9 порад щодо покращення рейтингу вашої кредитної оцінки

Це, хоча. Правда полягає в тому, що погана кредитна оцінка може впливати на ваше життя всілякими способами. Багато видів бізнесу, від страховиків до потенційних роботодавців, перевіряють свій кредитний рейтинг, щоб зрозуміти, наскільки ви надійні. Якщо ваш кредитний бал низький, це може зашкодити вашим шансам отримати роботу, квартиру, контракт на мобільний телефон або гідну ціну на страхування автомобіля..

На щастя, погана кредитна оцінка не є постійною проблемою. Дотримуючись декількох простих правил, ви можете очистити свою кредитну історію та почати підсумовувати цей кредитний рахунок. З часом ви можете підняти свою оцінку до рівня, який допоможе вам, а не нашкодити.

Як працюють кредитні оцінки

Щоб зрозуміти, як збільшити свій кредитний бал, потрібно знати, як він розраховується, тим більше, що там існує багато міфів про кредитні оцінки. Ваша кредитна оцінка базується на п'яти ключових факторах:

Історія платежів. Перше, що хоче дізнатись будь-який позикодавець - це ви повернете гроші, які позичите. Коли ви берете кредит і повертаєте його вчасно, ваш рахунок збільшується. Якщо ви платите із запізненням або пропускаєте платежі, ваш рахунок знижується. Ваша історія платежів становить 35% від загальної вашої кредитної оцінки.
Сума заборгованості. Це не турбує кредиторів настільки, щоб побачити, що ви вже заборгували трохи грошей іншим кредиторам. Однак, якщо вам здається, що ви користуєтеся стільки кредиту, скільки можете отримати, вони бачать це як червоний прапор. Використання кожного шматочка наявного кредиту - це знак того, що ви розтягнуті занадто тонко і, можливо, в майбутньому ви можете пропустити платежі. Сума, яку ви заборгували за кредитними картками та позиками, становить до 30% від вашої кредитної оцінки.
Тривалість кредитної історії. Якщо ви довго користуєтесь кредитом, кредитори сприймають це як позитивний знак. Якщо ви позичаєте гроші і повертаєте їх протягом багатьох років, це хороший знак, що ви продовжуєте це робити. Коефіцієнт вашої кредитної оцінки залежить від віку всіх ваших облікових записів та часу, коли ви їх використовували. Ваша кредитна історія складає 15% від вашої кредитної оцінки.
Кредитний мікс. Кредиторам подобається бачити, що ви добре погашаєте всі види боргу. Позичальник з декількома різними видами позик, такими як кредитна картка, автокредит та іпотека, виглядає їм краще, ніж той, у кого є лише дві-три кредитні картки. Коефіцієнт вашої кредитної оцінки як у поточних позиках, так і в тих, що вже були погашені. Разом вони складають лише близько 10% від вашої оцінки, але вони важливіші, якщо у вас немає нічого іншого, на чому можна базувати свій рахунок.
Нові кредитні заяви. Якщо ви берете кілька нових позик одночасно, це знак того, що ви відчайдушно шукаєте гроші. Це означає, що у вас більше шансів повернути те, що ви позичили. Кожен раз, коли ви звертаєтесь за новою позикою, вона розширює ваш кредитний бал - але лише трохи, і лише коротко. Нові запити на кредит становлять 10% від вашої оцінки, і вони втрачаються протягом року.

FICO, компанія, відповідальна за результати кредитування, додає всі ці фактори для підрахунку вашої оцінки. Тоді він присвоює вам число від 300 до 850. З відмінним кредитом - принаймні 780 - вам запропонують найкращі ставки за більшістю позик. Навпаки, погана кредитна оцінка, яка становить 600 або менше, означає, що у вас можуть виникнути проблеми з отриманням позики.

