Що таке CoreScore - новий кредитний звіт від CoreLogic
CoreScore обіцяє базувати свою оцінку на новому звіті про споживчий кредит, який розглядає "нетрадиційні" дані, які можуть не бути включені до традиційного звіту про кредит з одного з трьох головних бюро кредитів: Equifax, Experian та TransUnion. Розглядаючи інформацію, не включену в поточні кредитні звіти, CoreLogic розраховує надати кредиторам - особливо іпотечним кредиторам - більш повну картину ваших фінансових звичок.
Що входить у CoreScore?
CoreScore не покликаний конкурувати з оцінкою FICO, що є найбільш широко використовуваним методом оцінювання споживчих кредитів. Насправді, FICO працює з CoreLogic для розробки CoreScore. Новий бал повинен доповнити показник FICO: іпотечний пошук підбирає ваш рахунок FICO і натискає на ваш кредитний звіт CoreLogic, щоб знайти CoreScore. CoreScore повинен передбачити, куди спрямовується ваш рахунок FICO, і обидва ці показники в сукупності потім дають картину ваших фінансів, що включає можливі тенденції.
Як це відрізняється від FICO
Деякі елементи, включені до CoreScore, які не всі включені у ваш "звичайний" бал FICO, містять:
- Заявки на виплату позик
- Орендні платежі (особливо пропущені платежі, які надійшли до колекцій)
- Автомобільні платежі
- Податкові застави та судові рішення
- Пропущені виплати аліментів
Деякі з наведених вище даних, наприклад, кредит на автомобіль, уже відображаються у вашому кредитному звіті. Однак ця інформація не є такою детальною у традиційному звіті про кредит. Перелік даних про кредит на ваш автомобіль та скільки ви заборгували, перелічено, але історія платежів може не бути. Звіт CoreScore це змінює.
Крім того, звіт CoreScore переглядає судові записи для надання інформації про пропущені аліменти та інші юридичні питання, такі як податкові застави та судові рішення щодо вас. Ваші минулі фінансові помилки - навіть якщо ви живете в основному "поза мережею" - мають більший вплив, коли мова йде про CoreScore.
Актуальна інформація
CoreScore не тільки враховує більше інформації, але й звіт про споживчий кредит CoreLogic також швидко перераховує цю інформацію. Наприклад, нова іпотека може не внести її до традиційного кредитного звіту протягом 60 днів. Але ця сама іпотека вносить до звіту CoreLogic, який буде використовуватися як частина CoreScore, лише за 23 дні.
Люди CoreLogic постійно переглядають публічні записи, щоб знайти останню фінансову інформацію. Потім вони використовують його для складання споживчого профілю ваших звичок, який є більш детальним, ніж будь-коли раніше.
Майбутні зміни
У 2012 році CoreLogic сподівається оцінити корисність включення вашої історії платежів до рахунків за мобільні телефони та комунальні послуги. Це означає, що некредитні платежі можуть стати звичайною частиною вашого кредитного профілю. Для тих, хто платить вчасно і хоче, щоб ця інформація була включена, цей розвиток є позитивним. Однак для споживачів з низьким рівнем доходу, які борються із втратою робочих місць та збільшенням рахунків, у тому числі ця інформація лише погіршить ситуацію.
Як використовуються CoreScore та звіт CoreLogic?
Наразі точний метод балів для CoreScore ще розробляється, але очікується, що оцінка вийде в березні 2012 року. Навіть незважаючи на те, що офіційний CoreScore не готовий, кредитний звіт буде базуватися на основі: CoreLogic, вже доступні, а деякі іпотечні кредитори вже використовують кредитні звіти CoreLogic як частину кваліфікаційного процесу.
Визначити затвердження та процентну ставку
У поєднанні з більш традиційною кредитною оцінкою кредитний звіт CoreLogic надає додаткову інформацію про те, що може статися, якщо позичальник буде затверджений.
Кредитний звіт також впливає на процентну ставку, яку отримує позичальник. Якщо ваш кредитний звіт CoreLogic показує щось несприятливе, що може не відображатися у вашій оцінці FICO, позикодавець може вирішити збільшити вашу процентну ставку. Більш висока відсоткова ставка за іпотекою вартістю сотень тисяч доларів може змінити велику суму в тому, скільки ви платите за весь час свого кредиту.
