Як вибрати найкращі інвестиції для плану 401k

Наприклад, деякі роботодавці вносять до 6% від заробітної плати працівника на основі долара за долар, аж до суми внеску працівника. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік і відкладаєте 10% від зарплати на 401 тисячу доларів (5000 доларів), у цьому випадку ваш роботодавець внесе додаткові 3 000 доларів (6% від 50 000 доларів), збільшивши загальну суму інвестицій до 8 000 доларів. Це головна вигода, яка істотно прискорює приріст капіталу.

Інвестуючи 5000 доларів на рік протягом 20 років із 5% -ним темпами зростання, це приносить фонд 104 493 доларів; вкладаючи 8000 доларів США за той самий період при тій же віддачі, фонд створює 167 188 доларів. Кінцевий баланс - це комбінація грошей, які ви вкладаєте, і норми прибутку, яку ви заробляєте від своїх інвестицій у часі. Зважаючи на це, вам слід працювати над тим, щоб збільшити внески, включаючи відповідний внесок роботодавця, вибираючи інвестиції, які допоможуть вам досягти своїх пенсійних цілей.

Поради щодо вибору найкращих інвестицій 401 тис

Визначення того, які інвестиції є «найкращими» інвестиціями, не є «єдиним розміром для всіх». Усі починають економити в різному віці, з різними цілями, різними доходами та витратами та різними очікуванням на пенсію. Усі ці фактори впливають на те, які інвестиції найбільш ймовірно відповідають вашим конкретним потребам. Ваше рішення може бути ще більше ускладнене варіантами інвестицій, наданими вашим роботодавцем.

За законом, 401k плани, які дозволяють вибрати власні інвестиції, повинні пропонувати щонайменше три диверсифіковані варіанти, кожен з яких має різні ризики та прибутки. Як правило, вам не дозволяється вкладати кошти в колекціонування, наприклад, мистецтво, антикваріат, дорогоцінні камені чи монети, але за певних обставин ви можете інвестувати в дорогоцінний метал, наприклад, золото. Зазвичай вони не рекомендуються для пенсійних планів, оскільки вони не заробляють стандартну віддачу, але коливаються в ціні, виходячи з психології інвестора та промислової вартості.

1. Ваш рівень інвестицій

Як мінімум, ви повинні інвестувати принаймні до рівня відповідного внеску вашого роботодавця. У 2014 році ви можете внести до 17 500 доларів США (або 23 000 доларів, якщо ви старше 50 років), максимальний внесок - 52 000 доларів США (включаючи комбінацію вашого внеску і внеску вашого роботодавця). Більшість людей вважає найпростішим розбити щорічні внески на рівні частини, відрахувані за кожен період оплати праці. Наприклад, якщо ви хочете внести $ 12 000 на рік, ви просите щомісяця відраховувати з зарплати 1000 доларів..

Найкраща порада для тих, хто економить на пенсії, - інвестувати рано та часто. Економія на ранніх термінах життя максимізує користь від сплати податків. Розглянемо приклад Майка і Тома:

І Майк, і Том заробляють однакові 5% процентної ставки за свої інвестиції щороку. Майк починає економити 200 доларів на місяць у плані 401k своєї компанії у віці 25 років, а додаткові 100 доларів на місяць вносяться його роботодавцем, в цілому 3600 доларів на рік. Протягом 40-річної кар'єри він вносить 96 000 доларів на пенсійний план. До 65 років баланс Майка зростає до 468 636 доларів.

Том, з іншого боку, чекає, поки йому виповниться 45 років, щоб почати економити у своєму плані роботодавців. Він вносить 400 доларів на місяць, за сумі 200 доларів його роботодавець, за загальний внесок у 7200 доларів щорічно. У той час як Том вносить ту саму загальну суму, як Майк, - 96 000 доларів - його інвестиція має лише 20 років для зростання. Коли він виходить на пенсію у віці 65 років, його загальний капітал становить лише 250 923 долари, що становить приблизно половину остаточного балансу Майка.

Ваш остаточний баланс - це загальна сума грошей, які ви вкладаєте, ваша норма заробітку та час, коли ваші інвестиції дозволяють зростати. Заощаджуючи більше і довше, ви зменшуєте суму заробітку, який ви повинні досягти, щоб досягти остаточної мети. У міру зменшення ставки заробітку зменшується кількість ризику, необхідного для того, щоб визначити, що рівень прибутку також зменшується, розширюючи доступний для вас вибір інвестицій.

