Що означає для вас підвищення ставок? - Ефекти та як підготуватися

Однак з 2016 року цільова ставка повільно, але неухильно зростає. До середини 2018 року це було майже до 2% - ставка, яка все ще низька за історичними мірками, але наближається до нормальної території - і Федеральний резерв припустив, що очікують ще походи.

Зі збільшенням цільової ставки підвищення процентних ставок за іншими продуктами, від кредитних карток до ощадних рахунків, також зростає. Це, в свою чергу, матиме вплив на багато речей, які ви робите як споживачі - від відкриття банківського рахунку до придбання будинку. Ось огляд того, що слід очікувати, коли процентні ставки продовжуватимуть зростати, і що ви можете зробити, щоб підготуватися до цього.

Вплив вищих процентних ставок

Більш високі процентні ставки можуть впливати на ваше життя різними способами. Вони змінюють витрати на позики, заощадження, придбання будинку або вкладення грошей. Ці зміни витрат, у свою чергу, вплинуть на поведінку мільйонів споживачів, як ви, що з часом може змінити напрям економіки в цілому..

Запозичення грошей

Найбільш очевидний ефект від підвищення процентних ставок полягає в тому, що позичати гроші стає дорожче. Діаграми Федеральної резервної системи показують, що відсоткові ставки за житловими кредитами, автокредитами та особливо кредитними картками зросли з моменту, коли ФРС почала збільшувати свою цільову ставку в 2016 році.

Підвищення процентних ставок є особливою проблемою, якщо у вас є заборгованість за кредитною карткою, оскільки на відміну від більшості позик, кредитні картки не мають фіксованої процентної ставки та строку. З підвищенням процентних ставок зростатимуть і проценти за весь борг, який ви накопичили, коли ставки були значно нижчими. Ваш щомісячний платіж стане стабільніше важче виконати, а виплата балансу займе більше часу.

Ось приклад того, як це могло вплинути на вас. Дослідження, опубліковане Experian у 2018 році, показує, що середній американець має сальдо кредитної картки в розмірі 6354 доларів. При процентній ставці 12,31%, середній показник у серпні 2016 року, мінімальний платіж за цим залишком становив би 125 доларів. Однак до серпня 2018 року середня процентна ставка зросла до 14,14%, підвищивши мінімальний платіж на 66 доларів. Це означає, що більш високі процентні ставки вже коштують пересічному споживачеві додаткових 792 доларів на рік - і ця сума буде тільки зростати, коли ставки продовжуватимуть зростати.

Кредитні картки - не єдиний вид боргу, на який впливають більш високі ставки. Інтерес також збільшиться за іпотечними кредитами з регульованою ставкою, або ARM, що може зробити платежі важче дозволити. За словами Motley Fool, кожне підвищення процентної ставки на $ 200 000 на кожну 0,25% додасть щомісячний платіж близько 27 доларів, додаючи до 324 доларів на рік. Якщо ставки зростуть в цілому на 5% протягом наступних 10 років, ваш щомісячний платіж може закінчитися приблизно на 50% вище, ніж коли ви вперше взяли кредит.

Хороша новина полягає в тому, що будь-який позик з фіксованою ставкою, наприклад, іпотечний, федеральний студентський кредит, автокредит, не підвищуватиметься, коли процентні ставки зростатимуть. Ваша ставка та платежі залишаться абсолютно однаковими. Однак якщо вам потрібно буде взяти новий кредит з фіксованою ставкою в майбутньому, ви сплатите більше відсотків за цей кредит, ніж сьогодні.

Заощадження грошей

Зворотний бік вищих процентних ставок полягає в тому, що заощадження стануть вигіднішими. Коли ви кладете гроші на ощадний рахунок, ви в основному позичаєте їх у банк - тому більш високі відсоткові ставки вам допомагають, так як вони шкодять позичальникам. Під час рецесії процентні ставки були настільки низькими, що вони навіть не йшли в ногу з інфляцією, тому ви буквально втратили гроші, зберігаючи готівку в банку. Але тепер, коли процентні ставки зростають, зберігання грошей у банку може знову помістити гроші в кишеню, а не забрати їх.

На даний момент середня процентна ставка на базовому ощадному рахунку все ще досить низька - менше 0,1%, повідомляє Bankrate. Однак деякі інтернет-банки пропонують ставки до 2,1%. Це все ще не так високо, як рівень інфляції, який американський Міністерство праці підрахував у 2,4% у липні 2018 року, але воно наближається. А оскільки CNBC повідомляє, що онлайн-банки зараз "підвищують ставки, намагаючись перевершити один одного", зберігання ваших грошей на одному з цих рахунків може стати вигідним протягом року або близько того.