Поліпшення вашої кредитної оцінки

Немає швидкого виправлення поганого кредитного рахунку. Будувати хороший кредит трохи схоже на втрату ваги; потрібен час, щоб увійти в погану форму, і потрібен час, щоб повернутися назад. Однак, як тільки ви почнете відповідально використовувати кредит, ви побачите повільне, стабільне зростання вашої оцінки з часом.

Ось кілька простих стратегій, за допомогою яких ви зможете повернути свій кредит.

1. Перевірте свій кредитний звіт

Ваша кредитна оцінка базується на інформації у вашому кредитному звіті. Це короткий опис вашої запозичувальної поведінки, складений одним із трьох головних бюро кредитів: Experian, Equifax і Transunion. Ви фактично маєте три кредитні звіти, по одному від кожного бюро.

Однак ці компанії покладаються на кредиторів, щоб повідомити їм інформацію - і кредитори не є ідеальними. Іноді вони роблять помилки, начебто говорять, що ви все-таки зобов’язані гроші за позикою, яку ви погасили років тому. Такі помилки можуть знизити ваш кредитний рахунок.

Непогано регулярно перевіряти свої кредитні звіти. Виправлення помилок у кредитному звіті - це найшвидший спосіб підвищити кредитну оцінку. Ось як це зробити:

Замовте свій звіт. Відповідно до закону США, ви маєте право на безкоштовний річний кредитний звіт від кожного з трьох бюро. Ви можете замовити їх на веб-сайті AnnualCreditReport.com. Однак не потрібно отримувати всі три звіти відразу. Натомість ви можете їх розповсюджувати протягом року, отримуючи одне від іншого бюро кожні чотири місяці. Таким чином, ви можете регулярно стежити за своїм кредитом і швидко виявляти помилки.
Шукайте помилки. Після завантаження звіту уважно прочитайте його. Переконайтеся, що всі облікові записи, перелічені на ній, справді ваші та кожен з них показує правильну суму заборгованості. Також перевірте наявність платежів, зазначених як пізні або несплачені, і переконайтеся, що інформація правдива. Нарешті, перевірте наявність будь-яких негативних елементів, таких як несвоєчасні платежі, яким більше семи років. У більшості випадків такі погані оцінки, як це, повинні бути зняті з вашого звіту через сім-десять років.
Оспорюйте помилки. Якщо ви знайдете помилки у своєму звіті, зверніться до бюро, щоб оскаржити їх. Усі три бюро на своїх веб-сайтах мають онлайн-форми, за допомогою яких можна подати суперечку. Або ви можете надіслати лист до бюро із зазначенням деталей про себе та помилку, з офіційним проханням виправити це. Федеральна комісія з торгівлі має зразок листа, який ви можете скопіювати. Додайте копію кредитного звіту та будь-які інші документи, що підтверджують вашу вимогу.
Чекайте результатів. Агентство має повернутися до вас за 30 днів із результатами вашої суперечки. Якщо він виявить помилку, виправить її та безкоштовно надішле вам копію оновленого звіту. Він також передасть інформацію кредитору, який допустив помилку, а також іншим двом бюро.

Ще один спосіб стежити за вашим кредитом - це перевірити свій кредитний рахунок безкоштовно. Такі сервіси, як "Кредитна карма", надають вам доступ як до вашої оцінки, так і до інформації, на якій ґрунтується. Це дозволяє вам відстежувати свій кредитний звіт цілий рік і відразу ж виявляти помилки.

2. Сплачуйте рахунки вчасно

Своєчасні платежі - це найбільший компонент вашої кредитної оцінки. Якщо ви лише кілька днів запізнюєтесь із оплатою рахунку, це може призвести до серйозного удару у вашому кредитному рейтингу. І чим пізніше ви будете платити, тим більше це шкодить вашому рахунку.

Якщо ви запізнювались з оплатою рахунків у минулому, ви не зможете усунути цю помилку. Однак ви можете перевершити їх, перебуваючи на вершині своїх платежів та залишаючись на них, місяць за місяцем. Ваша недавня поведінка значно більше враховує ваш кредитний бал, тому старі помилки поступово відпадають на другий план. Чим довше ви будете продовжувати сплачувати рахунки вчасно, тим більше ваш рахунок зростатиме.

