Що таке кредитні консультації - як працюють плани управління боргами

Індустрія на мільярд доларів, яку очолюють некомерційні організації та урядові установи, а також некомерційні компанії, існує для того, щоб допомогти американцям вирішити свої боргові проблеми. Деякі послуги, доступні людям, які борються із боргами, включають рефінансування позик, консолідацію боргів, послуги з виплати боргів та кредитні консультації. Багато американців вирішують вирішити високу заборгованість самостійно, беручи незабезпечені особисті позики для погашення боргу з високими відсотками та перекладаючи свої різні зобов'язання в єдиний щомісячний платіж.

Плани управління боргом: основна послуга кредитного консультування

Багато різних організацій пропонують послуги з кредитного консультування. Багато хто, хоча і не всі, мають некомерційний або громадський статус. Вони можуть бути окремими агентствами, які пропонують лише послуги кредитного консультування або підрозділи більших структур, наприклад, кредитні спілки, університети та військові бази. Деякі комерційні банки також пропонують послуги з кредитного консультування.

Багато людей приходять до кредитних консультаційних агентств, щоб створити план управління боргом (DMP), щоб погасити некерований борг. Хоча це рекомендується не для всіх, це може бути корисною функцією кредитного консультування.

DMP - це обов'язкова письмова угода між вами та вашим кредитним консультантом про виплату деяких чи всіх ваших боргів у визначені строки. Після реєстрації ваше консультаційне агентство буде виступати посередником між вами та будь-якими кредиторами, включеними в план. Консультаційне агентство може домовитись про зниження процентної ставки або пені з деякими або всіма вашими кредиторами, хоча це не гарантується. Ви повинні робити регулярний щомісячний депозит на ескроу-рахунку, який ваша кредитна консультаційна компанія нажимає, щоб виплатити кредиторам.

Що це коштує?

DMP поставляються з платою, наприклад, початковими платежами та щомісячними платами за технічне обслуговування. Наприклад, некомерційне агентство GreenPath Debt Solutions стягує плату за встановлення в розмірі 50 доларів США і менше, а щомісячна плата - 75 доларів або менше. (Ваш щомісячний платіж залежить від розміру вашої заборгованості та кількості кредиторів, які беруть участь у плані). Ці збори не можуть бути законно стягнуті, поки ви не здійснили принаймні один платіж кредитору, що бере участь.

Переваги та недоліки

Залежно від розміру вашої заборгованості та вашої здатності сплатити, ваш DMP може зайняти від двох до п'яти років. Хоча у вашому кредитному звіті буде зазначено, що агентство з кредитних консультацій виплачує заборгованість від вашого імені, сам факт того, що ви зараховані до DMP, не вплине безпосередньо на ваш рахунок FICO.

Однак більшість агентств з кредитного консультування вимагають скасувати кредитні картки, що беруть участь, за винятком однієї картки для надзвичайних ситуацій та інших боргових рахунків. Це, ймовірно, призведе до падіння вашої оцінки. Неможливо сказати, наскільки серйозним буде цей ефект чи як довго він буде. Але оскільки тривалість вашої кредитної історії визначає 15% від вашої оцінки FICO, а довша історія переводить на більш високий бал, звернення буде більш болісним, якщо ви змушені закривати старі рахунки.

Крім того, багато планів забороняють вам застосовувати нові кредити чи кредитні картки протягом тривалого часу. І всі DMP вимагають безперебійних щомісячних платежів без перерви. Як і у випадку з іншими боргами, відставання від платежів у DMP може мати більш драматичний вплив на ваш кредитний рахунок.

Постійні міркування

Перш ніж розпочати свій DMP, ви повинні погодитися з його умовами в юридично обов'язковому договорі. Не підписуйте нічого, не підтверджуючи таке:

• Скільки часу триватиме план
• Які борги включаються
• Як ви отримаєте доступ до свого облікового запису, наприклад онлайн, по телефону або поштою
• Як план вплине на ваш кредит - будьте скептично скеровані до тверджень, що це не матиме негативного впливу, особливо якщо вам доведеться скасувати кредитні картки, що беруть участь
• Як і коли щомісяця будуть виплачуватися ваші кредитори

Як тільки ваш DMP починається, уважно стежте за його прогресом. Переконайтеся, що кожен кредитор погодився брати участь, перш ніж ви припините їх виплачувати безпосередньо та почніть вносити щомісячні депозити в DMP. Продовжуйте спілкуватися зі своїми кредиторами щомісяця, щоб переконатися, що ваше консультаційне агентство своєчасно їх сплачує. І перевірте заяви вашого кредитного консультування щодо кредиторів, щоб підтвердити, що будь-які заявлені зниження процентних ставок або відмова від комісійних дій справжні.

