Чи потрібно страхування від повені? - Що це покриває та витрати на політику

Наш сусід, будинок якого сидів прямо біля берега річки вниз від заповідника, мав зовсім інший досвід. Коли обставини були правильними - велика снігова гроза, що супроводжувалася раптовою розмиткою або безліччю сильних весняних дощів - весь його двір перетворився на озеро. Іноді для зливу потрібні були дні. Коли нарешті це сталося, часто це було безладдя. Після найгірших потопів вода пролилася б через його майнові лінії та затопила головну дорогу, тимчасово відрізавши найближчу ділянку. На щастя, наш будинок завжди був значно вище водяної лінії.

У дитинстві я неоднозначно ставився до тяжкого становища мого сусіда. Його майно було приємніше, ніж наше. Більшу частину року він міг дивитись із заднього вікна на ніжний водний шлях, оточений величними деревами. Дикі тварини - олені, індики, водоплавні птахи, койоти та випадкові річкові видри - відвідували цю територію. Але коли річка перекрила її береги, я задумався, як він міг би мати справу. Навіть у сухі роки його підвал, певно, затопив пару разів, а вологі роки, мабуть, були постійною боротьбою.

Я тоді не знав про страхування від повеней. Тепер, коли я це роблю, я сподіваюся, що мій старий сусід мав це, хоча він, можливо, не був охоплений більш локалізованими подіями, які торкнулися лише його будинку. Якщо ви живете в районі, схильному до повені, або думаєте переїхати до одного, ви можете подумати про те, щоб додати його до свого арсеналу покриття. Ось, що потрібно знати про страхування від повеней, перш ніж визначити, чи має він сенс для вашого будинку.

Що таке страхування від повені?

Поліс страхування від повені, як правило, видається з однорічним терміном, який покриває збитки від житла та майна внаслідок повені. Федеральне агентство з питань надзвичайних ситуацій (FEMA) визначає "повінь" як "загальний і тимчасовий стан часткового або повного заповнення двох або більше гектарів звичайно сухої землі або двох або більше об'єктів нерухомості, принаймні один з яких є страхувальником майно ».

За FEMA повені можуть бути будь-які з наступних:

• Переповнення внутрішніх чи припливних вод
• Незвичне та швидке накопичення чи стік поверхневих вод із будь-якого джерела
• Грязевідтікання
• Обвал або осідання суходолу уздовж берега озера або подібного водоймища внаслідок ерозії або підриву, викликаного хвилями або потоками води, що перевищують очікуваний циклічний рівень

Ці умови, як правило, спричинені тривалими хвильовими діями, у випадках, що посилюються підвищенням рівня моря, або дискретні передбачувані погодні явища, такі як урагани чи грози. Однак вони також можуть бути спричинені більш рідкісними або непередбачуваними подіями, такими як цунамі, спричинене землетрусом або збою греблі.

Події від затоплення, що відбуваються в приміщенні - наприклад, через розривні труби - не поширюються на страхування від повені. Однак вони можуть покриватися повністю або частково стандартними полісами страхування власників будинків.

Зауважте, що визначення FEMA щодо повеней охоплює більше, ніж просто стоячу воду в низько розташованих районах. Насправді він охоплює майже всі типи паводків, які виникають поза домом - на відміну від подій у приміщенні. Навіть якщо ви живете на схилі пагорба і не вважаєте себе загрозою для типового паводку стоячої води, ви все одно можете загрожувати пошкодженням від зсуву або стоку.

Поліси страхування від повені можуть охоплювати власників будинків із ризиком (включаючи власників квартир) та власників підприємств за конструктивні пошкодження та втрату житлового або будівельного вмісту. Страхування від повені також доступне для орендарів ризику, головним чином для вмісту житла.

Хто пропонує страхування від повені?