Якщо у вас виникли проблеми з запам'ятовуванням оплати рахунків, налаштування нагадувань про оплату може допомогти. Багато банків пропонують цю послугу як частину свого інтернет-банкінгу. Коли вам належить стягнути рахунок, банк надсилає вам електронний лист або текстове повідомлення, щоб нагадати вам сплатити його.

Ви також можете встановити план автоматичної оплати рахунків, який сплачує ваш рахунок, як тільки він надійде, без жодних дій від вас. Однак ці плани не дають вам можливості перевірити рахунок на помилки, перш ніж ви сплатите його. Крім того, вони здійснюють лише мінімальний платіж на рахунку за вашою кредитною карткою, що не допоможе вам сплатити баланс.

3. Сплатити борг

Поряд з оплатою вчасно, найбільший фактор вашої кредитної оцінки - це кількість кредиту, який ви використовуєте. Частина наявного у вас кредиту називається вашим коефіцієнтом використання. Наприклад, якщо у вас є картка з кредитним лімітом 3000 доларів, а ваш баланс на цій картці - 1500 доларів, ваш коефіцієнт використання становить 50%.

Кредитні бюро кажуть, що найкраще тримати цю ставку не вище 30%. У наведеному вище прикладі ви хочете знизити баланс на картці 3000 доларів до 900 доларів або менше. Ви можете зробити це, виплативши 600 доларів з рахунку в 1500 доларів. Чим більше ви окупитесь, тим більше ви будете піднімати свою оцінку.

Однак ваша кредитна оцінка базується не лише на загальному використанні кредиту. Він також відображає кількість різних рахунків, на які ви зобов'язані. Якщо у вас багато карт з невеликими залишками - 100 доларів тут, 50 доларів - виплата їх усіх - це хороший спосіб швидко оцінити рахунок.

Після того, як ви розібралися з малими балансами, зверніть свою увагу на великі. Складіть план, щоб виплачувати свої кредитні картки, підтягуючи пояс і відкладаючи фіксовану суму щомісяця, щоб виставити борг. Якщо ви не можете керувати фіксованим платежем щомісяця, спробуйте сніг заборгованості. Кожен раз, коли вам вдасться заощадити невелику суму - навіть якщо на продуктовому продукті всього 10 доларів - додайте її до сплати боргу за місяць.

Нарешті, якщо у вас великий баланс, який більше, ніж ви можете впоратися, подивіться, чи можете ви домовитися зі своїми кредиторами. Іноді кредитори готові розраховуватися менше, ніж ви зобов'язані, а не ризикуєте повністю втратити гроші, якщо збанкрутуєте. Цей підхід може також працювати зі старими боргами, які потрапили в колекції. Просто переконайтеся, що отримаєте будь-яку угоду в письмовій формі.

Однак якщо ваші кредитори не бажають пробачити будь-яку вашу заборгованість, ви можете заглянути в особисту позику від SoFi, яка допоможе консолідувати свої борги за нижчою процентною ставкою.

4. Підпишіться на Experian Boost

Нещодавно Experian, одне з трьох агентств звітності з кредитами, представило нову функцію під назвою Experian Boost. Це допоможе підсилити ваш рахунок, надавши кредит на мобільний телефон та комунальні платежі. Підписавшись, ви підключите банківський рахунок, який використовуєте для здійснення платежів. Потім ви зможете вибрати та перевірити внесені вами платежі, які допоможуть покращити історію платежів. Оскільки історія платежів є найбільшою частиною вашої кредитної оцінки, Experian Boost може допомогти швидко покращити ваш кредитний рахунок.