Інші послуги, що пропонуються кредитними консультаційними агенціями

На відміну від банкрутства, яке застосовується судом і стає справою публічної інформації, DMP є конфіденційним та добровільним для вас та ваших кредиторів. Але навіть якщо ви зіткнулися з серйозною заборгованістю, вам слід вичерпати варіанти, які не вплинуть на ваші кредитні результати, і подати на ретельну фінансову оцінку перед початком процесу. Якщо ваш кредитний радник підштовхує вас до реєстрації, перш ніж запропонувати інші варіанти, включаючи персоналізований бюджет домогосподарств, будьте скептичні.

Окрім планів управління боргом, організації з кредитного консультування пропонують ще ряд послуг:

• Початкова інформація та консультації. Коли ви звертаєтесь до них, законні організації з кредитного консультування зазвичай надсилають вам безкоштовну інформацію про їхні послуги. Щойно ви надасте основні відомості про свою ситуацію, вони також запланують безкоштовну консультацію, щоб детальніше вивчити ваші фінанси. Будьте скептично налаштовані до організацій, які не пропонують ці послуги безкоштовно.
• Підтримка бюджету. Консультації щодо бюджетування та управління грошима - це ознаки кредитного консультування. Багато консультаційних організацій пропонують цю підтримку шляхом індивідуальних консультацій з представником, групових семінарів та семінарів (що може потребувати додаткової плати) та друкованих або цифрових навчальних матеріалів. Ви також повинні мати доступ до персоналізованого щомісячного бюджету, як правило, складеного сертифікованим представником при тісній консультації з вами. Загалом, ваше кредитно-консультаційне агентство повинно набагато краще впоратися з основними концепціями бюджетування та персональних фінансів.

Авторитетні організації повинні заохочувати вас спробувати інші послуги, перш ніж підписатись на план управління боргом. Агенції, акредитовані Національним фондом кредитного консультування (NFCC), арбітром некомерційних кредитних консультацій, зазвичай пропонують ці послуги безкоштовно. Ті, хто не має акредитації, включаючи комерційні агентства, можуть стягувати плату за певні консультаційні послуги.

Визначення того, чи підходить вам план управління боргом

Плани управління боргом рекомендуються не всім. Але поради щодо бюджетування, що надаються авторитетними кредитними консультаційними агенціями, широко застосовуються, навіть якщо у вас немає серйозних боргів. Просто сидіти і розмовляти з тим, хто розуміє особисті фінанси, може бути дуже корисним, якщо ви живете з зарплати на зарплату, але не зійшли в порочний цикл неоплачених зобов’язань..

Якщо ви відповідаєте "так" на наступні питання, вам слід скористатися послугами кредитного консультування, що не є DMP, або шукати іншу підходящу альтернативу плану управління боргом..

1. Чи можете ви це зробити самостійно?

План управління боргом - не чарівна куля. Хоча це може бути корисним для консолідації розрізнених зобов’язань у єдиний щомісячний платіж та встановлення деякої відстані між вами та вашими кредиторами, план управління боргом вимагає щомісячних платежів і може зашкодити вашому кредитному рейтингу. Якщо ви впевнені, що можете створити стійкий бюджет, погасити заборгованість за кредитною карткою, відновити свій кредитний рейтинг та створити план майбутніх фінансових надзвичайних ситуацій самостійно, DMP, ймовірно, не потрібен.

2. Ви не можете взяти на себе тривалий процес?

Щоб бути по-справжньому ефективним, план управління боргом вимагає від вас дотримуватися певних дій та підтримувати дисципліну на тривалий термін. Коли ваш радник подає вам персоналізований бюджет, щоб погасити свої борги та почати економити на майбутнє, ви не можете просто слідувати за ним кілька тижнів, а потім повернутися до старих звичок.

