад, ось як ваш щомісячний платіж і загальна вартість фінансування за відпусткою 5000 доларів можуть змінитися в залежності від різних тарифних ставок та термінів за КРС:

8% квітня та 36-місячний термін. Цей термін передбачає щомісячний платіж у розмірі 156,68 доларів США та загальні відсоткові витрати в розмірі 640,55 доларів. Додайте цей термін до 60 місяців, і ви переглядаєте щомісячний платіж у розмірі 101,38 долара США та загальні відсоткові збори в розмірі 1,082,92 дол..
11% квітня та 60-місячний термін. Цей термін дорівнює щомісячному платежу в розмірі 108,71 дол. США та загальним відсотковим зборам 1522,73 дол. Наберіть термін назад до 36 місяців, і ви переглядаєте щомісячний платіж у розмірі 163,69 дол. США із загальними відсотковими платежами в розмірі 892,97 дол..
14% квітня та 36-місячний термін. Цей термін призводить до щомісячного платежу в розмірі 170,89 дол. США та загальної суми процентних витрат у розмірі 1,151,97 дол. Додайте термін до 60 місяців, і ви переглядаєте щомісячний платіж у розмірі 116,34 доларів США та загальні відсоткові витрати в розмірі 1 980,48 доларів.
17% квітня та 60-місячний термін. Цей термін призводить до щомісячного платежу в розмірі 124,26 дол. США та загальної суми відсотків у розмірі 2455,77 дол. Наберіть термін назад до 36 місяців, і ви переглядаєте щомісячний платіж у розмірі 178,26 доларів США та загальні відсоткові збори в розмірі 1417,49 дол..

Без обліку зміни процентних ставок, більш короткі терміни генерують менші загальні відсоткові витрати та вищі щомісячні платежі. Більш тривалі умови призводять до більш високих загальних відсоткових зборів та менших щомісячних платежів.

Замість того, щоб перевіряти ставки та умови у кількох кредиторів, ви можете використовувати Credible.com. Ви можете отримати персоналізовані ставки позики від 11 кредиторів всього за дві хвилини.

Плюси використання особистої позики на відпочинок

Не сподівайтесь, що хтось, хто діє у ваших найкращих фінансових інтересах, порекомендує вам взяти особисту позику для фінансування дискреційних подорожей. Натомість очікуйте, що вони відберуть довгий список більш відповідальних цілей використання дорогоцінних позичкових можливостей - або відмовитимуться від запозичень, щоб повністю фінансувати витрати на розсуд.

Однак, використання особистої позики на відпочинок має переваги, і є невеликий шанс, що вдалий кредит на відпустку може зменшити ваші загальні витрати на поїздки. Ось кілька можливих переваг взяти особисту позику на наступну відпустку:

1. Вам не потрібно економити на чутливих до часу поїздках

Чим дорожча відпустка, тим довше вам потрібно буде заощадити заздалегідь. Внесення витрат на відпустку в кредит усуває необхідність чекати.

Звичайно, для справді добровільних подорожей на дозвілля, найбільш фінансово відповідальним рухом є відкладення покупок, пов'язаних з поїздками, поки ви не заощадите достатньо грошей на їх оплату. Однак це не завжди варіант, особливо для ексклюзивних поїздок, які ви краще не пропустите. Наприклад, ви, ймовірно, не матимете більше декількох місяців для планування:

Відвідування весілля в колі призначення, на яке ви отримали лише офіційне запрошення, а не попереднє запрошення "зберегти дату"
Відвідування близького члена сім’ї, який одужує після великої операції
Вітаючи дитину близького члена сім'ї
Проведення пари "дитячого місяця" перед тим, як ви або ваш партнер народите
Відвідування батьків або опікунів потенційного усиновлювача

2. Ви будете мати кошти, готові до можливостей для покупки

Маючи в своєму розпорядженні фінансування позики, ви будете готові скористатися тимчасовими падіннями цін, швидкими продажами та обмеженими пакетними угодами.

У дорогій поїздці - скажімо, в міжнародній відпустці, для якої вартість подорожей в економному режимі може перевищити 1000 доларів на людину - ця стратегія може зменшити ваші витрати на поїздку на сотні доларів. Хоча малоймовірно, цілком можливо, що ваші накопичувальні заощадження від своєчасних покупок збігаються або перевищують загальні витрати на фінансування за короткостроковим кредитом з низькими відсотками.

