Розуміння того, як заборгованість студентської позики впливає на ваш кредитний бал

Студентські позики вважаються «хорошим» типом кредиту, і наявність їх у своєму звіті допоможе швидко отримати надійний бал FICO - доки ви здійснюватимете платежі вчасно. Крім того, варіанти відстрочки та терпіння дозволяють відкласти повернення студентських кредитів, не знижуючи кредитний бал. Але студентські позики важко (якщо не неможливо) отримати через банкрутство, тож як тільки ви їх отримаєте, ви отримаєте їх на все життя.

Щоб зрозуміти, як студентські кредити слідкують за вами протягом вашого трудового життя та впливають на ваше фінансове здоров’я, важливо врахувати, який тип позики ви берете, який план погашення ви будете мати, і які варіанти у вас щодо відстрочки, консолідації та погашення.

Як студентські кредити можуть вплинути на ваш кредит

Історія платежів студентського кредиту

Студентські кредити, як і інші види споживчої заборгованості, повідомляються у трьох основних бюро кредитних послуг. Якщо ви здійсите виплати студентського кредиту до строку, ви встановите хорошу кредитну історію, і це покращить ваш кредитний рейтинг.

Приватні та державні позики відображаються у вашому кредитному звіті. Три кредитні бюро - Experian, Equifax і Transunion - не зважують державні або приватні позики сильніше, ніж інші, тому несвоєчасні платежі на будь-який результат знижують кредитну оцінку однаково.

Існує різниця у тому, як приватні та державні студентські позики можуть бути виплачені, і саме тут різниця є найбільш важливою з точки зору кредитної історії.

Відстрочка студентської позики та терпіння

На відміну від приватних позик, федеральні позики дозволяють боржнику відстрочувати або передбачати платежі. Це не впливає на ваш рахунок, але може вплинути на рішення кредитора щодо того, чи схвалити вас за позикою.

Яка різниця? Відстрочка позики - це тимчасовий період, протягом якого вам не доведеться сплачувати основний залишок кредиту. Наприклад, якщо ви маєте студентський кредит у розмірі 10 000 доларів США на відстрочку, вам не доведеться повертати жодного з цих 10 000 доларів назад. Однак, можливо, вам доведеться платити відсотки, що нараховуються за кредит. Якщо позика несе 5% відсотків, можливо, вам доведеться платити за ці відсотки - у цьому випадку приблизно 41,67 долара на місяць.

Відмова від позики - це майже те саме, але це стосується людей, які не мають права на відстрочку позики. Виплати надаються в кожному конкретному випадку і дозволяють людям відкладати погашення своїх студентських кредитів на визначений термін.

І відстрочка, і терпіння мають однаковий вплив на ваш кредит. Не відображається у вашому кредитному звіті; поки кредит знаходиться у відстрочці або терміновості, він відображатиметься як "поточний" у вашому кредитному звіті та впливає на ваш кредитний рахунок так само, як якщо б ви здійснювали платежі вчасно.

Однак кредитори - особливо іпотечні, - часто розслідують студентські кредити, які не були погашені та мають більший баланс, ніж вони повинні дати початковий залишок кредиту та поточну суму, що заборгувала. Якщо вони виявлять, що позика все ще перебуває у відстрочці або термін погашення, вони можуть відмовити у поданні заявки на позику, навіть якщо кредитна оцінка заявника все ще хороша.

Прострочені платежі або дефолт

Незважаючи на те, що відстрочка та відсторонення не впливають на кредитну оцінку, несвоєчасні платежі та несплати негайно впливають на ваш кредитний звіт. Якщо платіж затримається більш ніж на 30 днів, він почне впливати на ваш кредитний рахунок, знижуючи його на 30 і більше балів.

Чим довше ви запізнюєтесь із виплат студентського кредиту, тим нижча ваша кредитна оцінка, поки ваш кредитний бал не потрапить у категорію «погано». Врешті-решт, позикодавець зробить висновок, що ви ніколи не будете сплачувати студентський кредит, і повідомить, що ви неплатили депозит студентом. Це змушує ваш кредитний рахунок ще більше падати. Кредитори повідомляють як про дефолти від несвоєчасних платежів, так і про невиплату за несплату, і обидва можуть перенести ваш показник FICO в діапазон "поганих".

