Що покриває страхування власників будинків та скільки мені потрібно?

Ви не можете обрати категорії, які ви хочете - для страхування власників будинків є шість різних компонентів, всі необхідні, про які ми поговоримо нижче.

Однак, залежно від вашої власності, типу будинку та вашої фінансової подушки, ви можете вибрати рівень покриття для кожної категорії, щоб отримати план, який найкраще підходить для вас, зберігаючи ваші витрати.

Що захищає страхування власників будинків від?

У більшості стандартних правил ви несете відповідальність за пошкодження вашого будинку та його вмісту, а також відповідальність за нещасні випадки, які трапляються на вашій власності. Як власник дому, важливо здійснювати страхування не тільки від пошкодження самого будинку, але і від вмісту будинку, якщо щось трапиться, наприклад, пожежа чи повінь.

Ви, як правило, страхуєте відповідальність, щоб захистити вас у випадку, якщо хтось інший або їхня власність буде травмована або пошкоджена при аварії на вашій власності. Без страхування ви можете закінчити позов, поданий проти вас особисто. Додавання страхового покриття зонтичної відповідальності також може бути хорошою ідеєю.

Скільки потрібно страхування?

Рівень страхового покриття власників будинків, який вам знадобиться від страхування власників будинків, як правило, визначається трьома речами:

1. Захист активів
Залежно від обраного рівня премії, вам доведеться платити більше або менше з власної кишені, якщо трапиться аварія. Якщо у вас більша фінансова подушка, ви, можливо, зможете вибрати нижчу премію, яка забезпечить меншу фінансову допомогу або матиме більшу франшизу. Крім того, якщо у вас є багато активів, які можуть бути загрожені в судовому процесі, ви можете вибрати більш високий рівень страхування відповідальності для захисту цих активів, якщо до вас подадуть позов..

2. Вимоги до кредитора
Якщо у вас є іпотечний кредит, ваш кредитор може зажадати страхування власників будинків. Як правило, мінімальний розмір покриття - це сума іпотечного кредиту, так що якщо станеться катастрофічна подія, така як пожежа в будинку, а будинок - це повна втрата, іпотечна компанія зможе повернути решту вашого балансу. Очевидно, що більше покриття означає, що страхування зможе принести користь і вам, і вашому банку.

3. Вимоги до політики
Ваша страхова компанія може вимагати придбання конкретних видів покриття, таких як страхування від повені, якщо ви живете в зоні, схильній до повені, для здійснення загального страхування власників будинків.

Види страхового покриття власників будинків

Існує чотири основні типи покриття для власників будинків, які далі розбиті на шість окремих типів покриття нижче. Рівень покриття, який вам потрібен для цих шести різних областей, - це те, на чому ваша страхова компанія буде базувати свої розрахунки премії.

1. Пошкодження майна

Це покриває шкоду вашому дому, наприклад, від вогню, вітру чи граду. Як правило, вартість ремонту над франшизою покриється після того, як страхова компанія визначить, що шкода підлягає покриттю. У деяких полісах збитки від подій, таких як повені чи землетрусу, не включаються, і вам потрібно буде придбати спеціальне покриття для покриття шкоди від цих подій та підготовки до стихійних лих..

Ваша страхова компанія розподілить рівень покриття збитків від майна на три окремі категорії, і ви, як правило, зможете вибрати рівні покриття для кожної категорії:

Покриття А зазвичай це ваше найвище та найважливіше покриття, оскільки воно охоплює все, що стосується вашого житла чи фізичної структури вашого будинку. Вона включає в себе основну структуру будинку, підлоги, покрівлі, двері, шафи, електроприлади, світильники та багато іншого. Якщо ви уявляєте, що ваш будинок раптово перевернувся догори дном, все, що залишилося на місці і не рухалося, вважатиметься частиною вашого покриття А. Кухонні прилади та пральні машини / сушарки іноді підпадають під покриття A.

Важливо перевірити, чи є у вас "широка" форма Покриття А чи "всі небезпеки" Покриття А. Пам'ятайте, що "всі небезпеки" не означають, що вас охоплює все, а лише те, що ви охоплені всім, крім предметів, спеціально виключених у політиці.