Вихід із боргу вимагає часу і вимагає деяких жертв, таких як:

• Скорочення несуттєвих витрат, таких як харчування в ресторані
• Зменшення або відсікання дорогих соціальних звичок, таких як куріння та пиття
• Усунення зайвих покупок в Інтернеті
• Торгувати новим, більш дорогим автомобілем для одного з меншою оплатою (або зменшити кількість ваших домочадців з двох до одного)
• Економія грошей на продуктах, наприклад, придбанні загальних продуктів харчування
• Здійснюючи менше, коротших дозвілля, якщо ви реально можете собі дозволити взяти будь-які

З дисципліною ці зміни не повинні бути постійними - але вони можуть бути невід'ємними для вирішення ваших негайних проблем з боргом.

3. Чи краща вам альтернатива?

Навіть якщо у вас є некеровані борги, план управління боргом може виявитися не найкращим рішенням. Якщо основна проблема - це іпотечний кредит, автокредит чи інше забезпечене зобов'язання, зверніться безпосередньо до свого кредитора про варіанти рефінансування, які можуть знизити щомісячні платежі, не підштовхуючи вас до дефолту.

Крім того, просто скористайтеся послугами бюджетування та планування вашого кредитного консультанта. Вони не можуть погасити заборгованість за вас, але вони можуть по-новому поглянути на ваші особисті фінанси.

Однак важливо визнати, коли DMP є найкращою альтернативою. Якщо ви відстали від кількох платежів кредитною карткою, не можете знайти додатковий жир для скорочення свого бюджету, і переживаєте, що банкрутство може бути у вашому майбутньому, тимчасовий удар до вашого кредитного рейтингу та щомісячні платежі в плані можуть бути вартими цього.

Альтернативи DMP та кредитного консультування

Зарахування в план управління боргом - лише один із декількох популярних варіантів для споживачів, які борються із боргом. Якщо ви не вважаєте, що це підходить вам, ви можете вивчити ряд інших варіантів:

1. Переговори безпосередньо з вашими кредиторами

Хоча вони не люблять публікувати це, багато кредиторів ведуть переговори з позичальниками. Зрештою, ніхто не любить брати загальні збитки від своїх інвестицій. Потрібно розпочати цей процес, зателефонувавши своєму кредитному працівнику або службі обслуговування клієнтів кредитної картки.

2. Кредити на консолідацію боргів

Кредит на консолідацію боргу - це тип інструменту рефінансування, який зводить наявні борги в єдиний пакет. Це схоже на переказ балансу: якщо у вас є загальна заборгованість за кредитною карткою у 15 000 доларів від п'яти різних установ, ваш кредит розпочнеться з залишку в 15 000 доларів. Він може мати нижчу процентну ставку, ніж старі рахунки за кредитну карту, хоча це залежить від вашої кредитної історії та того, чи забезпечите ви кредит під заставу (наприклад, ваш будинок).

Залежно від вашого кредитного рейтингу та історії, ви можете отримати кредит на консолідацію боргу від банку або кредитної спілки. Спеціалізовані фінансові компанії, такі як OneMain Financial, також пропонують ці позики. Якщо ваш кредит не великий, послуга однорангового кредитування, така як Кредитний клуб, також може бути хорошим варіантом.

3. Перерахування балансу

Якщо ви можете взяти на себе зобов’язання їх виплатити протягом певного строку, перенесення залишків кредитних карток з високими відсотками на картки з нижчими процентними ставками може значно знизити довгострокову вартість боргів. Але якщо ставки зростуть на новій картці, ви можете опинитися там, де ви почали. Багато компаній, що користуються кредитними картками, спокушають клієнтів з 0% квітня протягом 18 - 24 місяців на щойно випущені картки, при цьому ставки зростають до 15% або 20% після вступного періоду.

4. Розрахунок боргу

Постачальники врегулювання заборгованості проводять прямі переговори з вашими кредиторами для зменшення залишків, надаючи депозитні рахунки (подібні до планів управління боргом) для фінансування кожного розрахунку. Ці компанії пов'язані тими ж правилами, що регулюють агенції з кредитного консультування, але більшість отримують прибуток, і тому більш схильні брати більшу частку заощаджень своїх клієнтів. Як і план управління боргом, врегулювання заборгованості може серйозно вплинути на ваш кредитний рахунок.

5. Банкрутство

Залежно від тяжкості ваших боргів банкрутство може бути найкращим варіантом. Помірні проблеми боргу можуть бути вирішені Главою 13 (реорганізація), тоді як нерозбірливі тягарі можуть вимагати глави 7 (ліквідація). Будь-який вибір може завдати шкоди вашому кредитному рахунку, витратити частину ваших заощаджень і вимагати розлучення з певними активами.

