Як використовувати автоматичні ощадні рахунки та програми для створення багатства з меншим стресом

Проблема - спокуса. Важко уберегтися від витрачання грошей, коли він сидить прямо там, на своєму чековому рахунку. Завжди щось здається, що вам потрібні ці гроші. Перш ніж ви це дізнаєтесь, вам належить до наступної зарплати.

Ось де надходять автоматичні плани заощаджень. Вони дозволяють автоматично відкладати частину заробітку кожного місяця на окремому ощадному рахунку, де важче досягти.

Переваги автоматичного плану заощаджень

Більшість людей ставляться до заощаджень як до глибокої думки. Вони вносять всю свою зарплату на чековий рахунок, і вони беруть гроші з цього рахунку, щоб сплатити рахунки. Їх заощадження - це те, що трапиться в кінці місяця. На жаль, це часто означає, що вони взагалі нічого не рятують.

З автоматичною економією, навпаки, ви оплачуєте себе спочатку. Частина вашої зарплати йде прямо на заощадження і взагалі ніколи не потрапляє на ваш чековий рахунок.

Збереження цього способу має ряд переваг:

• Це зберігає ваші заощадження окремо. Як говориться в старому вислові: "З поля зору, з розуму". Коли ви зберігаєте свої заощадження на окремому рахунку, ви більше не вважаєте це витрачанням грошей. Гроші все ще є, якщо вони вам потрібні, але ви не просто прогоріть через них, не думаючи.
• Це формує бережливі звички. Передача частини кожної зарплати прямо на заощадження змушує зводити кінці з тим, що залишилося. З часом ви впадаєте у звичку менше жити. Як тільки ви звикнете до цього, ви можете навіть не пропустити зайві гроші.
• Це без зусиль. Щойно ви налаштуєте свій автоматичний план заощаджень, він продовжує працювати сам, без допомоги від вас. Тут нічого запам’ятати і математики не робити. Замість того, щоб вдруге здогадуватися про себе, запитуючи, скільки ви можете дозволити собі відкладати щомісяця, ви можете посидіти і дозволити вашим заощадженням подбати про себе.
• Можна зберегти для кількох цілей. Люди економлять з багатьох різних причин. Наприклад, ви, можливо, намагаєтесь створити надзвичайний фонд, виділити гроші на пенсію та заощадити на відпустці. За допомогою автоматичного заощадження ви можете переслідувати всі ці цілі відразу. Ви можете налаштувати кілька ощадних рахунків, по одному на кожну мету, і щомісяця переказувати фіксовану суму. Це дозволяє легко відслідковувати всі цілі на заощадження.

Як налаштувати план автоматичного заощадження

Для запуску автоматичного плану заощаджень потрібні два окремі рахунки: заощадження та чек. Розрахунковий рахунок призначений для щоденних витрат коштів. Це рахунок, який ви використовуєте для покриття рахунків та будь-яких додаткових послуг. Інший рахунок - це, де з часом зростуть ваші заощадження.

Ось як створити основний план автоматичного заощадження:

1. Налаштування ощадного рахунку. Якщо у вас ще немає ощадного рахунку, відкрийте його. Потім зв’яжіть свої заощадження та чекові рахунки, щоб ви могли вільно переводити гроші між ними. Найпростіший спосіб зробити це - налаштувати свій ощадний рахунок у тому самому банку, де ви маєте свій чековий рахунок. Однак використання банку, що працює лише в Інтернеті, наприклад, Ally Bank або Capital One 360, може дати вам кращу процентну ставку. Це також ускладнює вам отримання ваших заощаджень - що робить вас менше шансів зануритися в них.
2. Налаштування прямого депозиту. Погодьтеся, щоб ваша зарплата переказала безпосередньо на ваш ощадний рахунок, а не ваш чековий рахунок. Якщо на вашому робочому місці не пропонується прямий депозит, тоді, коли ви його отримаєте, внесіть свою зарплату на ощадний рахунок. (Це, ймовірно, не буде працювати з банком, що працює лише в Інтернеті, тому вам, можливо, доведеться створити ощадний рахунок у своєму місцевому банку.)
3. Розрахуйте свої витрати. Подивіться на свій особистий бюджет (радимо використовувати персональний капітал для свого бюджету) і з’ясуйте, скільки грошей потрібно щомісяця, щоб покрити всі ваші регулярні витрати. Очевидно, якщо відповідь на це питання - це кожна копійка, яку ви зробите - або більше - вам потрібно буде кудись скоротити гроші, якщо ви хочете заощадити. Шукайте способи заощадити гроші, наприклад, скоротити споживання енергії вдома, витратити менше на продуктові продукти та знайти дешеві розваги. Зменшіть ваші загальні витрати до рівня, який щомісяця залишає хоч трохи заощаджень. За допомогою програми Trim ви можете знайти періодичні витрати, які ви зможете усунути.
4. Розділити загальну суму. Після того, як ви зрозумієте, скільки потрібно щомісяця для рахунків, розділіть їх на менші суми, які можуть вийти з кожної зарплати. Наприклад, припустимо, що вам потрібно 1800 доларів на місяць за всі ваші витрати, і вам щомісяця виплачують 500 доларів. У такому випадку вам слід планувати щомісяця здійснювати переказ у розмірі 450 доларів зі своїх заощаджень. Це дозволить вам залишити 50 доларів з кожної зарплати за заощадження - загалом 200 доларів на місяць.
5. Налаштуйте автоматичні зняття коштів. Налаштуйте автоматичні зняття коштів, щоб стягувати суму, яку вам потрібно щотижня, зі своїх заощаджень на свій розрахунковий рахунок. Не забудьте налаштувати ці перекази через кілька днів після отримання зарплати. Наприклад, якщо ви отримаєте виплату в п’ятницю, налаштуйте переказ на наступний понеділок або вівторок. Таким чином, ви можете бути впевнені, що гроші будуть збережені у ваших заощадженнях до моменту його зняття, і ви не будете ризикувати здоровою банківською комісією за перевитрату рахунку.
6. Контролюйте результати. Протягом наступних кількох місяців слідкуйте за тим, наскільки ваш план відповідає вашим потребам. Якщо ви виявите, що ви намагаєтеся зводити кінці з кожним місяцем, ви можете збільшити суму щотижневого зняття, щоб забезпечити собі більше місця для дихання. З іншого боку, якщо ви виявите, що ви витрачаєте зовсім трохи менше, ніж ви вкладаєте на перевірку, зменшіть виведення коштів і нехай ці зайві гроші залишаться в заощадженнях.
7. Нехай їде. Тепер все, що вам потрібно зробити, - залишити свої заощадження в спокої для зростання. Ви можете користуватися ним, якщо є реальна аварійна ситуація, але не занурюйтесь у нього, коли вам не вистачає грошей. Натомість використовуйте гроші на чековому рахунку для всіх своїх регулярних витрат. Якщо на цьому рахунку залишилися гроші після оплати всіх рахунків, ви можете витратити їх без вини. Про ваші заощадження за місяць вже подбали - безпечно у власному затишному гнізді.

Інші способи автоматичного збереження

Припустимо, ви переглядаєте список, поданий вище, і коли ви переходите до кроку 3, ви натискаєте на корч. Ви дивитесь на свій бюджет будь-яким способом, і як би ви його не змінили, ви не зможете вичавити більше ніж кілька доларів економії з кожної зарплати. З ощадливими заощадженнями, навіть не здається, що варто створити автоматичний план заощаджень.

Ну, поки не здавайся. Відміняти одноразову суму з кожної зарплати - це один хороший спосіб зробити заощадження автоматичними - але це не єдиний спосіб. Існують всілякі спеціальні програми та програми, за допомогою яких ви можете заощаджувати менші суми тут і там протягом місяця. Ось кілька найкращих додатків для автоматичного збереження частини вашої рутини.

1. Тримайте зміни

Деякі люди економлять додаткові гроші, оплачуючи все готівкою і кидаючи в кишеньку всі монети, які вони отримують за зміну. Зрештою, вони зберігають усі ті монети у великій банці. Коли банку наповнюється, вони беруть її в банк і зберігають все в заощадженнях.

Ця система проста, але має свої недоліки. По-перше, велику банку на комоді легко занурити, якщо вам трапляється пара зайвих доларів. Крім того, більшість банків змушують вас рахувати та загортати всі ці монети, перш ніж здавати їх на зберігання, що є клопотом.

Програма "Зберегти зміни" від Банк Америки пропонує простіший спосіб зберегти зміни. Для його використання потрібно мати як чекові, так і ощадні рахунки в Банку Америки, а також дебетову карту, пов’язану з чеком. Підписуючись на програму, банк починає автоматично округляти всі ваші покупки дебетової картки до найближчого долара. Зміна безпосередньо надходить на ваш ощадний рахунок.

Наприклад, припустімо, що ви ходите в супермаркет і витрачаєте 32,34 долара на продукти за допомогою своєї дебетової картки. Банк округляє цю покупку до 33 доларів, які виходять з вашого чекового рахунку. Додаткові 0,66 долара спрямовуються на заощадження.

Це не велика сума, але коли ви помножите її на всі покупки, які ви робите за місяць, вона може швидко скластись. І найкраща частина, оскільки кожен раунд такий малий, ви не сумуєте за грошима.

Найбільша перевага: Програма проста у використанні. Все, що вам потрібно зробити - це придбати речі за допомогою своєї дебетової картки і спостерігати за тим, як зростають ваші заощадження.