У політиці власників будинків є численні виключення, про які багато людей не знають. Найбільш поширене виключення - це зношування та пошкодження. Якщо дах протікає через старість або зламається стара сантехнічна труба, політика не заплатить за ремонт даху або закріплення труби. (Гарантія на будинок, мабуть, буде, але страхування вашого будинку не охоплює старості.) Однак страхування власників будинків, як правило, виплачуватимуть збитки від води через інцидент. Знову ж таки, можуть існувати деякі політики, які взагалі заперечують це покриття, але багато хто заплатить за отриманий збиток від води внаслідок зносу та зносу.

Кілька особливих міркувань: Багато поліси власників будинків не платять за псування цвілі за замовчуванням. Це виключено, але багато полісів додадуть обмежений обсяг покриття. Багато полісів дозволяють покрити до 10 000 доларів США за будь-який збиток, який є виключно викликана цвіллю. Не дозволяйте регулятору сказати, що він не охоплюється, або що він має обмеження, оскільки була задіяна цвіль. Якщо шкода вже є від пошкодження води, то вона покриватиметься загальним лімітом покриття А, а не лімітом форми.

Також пам’ятайте, що каркасні будинки, як правило, не покриваються термітними пошкодженнями.

Покриття B охоплює всі "інші споруди", крім вашого будинку, які не приєднані до дому. Сюди входять навіси, огорожі, окремий гараж, набір тещі, який не прикріплений до того самого фундаменту, що і будинок, та будь-яка інша споруда у вашій власності, не приєднана до основного фундаменту.

Це одне з менш важливих покриттів, але все ще несе велику відповідальність. Це найчастіше область, де більшість людей є малозабезпеченими. Якщо ви встановите дорогу нову огорожу або новий робочий гараж на своїй власності, переконайтеся, що ви збільшуєте покриття B на страхування власників будинків. Це територія, де в умовах стихійного лиха, як ураган, багато людей дізнаються, що їх страхування покриває їхнє основне житло адекватно, але не покриє повну суму шкоди оточуючим структурам..

Покриття С охоплює все ваше особисте майно. Все, що ви б взяли з собою під час переїзду, вважається вашою особистою власністю у світі страхування.

На жаль, це часто область, де багато людей закінчуються без достатнього покриття і навіть не усвідомлюють цього. Великі аварії, такі як втрати води, пожежі, урагани та інші великі втрати, добре покриють вашу особисту власність. Однак політика власників будинків часто обмежує загальну вартість долара на певних категоріях особистої власності, і багато разів обмежує певні предмети на суму, яку можна покрити, якщо є крадіжка або крадіжка.

Для деяких дорогих предметів, таких як велика кількість ювелірних виробів, ви повинні їх оцінювати окремо і додавати ювелірне покриття до вашої політики. Багато полісів також обмежать суму, яку ви можете отримати, якщо вкрали китай, гармати або готівку, а більшість обмежують покриття викрадених водних суден чи причепів.

Коли ви додасте це окреме покриття, ви отримаєте повне покриття до оціночної суми, як правило, без вирахування, і практично все може статися з ним, і вам буде відшкодовано. Тут також потрібно заплатити додатково, щоб отримати майно на заміну вартості, або страхова компанія відшкодує лише поточну ринкову вартість. Зрештою, це не весело, якщо ваш п'ятирічний комп'ютер, який зараз коштує близько 3 доларів, буде вкрадений!

Однак, не отримуючи цього окремого покриття, ви ризикуєте бути обмеженими, якщо його вкрадуть, часто до 1000 доларів. Типова політика власників будинків без додаткових схвалень також не поширюватиметься на втрату дорогого предмета особистої власності. Є дуже багато розлючених клієнтів, які лише після втрати своєї обручки дізнаються, що їхні прикраси не висвітлюються. Тож якщо у вас є коштовні прикраси або інші дорогі речі, які легко втрачаються або вкрадаються, обов'язково повідомте про це свого страхового агента та отримайте відповідне покриття до вашого полісу.

2. Додаткові життєві витрати

Покриття D - це ваше додаткове покриття витрат на проживання. Це покриває витрати, які ви можете понести, якщо ви не можете жити у своєму будинку протягом певного періоду через те, що він був пошкоджений за межі житлового середовища, якщо він був пошкоджений і зараз будується, або якщо вам не дозволяється повертатися до територія за замовленням уряду (наприклад, якщо в районі є пожежі).