3. Ви не пропустите потенційно безцінні спогади

Подорожі у вільний час - це все, що стосується спогадів. Тільки ви можете визначити, що кваліфікується як "запам'ятовується", але деякі або всі чутливі до часу ідеї, ймовірно, відповідають вашим стандартам. Те саме стосується нашого гіпотетичного пункту призначення на день народження, і, можливо, близького друга холостяка або холостяка.

Не забувайте про рідкісні можливості. Наприклад, у серпні 2017 року кілька тисяч американців пройшли великі відстані, щоб зустріти шлях першого повного затемнення Соня до узбережжя за 99 років, повідомляє Space.com. Багато хто розташувався на відкритому повітрі в 70-мильній широкій, переважно сільській смузі, яка простягалася від Орегону до Південної Кароліни; інші спали в рекреаційних машинах. Ті, хто не бажає чи не може цього зробити, були змушені платити зависокі ціни за готель та короткотермінову оренду житла. Навіть найскромніші мотелі були розпродані по всій дузі сукупності, що говорить про те, що люди будуть намагатися продовжувати спогади.

4. Це може бути дешевше, ніж стягувати вашу кредитну картку

Якщо у вас є кредитна картка з досить високим лімітом витрат, ви, звичайно, можете стягувати витрати на відпустку на свою карту і здійснювати баланс від місяця до місяця, поки поїздка повністю не окупиться..

Однак, якщо ви не претендуєте на вступну акцію закупівлі на 0% квітня або не маєте дуже низького регулярного квітня, цей варіант майже завжди дорожчий, ніж використання особистого кредиту. Крім того, ніколи не рекомендується дискреційні витрати, навіть якщо це витрати, без яких ви краще не обійдетесь.

Мінуси використання особистої позики на відпочинок

Важливо ще раз зазначити, що за звичайних обставин не слід використовувати особисту позику для відпустки. У деяких випадках особисті позики є корисними і навіть можуть бути вигідними. Однак вони рідко є розумним рішенням для дискреційного подорожі. Ось чому:

1. Це може вплинути на вашу кредитоспроможність

Беручи позику, це може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг і послабити звернення до кредиторів.

Найбільш істотний ризик зниження кредитного бала - це потенціал пропущених платежів. Якщо ваша фінансова ситуація зміниться на гірше протягом терміну дії кредиту, і ви не можете здійснити щомісячний платіж, ваш кредитор може видати несприятливий звіт трьом головним бюро кредитної звітності. Якщо інформація про історію платежів зберігається у вашому кредитному звіті протягом семи років за звичайних обставин, відсутність навіть одного платежу за кредитом може мати значні довгострокові кредитні наслідки.

Окремо додавання нового нового кредитного рахунку збільшує коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI). Хоча це співвідношення не впливає безпосередньо на ваш кредитний рейтинг, це є важливим фактором для кредиторів. Іпотечні кредитори, як правило, не беруть позики позичальникам із коефіцієнтом DTI вище 43%, а деякі особисті кредитори відсікають заявників у 40% DTI.

2. Ви не можете уникнути нарахування відсотків

Якщо ви погасите свою кредитну карту в повному обсязі до дати виписки, ви уникаєте стягнення відсотків повністю.

Особисті позики не працюють таким чином. Кожен платіж включає основну суму та відсотки. Щоб побачити точну суміш з будь-якого платежу, ви можете ознайомитися з графіком амортизації позики. Здійснення додаткових платежів з основного капіталу або погашення кредиту в повному обсязі достроково зменшить загальну вартість фінансування позики відносно амортизаційного графіка, але не усуває ваші зобов'язання щодо відсотків.

3. Вам може знадобитися скласти заставу

Якщо у вас є потужний кредит, ви, швидше за все, отримаєте право на незабезпечений особистий кредит з доступною відсотковою ставкою, низькою або неіснуючою комісією за вихід та вигідним терміном.

Однак якщо ваш кредит не настільки сильний, ви можете виявити, що вибираєте між незабезпеченим кредитом з квіткою, який відповідає або перевищує кредитну вашу кредитну карту, або більш доступним забезпеченим кредитом, який вимагає встановити право власності на транспортний засіб як заставу.

Відставання на забезпечені кредитні платежі не тільки погано для вашого кредиту. Якщо ви станете серйозно правопорушним - 90 днів або довше - ваш позикодавець може перейти, щоб забрати ваш заставу.

