Що таке хороша кредитна оцінка - розуміння кредитних рейтингів та діапазонів

У більшості випадків найпростіший спосіб визначити стан вашого кредиту - це переглянути ваш кредитний рахунок, числове значення, яке відображає математичний аналіз вашого боргу, вашої історії платежів, наявність застави чи інших суджень та інших статистичних даних зібрані кредитними бюро. Іншими словами, ваш кредитний бал - це компактна, спрощена версія всієї вашої кредитної історії, і все це зібрано в один акуратний трицифровий номер.

Якщо ви не впевнені, яка ваша кредитна оцінка, ви можете безкоштовно перевірити її за допомогою кредитного сезаму.

Для чого потрібен хороший кредит?

Важливість хорошого кредиту не може бути занижена. Від того, щоб допомогти вам отримати позику, до того, щоб вас кваліфікували на чудовій роботі, хороший кредит просто полегшує життя і дешевше.

В очах кредиторів, роботодавців, страхових агентів та безлічі інших людей та юридичних осіб стан вашого кредиту представляє настільки відповідальну та навіть наскільки етичну ви. Наприклад, кредитори розглядають ваш кредитний бал, щоб визначити не тільки вашу здатність, але і вашу готовність повернути позику. Страхові компанії розглядають фізичну особу з хорошою кредитною оцінкою як людину, яка довіряє і менша ймовірність вчинити страхове шахрайство. Навіть багато роботодавців проводять перевірку кредиту, щоб визначити, чи є кандидат, можливо, відповідальним працівником. (Однак слід зазначити, що роботодавці мають доступ лише до модифікованої версії вашого кредитного звіту, яка не містить певної особистої інформації, включаючи номери вашого рахунку та рік народження.)

Поганий кредит може заважати вам придбати житло, працювати в певних галузях, і це призведе до того, що вам коштуватиме більш високі процентні ставки та збори. Однак якщо ви розумієте, що шкодить вашому кредитному рахунку, ви можете докласти зусиль, щоб виправити шкідливі звички та покращити свій кредитний рейтинг.

Професійний підказки: Зазвичай історія платежів за рахунки за комунальні послуги не враховується у вашому кредитному рахунку. Коли ви зареєструєтесь на безкоштовний рахунок в Experian Boost, вони почнуть використовувати ці своєчасні платежі. Кінцевим результатом буде більший кредитний бал, коли ці платежі будуть здійснені вчасно.

Три основні кредитні агенції

Experian, Equifax і TransUnion

Існують три основні кредитні агенції, які надають інформацію про споживчий кредит (включаючи кредитні бали) більшості зацікавлених сторін: Equifax, Experian і Transunion. Кожне звітне агентство збирає інформацію про вашу кредитну історію з різних джерел, включаючи кредиторів, орендодавців та роботодавців, а також інших джерел. Сюди входять публічні записи, поточні та минулі позики, історія платежів та інші дані. Потім вони оцінюють вашу ефективність, використовуючи власну систему підрахунку балів, щоб визначити кредитний бал.

Оскільки кожне агентство може отримати доступ до різної інформації та має свою формулу для розрахунку вашої кредитоспроможності, не рідкість у когось три різні кредитні бали.

Розуміння кредитних показників

Ваш кредитний бал - це трицифрове число, яке відображає стан вашої кредитної картки. Якщо ви знаєте свій результат, ви можете зрозуміти, як кредитори, страхові агентства та зацікавлені роботодавці бачать ваш кредит:

Відмінний кредит: Кредитний показник вище 800

Якщо ваш кредитний бал перевищує 800, у вас є надзвичайно довга кредитна історія, яка не обмежена такими речами, як прострочення платежів, інкасаційні рахунки, застави, судові рішення або банкрутство. Ви не тільки маєте кілька встановлених кредитних ліній, але у вас є або ви мали досвід декількох різних видів кредиту, включаючи розстрочку кредитів та оборотні лінії кредитування. Зазвичай у вас є стабільна історія роботи, як правило, в одній компанії.