Важливо зауважити, що стандартне страхування власників будинків та поліси страхування орендарів не покривають збитки внаслідок затоплення, що виникають поза домом (на відміну від вибуху труби всередині будинку). Згідно з дослідженням Національної асоціації уповноважених страхових комісій (NAIC), 33% американських власників будинків помилково вважають, що поліси їх домашнього страхування покривають таке затоплення. Це поширене неправильне сприйняття призводить багатьох власників житла до групи ризику відмовитися від страхування від повеней.

То хто це пропонує? Національна програма страхування від повеней (NFIP). NFIP була заснована в 1968 році і в даний час працює з близько 80 приватними страховими компаніями, такими як Allstate та Liberty Mutual, щоб забезпечити покриття від повені для власників будинків та орендарів. Політику, затверджену NFIP, можна придбати безпосередньо у страхових компаній-учасниць або у агентів, уповноважених продавати свої поліси.

Однак не всі американські страхові компанії пропонують страхування від повеней. Якщо у вас є орендарі чи власники будинків через компанію, яка не бере участі в NFIP, вам потрібно звернутися до іншого постачальника..

Крім того, не всі громади підписалися на вимоги щодо управління заплавами NFIP, які регулюють районування, будівництво будівель, розміщення інфраструктури та інші аспекти забудованого середовища в районах, схильних до повеней. Якщо ваш округ чи місто не погодилися з цими вимогами, ваша політика може мати більш високу премію порівняно з аналогічною політикою в громадах-учасницях, або ви взагалі не зможете отримати політику. Близько 20 000 громад беруть участь станом на 2014 рік, тому є ваші шанси на те, що у вас є.

Як працює страхування від повені

Наявність, вартість та покриття страхування від повеней сильно залежать від географії. FEMA підтримує близько 100 000 карт ризику від повені (також відомих як карти страхування від повеней або FIRM), що охоплюють значну частину сухопутної маси США. Кожна карта розділяє зону покриття на зони страхування від повеней, зони, в яких ризик затоплення приблизно дорівнює. Межі зон зазвичай відповідають контурам висоти та рельєфу, при цьому зони підвищеного ризику знаходяться уздовж берегів річок, берегових ліній та каньйонів, а також райони з найменшим ризиком на високому стійкому ґрунті.

Зони страхування від повеней

Існує три широких типи зон страхування від повеней. Перші два далі поділяються на підзони для позначення градієнтів ризику всередині них:

• Зони високого ризику або спеціальні зони небезпеки від повені. Якщо ваше майно перебуває в зоні особливої ​​небезпеки від повені, і ви маєте житлову або комерційну іпотеку у федерального ліцензованого та застрахованого емітента іпотечного кредитування, вам потрібно буде страхувати від повені. Орендодавцям настійно рекомендується страхувати від повеней, але не потрібно. Спеціальні зони небезпеки від повені визначаються як такі, що мають шанси затоплення 1% або більше у будь-який рік. Їх зовнішні кордони іноді називають підйомом Базового потопу, причому базовий повінь стосується так званої 100-річної повені, або найгіршого паводку, який, як очікується, відбудеться в цій місцевості протягом 100-річного періоду. На картах ризику затоплення спеціальні зони небезпеки від повені позначаються комбінаціями букв-цифр, що починаються з букв «А» або «V.»
• Області від помірного до низького ступеня ризику. Ці райони мають нижчий ризик затоплення: від 0,2% до 1% для помірного ризику та менше ніж 0,2% для низького ризику за даний рік. Однак, частково через те, що вони охоплюють набагато більше ґрунту, вони все ще несуть відповідальність за понад 20% усіх вимог щодо повені в NFIP, і вони отримують близько третини всієї розподіленої допомоги при стихійних лихах внаслідок повеней, повідомляє NFIP. Ніхто, хто живе, працює чи не володіє майном у цих районах, не зобов’язаний страхувати від повеней, хоча NFIP рекомендує це робити. На картах ризику повені області з помірним та низьким рівнем ризику позначаються літерами "X" (затіненими або незатіненими), "B" та "C." У цій широкій категорії ризику "B" позначає найвищий ризик, "X" позначає середній ризик, а "C" - найменший ризик.
• Невизначені райони ризику. Ці райони не застраховані від повеней, але офіційно не були оцінені щодо небезпеки повені. На картах ризику повені вони позначені символом "D". Хоча NFIP прямо не рекомендує і не вимагає страхування від повеней у цих районах, він все-таки страхує властивості в них.