Це застосовується лише в ситуаціях, коли сталася аварія чи стихійне лихо, а не, якщо, наприклад, ваш будинок перебуває під аварійним оновленням. Головне, що слід пам’ятати при такому покритті, це те, що страхова компанія сплачує лише «розумні витрати» за тимчасове житло та додаткові витрати на проживання. Ваша політика визначає, як довго ви можете вимагати цю пільгу і скільки ви можете отримувати за день відшкодування. Ваша страхова компанія оцінить, на скільки застрахований ваш будинок, а потім з'ясує, якою буде порівнянна плата за оренду за подібне житло.

Тож, якщо у вас є житловий застрахований на 500 000 доларів, вони намагатимуться розмістити вас в будинку аналогічного розміру із порівнянними зручностями, які здають в оренду в межах від 3500 до 4500 доларів на місяць. Якщо ваш будинок застрахований лише на 150 000 доларів, вони спробують помістити вас у менший будинок чи таунхаус та заплатять від 1500 до 2000 доларів за оренду.

Крім того, політика покриває такі витрати, як харчування, але виплачуватимете лише суму, що перевищує ваші звичайні витрати. Отже, якщо ви зазвичай витрачаєте 150 доларів на тиждень на їжу, але проживаєте в готелі і витрачаєте 300 доларів на тиждень на їжу, оскільки у вас немає кухні для приготування їжі, то страхова компанія відшкодує вам 150 доларів, а не 300 доларів.

3. Особиста відповідальність

Покриття E (особиста відповідальність, тілесні ушкодження та майновий збиток) охоплює вас та членів вашої сім’ї проти судових позовів, пов’язаних із заподіянням тілесних ушкоджень чи майнових збитків. Він також покриває вас, якщо ви завдаєте шкоди чужому майну.

Ваша страхова компанія захищатиме вас від судових позовів, які підпадають під умови вашого полісу, і виплачуватиме будь-які судові рішення на суму, вказану у вашому полісі. Це було б використано, якщо, наприклад, ваша собака кусає відвідувача, який потім подає до вас в суд, або якщо ви випадково постукаєте через дорогу вазу свого сусіда; покриття не поширюється, якщо судові позови пов'язані автоматично (наприклад, вимоги про ДТП) або пов'язані з бізнесом.

4. Медичне покриття оплати

Покриття F сплачує медичні витрати за будь-який випадково поранений на вашій власності або на ділянці, що безпосередньо примикає до нього, наприклад тротуару чи алеї. Це було б використано, якщо хтось упав на ваш тротуар і вимагав медичної допомоги, але не подав до вас позов. Залежно від рівня покриття, який ви обираєте, ці платежі зазвичай обмежуються певними сумами.

Однак це покриття не стосується вас, членів вашої родини та інших людей, які живуть у будинку; це лише для відвідувачів. Він також не охоплює навмисні дії чи щось, що стосується вашого домашнього бізнесу.

Значення заміщення порівняно з фактичною грошовою вартістю

"Замінна вартість" та "фактична грошова вартість" - це два різних способи використання страховими компаніями для визначення суми платежу страхувальникові:

Значення заміщення Мається на увазі відшкодування за відновлення або заміну пошкоджених предметів чи споруд таким чином, як попереднє будівництво. Отже, якщо у вас було велике дороге еркерне вікно, яке було розбито, і ви подали претензії на страхування власників будинків, вартість заміни буде означати, скільки страхова компанія заплатить за заміну його на інше велике еркер такого ж дизайну, або подібної якості та довговічності . Якщо ваш диван буде знищений під час пожежі в будинку, вони заплатять за придбання нового дивана, схожого.

Фактична грошова вартість, з іншого боку, означає, що страхова компанія відшкодує вам за заміну дивана, але заплатить лише стільки, скільки коштував диван на той момент, коли він був знищений. (Різниця називається амортизацією.) Аналогічно, ваше розбите вікно може бути замінено на версію нижчої якості, оскільки вікно знизилося б із моменту його встановлення.

У деяких ситуаціях страхова компанія може виплатити фактичну суму готівки безпосередньо вам, і після того, як ви замінили товар і зможете надати квитанцію із зазначенням вартості заміни, страхова компанія відшкодує вам решту витрат.

Заключне слово

Чи перевіряли ви нещодавно суми полісів власників будинків, щоб переконатися, що ваші суми покриття відповідають вартості вашого будинку та майна? Яке особливе покриття ви несете для прикрас чи іншого майна?