Як виправити помилки у своєму кредитному звіті безкоштовно

Однак дослідження також мало хороші новини. Коли споживачі, які виявили помилки, оскаржували їх з кредитними бюро, 4 із 5 із них вдалося змінити свої кредитні звіти. Близько 1 з 10 споживачів змінили свою кредитну оцінку в результаті, а 1-му з 20-х вдалося збільшити свою оцінку як мінімум на 25 балів - достатньо, щоб в майбутньому покращити ставку позики.

Це дослідження чітко показує, наскільки важливо регулярно перевіряти свій кредитний звіт та оскаржувати виявлені вами неточності. Ось що вам потрібно знати про види помилок, які ви можете знайти у своєму кредитному звіті, як вони можуть завдати вам шкоди та як їх виправити..

Види помилок у кредитних звітах

У вашому кредитному звіті можуть з’являтися кілька видів помилок, як основні, так і незначні. Поширені помилки включають:

Неправильне ім’я, адреса чи номери рахунків
Відсутні рахунки (кредитні рахунки, які не відображаються у звіті)
Закриті рахунки, зазначені як відкриті
Рахунки, які не є вашими (наприклад, борги, що належать колишньому подружжю)
Єдиний обліковий запис, який відображається не один раз
Відкритий рахунок, який показує неправильний баланс або ліміт кредиту
Неточна платіжна інформація (наприклад, своєчасна оплата, зазначена як пізня)
Обліковий запис, зазначений як "закритий грантодавцем", коли ви його закрили самостійно
Негативна інформація у вашому звіті, яка застаріла (більшість негативних даних, таких як несвоєчасні платежі, повинні зникнути з вашого кредитного звіту через сім років - виняток - банкрутство, яке зберігається у вашому звіті протягом 10 років)

Як виникають помилки

Помилки можуть знаходитись у вашому кредитному звіті різними способами. Можливі джерела помилок включають:

Невідповідності вашого імені. Іноді проблеми виникають через те, що ви подавали заявки на акаунти, використовуючи трохи інші імена, наприклад, "Майкл Сміт" та "Майк Сміт", або використовували своє ім'я для народження в одній програмі, а ваше одружене ім'я - на іншому. Незначні подібні невідповідності можуть призвести до того, що ваш кредитний звіт містить інформацію, яка насправді стосується іншої особи, чиє ім’я схоже на ваше. Ось чому найкраще використовувати саме те саме ім’я та середню початкову заявку щоразу, коли ви звертаєтесь за кредит.
Кредитори, які не надають інформацію. Більшість банків та універмагів, які видають кредитні картки, повідомляють інформацію про ваш рахунок у кредитних бюро. Однак кредитори цього не вимагають, і деякі з них вирішують цього не робити. Якщо у вас є кредитні рахунки, про які не повідомляється, кредитори можуть відмовити вам у позиці, оскільки, здається, у вас недостатня кредитна карта. Ви можете вирішити цей тип помилок, попросивши кредиторів почати повідомляти вашу інформацію в бюро кредитів або перенести ваш рахунок до іншого постачальника, який робить це автоматично.
Кліричні помилки. Помилки трапляються. Іноді, коли ви звертаєтесь з проханням про отримання кредиту за допомогою рукописної форми, особа, яка її переписує, вводить неправильно ваше ім’я, адресу чи номер соціального страхування (SSN) або робить друкарську помилку під час введення цієї інформації в Інтернеті. В інших випадках ви надсилаєте платіж за кредитом чи кредитною карткою, а хтось у банку випадково застосовує його до неправильного рахунку. Або кредитор може випадково повідомити інформацію про один із ваших рахунків двічі, зробивши так, що у вас більше боргів або відкритих кредитних ліній, ніж у вас.
Крадіжки особистих даних. Більшість проблем із вашим кредитним звітом пов’язані з чесними помилками. Однак іноді помилки з’являються через крадіжку особи - хтось навмисно використовує ваше ім’я, щоб позичити гроші і приклеїти вас до рахунку. Якщо ви бачите акаунти, котрі не пам’ятаєте відкриття чи адреси, де ви ніколи не жили, це попереджувальний знак, що злодії особи можуть працювати. Особливо важливо дійти до цієї суті помилок і встановити рекорд прямо перед тим, як злодії завдають ще більшої шкоди.

