529 План заощаджень у коледжі - найкращий спосіб заощадити для навчання в коледжі вашої дитини?

Для багатьох пар планування коледжу є частиною щоденного бюджетування. Для інших, здається, ніколи не вистачає грошей, щоб почати економити. Ваша дитина піде до коледжу, перш ніж ви це дізнаєтесь. Якщо у вас залишилось п’ять років або навіть п’ятнадцять, не чекайте, коли почнете економити. Почніть сьогодні. Коли ви готові скористатися, переконайтесь, що ви подивитесь на план 529 заощаджень. Вкладення коштів у план 529 - це один із найефективніших способів економії витрат на навчання в коледжі ваших дітей.

Нещодавні випускники, які виходять із школи навіть з невеликим боргом студентської позики, стикаються з величезним тягарем у реальному світі. На тлі виклику пошуку роботи, бути обтяженим боргом студентської позики - це не спосіб заповнити фінансову зрілість. Чим більше заздалегідь заощаджень, яким ви допоможете, тим краще буде вашим дітям, коли вони вирушать до робочої сили.

Розуміючи, як ви фінансуєте навчання своєї дитини, ви зможете різко мінімізувати витрати, які матиме ваша дитина на навчання в коледжі. Батьки, а також бабусі та дідусі, також повинні врахувати кілька правил фінансової допомоги та оподаткування, перш ніж вибрати розумний план. Внески на план 529 не підлягають сплаті податків, і якщо ви правильно плануєте, ваша дитина може використати гроші на витрати, пов'язані з коледжем, без оподаткування.

Що таке План заощаджень коледжу 529?

Ці плани названі на честь розділу коду IRS, який дозволяє заощадити в коледжі: розділ 529. В основному це ощадний рахунок, розроблений спеціально для навчання в коледжі та інших пов'язаних з цим витрат на освіту. Вони ухвалені федеральною податковою пільгою для заощаджень у коледжі. Ці кваліфіковані плани навчання можуть забезпечити особливі податкові переваги, такі як державні відрахування податку на прибуток та відстрочене зростання податків.

Більшість із цих планів здійснюються окремими державами, а іноді й самими університетами. Оскільки податкові пільги можуть відрізнятися залежно від штату, поговоріть зі своїм бухгалтером або зверніться до онлайн-інформації своєї держави, щоб отримати детальну інформацію.

Ви можете назвати себе власником рахунку, а свою дитину - бенефіціаром, що гарантуватиме, що гроші будуть використані на освітні витрати вашої дитини. Два типи 529 планів - це план заощаджень коледжу та передплачений план навчання.

Типи 529 планів

1. Плани заощаджень коледжу

Плани заощаджень коледжів - це інвестиційні плани, які ви можете використовувати для витрат у будь-якому коледжі по всій країні. У плані заощаджень коледжу ви маєте можливість вибрати відповідний портфель на основі інвестиційних цілей та толерантності до ризику. Більшість планів заощаджень коледжів управляється незалежною компанією взаємних фондів, тому плани варіюються від консервативних до ризикових, а ваша норма прибутку буде змінюватися залежно від ваших інвестиційних виборів.

Коли ви вносите внесок у план 529, ви можете вибрати депозит коштів за допомогою прямого депозиту, який дозволяє "встановити його і забути". Для мене це найкращий спосіб заощадити та переконатися, що я роблю достатній внесок. Плюс, як тільки я дізнався, який план я хочу, потрібно лише десять хвилин по телефону та в Інтернеті, щоб все налаштувати. Хоча деякі плани мають мінімальний внесок, ці вимоги, як правило, дуже низькі.

Більшість держав дозволять вам відрахувати внески з вашого скоригованого валового доходу, знижуючи податкове навантаження. У Меріленді, наприклад, ви можете відняти 2500 доларів зі своїх внесків. Цю відрахування ви можете взяти один раз на одного бенефіціара, тож якщо ви заощадите для двох дітей, ви можете відняти 5000 доларів від заощаджених грошей. Однак деякі штати мають нижчі максимуми, як, наприклад, ліміт Грузії в 2000 доларів, а деякі інші держави взагалі не пропонують податкових відрахувань..