Перший крок, щоб визначити, чи слід отримувати покриття страхування від повеней та скільки це може коштувати, - це ознайомитися з картою ризику затоплення у вашому районі та дізнатись, у яких зонах та підзонах ви живете чи маєте власність. Щоб знайти свою карту, знайдіть База даних ризику страхування від повені FEMA за адресою, назвою громади або координатами широти-довготи.

Як визначаються витрати на поліс страхування від повені

Страхування від повені незвично тим, що премії встановлюються та фіксуються НФЗІ, виходячи з його оцінки ризику повені страхувальників, меж покриття, франшизи, вікових та матеріальних складових покритих структур. Премії не відрізняються між страховиками, тому для кращої угоди не потрібно купувати покупки.

Однак NFIP періодично змінює свої методи оцінки ризику, що може вплинути на сприйнятий вами ризик. І час від часу програма може підвищувати ставки в цілому для врахування інфляції.

Фактори, які можуть знизити ваші страхові внески від повені

До загальних факторів, які можуть зменшити витрати на страхування від повеней, належать:

• Бажана політика щодо ризиків. Для того, щоб мати право на бажану ставку політики ризику, покрита власність повинна знаходитися поза спеціальною зоною небезпеки від повені (зони B, C та X) та мати сприятливу історію збитків, це означає, що вона не мала великого збитку. Бажана політика ризику позначає властивості з найменшим ризиком у районах, які були відображені для ризику повені. Їх премії, як правило, на 5% до 10% нижче, ніж стандартні поліси з низьким рівнем ризику.
• Групове страхування від повені. Цей вид страхування, позначений Сертифікатом страхування від повені, видається лише після президентської декларації про катастрофи, яка, як правило, видається після погоди або іншого стихійного лиха, що спричиняє масштабні повені. За даними NFIP, власники нерухомості можуть отримувати сертифікати страхування від повені незалежно від того, живуть вони в спеціальній зоні небезпеки від повені чи зобов’язані страхувати від повені їх емітером іпотечного кредитування. Хоча одержувачі можуть технічно відмовитися від полісів групового страхування від повені, позначених їх сертифікатами, тих, хто відмовився, можна позбавити уваги від майбутньої допомоги при стихійних лихах - тому, якщо ви вирішите не приймати груповий поліс, ви можете зіткнутися з величезними витратами у випадку, якщо наступні затоплення призводять до декларації про катастрофу, яка охоплює вашу власність. Групові поліси страхування від повеней мають спеціальні трирічні терміни та суми субсидованих премій - часто менше 50% від вартості стандартного індивідуального полісу страхування від повеней для тієї ж області. Мешканці, яким потрібно або бажають продовжувати страхувати від повеней після трирічного терміну дії полісу, повинні придбати стандартний поліс і сплатити повні внески.
• Участь у рейтинговій системі спільноти. Громади NFIP, які перевищують мінімальні стандарти щодо захисту від повені та зменшення шкоди, можуть отримувати кредити через систему рейтингової системи заохочень. Громади заробляють кредит, вкладаючи кошти в освіту власників будинків, суворі будівельні норми та додаткові заходи захисту від повені. Кредити приблизно перекладаються на преміальні знижки для страхувальників у цих громадах. Ці знижки можуть становити до 10% для властивостей середнього та низького ступеня ризику (не-SFHA), які вже не мають права на премії за бажану політику за ризик, і до 45% для об'єктів високого ризику. Участь у системі рейтингової спільноти не впливає на бажану політику ризиків.
• Карта повені Діди. У деяких випадках власники майна, чиї карти ризику від повені були змінені на відображення підвищеного ризику, можуть мати змогу зафіксувати нижчі премії, сплачені до зміни. Окремо будівлі, споруджені в зонах підвищеного ризику до картографування ризику повені, можуть претендувати на субсидійні премії, особливо якщо вони мають історичну цінність, хоча НФІП не говорить про те, наскільки субсидії можуть зменшити премії..
• Системи захисту від повені. Властивості в зонах підвищеного ризику, захищених широкомасштабними системами захисту від повеней, таких як затоки вздовж нижньої річки Міссісіпі, можуть претендувати на більш низькі премії. Зниження премії приблизно еквівалентне різниці між політикою з високим рівнем ризику та помірного ризику, хоча окремі обставини (наприклад, точне підняття структури, що охоплюється, і те, чи ніколи дана застава) можуть вплинути на точне зниження. Кваліфікаційні системи захисту від повені повинні бути оцінені як захист від сторічної повінь або вище. На прикладі реального світу, згідно з даними PBS, система дамб, побудована для заміни тієї, що вийшла з ладу в урагані Катріна, вважається витримкою 100-річного паводку.