Оцінка споживачів та службовців
Кредитний звіт CoreLogic зараз доступний для декількох кредиторів, а CoreScore продається так, як для кредиторів, так і для некредиторів. Точно як оцінка FICO стала використовуватись страховиками, і так само, як ваш кредитний звіт цікавить деяких роботодавців, CoreLogic сподівається, що інші почнуть використовувати CoreScore як спосіб оцінювати споживачів. Звіт CoreLogic з часом може бути використаний страховиками для встановлення страхових внесків, роботодавцями, щоб визначити, чи наймати вас на роботу, та орендодавцями визначити, чи здавати вам оренду після фонової перевірки.
Як CoreScore вплине на вас?
Якщо у вас зараз досить чистий кредитний запис, додавання нових даних із CoreScore може виявити інформацію, яка раніше не обліковувалася, що може знизити ваш загальний кредитний рейтинг. Якщо ви намагаєтеся уникнути сповіщення, відхиляючись від кредитних карток та інших позик, ви можете раптом опинитися «в сітці» через інтенсивні пошуки публічних записів, які проводили CoreLogic. Тим, хто має невелику кредитну історію, але надійний облік своєчасних рахунків та орендної плати, однак CoreScore може покращити їхню кредитну ситуацію.
Однак для більшості людей CoreScore може мати негативний вплив, оскільки це ще одна спроба взяти складні фінансові взаємодії та зменшити їх до єдиного числа.
Хоча CoreScore може не створювати або порушувати ваші шанси на затвердження позики, це може коштувати вам більше грошей. CoreScore, який, схоже, вказує на те, що у вас більше шансів на дефолт, навіть якщо у вас гідний показник FICO, це може призвести до підвищення процентної ставки і більше витрат на комісії. І якщо страховики, провайдери мобільних телефонів та орендодавці вирішать використовувати CoreScore, ви можете побачити збільшення премій та депозитів під заставу.
Крім того, якщо роботодавці використовують кредитний звіт CoreLogic, вони можуть заглибитись у ваше минуле та виявити предмети, які призводять до відмови у вашій останній заявці на роботу.
Доступ до кредитного звіту CoreLogic та вашого CoreScore
CoreScore ще не доступний. Однак FICO та CoreLogic очікують, що після закінчення моделі оцінювання та після того, як постачальники фінансових послуг почнуть її використовувати, ви зможете придбати свій рахунок, подібно до того, як ви можете придбати свій рахунок FICO в даний час.
Однак ваш кредитний звіт CoreLogic наразі доступний для вас. Згідно із Законом про справедливу кредитну звітність, ви маєте право на одну безкоштовну копію будь-якого звіту про споживчий кредит щороку, і це включає ваш звіт CoreLogic. Ви можете зв'язатися з CoreLogic, щоб отримати інформацію про отримання безкоштовного звіту за номером 877-532-8778.
Крім того, в якийсь момент 2012 року очікується, що доповідь CoreLogic буде доданий до AnnualCreditReport.com, щоб його було легше отримати доступ, крім кредитних звітів трьох головних бюро кредитів..
Не забудьте перевірити інформацію у своєму звіті CoreLogic та оскаржувати неточну інформацію. Для того, щоб оспорити інформацію, ви повинні мати документацію, яка підтверджує, що вона неточна. Як і інші агенції з кредитної звітності, CoreLogic зобов'язаний розслідувати суперечки та виправляти помилки у звіті.
Заключне слово
CoreScore пропонує ще один інструмент профілювання для постачальників фінансових послуг, щоб робити чіткі судження про вашу здатність обробляти гроші, з яких вони грунтуються на великих рішеннях щодо вашого фінансового майбутнього. Це, в свою чергу, означає, що вам потрібно бути обережнішими, щоб уникнути будь-яких фінансових помилок або несвоєчасних платежів, - і ви повинні бути пильними, щоб захистити ще один кредитний звіт від недостовірної інформації. Але збережіть свою кредитну чисту і сильну, і CoreScore може надати вам можливість виділитися проти конкуренції - інших позичальників - шукаючи позику, оренду чи навіть роботу.
Ви перевірили свій CoreScore? Які Ваші почуття щодо цього нового методу кредитної звітності?