5. Зберігайте баланс низьким

Після того, як вам вдалося зменшити баланс до 30% наявного кредиту або менше, вам потрібно зберегти його там. Ось кілька способів зробити це:

Зарядка менше. Не запускайте рахунок за свою кредитну картку, оплачуючи речі, які не є істотними. Вам не доведеться кидати користування картками - адже, мати картки та своєчасно їх виплачувати, це добре для вашої оцінки. Просто дотримуйтесь бюджету і намагайтеся не проштовхувати свої картки понад 30% ліміту.
Оплата в повному обсязі. Коли ви отримаєте свій рахунок, сплатіть його - все. Це зведе баланс до нуля, тому ви почнете з чистого сланця. В іншому випадку ви просто продовжуєте накопичувати нові борги на старих, а залишки заповзають. Крім того, ви сплачуєте відсотки понад ті, що вже заборгували.
Платити двічі на місяць. Навіть якщо ви щомісяця погашаєте свою карту, залишок у вашому кредитному звіті не становитиме 0 доларів. Це тому, що більшість кредиторів повідомляють про свій баланс у бюро кредитів, коли вони надсилають ваш рахунок - не тоді, коли ви щойно сплатили його. Отже, якщо ви стягуєте 1000 доларів з картки з обмеженням у 1000 доларів, це виглядає так, що ваша картка виведена з максимуму, навіть якщо ви сплатите її відразу. Однак ви можете подолати цю проблему, розбивши платіж у розмірі 1000 доларів на два платежі в розмірі 500 доларів США, розділені між собою два тижні. Таким чином, сума на рахунку ніколи не буде перевищувати 500 доларів.
Підвищуйте кредитні ліміти. Є два способи знизити рівень використання. Ви можете знизити сальдо, або ви можете підвищити наявний кредит. Наприклад, якщо ви берете цю карту в 1000 доларів і збільшуєте її ліміт до 3000 доларів, раптом ви використовуєте лише 33% кредиту. Звичайно, це працює лише в тому випадку, якщо ви не використовуєте жоден свій новий, більш високий кредит. Якщо ви підвищите ліміт до 3000 доларів, а потім стягнете додаткові 2000 доларів, вам не краще, ніж раніше.

6. Не закривайте старі облікові записи

Деякі люди вважають, що мати старі борги у своєму кредитному звіті - це погано. Як тільки вони погашають кредитну карту, вони кидаються закривати рахунок. Якщо вони погашають кредит на автомобіль, вони закликають кредитні бюро, щоб спробувати отримати цю заборгованість.

Це цілком відстале. Будь-яка заборгованість, яку ви погасили вчасно, є добре за ваш рахунок. І чим довше ці хороші борги залишаються на обліку, тим більше вони вам допомагають.

Насправді, зберігати стару кредитну картку відкритою може бути хорошою ідеєю, навіть якщо ви її більше ніколи не використовуєте. З одного боку, це додає до наявної у вас суми кредиту. Усі невикористані кредитні позиції підтримують низький рівень використання. Чим вище кредитний ліміт на картці, тим більше це допомагає вашому балу.

По-друге, старша карта є корисною частиною вашої кредитної історії. Чим старше ваш найстаріший відкритий рахунок, тим він краще для вашого кредитного бала. Скасування цієї старої картки лише скоротить вашу кредитну історію і пошкодить ваш рахунок. Чим довше у вас є картка, тим корисніше зберігати її, навіть якщо вона просто сидить невикористаною у шухляді.

7. Уникайте нових позик

Кожен раз, коли ви звертаєтесь за новим кредитом будь-якого виду, кредитор витягує ваш кредитний звіт, щоб перевірити його. Цей "запит" призводить до невеликого зниження рівня вашої кредитної оцінки, оскільки пошук нового кредиту може бути ознакою того, що вам не вистачає грошових коштів. (Однак, лише запити кредиторів мають такий ефект. Однак запити та перевірка власного кредитного звіту не шкодить вашій оцінці.)