Види полісів страхування від повені: Покриття та вартість

Залежно від вашого місця розташування, ризику затоплення, страхування вашого місця проживання чи бізнесу та власності чи оренди, ви можете вибрати декілька типів полісів страхування від повеней: лише житловий вміст (особисте майно), житловий будинок та вміст, комерційний вміст (торгове обладнання та інвентар), а також комерційна будівля та вміст.

Якщо витрати вказані для типів полісів нижче, вони застосовуються до мешканців та власників підприємств у зонах повеней середнього та низького ступеня ризику, які мають право на графік преміум-преференційного режиму з привілейованими ризиками та обирають вирахування у розмірі 1000 доларів. Іншими словами, це премії за доступні політики з найменшим ризиком.

У районах з високим і невизначеним рівнем ризику премії дуже залежать від індивідуальних обставин, таких як висота будівель на вашій власності, неподалік місцевості та недавня історія затоплення. Відповідно, премії різняться в широких межах і важко оцінити. Однак, особливо у зонах підвищеного ризику, вони можуть бути значно вищими за вказані нижче премії. Якщо ви живете в зоні підвищеного або невизначеного ризику, вам слід поговорити з ліцензованим агентом, знаючи ваші обставини..

Політика лише щодо вмісту (охоплення особистого майна)

Оскільки він не покриває пошкодження головної будівлі або господарських споруд нерухомості, а також пов'язані з цим витрати на прибирання та ремонти, поліс страхування від наводнення не є ідеальним для власників будинків та власників комерційної нерухомості. Це краще підходить для мешканців нерухомості та власників бізнесу, які орендують приміщення в комерційній будівлі.

Ліміти житлового покриття (як для орендарів, так і для власників будинків) становлять від 8 000 до 100 000 доларів. Ліміти нерезидентного покриття становлять від 50 000 до 500 000 доларів. Зауважте, що страхувати лише надземний вміст значно дешевше.

• Що покрито. Зазвичай охоплює особисті речі, такі як електроніка, одяг, меблі та безмоторні транспортні засоби, такі як велосипеди, якщо вони зберігаються всередині. Він також включає неструктурні обробки вікон та штор, портативні та віконні кондиціонери, портативні кухонні прилади, такі як мікрохвильові печі, непостійні килими та килими, шайби та сушарки, морозильні камери та їжу в них, і перші 2500 доларів високоцінних предметів, таких як оригінальний художній твір та дизайнерський одяг.
• Що не охоплюється. Непокриті предмети, як правило, включають автомобілі та автозапчастини та предмети, розміщені за межами критої території, наприклад, зовнішній сарай без окремого поліса або підвал, якщо немає підземного покриття. Також не покриваються валюта, цінні речі (наприклад, ювелірні вироби та твори мистецтва), що перевищують межу в розмірі 2500 доларів США, та шкоду, заподіяну цвіллю, цвіллю та довготривалою вологою. Тимчасові витрати на житло та переїзд також не покриваються, але вони, як правило, включаються в політику орендодавців або власників будинків.
• Вартість для житлової політики. Щодо межі покриття 8000 доларів США, щорічні премії становлять 57 доларів за надземний вміст та 79 доларів за вміст над і під землею. Для ліміту покриття в розмірі 50 000 доларів США (середня сума) премії над і над / під землею становлять 153 і 207 доларів відповідно. За 100 000 доларів премія над і над / під землею становить 221 і 271 доларів відповідно.
• Вартість нерезидентної політики. Для полісів на 50 000 доларів премії над / над / під землею становлять 195 та 398 доларів відповідно. Для покриття 250 000 доларів США (середня межа покриття) відповідні премії становлять 524 та 1163 долари. Для покриття 500 000 доларів США, відповідно, премії становлять 948 доларів та 2123 доларів.