Вам не потрібно обмежуватися інвестиціями у план своєї держави. Ви маєте географічну гнучкість для участі в планах інших держав. Наприклад, ви можете жити в Огайо, інвестувати в план 529 у Флориді і відправити свою дитину до коледжу в Каліфорнії, і вам все одно буде добре поїхати.

Однак ці внески не підлягають федеральним відрахуванням податку на прибуток. Доходи вашого рахунку звільнені від федеральних податків до тих пір, поки ви не використовуєте кошти на витрати в коледжі.

2. Передплачені плани навчання

Попередньо заплановані плани навчання - це заощадження, які дозволяють платити за майбутні ціни на навчання в університеті за сьогоднішніми тарифами. Відповідно до попередньо сплаченого плану, ви здійснюєте фіксовані платежі протягом визначеного періоду часу, і держава гарантує вартість навчання в коледжі, коли ваша дитина відвідує коледж. Сьогоднішні платежі фіксуються в завтрашніх цінах.

Попередньо оплачені заощаджувальні плани, як правило, мають вікові обмеження і вимагають, щоб ви були резидентом держави, в якій встановлений план. Гарантована ставка застосовується лише до державних шкіл. Якщо ваша дитина обирає позашкільну школу, ви можете використати заощаджені гроші, але ви несете відповідальність за різницю між тим, що ви заощадили, і вищим курсом навчання поза штатом..

Ці плани також враховують податки для ваших державних податків, а заробіток не включає федеральні та державні податки. Ви можете вибрати план передплаченого навчання, який охоплює мінімум від одного семестру до максимум чотирьох років.

Недоліки 529 планів

1. Прив’язаний до навчання
Майте на увазі, що якщо ви вкладете свої гроші в план 529 заощаджень, ці гроші повинен використовувати для оплати навчання в коледжі. Думаєте, що це не велика справа? Це може бути. Що робити, якщо ваша дитина вирішить, що він не хоче відвідувати коледж? Або що, якщо вам потрібні ці гроші для надзвичайних ситуацій?

Хоча є деякі винятки з цього правила для надзвичайних ситуацій, ви будете загрожувати штрафами, коли будете використовувати ці гроші за витрати на навчання. У певному сенсі ви "заблоковані" під час використання плану 529, тому, хоча економити розумно, не перестарайтеся.

2. Ризикований бізнес
Завдяки 529 ви не можете уникнути зборів та внутрішніх витрат, які виникають у більшості інвестиційних засобів. Аналогічно, вам також доведеться турбуватися про мінливість акцій та облігацій. Як ми дізналися під час недавньої кризи - а також від неприємностей у попередні десятиліття - на інвестиційних рахунках немає гарантій. Незважаючи на очікуваний річний прибуток, який ви шукаєте, ви також можете закінчитись із несвоєчасною втратою, коли ваша дитина перебуває у середній школі. Найкращий спосіб уникнути цього ризику - почати рано, тому ви можете перевантажувати більш ризикові фондові активи та поступово переходити до менш мінливих облігацій та грошових коштів у міру підходу коледжу.

3. Ніяких гарантій
Більшість передплачених планів навчання не гарантуються, вірите чи ні. Кожен штат має свій власний тонкий шрифт, і ваш може пояснити, що якщо план з будь-якої причини недофінансований, то ваші передплачені кредити насправді не передаються. І багато державних планів недостатньо фінансуються.

Більшість цих державних планів ґрунтуються на здатності держави реінвестувати свої гроші, сподіваючись отримати прибуток більший, ніж збільшення ставок за навчання. Якщо протягом наступних десяти-двадцяти років курс навчання підвищиться на 6,5%, але інвестиції не можуть йти в ногу з цим походом, можливо, вам залишиться практично нікчемні інвестиції.

Найімовірнішим наступним кроком буде 529 адміністраторів, які звернулися до уряду держави за гроші, щоб повернути фонд до 100%. На жаль, деякі держави не можуть допомогти, і вони відхиляють нових інвесторів. Інші штати, як Іллінойс, роблять незвичайний крок подвоєння та збільшують свій ризик, намагаючись отримати більш високу віддачу.