Де знайти допомогу

Послуги з кредитного консультування, включаючи плани управління боргом, доступні з широкого спектру некомерційних джерел. Як і будь-яке важливе фінансове рішення, краще не вибирати своє агентство поспіхом. Пам’ятайте, що відсутність попередніх скарг не гарантує того, що агентство буде поза платою.

Ось кілька хороших місць для початку:

1. Ваш місцевий кредитний союз

Якщо ви чи член сім'ї належите до кредитної спілки, поговоріть з представником про те, які (якщо такі є) послуги кредитного консультування, які вона пропонує. Якщо у нас немає нічого доступного, вас можуть направити до авторитетного зовнішнього агентства.

2. Ваша військова база

Хоча такі кредитні спілки, як Федеральний флот, пропонують послуги з надання кредитних консультацій членам військових та їхнім сім'ям, військові бази (або відділення збройних сил загалом) не надають їх безпосередньо. Однак військові сім'ї можуть знайти достовірні дані про місцеві агенції з кредитного консультування, в тому числі про ті, які пропонують знижки на військові чи відмову від сплати зборів, у офісі фінансових служб бази. Якщо ви плануєте приєднатися до військкомату із значним навантаженням на ваші особисті книги, про це слід пам’ятати.

3. Ваше державне чи федеральне управління житлового господарства

Департамент житлово-комунального господарства США (HUD) укладає договори з місцевими органами житлового господарства для надання безкоштовних або недорогих кредитних консультацій для власників будинків. Поради, які вони надають, спрямовані на допомогу людям уникати відставання від іпотечних кредитів і ризикувати звернення стягнення, але вони також кваліфіковані, щоб говорити і про загальні питання особистого фінансування.

4. Національний фонд кредитного консультування

Як і AICCCA, NFCC підтримує суворі стандарти якості для своїх некомерційних членів. Членам NFCC забороняється звертатись до потенційних клієнтів із попередньо перевіреними пропозиціями (подібно до попередньо перевірених пропозицій кредитних карток) щодо планів управління боргом, що є потенційно образливою тактикою, і вони повинні отримати акредитацію від організації, перш ніж просувати рекламу. Крім того, всі співробітники повинні бути сертифіковані як фахівці з кредитних консультацій.

5. Асоціація фінансового консультування Америки

Асоціація фінансового консультування Америки (FCAA) є єдиною торговою групою кредитного консультування, відкритою для некомерційних організацій. Хоча його основна функція - політична пропаганда, вона також може зв'язувати вас з кредитними консультаційними агенціями, які не розміщують рекламу в інших місцях.

6. Державні та місцеві управління з питань захисту прав споживачів

Всі уряди штатів, а також багато округів та міст підтримують бюро із захисту споживачів, які оцінюють некомерційні та некомерційні кредитні консультаційні агенції. Перевірте веб-сайти місцевих та державних органів влади.

7. Бюро кращого бізнесу

Бюро кращого бізнесу (BBB) ​​збирає дані, історії скарг та відгуки клієнтів про незалежні агенції кредитного консультування країни (як для некомерційних, так і некомерційних організацій), а також про більші організації, які пропонують послуги з кредитного консультування. Зверніться до Інтернету або у місцевому відділенні щодо інформації про місцеві варіанти.

8. Довірена програма США

Відділ Міністерства юстиції США, USTP підтримує базу даних про все некомерційне агентство кредитного консультування, яке пропонує консультації перед банкрутством. Кожен запис містить контактну інформацію, списки послуг та відгуки колишніх клієнтів.

9. Система американського кооперативного розширення

Відділ американського департаменту сільського господарства (USDA), американської кооперативної системи розширення (USCES) - це мережа фінансової освіти, яка орієнтована на сільських жителів, але доступна для кожного. Її місцеві відділення, які існують у кожному штаті, не надають безпосередньо послуг з управління боргом, але вони можуть зв’язати вас з авторитетними організаціями, які займаються - поряд з іншими фінансовими продуктами та послугами, що цікавлять сільських людей, наприклад, іпотечні кредити USDA.