Політика побудови та змісту

Політика, яка охоплює будівлі, а також їхній зміст є більш вичерпною, і, таким чином, краще підходить для власників будинків та власників комерційної нерухомості. Ліміти житлових покриттів для будинків на одну сім’ю - від чотирьох сімей становлять від 8 000 до 100 000 доларів США для вмісту і від 20 000 до 250 000 доларів для структур.

Житлові споруди з більш ніж чотирма одиницями вважаються "загальними властивостями". Покриття вмісту для цих властивостей також коливається в межах від 8 000 до 100 000 доларів, тоді як межі структурного покриття зростають з 50 000 до 500 000 доларів. Як зміст, так і ліміти структурного покриття для комерційних будівель, що містять бізнес, коливаються від 50 000 до 500 000 доларів.

• Що покрито. На додаток до всього, що стосується лише політики щодо вмісту, покриті елементи зазвичай містять саму будівлю, включаючи фундамент та фундаментні стіни; електричні та водопровідні системи; Обладнання ОВК, включаючи центральне кондиціонування та опалення; водонагрівачі та печі; холодильники, кухонні печі, посудомийні машини та інші кухонні прилади; постійне килимове покриття (не площі килими); вбудована обшивка стін, шафи, книжкові шафи та розважальні центри; жалюзі конструкційні віконні; окремі гаражі, не перевищуючи 10% від загальної площі побудованих майнових приміщень; та після затоплення сміття. Окремі будівлі, наприклад гостьові будинки та сараї, вимагають окремої політики, навіть якщо вони знаходяться в одній зонованій власності.
• Що не охоплюється. На додаток до виключень із вмісту, що містяться лише в політиці, не охоплені об'єкти та збитки, як правило, включають фінансові збитки внаслідок переривання бізнесу, неможливості приступити до роботи або втрати використання покритого майна. Зовнішні споруди без окремих полісів страхування від повеней, зовнішня інфраструктура, наприклад, септичні системи, доріжки, окремі палуби, внутрішні дворики та газонні меблі, також не охоплюються.
• Вартість для житлової політики. Для політик щодо вмісту в розмірі 20 000 доларів США / 8 000 доларів США щорічні премії становлять 129 доларів за житлові споруди без підвалів та 176 доларів за споруди з підвалами або іншими підземними приміщеннями. Для полісів у розмірі 125 000 доларів США / 50 000 доларів премії за підвали та підвальне приміщення становлять 334 та 368 доларів США відповідно. За покриття в розмірі 250 000 доларів США / 100 000 доларів США відповідні премії становлять 414 та 460 доларів США.
• Вартість нерезидентної політики. Для полісів у розмірі 50 000 дол. США / 50 000 доларів премії за підвали та підвальне приміщення становлять відповідно 643 та 1,016 доларів США. За покриття в розмірі 250 000 доларів США / 250 000 доларів США відповідні премії становлять 1186 доларів США та 3129 доларів США. За покриття в розмірі 500 000 доларів США / 500 000 доларів США відповідні премії становлять 2880 доларів США та 4 807 доларів США.