Професійний підказки: Захистіть себе від крадіжки особи підписавшись на таку компанію, як Lifelock. Lifelock буде активно відслідковувати будь-які потенційні загрози вашій особі. Якщо Ваша особиста інформація порушена, Lifelock працюватиме над вирішенням будь-яких проблем.

Чому помилки шкідливі

Помилки у вашому кредитному звіті можуть нашкодити вам двома способами. По-перше, вони можуть знизити вашу кредитну оцінку, що впливає на ваше життя більшою мірою, ніж ви можете зрозуміти. Низький кредитний бал може пошкодити ваші шанси:

Будучи схваленим для отримання позики
Отримання хорошої процентної ставки або вигідних умов позики
Оренда квартири (орендодавці часто перевіряють ваш кредит, щоб побачити, чи є ймовірність сплатити оренду вчасно)
Отримання роботи (роботодавці іноді використовують кредитні чеки, щоб вилучити ненадійних заявників)
Отримання дозволу на безпеку, якщо ви подаєте заявку на урядову роботу, яка цього вимагає
Пошук доступного полісу автострахування (водії з поганим кредитом частіше беруть участь у ДТП)

Ще серйозніше, що помилки у вашому кредитному звіті часто є ознакою крадіжки особи. Викрадене вами посвідчення особи може завдати шкоди вашому кредиту, коштувати вам грошей за рахунки, які ви не збігаєте, завдавати шкоди вашим шансам на працевлаштування, а в крайньому випадку навіть вас заарештують за чужий злочин.

Спроба відновити свою особистість після її викрадення може бути дорогим, трудомістким та надзвичайно стресовим процесом. І чим довше триває крадіжка, тим більшими будуть клопоти та витрати. Ось чому варто платити за випадки крадіжки особистих даних і якнайшвидше забивати їх у бруньку, перш ніж вони зможуть зробити занадто велику шкоду.

Пошук та виправлення помилок

Якщо у вашому кредитному звіті є помилка, потрібно виправити та виправити її якнайшвидше. Хороша новина полягає в тому, що виправлення помилки не коштує ні цента, хоча це забирає трохи часу та зусиль. Ось як це зробити.

Крок 1. Перевірте свій кредитний звіт

Ви не можете виправити помилки у своєму кредитному звіті, якщо ви не знаєте про них, тому першим кроком у процесі є перевірка кредитного звіту. Ви можете отримати безкоштовний річний кредитний звіт від кожного з трьох головних бюро кредитних послуг, відвідавши Щорічне кредитування. Ви можете отримати всі три кредитні звіти одразу або похизувати їх протягом року, перевіряючи один кредитний звіт кожні чотири місяці. Оскільки будь-яка помилка, яка з’являється в одному кредитному звіті, швидше за все, є на двох інших, то шахрайство ваших звітів є прекрасним способом швидкого виявлення помилок, перш ніж вони стануть проблемою. Experian пропонує більш часті знімки: безкоштовний кредитний звіт кожні 30 днів.

На додаток до цих безкоштовних звітів, ви маєте право на безкоштовну копію свого кредитного звіту, якщо щось трапиться із припущенням, що існує проблема з вашим кредитом. Ви можете подати запит на безкоштовну копію, якщо ви відхилили позику, роботу або страховий поліс через щось у своєму кредитному звіті. Ви також можете отримати безкоштовну копію, якщо ви подасте сповіщення про шахрайство у своєму кредитному файлі, що свідчить про те, що ви підозрюєте, що ви стали жертвою крадіжки особи. Нарешті, ви можете отримати безкоштовну копію звіту раз на рік, якщо ви безробітні і плануєте розпочати пошук роботи протягом 60 днів.