Зазвичай, ціна вашого кредиту незначна. Ваша оцінка знижується лише на 10-25 балів, і вона нормалізується через кілька місяців. Однак якщо ви подаєте заявку на купу нових позик за короткий період, це вже інша історія. Подача заявки на багато кредитів піднімає червоний прапор для кредиторів, і це може серйозно зашкодити вашій оцінці.

На щастя, це справедливо лише в тому випадку, якщо ви подали заявку на кілька різних позик одночасно. Якщо ви просто ходите по магазинах за найкращою ставкою на одну позику, це не проблема. Ви можете подати заявку на скільки завгодно іпотечних, авто- чи студентських позик протягом 30 днів, і це вважається лише одним запитом. Поки ви берете лише один фактичний кредит, ваш кредит буде загублений лише один раз.

Однак часто брати нові позики також може завдати шкоди іншим способом. Так само, як старі рахунки у вашій записи хороші для вашого рахунку, наявність багатьох нових акаунтів шкодить вашій оцінці. Якщо ви відкриватимете одну-дві нові кредитні картки щороку, у вас завжди буде «молода» кредитна історія. Якщо менше облікових записів і довше зберігати їх, то час вашого кредитного звіту збільшується, що допомагає вашій оцінці.

Експерти також стверджують, що якщо ви плануєте взяти велику позику незабаром, наприклад, іпотеку, не слід подавати заявку на отримання будь-якого нового кредиту принаймні шість місяців раніше. Це тому, що навіть невеликий, короткостроковий спад у вашому кредитному рахунку може опустити вас нижче, ніж кращі ставки. Наприклад, якщо зараз у вас "хороший" кредитний бал 705, один запит може знизити вас лише до "справедливої" кредитної оцінки 685. Ви можете в кінцевому рахунку сплатити більш високу ставку за кредит або навіть бути заперечують повністю.

8. Розгляньте питання кредитного консультування

Усі наведені вище поради допоможуть вам показати, що у вас є здорові фінанси. Виправляючи помилки, сплачуючи баланс, зберігаючи старі рахунки та уникаючи нових, ви можете уникнути враження, що у вас виникають фінансові проблеми, коли ви не.

Але що робити, якщо у вас справді виникають проблеми з зведенням кінців? Як можна викопати себе, не пошкодивши свою кредитну оцінку занадто сильно?

Ваша найкраща ставка, у такому випадку, - послуга кредитного консультування. Ці сервіси можуть допомогти вам скласти план погашення своїх боргів за керованими щомісячними платежами. У деяких випадках вони також можуть домовитись з вашими кредиторами про зниження відсотків та пені, які вам доведеться сплатити.

Звернення до кредитного консультанта допоможе вам не відразу. Однак, коли ви здійснюєте платежі та зменшуєте розмір свого боргу, ваша кредитна оцінка поступово покращиться. І в короткий термін звернення за допомогою до кредитного консультанта не зашкодить вашому кредитному рейтингу.

Але будьте обережні. Хоча є багато справжніх кредитних консультантів, які можуть вам допомогти, також є багато фальшивок, які просто намагаються вичавити гроші з відчайдушних людей. Ви можете знайти законного кредитного радника у вашому штаті через Програму довірених штатів США, яку здійснює Міністерство юстиції.

9. Слідкуйте за аферами

Напевно ви бачили рекламу служб, які обіцяють "виправити" поганий кредитний рейтинг. Багато хто стверджує, що вони можуть "стерти" поганий кредит, стерти погані борги зі своєї записи або навіть надати вам зовсім нову кредитну особу.