Спеціальні міркування щодо підвалів та ділянок під першим поверхом

Оскільки підвали, підвальні майданчики та подушки нижнього рівня сидять частково або повністю під землею, вони набагато більш схильні до затоплення та пошкодження води. Окрім простого факту, що наявність підвального приміщення, ймовірно, збільшить вашу страхову премію, від нього та інших підземних просторів можуть бути встановлені певні обмеження на покриття.

Хоча вам слід поговорити зі своїм страховим агентом або представником компанії для повного обліку винятків та лімітів покриття, страхування від повені (незалежно від типу полісу), як правило, не охоплює наступні елементи підвалів, підвалів, підвалів нижнього рівня, та інші підземні частини вашого будинку:

• Стіни та стелі
• Килими, килими та інші покриття для підлоги (включаючи плитку)
• Шафи для книг, вагонка та інші прикраси для стін
• Більшість особистої власності, включаючи меблі, електроніку, одяг та кухонне начиння
• Холодильники та їжа всередині

Елементи, які зазвичай накриваються в підвалах та подібних просторах, включають наступне:

• Важкі прилади (крім холодильників), включаючи морозильні камери та їжу всередині, шайби та сушарки, печі, водонагрівачі та посудомийні машини
• Паливні баки та відповідне обладнання
• Електричні розетки, вимикачі та відповідне обладнання
• Ізоляція
• Водні системи
• Фундаменти, фундаментні стіни та системи кріплення

Особливо важливо розуміти ці обмеження та міркування, якщо ваш основний житловий простір розташований частково під землею, як у випадку з підвальною квартирою або будинком з роздільним рівнем.

Період очікування

Поліси страхування від повені зазвичай набувають чинності через 30 днів після дати випуску. Іншими словами, ви не можете пред'явити претензію на подію, яка відбудеться менше ніж через місяць після придбання полісу.

Є кілька винятків із цього правила очікування на 30 днів:

• Останні шрами опіку на федеральній землі. Покрите майно розташоване на федеральній власності або в управлінні землею, яка була пошкоджена лісовою пожежею, яка містилася менше 60 днів тому і зараз затоплена..
• Суворі вимоги до іпотечного кредитора. Покрите майно знаходиться за межами спеціальної зони небезпеки від повені, але ваш іпотечний кредитор все-таки вимагає від вас страхування від повеней до або після закриття позики. Оскільки це може призвести до виникнення проблем із покриттям, ваша політика зазвичай покриває претензії, подані протягом 30 днів після її випуску.
• Іпотечні кредити у ДФЗ. Покрите майно знаходиться в спеціальній зоні небезпеки від повені, і ви отримуєте страхування від повені як вимогу нової, розширеної або оновленої застави. Знову ж таки, через прискорений характер такої політики, вона, як правило, покриває претензії, подані протягом 30 днів після видачі.
• Перегляд карти ризиків від повені. Ваша карта ризику затоплення була переглянута, і ваше майно зараз знаходиться в зоні особливої ​​небезпеки від повені. У цьому випадку ви повинні придбати свою політику протягом 13 місяців після перегляду карти, щоб мати право на звільнення від періоду очікування.

Заключне слово

Багато людей мають ненависні стосунки з місцем проживання. У багатьох випадках це складне почуття можна простежити в географії, геології чи кліматі. Для прибережних каліфорнійців кліше йде, землетруси, посуха, дикі пожежі та грязі є прийнятною торгівлею за м'якої погоди та міцної краси. Мешканці штатів Середнього Заходу та Рівнини балансують низькими витратами на життя та доброзичливими громадами з холодними зимами та сильними літніми грозами.

Люди, які живуть у безпосередній близькості від води, чи вздовж непорушних річок чи схильних до штормів океанів, приймають ризик потенційно катастрофічного затоплення в обмін на доступ води до запитів та чудовий вид. Ваш задній двір може бути сповнений сюрпризів, приємних, а деяких не дуже. Ви повинні рівномірно підготуватися та відсвяткувати.

Чи є у вас поліс страхування від повеней?