Що таке іпотечний платіж на повітряній кулі?

Один з таких менш вживаних видів іпотечного кредиту відомий як іпотека на повітряній кулі, яка також називається іпотекою на повітряну кулю.

У цій статті ми обговоримо, що це таке і чим він відрізняється, коли ви можете ним користуватися, а також його переваги та недоліки.

Що таке іпотека на повітряній кулі?

Купуючи житло з іпотекою на повітряній кулі, ви почнете здійснювати щомісячні платежі на суму, аналогічну стандартній 30-річній фіксованій іпотеці за тією ж ставкою.

Однак через певний проміжок часу - як правило, п'ять-сім років - ви перестанете здійснювати регулярні щомісячні платежі і замість цього будете зобов’язані погасити весь залишок позики. Іпотечна куля - це, по суті, короткострокова позика, яка створюється як довгострокова позика протягом перших кількох років.

Як іпотека на повітряній кулі відрізняється

Стандартна іпотека, наприклад 30-річна іпотека з фіксованою ставкою, налаштована таким чином, що коли ви задоволите всі платежі протягом терміну дії кредиту, ви повністю погасите його і в кінці нічого не зобов’язані. Процес розповсюдження ваших платежів називається "амортизація". Якщо платежі встановлюються для покриття повного залишку протягом терміну дії кредиту, він відомий як «повністю амортизований» кредит.

Іпотечний платіж на повітряній кулі дуже відрізняється, оскільки, хоча кредит буде мати визначену тривалість, і ви будете здійснювати регулярні щомісячні платежі, цих платежів буде недостатньо для погашення залишку до кінця строку позики. Це залишає "виплату на повітряній кулі" або дуже велику суму, що виплачується, в кінці застави. Часто «плата за повітряну кулю» майже така ж велика, як і початкова сума позики, залежно від строку іпотеки.

Репресії

Якщо позичальник не прийшов до грошей, більшість людей не можуть дозволити собі виплату повітряною кулею і будуть рефінансувати позику на той час. Якщо в іпотеці є можливість скидання, позичальник може вирішити скинути і продовжити заставу з новим терміном платежу та новим терміном позики. Але якщо ви не можете рефінансувати, скористатися опцією скидання або сплатити повітряну кулю, ваш будинок перейде в стягнення.

Скинути опцію

Деякі іпотечні кулі мають положення про "перезавантаження", згідно з яким позика перетворюється на повністю амортизовану іпотеку, і позикодавець автоматично перераховує іпотечні платежі на основі заздалегідь визначеного терміну позики. Це по суті іпотечне рефінансування, але умови можуть бути не такими сприятливими, як позичальник шукати або претендувати на рефінансування за поточними ставками.

Повітряні іпотечні кулі з наданням перезавантаження іноді відомі як «конвертовані» кульові застави. Їх часто пишуть у стенограмі, щоб продемонструвати, скільки часу у вас є до настання скидання. Наприклад, іпотека на кулю 3/27 з конвертованою кулею матиме три роки виплат за початковою процентною ставкою. Тоді, якщо виплата на повітряну кулю не буде здійснена у четвертому році, позика перетвориться на фіксовану ставку, повністю амортизовану 27-річну іпотеку. Нова відсоткова ставка часто визначається залежно від переважаючих процентних ставок і може бути або не такою ж доброю, як ставка рефінансування.

Чому отримати іпотеку на повітряній кулі?

Багато людей уникають цих іпотечних кредитів, тому що вони здаються складними і відверто лякають. Вони часто мають нижчі відсоткові ставки і їх використовують люди, які не мають наміру володіти своєю власністю дуже довго, наприклад, інвестори або ті, хто часто рухається.

Переваги

• Нижчі відсоткові ставки, ніж стандартні 30-річні іпотечні кредити
• Часто простіше пройти кваліфікацію
• Зниження витрат на закриття
• Можна повернути до стандартної, повністю амортизованої іпотеки (якщо вона конвертована)

Недоліки

• Потрібно рефінансувати або придумати велику суму грошових коштів, щоб погасити позику в кінці строку (якщо вона не конвертована, або немає опції скидання)
• Не кожен кредитор пропонує їх
• Варіант скидання може бути не таким сприятливим, як рефінансування
• Ризикуйте, що процентні ставки зростатимуть між виникненням позики та часом рефінансування

Заключне слово

Іпотеку на повітряній кулі колись використовували лише інвестори, але тепер вони доступні і для власників будинків. Хоча вони можуть бути чудовим інструментом, у них є недоліки і не всім підходить. Наприклад, ви, можливо, не захочете використовувати іпотечний кульовий простір просто для отримання нижчої ставки, якщо ви плануєте вийти на пенсію у своєму новому будинку - тобто, якщо ви не готові рефінансувати через кілька років і готові бути на милість переважаючих на той час процентних ставок. Як і у випадку з будь-яким іпотечним, переконайтеся, що ви розумієте, як працює іпотечна куля, і чи відповідає вона вашій ситуації та цілям, перш ніж підписувати пунктир.

Чи замислювалися ви над тим, як отримати іпотеку на повітряну кулю для свого будинку? Чому або чому ні?