Різниця в одному або двох відсоткових пунктах може призвести до величезних змін у підсумку домогосподарства. Дані з опитування Федеральних резервних систем споживчих фінансів показують, що середня сума, яку має сімейство США в економії, становить 40 200 доларів. Зберігаючи цю суму на банківському рахунку, заробляючи 0,1% протягом 10 років, ви отримаєте лише 404 долари відсотків. Підвисьте процентну ставку до 2,1%, однак ваш відсоток за 10 років піднімається до більш ніж 14 000 доларів.

Купівля дому

Якщо ви думали про придбання будинку найближчим часом, підвищення процентних ставок може вплинути на вас двома способами. Погана новина полягає в тому, що відсотки за вашим іпотечним кредитом будуть вищими. За даними ФРС, середня ставка за 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою зросла на 0,75% за період з серпня 2017 року по серпень 2018 року. Якщо ви плануєте зняти іпотеку в розмірі 200 000 доларів, ці зміни призведуть до різниці приблизно $ 87 у щомісячному платежі.

Однак, навіть якщо процентна ставка за вашою іпотекою виявиться вищою, ніж була б рік тому, загальна сума платежу може бути не такою. Це тому, що в міру зростання процентних ставок ціни на будинки фактично падають. Більш високі процентні ставки роблять людей менш зацікавленими в тому, щоб стати власниками дому, тому продавці будинків повинні знизити ціни, щоб залучити покупця.

За даними Zillow, середня вартість будинків в США постійно зростає з 2012 року. У період з червня 2016 року по червень 2017 року середня ціна зросла з 200 000 до 217 000 доларів, приріст 8,5%. Якщо ціни продовжуватимуться зростати за цим курсом, до червня наступного року середній будинок коштуватиме 235 445 доларів - але натомість Zillow прогнозує, що це буде лише 231 000 доларів.

Ще один фактор, який слід враховувати, - наскільки дорогою буде покупка будинку відносно оренди. Коли менше людей зацікавлено купувати будинки, це означає, що більше людей орендує, що, як правило, збільшує витрати на оренду. Тож навіть якщо наступний рік придбання житла буде дорожчим, ніж було цього року, воно все одно може бути дешевшою альтернативою, ніж оренда.

Інвестування

Підвищення процентних ставок також може вплинути на ваші інвестиції. Буде простіше, ніж раніше, заробити хороший прибуток від відносно низьких ризиків, таких як компакт-диски, казначейські цінні папери, фонди грошового ринку та інші види облігацій. Наприклад, з серпня 2017 по серпень 2018 року процентна ставка за однорічним казначейським законопроектом зросла з 0,36% до 2,31%, повідомляє ФРС.

Однак є улов. У міру зростання ставок на різні види облігацій їх фактичні ціни падають. Коли облігації платять більше, є більше людей, зацікавлених у їх придбанні, і більший попит призводить до зниження цін. Це означає, що якщо ви вже володієте деякими облігаціями і хочете продати їх до того, як вони дозріють, ви отримаєте менше за них.

Ефект зростання облігацій на ціни на акції трохи важче передбачити. Теоретично, коли процентні ставки піднімаються, ціни на акції повинні впасти, тому що більше людей швидше будуть інвестувати в облігації. Але коли CNBC подивився, що сталося з фондовим ринком у попередні періоди зростання процентних ставок, виявило, що в п'яти з шести випадків ціни на акції насправді зросли на значні суми. Тож, навіть якщо облігації стануть кращими інвестиціями протягом наступного року або близько того, це не обов'язково означає, що акції будуть гіршими.

Економічного зростання

Ще важче передбачити, як зростання процентних ставок вплине на загальну економіку. З одного боку, більш високі процентні ставки роблять бізнесу дорожчим позичати гроші, роблячи їх меншими шанси інвестувати у свої бізнес-заходи. Це також може збільшити їх витрати, оскільки вони сплачують більше відсотків за борг, який вони вже мають. Обидва ці фактори можуть змусити бізнес повільніше зростати, що призводить до зниження економічного зростання.

Посилюючи цю проблему, більш високі процентні ставки також ускладнюють споживачам позичати гроші на основні покупки. У той же час їм стає вигідніше зберігати свої гроші в банку. Як наслідок, підвищення процентних ставок може призвести до зниження споживчих витрат, принаймні в короткостроковій перспективі, що погіршить економіку.