4. Не єдиний варіант

Незважаючи на те, що 529 планів мають переваги, ви можете знайти ті самі податкові пільги в інших варіантах інвестування, які не мають обмеження лише у навчанні. Наприклад, якщо вам сорок років і у вас є маленька дитина, вік, в якому ви можете почати знімати кошти з Roth IRA, Roth 401k або традиційних 401k, може збігатися з часом, коли ваша дитина буде готова до навчання в коледжі. Ви можете отримати основні податкові пільги, не використовуючи своїх грошей лише на навчання.

Управління фінансовою допомогою

Складність подання заявки на отримання та отримання фінансової допомоги неминуча. У плані 529 ви не можете просто дослідити проблеми податків та термінів, вам потрібно врахувати переваги та недоліки різних стратегій, коли справа стосується фінансової допомоги. Зосередьтеся на цих трьох питаннях:

1. Дитячі активи зараховуються до фінансової допомоги
Коледж уважно придивиться до кількості активів, які містяться в іменах ваших дітей, коли вони звертаються за фінансовою допомогою. Очікується, що діти внесуть до 20% грошей, що зберігаються на їхні імена, щоб допомогти компенсувати витрати на навчання в коледжі. Від батьків, з іншого боку, очікується лише внести 6% своїх активів у вартість коледжу. Хоча це може звучати відстало для деяких сімей, це відсотки, які використовуються відділами фінансової допомоги коледжів при визначенні розміру допомоги для присудження студенту щороку.

2. 529 Плани заощаджень коледжу вважаються активами батьків
Тепер, коли ви розумієте небезпеку утримувати кошти на ім’я своєї дитини, 529 плани коледжу здаються ще кориснішими. Оскільки 529 - це ваш актив, а не ваша дитина, це не шкодить можливості вашої дитини отримати більше допомоги. Якщо ви інвестуєте 100 доларів на місяць, починаючи з народження дитини, і ваш рахунок заробляє 8% відсотків, тоді ваші 529 можуть мати 48 000 доларів, коли дитині виповниться 18 років. Якщо ви поклали ці гроші на рахунок на ім’я свого малюка, фінансова допомога буде набагато важче дістатись. Оскільки це від вашого імені, ви отримаєте більше доступу до допомоги.

3. Бабусі і дідусі повинні давати гроші батькам замість дітей
Багато бабусь і дідусів, які в змозі допомогти, хочуть дати якомога більше грошей своїм онукам. Це приємно, але вирізати батьків з рівнянь - це грошовий ризик.

Якщо бабуся і дідусь (тобто ваш батько) відкрили план 529 разом із онуком (тобто вашою дитиною) як бенефіціар, то розподіли за цим планом вважаються частиною доходу студента за формулою фінансової допомоги. Тому ваша дитина загрожує штрафами, які, звичайно, ваші батьки не мали наміру. Натомість, якщо ваші батьки передають вам активи, то ваші діти можуть скористатися перевагами своєї допомоги, не втрачаючи фінансової допомоги. Бабусь і дідусь можуть передати ці гроші через щорічне звільнення від сплати податку на подарунок у розмірі 13 000 доларів.

Заключне слово

Ви можете не ставити план 529 до того, щоб заощадити на пенсії у своєму пріоритетному списку, але якщо є одне, що ви робите для своїх дітей, зробіть це! Ваші діти не будуть дякувати вам в десятирічному віці, але вони будуть дякувати вам після закінчення навчання, коли вони зрозуміють, що вони по-новому починають мало або взагалі боргу.

Не забувайте, ви можете захистити частину свого ризику, розділивши внески між планом заощаджень коледжу та передплаченим планом. Ви можете врізатись у можливі прибутки, якщо економіка буде успішною, але ви також захистите себе від небезпеки падіння прибутку та недофінансованих державних рахунків. Зробіть домашнє завдання та знайдіть найкращий план, вибір інвестицій та рівні внеску, які підходять саме вам. Дослідіть різні програми, які можуть запропонувати держави, і прийміть обгрунтоване рішення.

Коли ви почали інвестувати в план 529 і який тип обрали? Якщо у вас дитина вже пройшла навчання в коледжі, який успіх чи проблеми ви знайшли, нарешті, застосувавши кошти у ваших 529 заощадженнях?