Найбільший недолік: Доступно лише для клієнтів Банку Америки. Вам також потрібно використовувати дебетову карту, яка не має однакових переваг повернення грошових коштів на кредитних картках.

2. Перезвон

Перезвон - ще один Інтернет-банк із власним додатком для автоматичних заощаджень. Він пропонує два різні способи збереження:

• Збережіть, коли витратите. Це ще одна програма збору, як-от "Keep the Change". Рахунок Chime має дебетову карту Chime Visa, а покупки за допомогою цієї картки округляються до найближчого долара. Надлишок переходить від вашого витратного рахунку (як чековий рахунок) до окремого рахунку заощаджень. Як доданий привілей, Chime щомісячно виплачує вам 10% бонус за всі гроші, які ви заощадили, округлюючи їх. Цей бонус обмежується у розмірі 500 доларів на рік.
• Збережіть, коли отримаєте оплату. Ви також можете використовувати Chime як звичайний автоматичний план заощаджень. Щоразу, коли ви отримуєте зарплату, ви можете автоматично внести 10% її на ваш рахунок заощаджень.

Найбільша перевага: Звукозапис дає кілька способів автоматизувати ваші заощадження. Ви можете заощадити і коли ви заробляєте, і коли витрачаєте. За словами Chime, якщо ви використовуєте карту Chime в середньому двічі на день, ви можете розраховувати на економію близько 400 доларів на рік.

Найбільший недолік: Процент на заощаджувальних рахунках дуже низький. Наразі він встановлений на рівні 0,01% APY - це приблизно одна сота від того, що можна заробити на типовому ощадному рахунку в Інтернеті.

3. Жолуді

Жолуді переносить автоматизовану економію на наступний рівень. Замість того, щоб просто покласти гроші на ощадний рахунок, додаток інвестує їх у поєднання різних фондових біржових фондів (ETF).

Жолудь інвестує в шість різних ETF: великі компанії, невеликі компанії, державні облігації, корпоративні облігації, нерухомість та іноземні акції в країнах, що розвиваються. Він розподіляє ваші гроші між цими шістьма фондами на основі ваших доходів, чистої вартості та толерантності до ризику.

Існує кілька різних способів інвестування з жолудями:

• Округлення вгору. Як і інші автоматизовані програми заощадження, Жолуді можуть бути пов’язані з вашою кредитною карткою або дебетовою карткою. Коли ви робите покупку, додаток округляє загальну суму та вносить зміни у ваш рахунок Жолудів.
• Одноразові та повторювані інвестиції. Ви можете перерахувати зайві гроші на свій рахунок жолудів у будь-який час. Ви також можете перераховувати фіксовані суми на свій рахунок жолудів щодня, щотижня або щомісяця.
• Знайшли гроші. Жолуді - це не лише програма заощадження - це також програма винагород. Він має партнерські стосунки з 25 підприємствами, включаючи Apple, Hulu, Groupon та Walmart. Коли ви робите покупку у одного з цих брендів, використовуючи свою пов’язану з Жолудям карту, компанія вносить гроші на ваш рахунок Acorn.
• Реферали. Нарешті, ви можете заробити гроші, відправивши своїх друзів до Жолудів. Кожен раз, коли друг підписується за допомогою спеціального коду інвестицій, надісланого вами, бонус виплачується на ваш рахунок. Загальна сума, яку ви можете заробити разом із знайденими грошима та рефералами, становить 100 доларів на рік.

Найбільша перевага: Жолуді пропонує простий спосіб для нових інвесторів почати інвестувати, навіть якщо у них не вистачає грошей.

Найбільший недолік: На відміну від інших програм автоматизованого заощадження, Жолудь не безкоштовна. Він стягує плату в розмірі 1 долара на місяць, якщо ваш баланс менше 5000 доларів. На залишки понад 5000 доларів ви платите 0,25% на рік.

4. Капітал

Qapital це інтернет-ощадний банк із поворотом. Він не сплачує відсотків на своїх ощадних рахунках, застрахованих FDIC, але пропонує автоматизовану програму заощаджень, яку ви можете налаштувати під свої потреби..

Щоб скористатися програмою, ви зв’яжете платіжну картку - дебетову чи кредитну - до свого рахунку Qapital. Тоді, коли ви здійснюєте покупки з цією карткою, це може спричинити переказ на ваші заощадження. Ви можете встановити власні правила щодо того, скільки грошей ви хочете перерахувати та коли.