Простіше кажучи, ви - позичальник A + в очах усіх великих і малих позикодавців, і не матимете жодних проблем із забезпеченням позики на свій вибір. Будьте готові отримувати найкращі відсоткові ставки, умови погашення та найнижчі доступні комісії. Страхові компанії люблять таких, як ви, бо впевнені, що ви сплатите свої внески вчасно і практично не ризикуєте страховим шахрайством. Крім того, потенційні роботодавці люблять вас, тому що ви довели, що особиста та фінансова відповідальність для вас є найважливішими.

Дуже хороший кредит: Кредитні показники між 750 і 800

Якщо ваш кредитний бал становить від 750 до 800, у вас є довга і видатна кредитна історія, яка показує відповідальну історію платежів і можливість відповідально обробляти кілька видів кредитів. Власне кажучи, ви здебільшого вважаєтесь тими ж стандартами, що і позичальники з відмінною кредитною історією, за винятком того, що у вас може бути вищий коефіцієнт заборгованості та доходу..

На очах у кредиторів, страхових компаній та роботодавців ви такі ж хороші, як і у всіх, хто має чудові кредити, і здебільшого отримаєте таку саму процедуру на червоній доріжці. Зрештою, дуже хороший кредит допоможе вам отримати найкращі пропозиції у місті.

Хороший кредит: кредитні бали між 700 і 750

Маючи хороший кредит, це означає, що ви створили надійну кредитну історію, наполегливо працюючи, щоб підтримувати хороший стан своїх рахунків - однак, десь у вашому минулому може виникнути несвоєчасна оплата чи два. Деякі випадки трапляються, але вони ні з чим не впораються. Можливо, ви мали повідомити про рахунок колекції, але ви сплатили його. І ви знаєте, що у вас є додаткова заборгованість за кредитною карткою, але ви доклали великих зусиль, щоб отримати її під контроль.

Як правило, у кредиторів не виникатиме проблем позичати гроші комусь, як ви. Ваш хороший кредитний бал забезпечить вам конкурентоспроможні процентні ставки та низькі комісії за початок, хоча, звичайно, не такий хороший, як ви могли отримати ще кілька балів у вашому рахунку. Ви також не матимете проблем з отриманням страхового полісу на будь-яку потребу, але слід очікувати, що ваші внески будуть дещо вищими, ніж для тих, хто має відмінний або навіть дуже хороший кредит.

Крім того, ваш хороший кредит не повинен негативно впливати на вашу здатність прийняти на роботу.

Справедливий кредит: кредитні показники між 650 і 700

Справедливий кредит означає, що ви потрапили на кілька ударів у минулому. Пізні платежі, рахунки за інкасацію та, можливо, навіть старі публічні записи вказують на вашу кредитну історію. Або, можливо, у вас просто занадто багато боргів.

Незалежно від причини нижчого за зоряним балом, вам буде складніше знайти кредитора, готового обслуговувати кредит, особливо якщо низький кредитний результат є результатом повільних платежів. Ви представлятимете більший ризик невиконання кредитора, тому може знадобитися забезпечити позику первинним внеском або матеріальним особистим майном (інакше відомим як "застава") до того, як пропозиція про позику буде продовжена.

Крім того, незабезпеченим револьверним кредитом буде дуже важко отримати. Страхові компанії, як правило, підвищують цінові поліси страхування для людей, які перебувають у вашій кредитній категорії, через потенціал несплати премій або вищий за середній ризик вчинення страхових шахрайств. Крім того, деякі робочі місця можуть бути недоступними для заявників, які мають справедливий кредит, наприклад, робочі місця у фінансовому секторі.

Справедливий кредит означає, що вам належить виконати певну роботу, щоб повернути себе у хорошу фінансову форму. Вкрай необхідно вжити заходів, щоб не допустити будь-яких додаткових збитків у вашому кредитному звіті та повернутися на шляху до хорошого фінансового здоров’я. Зменшуючи заборгованість за кредитною карткою, гарантуючи, що ви щомісяця отримуєте свої рахунки вчасно, і виплачуючи будь-які відкриті колекції, ваш кредитний рахунок буде рухатися достатньо протягом наступних трьох-шести місяців, щоб повернути вас у царство хорошого кредитного рейтингу.