Поради щодо уникнення афери

Оскільки постачальники бюджетної підтримки, послуг фінансового планування та консультацій щодо боргу, більшість послуг з кредитного консультування є поважними та доброзичливими. Але плани управління боргом, пропоновані багатьма кредитними консультантами, можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. А статус некомерційної організації не надає автоматично респектабельності - деякі агенції можуть використовувати недоцільну тактику, щоб вичавити більше грошей у своїх клієнтів..

Щоб не стати жертвою афери, пам’ятайте про ці поради:

1. Не оплачуйте нічого заздалегідь

Не працюйте з агенціями, які вимагають платити за фінансову оцінку, перш ніж отримувати інформацію про її послуги. Поважні кредитні консультанти надають інформацію про те, що вони роблять - і як управляти своїми грошима - перед тим, як стягувати збори або піддавати клієнтам інвазивні оцінки. Крім того, кредитні консультанти, які продають послуги по телефону, не можуть стягувати збори за план управління боргом, включаючи плату за початок та щомісячне обслуговування, доки вони не закінчать переговори з усіма кредиторами-учасниками та не приймуть ваш перший щомісячний депозит у плані. В іншому випадку це незаконно згідно з Правилом Федеральної комісії з питань торгівлі.

2. Отримайте графік оплати

Багато бюро кредитних консультацій надають допомогу з бюджетування безкоштовно для всіх учасників, а деякі також субсидують семінари, заняття та консультації один на один. Вони також можуть знизити плату за план управління управління боргом для клієнтів, які стикаються з труднощами. Уникайте організацій, які не чітко розуміють, з чого вони стягуються, і перед тим, як записатись на план управління боргом, письмово переконайтеся, що вам ніколи не доведеться платити більше певної суми на місяць.

3. Переконайтесь, що вони акредитовані, і вимагайте прозорості

Будьте скептично налаштовані до агентств, які не сертифіковані сторонніми організаціями, такими як AICCCA або NFCC. Переконайтесь, що їхні працівники сертифіковані цими організаціями або також мають відповідну фінансову підготовку. І завжди підтверджуйте джерело фінансування агентства - члени NFCC, які отримують основну частину свого фінансування від кредиторів, які беруть участь у програмах управління боргом, зобов’язані розголошувати цю інформацію.

4. Попросіть письмові гарантії конфіденційності та безпеки

Не працюйте з агенціями, які не погоджуються зберігати вашу фінансову та особисту інформацію в безпеці та конфіденційності.

5. Дослідіть компенсацію працівників

Будьте обережні щодо роботи з агенціями, які стимулюють своїх працівників через комісію з продажу планів управління боргом або інших послуг. Співробітники з погодинною оплатою або з оплатою праці, швидше за все, мають на увазі ваші інтереси.

6. Зрозумійте, що плани управління боргом - не єдиний варіант відповіді

Якщо обране вами агентство кредитного консультування намагається підштовхнути вас до плану управління боргом, не надаючи спочатку інших послуг, поговоріть з іншими агентствами і перевірте, чи роблять вони те саме. DMP - це найвигідніша послуга для агентств, тому надмірно наполегливі кредитні консультанти можуть шукати власний підсумок, а не ваш.

7. Будьте скептичні до широких претензій

Уникайте організацій, які заявляють, що зможете негайно відремонтувати ваш кредитний рахунок, позбудьтесь своїх боргів за кілька місяців або не зберігайте інформацію про минулі проблеми з кредитуванням (наприклад, прострочені платежі чи повернення коштів) від майбутніх кредиторів. Такі речі неможливі.

Заключне слово

Перш ніж записатись, поговоріть із кількома агенціями з кредитних консультацій - та іншими фінансовими професіоналами, якщо це можливо - щоб переконатися, що DMP підходить саме вам. Ви також повинні створити економічний, але стійкий особистий бюджет і зобов’язатися його виконувати. Це може включати деякі жертви, наприклад, скорочення відпусток або їжі в ресторані, але це того варто. І якщо ви вже позаду у кількох кредитних картках чи інших боргах, можливо, найкраще зараз звернутися за допомогою до DMP - а не чекати, поки вам потрібно вжити ще більш різких дій, таких як подання заяв про банкрутство, - і попрацювати над своїм бюджет, коли ви вже зареєстровані.

Ви чи член сім’ї коли-небудь користувались некомерційною кредитною консультацією? Ви б порекомендували цей досвід, чи краще вирішувати борги іншими способами?