4. Ви, мабуть, не вкладаєте в себе чи свої активи

За можливими винятками, навіть заслужена відпустка не кваліфікується як інвестиція в себе чи свої активи. Однак проект благоустрою будинку, який, можливо, збільшить вартість перепродажу вашого будинку, кваліфікується як інвестиція, що збільшує вартість. Або, узгоджені зусилля щодо консолідації існуючої заборгованості з високими відсотками, що може різко зменшити ваші довгострокові витрати на фінансування, є ще одним прикладом інвестицій в підвищення вартості.

5. Погашення буде впливати на ваш бюджет на роки

Якщо припустити, що ваш бюджет не дозволяє здійснити повне дострокове погашення, то взяти особисту позику є зобов'язанням принаймні три-п’ять років. Це від 36 до 60 місяців віднімання платежу за кредитом від вашого дискреційного бюджету.

Це зобов’язання не слід сприймати легковажно. Наприклад, приклад кредиту з найнижчою вартістю вище - 8% квітня протягом 36 місяців - щомісяця сплачує 156,68 доларів. Для позичальника, який приймає додому 2000 доларів на місяць після утримання податків, це майже 8% їх доходу. Для позичальника, що нараховує 3000 доларів на місяць, це понад 5% їх доходу.

6. Це може заохочувати погані фінансові звички

Навіть якщо ви зможете погасити кредит на відпустку достроково або достроково, не впливаючи на бюджет, цей досвід може виявитись чистим негативним фактором для вашого довгострокового фінансового здоров’я.

Профінансувавши одну велику дискреційну покупку в кредит, ви, можливо, будете в меншій мірі схильні робити це в майбутньому, і, отже, ви можете бути більш вразливими до фінансових негараздів, пов’язаних з деяким майбутнім кредитом. Постійний борг з розстроченням також може унеможливити накопичення довгострокових заощаджень або регулярний внесок на пенсійний рахунок.

Альтернативи використанню особистого кредиту для відпустки

Якщо ви думаєте, що вам доведеться вирішити між фантастичним відпусткою і без боргу, ви цього не робите. Мати перше без останнього можливо.

Якщо ви визначите, що не для ваших інтересів використовувати особисту позику для фінансування наступної відпустки, розгляньте наступні варіанти:

1. Запустіть касовий ощадний фонд

Навіть за скромного бюджету це простіше, ніж ви думаєте, заощадити на наступній відпустці, особливо якщо заздалегідь підготуватися.

Почніть з оцінки загальної вартості запланованої відпустки. Це те, що вам потрібно буде позичити, припускаючи, що ви не вносите жодних заощаджень.

Тоді вимагайте пропозицій щодо позики щонайменше від шести кредиторів, щоб зрозуміти, на що ви отримаєте право. Виберіть позику, яка найкраще відповідає вашому часовому горизонту, з оплатою, що відповідає вашому щомісячному бюджету. Якщо ваш бюджет може забезпечити плату за повний термін позики, ви можете дозволити щомісяця відкладати цю суму до моменту, поки ви не усунете загальну вартість відпустки.

Оскільки ваш платіж за кредитом включає відсотки, ви досягнете цільової економії раніше, ніж вам потрібно буде погасити кредит. Однак, якщо ви не хочете чекати два-три роки, щоб поповнити свій накопичувальний рахунок, ви завжди можете підняти свій щомісячний внесок і шукати жиру, щоб зрізати з бюджету в іншому місці.

Підказка: Переконайтеся, що ваш фонд відпусток щомісяця приносить відсотки. Відкриття високодоходного заощаджувального рахунку наскрізь Банк CIT допоможе вам заробити до 1,80% від ваших грошей.

2. Тимчасово відкладіть несуттєві подорожі

Відмова від амбітних планів подорожей не означає прийняття життя як відлюдника. Також це не заважає вам регулярно робити внески у фонд відпусток.

Це означає пріоритетність важливих або особливо значущих поїздок, таких як весілля близьких друзів або членів сім'ї, сімейні збори або можливості культурного обміну один раз у житті.

3. План дбайливих відпусток

Якщо ви не бажаєте йти на компроміси щодо тривалості вашої відпустки або місця призначення, шукайте будь-яку можливість заощадити гроші на відпустці. Зрештою, обрізання витрат на проїзд, де це можливо, вже повинно бути головним пріоритетом.