Однак зрозуміло, що високі процентні ставки не завжди завдають шкоди економіці. У статті CNBC стверджується, що основною причиною акцій, які були настільки добре виконані в попередні періоди зростання інтересу, було «прискорення економічного зростання». Доповідь про екологічну економіку в 2017 році, в якій було розглянуто процентні ставки та економічне зростання в чотирьох країнах за 50-річний період, виявило, що насправді економіка швидше зростає, коли процентні ставки високі. Автори стверджували, що відсоткові ставки зазвичай змінюються у відповідь на економіку, а не навпаки - що говорить про те, що підвищення процентних ставок навряд чи сповільнить економіку в цілому..

Державні бюджети

Зокрема, для американської економіки існує ще одна велика проблема: інтерес до величезного державного боргу. За даними казначейства США, за останні 10 років борг збільшився більш ніж удвічі і становить 21,4 трлн дол. Однак за той самий період відсотки за боргом ледь не зросли, згідно з цим графіком Федеральної резервної системи. Низькі процентні ставки допомогли утримати виплати на низькому рівні, навіть коли борг зростав.

Однак все, що ось-ось зміниться. Згідно з аналізом CNBC, середній дохід, що виплачується за державним боргом протягом багатьох років, становив близько 5%. Якщо процентні ставки повернуться до цього рівня, CNBC прогнозує, що до 2020 року відсотки за боргом будуть найвищою статтею у федеральному бюджеті, з'їдаючи більше половини всіх податкових надходжень. Більше того, ці виплати відсотків збільшать дефіцит федерального бюджету, внаслідок чого борг - і виплати за ним - зростуть ще швидше. Управління бюджету Конгресу (CBO) прогнозує, що до 2048 року державний борг збільшиться майже в 1,5 рази від розміру валового внутрішнього продукту (ВВП) - більший на сьогодні, ніж це було раніше.

Незрозуміло, що це буде означати для звичайних американців. Федеральний уряд може спробувати повернути борг під контроль за допомогою певної комбінації масштабних податкових надбавок або драконічного скорочення бюджету, що може спричинити біль споживачам. ЦБ заявляє, що Конгрес повинен зменшити борг у 2048 р. До 41% ВВП - його середній розмір за останні 50 років - вимагатиме поєднання додаткових податків та скорочення витрат, що дорівнює 3% ВВП щороку. І чим довше Конгрес відкладає дії, тим більшими будуть зміни.

Планування вищих процентних ставок

Як бачимо, наслідки підвищення процентних ставок, ймовірно, неоднозначні. Деякі зашкодять підсумкам споживачів, а інші покращать його. Кмітливі споживачі придумають, як максимально використати позитивні ефекти, такі як краща прибутковість заощаджень та інвестицій, мінімізуючи при цьому мінуси, наприклад, більші виплати боргу. Ось кілька порад щодо повернення більш високих процентних ставок на вашу користь.

Оплатити борг

Люди, які мають велику заборгованість за кредитними картками, зроблять найбільший удар від підвищення процентних ставок. Отже, ваш перший крок для підготовки до більш високих ставок повинен бути якомога швидше погасити будь-який борг за кредитною карткою. Скинути залишок на кредитній картці, яка стягує з вас 20% відсотків, це як заробити 20% від інвестицій, без оподаткування. Це кращий прибуток, ніж ви отримаєте від будь-яких інших інвестицій.

Щоб швидше погасити свою кредитну карту, шукайте способи скоротити свої витрати та кинути зайві гроші на свій борг. Якщо у вас ще немає бюджету на домогосподарства, зараз прийшов час зробити його, "Погашення боргу", записане як позиція. Потім шукайте способи обрізати інші ваші бюджетні категорії, такі як житло, комунальні послуги, транспорт, догляд за дітьми, продукти харчування та розваги. Якщо ви не можете встигнути виділити велику суму щомісяця, ви можете сколоти свою заборгованість за допомогою снігової заборгованості - беручи будь-які невеликі суми, які ви приїжджаєте щомісяця, і додаючи їх до оплати кредитною карткою.

Уникайте нового боргу

Окрім ваших кредитних карток, будь-які заборгованості, які у вас вже є - такі як кредити на авто чи студентські кредити, - ймовірно, позики з фіксованою ставкою, які не подорожчають. Однак будь-які нові позики, які ви берете з цього моменту, матимуть більш високі процентні ставки, що ускладнить їх виплату. Тож варто шукати способи уникнути взяття нових боргів, якщо зможете.