Отримавши ваш звіт, слід переглянути декілька речей:

Ваша особиста інформація. Сюди входять ваше ім’я, адреса, дата народження та SSN.
Відкрити рахунки. Переконайтесь, що всі ваші кредитні рахунки є у вашому кредитному звіті та що всі рахунки, перелічені у вашому звіті, справді ваші. Також перевірте, чи впевнені дані облікового запису. Це включає ім'я кредитора, номер рахунку, ліміт кредиту та історію платежів, включаючи будь-які прострочені платежі.
Закриті рахунки. Перевірте ту саму інформацію облікового запису для всіх облікових записів, зазначених у вашому кредитному звіті, як закритих. Також переконайтеся, що інформація про те, коли обліковий запис було закрито та хто його закрив - ви чи позикодавець - є точним.
Негативна інформація. Шукайте будь-яку негативну інформацію у своєму обліковому записі, наприклад судові рішення, застави, рахунки, надіслані до зборів або банкрутства. Якщо будь-яка з цих даних є неточною, це очевидна проблема. Але це також проблема, якщо інформація застаріла. Рішення, застави та стягнення повинні зникнути з вашого кредитного звіту через сім років, а банкрутства повинні зникнути після 10.
Кредитні запити. У вашому кредитному звіті також відображаються запити щодо кредитування або весь час, коли хтось переглядав ваш звіт. Вони можуть з’являтися, оскільки ви перевірили власний кредит, подали заявку на позику або подали заявку на щось інше, пов’язане з кредитним чеком, наприклад, роботою чи страховим полісом. Якщо ви бачите кредитні запити протягом певного часу, коли ви нічого не робили з цього, це може бути ознакою крадіжки особи.

Якщо будь-яка з цих деталей невірна в одному з ваших трьох кредитних звітів, непогано перевірити інші два та перевірити, чи з’являється помилка. Якщо це станеться, ви можете зв’язатися з усіма трьома кредитними бюро та одразу зафіксувати всі звіти.

Крок 2: Зберіть докази

Якщо ви знайдете будь-яку інформацію у своєму кредитному звіті, яку хочете виправити, вам знадобляться деякі докази того, що ця інформація неправильна. Залежно від помилки, яка може включати виписки з банку, виписки з кредитної картки, документи про позику або свідоцтво про народження. Наприклад, якщо ваш колишній подружжя вказано неправильно в одному з ваших облікових записів, отримайте копію декрету про розлучення. Надання копій цих документів для резервного копіювання заявки допоможе слідчим кредитного бюро швидше і простіше підтвердити, що помилка, яку ви вказуєте, насправді є помилкою.

Якщо ви вважаєте, що помилка, яку ви знайшли, пов’язана з можливою крадіжкою особи, корисно надати документ, щоб також створити резервну копію цієї претензії. Подайте скаргу на IdentityTheft.gov і отримайте копію свого звіту для надсилання до кредитного бюро. Якщо ви подали у поліцію протокол про крадіжку особи, отримайте і його копію.

Крок 3: Оскарження помилки

Нічого не варто оскаржувати помилку у вашому кредитному звіті, і ви можете це робити так часто, як це необхідно. Кожне з найбільших кредитних бюро - Equifax, Experian та TransUnion - має власну онлайн-форму для цієї мети. Ви також можете оскаржити помилку за телефоном або поштою з равликом, використовуючи номер телефону або поштову адресу, вказані на веб-сайті бюро. Якщо ви вирішили подати свою суперечку електронною поштою, обов'язково використовуйте засвідчену пошту та вимагайте повернення квитанції, щоб ви могли довести, що кредитне бюро отримало скаргу.

