Як вибрати найкращий план медичного страхування для вашої родини

Але маючи настільки багато варіантів на вибір, як вибрати найкращий план медичного страхування для своїх потреб? По-перше, варто розібратися в плюсах і мінусах кожного типу плану.

Основні типи плану

На ринку медичного страхування є чотири основні категорії планів: бронза, срібло, золото та платина. Ці плани залежать від середнього відсотка витрат на охорону здоров'я, які вони сплачують. Чим вище цінність - золото та платина - тим більше вони платять за ваші медичні витрати і тим нижче ваші власні витрати.

Купуючи страховку, ви почуєте безліч ініціалізмів, що підкидаються, такі як ГМО (організації, що обслуговують здоров'я), РРО (бажані організації постачальників) та POS (планові пункти обслуговування). Існують також плати за послуги та страхування на довгострокове обслуговування. Деякі плани обмежують ваш доступ до медичних працівників за межами вашої мережі, тоді як інші види дозволяють вам звернутися практично до будь-якого лікаря. Ось як ці плани складаються одна проти одної.

Плани HMO

Переваги: Ваші витрати з власної кишені часто нижчі та набагато передбачуваніші. Зазвичай вам не потрібно подавати претензію про відшкодування витрат.

Недоліки:Послуги, які надаються лікарем або фахівцем за межами вашої мережі, як правило, не покриваються, за винятком надзвичайних ситуацій. Ви майже завжди потребуєте направлення від лікаря первинної медичної допомоги, щоб звернутися до фахівця.

Плани PPO та POS

Переваги: РРО та ПС набагато гнучкіші, ніж ГМО, оскільки вони часто покривають медичні витрати поза мережею. Крім того, ціни зазвичай не такі високі, як у плані плати за послугу.

Недоліки:Часто складніше передбачити свої власні витрати.

Плани плати за обслуговування

Переваги: Вам не потрібні попередні схвалення або направлення для отримання медичної допомоги в будь-якому місці і від кого завгодно.

Недоліки:Ви сплачуєте більш високі премії та франшизи. Як правило, ви також оплачуєте медичні послуги заздалегідь, після чого подаєте претензію до своєї страхової компанії про отримання відшкодування.

Плани з високою віддачею (катастрофічність)

Переваги: Премії за плату з високим вирахуванням, як правило, значно нижчі, ніж при планах РРО або POS. А витрати, пов'язані з власною кишкою, узгоджуються між страховою компанією та медичним працівником, що часто призводить до зниження витрат на власні кошти..

Недоліки: Якщо вам потрібна велика витрата на охорону здоров'я, як хірургічне втручання, ви повинні виконати свою франшизу, перш ніж ваша страховка платить що-небудь, а франшиза дуже велика. Наприклад, у 2019 році IRS визначив план з високим вирахуванням як такий, що має мінімум 1350 доларів для фізичної особи та 2700 доларів для сім'ї, хоча франшиза може піднятися набагато вище. Однак ви можете значно зменшити свої власні витрати з цього типу плану, додавши рахунок на ощадні заощадження Жваво (докладніше про це нижче).

Страхування довгострокової допомоги

Прикро, але Medicare та більшість планів медичного страхування обмежують або виключають тривалу допомогу. Якщо ви хочете покриття, ви повинні подати заявку на окремий план довгострокового догляду.

Вартість вашого плану залежить від кількох речей, таких як ваш вік, максимальна кількість днів або років, які поліс заплатить, і максимальна сума, яку поліс платить за день. Плануючи пенсію, врахуйте вартість страхування на тривалий догляд.

Гібридні плани здоров'я

Як правило, у гібридних планах оплата за відвідування офісу становить лише 20 доларів. Вони пропонують доступні щорічні франшизи, які часто починаються лише від 500 доларів. Однак ваш франшиз не застосовується до невідкладної та невідкладної допомоги, відвідування лікаря, лікувальної фізкультури та багатьох рутинних офісних послуг лікаря, таких як лабораторні аналізи та рентген. Однак ви отримуєте 100% покриття без витрат на власні кишені після того, як досягнете свого максимуму з кишені.