Наприклад, якщо вам потрібен новий автомобіль, подивіться, чи можете ви придбати машину готівкою і уникнути позики. Подумайте про придбання вживаного автомобіля, щоб заощадити гроші, або вибрати новий автомобіль, який менший і менш дорогий. Подивіться не тільки на первісну вартість автомобіля, але і на справжню вартість його володіння на тривалий термін. Перегляньте такі сайти, як Edmunds та KBB, щоб знайти моделі, які пропонують найкращу цінність.

Ступінь коледжу, як правило, коштує набагато дорожче, ніж автомобіль, але все ж є кілька способів оплати за коледж без студентських позик. Якнайшвидше розпочати план заощаджень у коледжі може допомогти вам заощадити гроші на фінансування навчання вашої дитини - чи власне. Ви також можете знизити витрати на навчання в коледжі, вибравши нижчий бюджет коледжу або навіть безкоштовний коледж, отримуючи стипендії або взявши додаткові класи, щоб швидше закінчити навчання. Також можна, хоча і не просто, пропрацювати свою школу і заплатити все або частину вашого навчання таким чином.

Блокування процентних ставок

Якщо ви абсолютно повинні взяти на себе новий борг, найкращий час це зробити зараз, тоді як ставки все ще досить низькі. За даними ValuePenguin, процентна ставка за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою становила в середньому 8,21% з 1971 по 2017 рр. Це робить поточну середню ставку 4,53%, яку надає Федеральний резерв, досить добре. Просто переконайтеся, що ви обрали іпотеку з фіксованою ставкою, щоб ви могли заблокувати цю ставку протягом терміну дії кредиту.

Якщо у вас зараз є іпотека з регульованою ставкою, подумайте про рефінансування своєї іпотечної кредити, щоб перетворити її в кредит з фіксованою ставкою. Залежно від умов вашого нового кредиту, ви можете не заощадити гроші на щомісячному платежі одразу, але ви будете раді, що зробили це, якщо відсоткові ставки сягнули 7%, 8% або навіть двозначні цифри.

Збережіть більше

Перевагою вищих процентних ставок є те, що зберігати гроші в банку ось-ось стане набагато вигідніше. На жаль, ми ще не зовсім там. Фінансовий експерт Рік Едельман, розмовляючи з CNBC, зазначає, що банки "відомі тим, що швидко знижують ставки і повільно підвищують їх" у відповідь на зміни цільової ставки федеральних фондів. Таким чином, ставки, ймовірно, доведеться постійно збільшуватись, перш ніж середній банківський рахунок почне виплачувати більше, ніж копійки.

Однак є деякі винятки з цього правила. Деякі онлайн-банки вже платять ставки в розмірі близько 2%, а багато банків пропонують компакт-диски за ставками від 2,5% до 3%. Захоплення компакт-дисками полягає в тому, що вони пов’язують ваші гроші за будь-який період від півроку до п’яти років - тому, якщо процентні ставки продовжуватимуть зростати, ваші гроші будуть застрягати за низькою ставкою.

Щоб уникнути цієї проблеми, дотримуйтесь короткострокових компакт-дисків. За даними Bankrate, якщо у вас є 10 000 доларів для інвестування, ви можете отримати 2,6% на однорічному компакт-диску. Потім, якщо відсоткові ставки за рік вищі, ви можете просто перекласти їх на новий компакт-диск за вищою ставкою.

Виконайте математику щодо домоволодіння

Як зазначалося вище, підвищення процентних ставок матиме неоднозначний вплив на потенційних покупців житла. Іпотечні процентні ставки будуть вищими, але ціни на житло цілком можуть бути нижчими - і оренда також може стати дорожчою.

Суть полягає в тому, що немає способу зробити широкі висновки щодо того, чи краще купувати чи орендувати будинок. Вам доведеться розчавити цифри для вашої конкретної області, щоб зрозуміти, яка вигідна угода. Такі інструменти, як калькулятор оренди проти купівлі від Zillow, можуть допомогти з математикою, але вам також потрібно переглянути ціни на оренду для вашого району, щоб зрозуміти, скільки будинку ви могли отримати за певний щомісячний платіж. Якщо ви вирішили, що покупка будинку - це правильний вибір для вас, виберіть іпотеку з фіксованою ставкою, щоб ви могли заблокувати свою ставку, перш ніж відсоткові ставки зростатимуть ще більше.

Також має сенс відкласти такий великий внесок, наскільки ви розумно можете управляти. Зменшуючи суму позики, ви отримуєте найкраще з обох світів: ви скористаєтесь падінням цін на житло, не надто сильно затягнувшись зростанням ставок. Ви можете отримати гроші за свій внесок, використовуючи багато тих самих хитрощів та інструментів, які використовуєте для погашення залишку кредитної картки.