Яким би способом ви не вирішили подати спір, будьте готові надати таку інформацію:

Ваше ім'я, дата народження та SSN.
Ваша поточна адреса та будь-які інші адреси, де ви жили протягом останніх двох років.
Копія або сканування (не оригінал) посвідчення особи, виданої урядом, наприклад, посвідчення водія або паспорт.
Копія виписки банку або рахунку за комунальні послуги із зазначенням вашого імені та поточної адреси.
Перелік усіх пунктів у вашому кредитному звіті, які ви оспорюєте. Чітко визначте кожен елемент, поясніть, чому це неправильно, надайте копії чи сканування (знову ж таки, не оригінали) всіх ваших підтверджуючих документів, і попросіть виправити або видалити неправильний предмет. Якщо ви оскаржуєте свою суперечку електронною поштою, це може допомогти включити копію вашого кредитного звіту із зафіксованими неправильними елементами.

Якщо ви не знаєте, як скласти скаргу, ви можете знайти зразки листів на веб-сайтах FTC та Бюро з питань захисту прав споживачів (CFPB). Зберігайте копію свого листа для своїх файлів, а також оригінали будь-яких підтверджуючих документів, які ви додаєте до нього.

Крок 4: Зверніться до кредитора

Після того як ви зв’язалися з кредитним бюро, FTC та CFPB рекомендують також зв’язатися з кредитором, який першим повідомив про неточну інформацію в кредитне бюро, щоб повідомити, що ви спростуєте його. Ця компанія іноді відома як «компанія-меблі» або «меблі». Надішліть цій компанії лист із тією ж інформацією, яку ви дали кредитному бюро, та додайте ті самі підтверджуючі документи.

І FTC, і CFPB пропонують зразки листів, які ви можете використовувати при зверненні до кредитора. У своєму листі попросіть мебльовщика вас "накладати" на будь-яку кореспонденцію, яку він надсилає до кредитного бюро. Таким чином, ви дізнаєтесь, чи погодився кредитор виправити помилку чи продовжує повідомляти ту саму інформацію.

Деякі експерти припускають, що ви можете заощадити час, звернувшись до компанії, що займається меблюванням, перш ніж подати спір з кредитним бюро. Все, що кредитне бюро справді може зробити у своєму розслідуванні, - це повідомити кредитору про помилку, тож прямий перехід до кредитора економить крок.

Однак якщо помилка у вашому кредитному звіті є помилкою, пов’язаною з ідентифікацією, наприклад, неправильним ім’ям чи адресою, вона, ймовірно, виникла у самого кредитного бюро. У цьому випадку ви отримаєте швидші результати, спершу звернувшись до бюро. Ви, ймовірно, отримаєте швидше вирішити цю проблему, оскільки бюро може виправити власну помилку, не звертаючись до когось іншого.

Ви також повинні перевірити інші дві версії вашого кредитного звіту, якщо ви цього ще не зробили, щоб переконатися, що помилка не відображається і там.

Крок 5: Зачекайте відповіді

У більшості випадків кредитне бюро зобов’язане розглянути вашу скаргу протягом 30 днів. Протягом п'яти днів після цього він повинен надати вам копію результатів у письмовій формі. Це повідомлення повинно містити повне ім'я, адресу та номер телефону компанії, що надає меблі, якщо ви цього ще не знали. Бюро також повинно надіслати вам безкоштовну копію вашого кредитного звіту, якщо він зміниться внаслідок суперечки.

У компанії-меблів також є 30 днів для розгляду Вашої суперечки. Якщо позикодавець погодиться з вами, що є помилка, він протягом цього часу повідомляє виправлену інформацію в бюро. Він також повідомить про це іншим двом кредитним бюро, щоб вони могли виправити свої записи. Якщо він вважає інформацію точною, вона не виправить помилку, але все ж повинна повідомити бюро про ваш спір.