Ці претензії звучать занадто добре, щоб бути правдивими - і вони є. Хоча там є деякі законні послуги з ремонту кредитів, ті, які обіцяють зробити поганий кредит, як магія, - це не що інше, як афера. Уникайте будь-якої служби, яка робить будь-що з наступного:

Обіцяє швидке виправлення. Багато компаній з ремонту кредитів стверджують, що вони можуть просто змусити всі прострочені платежі, застави і навіть банкрутства зникнути. Це брехня. Ви можете видалити помилки зі свого кредитного звіту, але немає законного способу знищити реальну інформацію про позику. Все, що ви можете зробити - це очистити свій вчинок і дочекатися, коли погані оцінки відкинуть ваш звіт самостійно. Зазвичай це займає сім років, і ви не можете прискорити цей термін.
Не вдасться це записати. Юридично компанія з ремонту кредитів повинна надати вам письмовий договір, в якому чітко прописано, що саме вона зробить для вас, скільки часу це займе і що це буде коштувати. Цей контракт також повинен окреслювати ваші законні права - тобто те, що ви можете законно зробити, щоб самостійно відшкодувати кредит. Нарешті, він повинен дати вам можливість безкоштовно скасувати послугу протягом трьох днів. Будь-яка послуга, яка не зробить усе це - це афера.
Просить оплату вперед. Відповідно до закону, компанія з ремонту кредитів може вимагати оплати лише після надання послуги для вас. Компанія, яка наполягає на тому, що ви повинні сплатити спочатку, перш ніж здійснити будь-які кроки, щоб допомогти вам, ймовірно, планує взяти свої гроші та бігти.
Пропонує вам нову особу. Деякі компанії пропонують вам встановити абсолютно нову особистість із кричущим чистим кредитним рейтингом. Деякі дають вам новий "номер кредитного профілю" або CPN, який потрібно використовувати замість вашого номера соціального страхування (SSN). Це схоже на справжній SSN, а іноді це - той, який викрали у іншої людини. Багато з цих компаній крадуть SSN у дітей і використовують їх для налаштування людей з фальшивими особами. Ця схема є формою крадіжки особи, яка може посадити вас у в'язницю.
Каже вам брехати. Використання фальшивої CPN - не єдиний нелегальний трюк, який мають ці компанії. Деякі з них закликають подати заявку на отримання ідентифікаційного номера роботодавця (EIN) у Службі внутрішніх доходів і використовувати цей номер, щоб подати заявку на отримання нового кредиту. EIN - це реальні номери, якими користуються підприємства, але подавати заявку на особисте користування проти закону. Інші компанії просто закликають вас лягти на нові заявки на позику або використовувати неправильний SSN. Ці хитрощі також є незаконними і можуть призвести до штрафів або в'язниці.

Правда в тому, що жодна служба не може нічого зробити, щоб відновити кредит, який ви не можете зробити самостійно. Вони можуть допомогти вам усунути помилки зі свого кредитного звіту або домовитись з кредиторами - але це також речі, які ви могли безкоштовно зробити самостійно. Оплата послуги за їх обробку може заощадити трохи часу та клопоту, але це не чарівна куля.

Заключне слово

Багато людей вважають, що судити за їхньою кредитною оцінкою несправедливо. Зрештою, ваша кредитна оцінка показує лише одне про вас: наскільки ви хороші в погашенні боргу. Якщо ви ніколи не мали великої заборгованості в першу чергу, у вас не буде високої оцінки - але це, звичайно, не робить вас безвідповідальним.

Деякі люди намагаються змінити систему. Наприклад, Споживчий союз має онлайн-петицію до державних уповноважених зі страхування, в якій закликає їх не дозволяти страховим компаніям встановлювати ціни на основі кредитних балів..

Але поки, справедлива чи несправедлива, ваша кредитна оцінка неодмінно матиме значний вплив на ваше життя. Має сенс грати в систему і отримувати свій кредитний бал максимально високим. Багато з кроків, які ви можете зробити для покращення своєї оцінки, як-от зменшення боргу, так чи інакше корисні для вашого фінансового здоров’я. І більшість тих, хто не допоможе вам, також не можуть нашкодити.

Ви коли-небудь вживали заходів для покращення кредитної оцінки? Якщо так, чи працювали вони?