Зразкові правила включають:

• Правило раунда. Це правило працює як Тримайте зміни. Кожен раз, коли ви здійснюєте покупку, додаток оновлює її, а додаткові надходять на ваш рахунок Qapital. Це найпопулярніше правило заощаджень серед користувачів Qapital. За даними Qapital, середній користувач економить $ 44 на місяць, дотримуючись його.
• Правило винного задоволення. У кожного винна насолода, як швидка їжа або завищені коктейлі. Цим правилом ви покладаєте таку погану звичку працювати на вас. Кожного разу, коли ви балуєте себе винним задоволенням, на ваш рахунок Qapital перераховується фіксована сума. Окрім заощаджень, це правило допомагає вам відстежувати, скільки ви балуєтесь, і, можливо, отримуєте звичку під кращим контролем.
• Правило витратити менше. Це правило - ще один спосіб вирішити свої витрати. Скажіть, ви думаєте, що витрачаєте занадто багато в одному конкретному місці, як-от кіно чи улюблений магазин одягу. За допомогою цього правила ви встановлюєте обмеження на те, скільки ви хочете витратити в цьому місці за місяць. Потім, якщо вам вдасться зайти під цю межу, решта йде на заощадження.
• Правило встановити і забути. Це правило є найпростішим з усіх. Ви просто домовляєтесь регулярно переказувати фіксовану суму грошей на свій рахунок Qapital: щодня, щотижня або щомісяця.
• Ваше власне правило. Qapital також має власний канал на IFTTT. Цей веб-сервіс вимірює активність у всіх ваших інших облікових записах, таких як Facebook та Fitbit, і запускає подію, коли виконуються певні умови. Підключивши Qapital до IFTTT, ви можете вибрати запуск передачі на основі майже нічого. Ви можете заощаджувати, коли досягаєте мети для фітнесу, коли ви перевіряєте предмети зі свого списку справ або навіть коли сонячна погода.

Найбільша перевага: Qapital легко підлаштовувати під ваші потреби, тому ви можете економити коли завгодно і як завгодно.

Найбільший недолік: Усі ваші заощадження перераховуються на рахунок Qapital, який не заробляє ніяких відсотків. Зараз, якщо процентні ставки на заощадження ледь перевищують 1% APY, це не така вже й велика справа. Однак це може бути, якщо процентні ставки піднімуться.

5. Добот

Добот є ще одним ощадним банком в Інтернеті із пов’язаним додатком. Однак додаток Dobot працює трохи інакше, ніж інші. Коли ви пов’язуєте Dobot зі своїм контрольним рахунком, ви встановлюєте конкретну мету, на якій хочете зберегти. Ви перераховуєте точну суму, яку вам потрібно, і коли вам це знадобиться.

На відміну від інших програм заощадження, Dobot коригує суму, яку ви заощаджуєте з тижня на тиждень. Раз на тиждень Dobot перевіряє залишок на вашому рахунку і порівнює це з тим, що ви витратили. Він підключає цю інформацію до спеціального алгоритму заощаджень, щоб визначити, скільки грошей ви можете дозволити вкласти в заощадження. Потім він перераховує цю суму на ваш ощадний рахунок, застрахований FDIC.

Алгоритм Добота створений для того, щоб у вас ніколи не вистачало грошей. Однак ви завжди можете перевести гроші з Добота на перевірку, коли захочете. На додаток до автоматизації ваших заощаджень, Dobot надсилає вам регулярні тексти, щоб розповісти, як ви просуваєтеся до своєї мети. Він пропонує заохочення продовжувати роботу та поради, як заощадити більше.

Найбільша перевага: Алгоритм Добота розроблений так, щоб ви економили лише стільки, скільки можете собі дозволити. Таким чином, ви ніколи не ризикуєте перетягнути рахунок.

Найбільший недолік: Як і Qapital, Dobot не пропонує ніяких відсотків за ваші заощадження.

Заключне слово

Найприємніше в автоматизованому плані заощаджень - це те, що ви можете «встановити його і забути». Після того, як ви його налаштуєте, ваші заощадження подбають про себе. Єдиний раз, коли вам потрібно внести зміни в свій план, це коли є зміна ваших фінансових обставин. Наприклад, якщо ви одружуєтесь або створюєте сім'ю, вам потрібно скорегувати план заощаджень, щоб відповідати вашим новим домашнім витратам.

Однак деякі зміни не повинні впливати на ваш план. Наприклад, якщо ви отримуєте підвищення на роботі, вам не потрібно змінювати свій план надсилати додаткові гроші на ваш розрахунковий рахунок. Ви можете просто продовжувати продовжувати свою діяльність, і зайві гроші вкладати у ваші заощадження. Зрештою, саме тому, що ваш дохід збільшується, це не означає, що ваші витрати повинні.

Якщо це здається вам не веселим, тоді ви можете піти на компроміс. Налаштуйте свої регулярні зняття коштів, щоб використовувати частину збільшеного доходу як витрачання грошей, а решту залишити на заощадженнях. Таким чином, ви зможете насолодитися кількома додатковими розкішами і одночасно збільшити щомісячні заощадження.

Чи використовуєте ви автоматизований план заощаджень? Якщо так, чи є у вас інші поради щодо успіху?