Поганий кредит: Кредитні показники між 600 і 650

Маючи поганий кредит - це не приємне враження. У вас було декілька проблем з кредитом в минулому, імовірно, це стосується історії платежів на одному або декількох рахунках. Ви також, швидше за все, мали рахунок або два в колекціях, і, можливо, могли мати справу про банкрутство.

Буде вкрай важко знайти будь-яких кредиторів, готових позичити вам без значного внеску або застави для забезпечення позики від дефолту. Страхові агентства все ще підпишуть страхові поліси на вас, але продукти будуть обмежені, і вони коштуватимуть значно дорожче, ніж ті ж продукти для клієнтів з кращими показниками. Ви також можете мати більш високі витрати на страхування автомобіля.

Деякі роботодавці - зокрема, фінансова, оборонна, хімічна та фармацевтична галузі - не наймуть вас, якщо ви не створили чи не підтримували солідний кредит. Вони можуть вважати, що ви представляєте вище середнього ризику крадіжки чи шахрайства, що може навіть ускладнити зміну посади чи підвищення кваліфікації у вашого поточного роботодавця.

Поганий кредит означає, що настав час закатати рукави та зрозуміти поточну фінансову ситуацію. Незважаючи на те, що ваша нинішня посада може не бути вашою власною виною - завдяки втраті роботи, хворобі чи іншим непередбачуваним обставинам - ваша відповідальність вживати необхідних кроків, щоб змінити курс, який ви ведете. Поміркуйте уважно, де ви перебуваєте у своєму житті, і зробіть необхідні кроки, щоб змінити тенденції, які призвели до вашої поганої оцінки.

Дуже поганий кредит: кредитні показники нижче 600

Якщо у вас дуже поганий кредит, ви, швидше за все, делінквентно на кількох рахунках. У вас є активні облікові записи колекцій і, ймовірно, у вашому досьє є принаймні одне рішення, повернення власності або банкрутство. Якщо у вас є кредитні картки, вони видаються або вимикаються за неплатежі.

Це так само погано, як це стає, оскільки це матиме багато негативних наслідків на ваше життя. Кредитори, за винятком тих, хто спеціалізується на кредитуванні позичальників з поганим кредитом, не схвалюють вас за будь-яким кредитним продуктом, навіть якщо ви зможете надати значний внесок або заставу, а страхові агентства, ймовірно, відмовлять вам на основі ризиків, які ви позувати. Часто роботодавці, які перевіряють ваш кредит, не наймуть вас, чи є ще один життєздатний кандидат чи ні.

Поганий кредит, яким би поганим він не був, все ж є тимчасовим станом. Пізні платежі зникнуть із ваших записів через 7 років, а загальнодоступні записи видаляються через 10.

Хоча набратися терпіння може бути важко, знайте, що час на вашій стороні, коли справа стосується поганих кредитів. Зараз саме час почати робити хороший фінансовий вибір: вчасно сплачувати рахунки, виплачувати рахунки за інкасацією та утримуватися від отримання додаткової заборгованості. Всього за кілька років ви можете попрощатися зі своїм поганим кредитним рейтингом та привітатись із світом фінансових можливостей.

Заключне слово

Ваш кредитний бал є надзвичайно важливою частиною загальної вашої кредитної справи, але це лише один шматок пирога. Кредитори, страхові компанії та деякі роботодавці приділять велику вагу здоров'ю вашого кредиту при визначенні вашої придатності.

Однак інші фактори також входять у процес прийняття рішень. Якщо у вас є хороший кредит на відмінний кредит, переконайтеся, що ви вживаєте необхідних заходів для його захисту, повертаючи свої позики щомісяця, утримуючись від отримання більшої заборгованості, ніж це потрібно, і зберігайте свої інші рахунки, сплачені вчасно, щоб уникнути інкасаційних рахунків..

Якщо у вас поганий кредит, не впадайте у відчай - сніжинку заборговуйте, прагнете виплачувати рахунки за колекцією та почніть щомісяця сплачувати всі свої рахунки..

Що б ви запропонували покращити кредитну оцінку?