Зазвичай прострочені платежі та прострочення за замовчуванням залишаються на кредитному звіті протягом семи років, після чого вони зникають. Однак студентські позики є важливим винятком. На відміну від інших видів заборгованості, дефолт студентського кредиту залишатиметься у вашій кредитній історії назавжди, і не можна стягнути більшість боргів студентського кредиту до банкрутства. Якщо за замовчуванням дефолт залишається на обліку, поки ви не повернете кредит.

Коефіцієнт заборгованості та доходу

Звичайно, студентські позики потрібно погашати, як і будь-який інший борг, а сума щомісячних платежів за студентський кредит враховується у співвідношенні боргу та доходу. Незважаючи на те, що ця цифра не є безпосередньо фактором вашої кредитної оцінки, вона відіграє важливу роль, коли кредитори розглядають заявників про розширені іпотечні кредити, автокредити, особисті кредити та кредити для бізнесу, тому це вам слід пам’ятати. Високий коефіцієнт заборгованості та доходу, спричинений великою кількістю студентських позик, ускладнює вам право на отримання інших видів кредитів до тих пір, поки ці студентські позики не будуть виплачені.

Зменшення або усунення платежів

Скасування та прощення студентського кредиту

Є деякі рідкісні випадки, коли студентські позики скасовуються або прощаються, як правило, як бонус для людей, які записалися на добровільну або військову службу, або для інших осіб, що займаються певними професіями. Кредити також можуть бути прощені в інших ситуаціях, що мають надзвичайні фінансові та юридичні труднощі.

З точки зору кредитних бюро, скасування та прощення студентських кредитів виглядає однаково: це погашення заборгованості, спричинене некредитними факторами, а прощення позики не впливає на ваш кредитний рейтинг. Однак прискіпливі кредитори можуть запитати, чому позики були скасовані до надання іпотечної або особистої позики.

Погашення на основі доходу

У відповідь на стрімкі скорочення витрат на навчання та борг студентської позики - яка в 2011 році перевищила 1 трлн доларів США, щоб стати найбільшою формою споживчого боргу в Америці, крім іпотечних кредитів - уряд Сполучених Штатів створив програму повернення доходів (IBR). Якщо ви платите велику частину своєї зарплати за рахунок боргу студентського кредиту, ви можете претендувати на менші виплати відповідно до програми IBR. Наприклад, якщо ви перебуваєте у шлюбі та отримуєте дохід домогосподарства у розмірі 60 000 доларів, ви платите 465 доларів США на місяць (5580 доларів щорічно) за виплату студентського кредиту в програмі IBR. Якщо ви платите більше, можете подати заявку на приєднання до програми та зменшити платежі.

Перебуваючи в програмі IBR, це не впливає на ваш кредитний бал, а також не повідомляється в бюро інформацію, тому реєстрація не впливає на вашу кредитоспроможність. Однак програма IBR доступна лише для державних, федерально гарантованих студентських позик; приватні позики не кваліфікуються. Ось чому важливо уважно розглянути, які студентські кредити ви берете, який план погашення ви зіткнетеся після закінчення навчання та які варіанти відстрочки доступні.

Заключне слово

Заборгованість зі студентської позики та навчання, ймовірно, продовжать зростати, тому важливо зрозуміти, як цей борг вплине на ваше фінансове майбутнє. Зараз може здатись абстрактним думати про процентну ставку, яку ви будете платити за покупку будинку на лінійку, але неправильне управління боргом студентів зараз може коштувати на тисячі доларів вищих відсоткових платежів у майбутньому - або, що ще гірше, унеможливити отримання позика взагалі. Хоча виплати студентського кредиту - це боротьба самостійно, додаткова вартість та фрустрація нижчого кредитного бала, спричиненого неправильним керуванням студентським боргом, можуть зробити ще гірше.

У вас є борг студентського кредиту? Як це вплинуло на ваш кредитний рейтинг?