Як правильно вибрати план для задоволення своїх потреб

Деякі плани медичного страхування кращі за інші. Це дано. У 2020 році HealthCare.gov розширює програму оцінки якості медичного страхування на всі штати. На основі шкали від 1 до 5 (5 найвищі), оцінки якості враховують досвід учасників, адміністрування плану та загальну медичну допомогу, що дозволяє порівнювати плани та приймати зважене рішення. Хоча важливі як настанови, рейтинги не повинні бути єдиним показником якості плану.

Задавши собі наступні питання допоможе вам прийняти найкраще рішення.

1. Які обмеження покриття?

Однією з ключових речей, яку слід враховувати при виборі плану медичного страхування, є максимум виплат за все життя. Максимальна виплата за життя - це максимальна сума долара, яку ваш план медичного страхування виплачує протягом вашого життя за неістотні медичні послуги, такі як акупунктура, ортопедія, хіропрактика, перуки та слухові апарати. Застереження про максимальну вигоду протягом усього життя не поширюються на основні послуги, такі як екстрені служби, необхідна медична необхідність госпіталізація, вагітність або догляд за новонародженими..

Важливо зрозуміти межі вашого покриття, особливо якщо у вас є хронічні захворювання, такі як діабет, і вам потрібно щось класифіковане як несуттєве - наприклад, ортопедія - або все життя, як зниження слуху і потрібні слухові апарати..

Навіть якщо у вас немає хронічного або життєвого стану, якщо ви користуєтеся послугами, такими як голкотерапія, хіропрактика або що-небудь інше, що вважається несуттєвим у вашому плані, порахуйте, як максимально впливатиме на вас максимальна тривалість виплат за все життя.

2. Які ваші видаткові витрати?

Якщо вам доводиться часто звертатися до лікаря або у вас дорога процедура або діагностика, витрати на власні кошти дійсно починають накопичуватися протягом року. Ось чому важливо переглянути вимоги кожного плану щодо власних кишенькових витрат, таких як франшизи та доплати або співстрахування.

Вирахування

Відрахування - це сума, яку ви платите за медичну допомогу до того, як ваш план медичного страхування почне платити. Наприклад, якщо виплата у вашому плані становить 1000 доларів, ви заплатите 100% усіх прийнятних медичних витрат, поки ваші рахунки не становлять 1000 доларів. Після того, як ви зустрінете свій франшиз, ваше медичне страхування починається.

Виплати

Доплата або оплата - це фіксована сума, яку ви платите за будь-яку охоплену медичну послугу, як правило, на час надання послуги. Кошти для візитів до лікаря первинної медичної допомоги зазвичай становлять близько 25 доларів США, хоча в деяких планах вони навіть нижчі. Але кошти відрізняються від служби до обслуговування таких речей, як лабораторні тести, приписи та відвідування фахівця.

Співстрахування

Замість заплати, деякі плани змушують платити за страхування. Перестрахування - це відсоток від оплати за медичну оплату, яку ви сплачуєте, а решта виплачується вашим планом медичного страхування після того, як ви зустрінете свій франшиз. Найпоширенішим співстрахуванням є розділ 80/20, що означає, що ви платите 20% від кожної купюри, а ваше страхування покриває 80%. Наприклад, якщо ви відвідуєте лікаря і отримуєте рахунок на суму 200 доларів, ви платите 40 доларів, а ваше страхування сплачує решту 160 доларів.

Максимуми, що не мають кишені

Ваш максимум у власній кишені - це найбільше, що вам доведеться заплатити за покриті послуги в плановому році. Після того, як ви сплатите цю суму за кошти, співстрахування та франшизи, ваш план охорони здоров’я сплачує 100% витрат за будь-які покриті пільги. Однак ваш максимум з кишені не включає щомісячні внески або що-небудь, що витрачаєте на послуги, які ваш план не покриває.