Можливості заощадження залежать від маршруту. Розглянемо ці скромні ідеї літнього відпочинку:

Кемпінг в орендованих наметах у безкоштовних кемпінгах поруч з домом
Оренда затишного будинку та поїздка на домашні страви
Захоплення міжсезонної угоди у гуртожитку у вашому улюбленому північноамериканському чи європейському місті
Рюкзаки в дешевих напрямках, таких як Латинська Америка або Південно-Східна Азія

Якщо ви користуєтесь кредитною карткою за винагороду за подорож, ви можете субсидувати витрати на свою відпустку, накопичивши в балах кошти на покриття авіаквитків, готелів, прокату автомобілів та випадкових витрат..

Шукайте можливості підвищити викупну вартість очок. Наприклад, ви можете скористатися щедрими пропозиціями щодо трансферу пунктів або зарахувати гроші на пропорційно дорогих закордонних рейсах.

4. Монетизуйте свої подорожі

Самий надійний спосіб зменшити вартість наступної відпустки - це монетизувати досвід.

Наприклад, якщо ви регулярно подорожуєте у справах, ви, мабуть, додали вихідний день або два до відрядження за розкладом. Обмежуючими факторами тут є ваша оплата за вихідний час, і будь-які зобов’язання чекають вас вдома.

Якщо ви маєте більше розсуду щодо своєї ділової подорожі - скажімо, ви є власником компанії або ви порівняно високо в своїй організації - ви можете більш чітко поєднувати роботу та дозвілля у місцях, де ваша організація працює або має намір вести бізнес.

Якщо ви є фрілансером чи солопренером або маєте талант, який відповідає вашій пристрасті до подорожей, ви можете монетизувати свої подорожі на спеціальній основі. Наприклад, я субсидував нещодавню поїздку до Таїланду, присвятивши основну частину поїздки дослідженню та написанню путівників про визначні місця в Бангкоку та подорожі до Таїланду за кошти бюджету. Без цієї можливості монетизації мені не вдалося б провести майже два тижні на іншій частині світу.

5. Зібрати кошти у друзів та родини

При правильних обставинах подумайте про звернення до розширеної особистої мережі, щоб субсидувати ваші витрати на проїзд.

Контекст важливий. Не турбуйте витрачати ресурси на кампанію краудфандингу для вашого відпочинку на вихідних із млина; у вас все одно не вийде багато людей. Збережіть запит на надзвичайні плани, наприклад, медовий місяць призначення.

Реєстри медового місяця стають все більш популярними. Багато молодят віддають перевагу весільним гостям, щоб субсидувати незабутню закордонну пригоду, а не завантажувати їх домашніми предметами, якими вони ніколи не користуватимуться.

6. Натисніть на Забезпечену кредитну лінію

Якщо у вас є доступ до кредитної лінії з низькими відсотками, наприклад, до домашньої кредитної лінії (HELOC) Figure.com, доторкніться до нього, перш ніж взяти незабезпечений кредит на відпустку. HELOCs незмінно несуть нижчі відсоткові ставки, ніж незабезпечені позики, що означає менші загальні витрати на фінансування. Ось як це виглядає:

На виграші 5000 HELOC в розмірі 4,5% квітня, що виплачується протягом 36 місяців, ви будете сплачувати щомісячний платіж у розмірі 148,73 доларів США та загальні відсоткові витрати в розмірі 354,45 доларів..
Якщо ви отримаєте особисту позику в розмірі 5000 доларів США під 14% квітня, виплачену протягом 36 місяців, ви сплачуєте щомісячний платіж у розмірі 170,89 дол. США та загальні відсоткові витрати в розмірі 1,151,97 дол..

Це різниця у розмірі 22,16 доларів на місяць та 797,52 доларів США в загальних відсотках протягом 36-місячного терміну.

Заключне слово

Всі заслуговують на перерву, але якою ціною? Якщо ваша фінансова ситуація зміниться на гірше, і ви взяли на себе новий борг для фінансування відпустки, яка повністю дискреційна, дефіцит може мати серйозні, довготривалі наслідки для ваших кредитних та особистих фінансів.

Якщо ваше серце налаштоване на скоро відпустку, подумайте про використання особистого кредиту, щоб погасити наявний борг з кредитних карток з високими відсотками, якщо у вас є такі, і вкладіть заощадження в туристичний фонд. Роблячи це, ви матимете більше спокою, і ви будете налаштовувати себе на більш високі шанси на фінансовий успіх у довгостроковій перспективі.

Чи плануєте ви взяти особисту позику для фінансування наступних відпусток?