Перегляньте свої інвестиції

Підвищення процентних ставок може ускладнити вибір інвестицій. Облігації пропонують більш високу прибутковість, але в той же час їх ціни знизяться, що може зашкодити вам, якщо ви продаєте свої облігації до їх погашення. Це особлива проблема для довгострокових облігацій, оскільки ви можете застрягнути або заробити відносно низьку ставку, або отримати готівку за нижчою ціною.

Один із способів подолати цю проблему - дотримуватися короткострокових облігацій. Фінансовий радник Ааш Шах, розмовляючи з Кіплінгер, пропонує побудувати "облігаційну драбину": колекцію облігацій, що виплачуються через рівні проміжки часу. Наприклад, ви можете придбати облігації з терміном погашення у три місяці, шість місяців, один рік та два роки. По мірі дозрівання цих облігацій ви можете перевернути їх на довгострокові облігації, які до цього моменту повинні платити більше.

Що стосується акцій, то їх ціни не обов'язково впадуть, але CNN стверджує, що вони, ймовірно, стануть більш мінливими. Це не означає, що ви повинні повністю виходити з акцій, але варто оцінити толерантність до ризику та скоригувати баланс акцій, облігацій та інших інвестицій, щоб вони відповідали. Якщо все це звучить для вас занадто складно, поговоріть з фінансовим радником, який може провести вас через процес.

План на важкі часи

Важко передбачити, як зростання процентних ставок вплине на економіку в цілому. Вони можуть уповільнити це, можливо, призвевши до чергової рецесії, або зробити навпаки. Крім того, зростаючий відсоток до державного боргу може призвести до підвищення податків та скорочення бюджету, але ми не знаємо, чи відбудеться це чи коли.

У цій ситуації найкращою порадою є: «Сподівайсь на краще, але готуйся до гіршого». Ось кілька загальних порад, які допоможуть вам підготуватися до будь-якого непростого майбутнього часу:

• Погасити борг. Як було зазначено вище, погашення боргу за кредитною карткою є особливо важливим, оскільки захищає вас від зростаючих відсотків. Однак виплата інших боргів, навіть якщо вони позики з фіксованою ставкою, також звільнить дохід, що завжди корисно.
• Збільшити аварійні заощадження. Будь-який фінансовий грубої виправлення, наприклад втрата роботи, зашкодить вам набагато менше, якщо у вас є фонд надзвичайних ситуацій. Запустіть аварійний фонд, якщо у вас його ще немає, а якщо у вас є, спробуйте накопичити його. Роботу важче знайти в умовах спаду, тому тримати солоні витрати на шість чи навіть дванадцять місяців не є надмірним.
• Скоротіть ваші витрати. Чим менше грошей потрібно на життя, тим легше буде отримати, коли важкі часи. Ознайомтеся з бюджетом і шукайте будь-які приховані переробки бюджету, які ви можете скоротити. Заощаджені гроші можуть йти на виплату боргу або збільшення заощаджень, роблячи цю пораду виграшною.
• Майте хорошу страховку. Нарешті, переконайтеся, що у вас є достатня страховка, щоб захистити себе від великих фінансових втрат. Ви обов'язково маєте страхувати медичне страхування, а також страхувати авто, якщо у вас є автомобіль та страхування домовласників, якщо у вас є будинок. І якщо від вашого доходу залежать інші, страхування життя корисно захистити вашу сім'ю.

Заключне слово

Економіку завжди важко передбачити. Зараз відсоткові ставки зростають, але завжди існує можливість, що вони не будуть продовжувати зростати, або не піднімуться настільки, як очікує більшість людей. Якщо економіка прийде в спад протягом року або близько вниз, Федеральна резервна система може відмовитися від підвищення тарифів або навіть змінити їх.

Хороша новина полягає в тому, що більшість речей, які ви можете зробити для підготовки до вищих процентних ставок, все одно допоможуть вам, навіть якщо ставки не будуть постійно зростати. Сплата боргу за кредитною карткою завжди корисна, оскільки це економить усі гроші, які будуть цікавити. Шукаючи банківський рахунок з більш високою прибутковістю, безумовно, покладе трохи зайвих грошей у кишеню, навіть якщо це не так багато, як ви сподівалися. І дотримання короткострокових інвестицій дозволяє легко змінити свої плани, якщо економіка почне йти іншим шляхом.

Суть полягає в тому, що вам нічого втрачати, плануючи заздалегідь - і, можливо, зовсім небагато.

Що ви зробили, щоб підготуватися до підвищення процентних ставок? Що ви плануєте робити в майбутньому?