Однак кредитному бюро та провайдеру не потрібно розслідувати вашу суперечку, якщо вони вважають це "легковажною". Це може статися тому, що:

Ви подали недоречну або неповну інформацію у своєму суперечці
Ви кілька разів намагалися оскаржити одну і ту ж помилку, не надаючи нової інформації
Ви намагаєтесь заявити, що весь кредитний звіт є неправильним, не надаючи жодних доказів

Якщо бюро визнає ваш суперечку легковажним, воно повинне вам це повідомити протягом п’яти днів і пояснити, чому. Якщо це трапиться, ви можете спробувати подати спір знову з новою або виправленою інформацією, щоб створити резервну копію своїх претензій.

Крок 6: Перегляньте результати

Оскарження помилки у вашому кредитному звіті не завжди працює. Іноді компанія, що продає меблі, продовжує наполягати на правильності інформації, про яку вона повідомила. Якщо це станеться, ви можете попросити бюро кредитів включити у свою кредитну довідку примітку про те, що ви заперечували предмет. Ви також можете попросити кредитне бюро надати копію цієї заяви кожному, хто нещодавно переглянув ваш кредитний звіт, хоча за цю послугу зазвичай платять кошти..

Навіть якщо компанія-виробник погодиться виправити помилку, може знадобитися певний час, щоб зміни з’явилися у вашому кредитному звіті. Це залежить від того, коли позикодавець надсилає свою інформацію до кредитного бюро та коли бюро оновлює свої записи. Якщо ви повторно перевірите свій кредитний звіт через чотири місяці, і помилка все ще не була виправлена, зверніться до кредитного бюро та компанії, що надає послуги, щоб переконатися, що вони мають правильну інформацію.

Після виправлення кредитного звіту кредитному бюро потрібно надіслати оновлену копію тому, хто перевірив ваш кредит протягом останніх шести місяців. Якщо ви шукаєте роботу, ви можете попросити кредитне бюро надіслати оновлений звіт тому, хто переглянув ваш файл за останні два роки.

Якщо ви не задоволені тим, як вийшов ваш спір - якщо це зайняло занадто багато часу, слідчі були грубими, або вам не вдалося виправити законну помилку - ви можете подати скаргу в Інтернеті на CFPB. Поясніть проблему максимально чітко та повно, зауваживши, чи спричинили це кредитне бюро чи компанія, що надає обладнання. CFPB передасть вашу скаргу компанії та повідомить, як вона реагує.

Професійний підказки: Якщо на ваш кредитний рахунок вплинули неточності у вашому кредитному звіті, переконайтеся, що ви підпишіться на Experian Boost. Це безкоштовно, і він негайно підвищить ваш кредитний рахунок, використовуючи історію платежів з рахунків за комунальні послуги.

Заключне слово

Виправлення помилки у вашому кредитному звіті може бути довгим, часом неприємним процесом, особливо якщо це потребує декількох раундів подання суперечки з новою інформацією. Однак це тим більше причин не зволікати з початком роботи. Чим швидше ви повідомлите про помилку, тим швидше ви зможете її виправити і тим менше шкоди вона може заподіяти вашому кредитному рахунку.

Однак це не означає, що вам слід оскаржувати кожну частину негативної інформації у вашому кредитному звіті, сподіваючись змінити її. Якщо негативна інформація буде точною, ваша скарга майже напевно буде відхилена як легковажна. Ви просто витратите свій час і кредитне бюро.

Єдине, що може видалити точну негативну інформацію з вашого кредитного звіту - це час. Ваші запити зникають з вашого кредитного звіту через два роки, пізні і несплачені рахунки після семи, а банкрутства - через 10. Отже, доки ви відповідально використовуєте кредит, ви впевнені, що з часом підвищите свій кредитний рахунок..

Ви коли-небудь знаходили помилку у своєму кредитному звіті? Якщо ви це зробили, як це було вирішено?