Наприклад, скажімо, що на початку плану року ви дізнаєтесь, що вам потрібна операція по заміні коліна, і це обійдеться в допустимі витрати в 30000 доларів. У вашому плані є франшиза у розмірі 1500 доларів, а ваша співстрахування - 20%. Ваш максимум у кишені - 2200 доларів. Після сплати своєї франшизи ваше 20% співстрахування становить 5 700 доларів. Але оскільки ваш максимум у кишені встановлений у розмірі 2200 доларів, і ви вже сплатили свої франшизи в розмірі 1500 доларів, ви заплатите лише додаткові 700 доларів. Решту сплатить страхова компанія.

3. Яке ваше здоров'я?

Вибір правильного плану для вас, як правило, зводиться до балансуючого ефекту між франшизами та преміями. Чим більше ви готові платити за свою премію щомісяця, тим менша сума вашої франшизи.

Зазвичай, плати з високим вирахуванням найкращі для людей, які загалом здорові. Сюди входять люди, які не мають хронічних станів, не відвідують свого лікаря і не передбачають великих медичних витрат у наступному році, таких як витрати на вагітність. Оскільки багато з цих планів дозволяють платити доплату, коли ви відвідуєте свого лікаря, а не платити до своєї франшизи, кілька відвідувань на рік не зламають банк для здорової людини. А премії значно дешевші.

З іншого боку, якщо трапиться щось катастрофічне або ви отримуєте діагноз хронічного стану протягом плану року, у вас є набагато більша виплата для зустрічі, перш ніж ваша страховка починає.

З низьким або неподатковим планом ви зустрінете свій франшиз набагато швидше, але зазвичай платите набагато більшу премію. Однак ці плани варті того, щоб люди, які очікують, що їхні медичні витрати будуть високими в наступному році.

Якщо у вас є хронічні захворювання, передбачте кілька поїздок до лікаря чи лікарні, або вам доведеться звернутися до кількох фахівців у наступному році, ви, ймовірно, заощадите гроші з меншою франшизою. Це також стосується сімей, особливо якщо діти часто хворіють або займаються спортом.

І пам’ятайте: якщо ваше здоров'я зміниться, вам доведеться жити зі своїм поточним планом протягом одного року.

Де взяти медичне страхування

Переглянувши всі варіанти плану медичного страхування, саме час шукати найкращу страховку для себе та своєї родини. Ви можете знайти його в різних місцях.

Багато людей отримують медичне страхування через свого роботодавця. Більшість планів роботодавців - це групові плани, а роботодавець сплачує частину премії. Якщо ваш роботодавець не пропонує пільги на медичне страхування, існують інші способи страхування, такі як:

• План охоплення групи від роботодавця вашого подружжя або партнера
• План групового страхування через іншу організацію, наприклад, клуб, професійну асоціацію чи союз
• План батьків, якщо вам 25 років або молодше
• Індивідуальний план медичного страхування через ринок медичного страхування або іншу медичну страхову компанію, наприклад, United Health Group, Humana або Aetna (відкрита заявка на покриття до 2020 року через Закон про доступну допомогу - більшість з 1 листопада по 15 грудня 2019 року штати)
• Державні програми, такі як Medicaid, Medicare або Програма медичного страхування дітей (CHIP)
• Для військовослужбовців - Адміністрація ветеранів, США та Трикаре
• Ваша держава, якщо вони пропонують плани медичного страхування
• Якщо ви втратили роботу, продовжуйте покриватися від колишнього роботодавця відповідно до консолідованого закону про узгодження бюджету (COBRA)
• Агенти медичного страхування

Варіанти для людей з обмеженими можливостями

Якщо у вас є інвалідність, існують додаткові агенції, які можуть допомогти вашим потребам у медичному страхуванні:

• Розділ та інвалідність веб-сайту Центрів контролю та профілактики захворювань, в якому є статті, поради та інформація про програми
• Адміністрація соціального захисту
• Ресурси міських чи окружних органів влади, наприклад, місцеві органи охорони здоров'я
• Державні агентства соціальних служб, такі як управління охорони здоров'я

Альтернативи традиційному медичному страхуванню

Зі зростанням вартості традиційного медичного страхування деякі люди шукають інші варіанти, які забезпечують частину такого ж покриття, але без непомірних витрат. Інші варіанти можуть включати:

Плани охорони здоров'я

Плани охорони здоров’я - поділіться від такої компанії Medi-Share насправді не є страховими планами. Вони є членськими кооперативами, в яких члени погоджуються платити частку медичних рахунків інших членів. Ви сплачуєте щомісячну премію, але і члени та провайдери кажуть, що загальні витрати на рік майже завжди менші, ніж при стандартних планах медичного страхування.

Пряма первинна допомога

Пряма первинна медична допомога, також відома як медицина консьєржа, є ще однією альтернативою, яка забезпечує доступ до медичної допомоги через доступний рівний членський внесок. Ніяких платежів за послугу за послуги та тести в офісі немає, а рахунки сторонніх не проводяться. Ви доплачуєте за послуги, що надаються сторонніми постачальниками, такі як робота з кров’ю або тести, які повинні робити фахівці. Але багато лікарів з консьєржа домовляються про спеціальні тарифи з сторонніми постачальниками, за яких ви зазвичай платите безпосередньо. Лікар не відзначає їхні послуги.

При безпосередньому догляді ви також маєте доступ до лікаря, який ви обрали, хоча далеко не всі лікарі пропонують пряму допомогу. Але фіксована ставка, яку ви платите, стосується лише вашого лікаря первинної медичної допомоги. Ви повинні або платити з кишені, або скористатися страховкою для фахівців, якщо у вас немає подібної домовленості з ними. А для деяких найкраще мати принаймні високу страхову страховку на випадок нещасного випадку чи діагнозу хронічного захворювання.

Ощадні рахунки

Рахунок охорони здоров’я (HSA) від когось подобається Жваво пропонує податкові переваги на додаток до допомоги у покритті медичних витрат. Але він повинен поєднуватися з принаймні високооплачуваним планом здоров'я для покриття катастрофічних травм чи хвороб. Багато роботодавців надають HSA, але вони доступні для індивідуального придбання, якщо ваш їх не пропонує.

IRS обмежує внески на ваш рахунок HSA. Але платежі, внесені до вашого HSA, є передплатою, і за стягнення грошей не стягується штраф, якщо ви використовуєте їх для оплати медичних витрат..

Заключне слово

Як і страхування автомобіля, медичне страхування - це те, за що ви платите, і сподіваюся, що вам ніколи не знадобиться. Але коли ви це робите, приємно знати, що у вас є план, який допомагає з несподіваними витратами на медичну допомогу.

Плани страхування, як правило, дорогі, але їх наявність може коштувати навіть дорожче. Не дивно, що медичне страхування в США історично було дорогим і недоступним для багатьох людей. Закон про доступну допомогу багато зробив, щоб зробити індивідуальні плани медичного страхування більш доступними. Але навіть у 2018 році 27,5 мільйонів людей були без страховки в якийсь момент протягом року - що перевищує кількість 2017 року. Безперечно, основною причиною були витрати на медичне страхування.

Однак медичне страхування дає вам спокій, у вас буфер між вашим банківським рахунком та високими витратами на медичну допомогу. Не чекайте, поки ви або член сім'ї захворіє, перш ніж знайти правильний план для вас.

Стандартне правило виконується приблизно так: Виберіть план із премією, яку ви можете собі дозволити, яка також охоплює лікарів та ліки, які ви хочете та потребуєте..

Ви вже обрали план оздоровлення? Які поради ви маєте щодо економії на медичному страхуванні?