2. Ваш термін виходу на пенсію

Час між сьогоднішнім днем і днем, коли ви хочете вийти на пенсію, є головним фактором при виборі найкращого інвестиційного плану. Простіше кажучи, ви можете дозволити собі більше ризикувати, коли маєте більше часу. Більшість інвестицій є нестабільними протягом короткого періоду - спочатку їх ціни зростають і падають, спираючись на психологію інвесторів, а не на фактичні фінансові результати. З часом фактичні результати замінюють психологію, так що ціни відображають здатність компанії послідовно приносити прибуток. Потенціал стає реальністю.

Наприклад, ціна акцій Apple закрилася 15 лютого 2013 року на рівні 442,80 долара за акцію; через рік (14 лютого 2014 р.) він закрився на рівні 543,99 дол. США за акцію. Якби ви придбали акцію 15 лютого 2013 року і продали її 14 лютого 2014 року, ви б заробили 101,19 долара за акцію, або 22,8% від своїх інвестицій. Однак протягом року ціна акцій коливалася від 385,10 дол. США за акцію (19 квітня 2013 р.) До 575,14 дол. США (5 грудня 2013 р.). Іншими словами, ви могли втратити цілих 13% або придбати аж 29,8%, якби продали свої запаси до кінця року.

Переглядаючи довгострокові тенденції, Apple є прекрасним прикладом подальшого зростання. Apple вже багато років демонструє якість свого управління, а ранні інвестори вже отримують нагороди. Наприклад, акції Apple в 2009 році перевищили $ 213,95, а акції Apple в 2004 році перевищили $ 34,40. Той, хто придбав акції Apple у 2004 році приблизно за 34 долари США за акцію та продав 14 лютого 2014 року за 544 долари за акцію, заробив би 1600% прибутку від своїх початкових інвестицій. Це доводить користь часу при розгляді ризику та винагороди.

На жаль, із наближенням віку виходу на пенсію та скорочення інвестиційного горизонту ви втрачаєте безпеку, завдяки якій хороше управління компанії призводить до підвищення ціни на акції. Навіть якщо вам потрібно зменшити ціль інвестування, розумно вибирати більш безпечні інвестиції, стримуючи волатильність, обмінюючись потенціалом для впевненості. Хоча 30-річний може інвестувати агресивно, маючи 35 років і більше, щоб компенсувати помилки, 60-річний не має такої розкоші, оскільки час не на його стороні.

3. Ваші інвестиційні знання

Що ви знаєте про різні інвестиції? Ви купували чи продавали звичайні акції, купували корпоративну або державну облігацію, чи володіли взаємним фондом? Ви розумієте, як диверсифікація - володіння кількома активами, а не одним - впливає на ризик та віддачу? Чи обмежений ваш досвід відкриттям ощадного рахунку або придбанням акцій вашої компанії? Чи маєте ви час дізнатися про інвестиції та доступні вам альтернативи? Залежно від структури вашої 401 тисячі рішень можна прийняти багато, особливо якщо ваш роботодавець дозволяє вам направляти інвестиції у свій рахунок.

Більшість планів роботодавців передбачають щонайменше три варіанти, кожна з яких містить різні ризики та прибутки. Можливі варіанти:

Фонди грошового ринку. Ця інвестиція вважається низьким рівнем ризику та низькою винагородою, вкладення в короткострокові казначейські зобов'язання та гарантовані федеральними банківськими сертифікатами банку. Інвестиційного ризику практично немає, однак прибуток, як правило, еквівалентний рівню інфляції. Будь-які гроші, які, на вашу думку, знадобляться протягом наступного року, слід інвестувати в актив низького ризику, коли ризик втрати мало.
Фонди облігацій. Керований фонд корпоративних облігацій або державних облігацій з більш строком погашення, як правило, вважається низьким до середнього ризику, із низькою та середньою винагородою. У той час як фонди облігацій не мають інвестиційного ризику (облігації виплачуються, коли вони належать), вони несуть ризик процентної ставки. Іншими словами, ціна облігацій змінюється навпаки залежно від процентної ставки. Коли процентні ставки зростають, ціни на облігації падають так, що нові та раніше випущені облігації мають паритет на ринку. Це означає, що облігація номіналом 1000 доларів та купон на 4% продаватимуться за 667 доларів, якщо процентні ставки зростатимуть до 6%, навіть якщо вона виплачується по повній номінальній вартості під час погашення. І навпаки, облігація з 6% відсотковою ставкою продавалася б за 1500 доларів, якщо процентні ставки знизяться до 4%, навіть якщо облігація погашається при погашенні 1000 доларів. Ці активи ідеально підходять для зменшення загального ризику ваших пенсійних фондів, і повинні становити збільшений відсоток у вашому загальному портфелі за п'ять років, що призводять до виходу на пенсію.
Збалансовані фонди. Хоча збалансовані фонди несуть більший ризик, ніж облігаційні, завдяки загальній експозиції акцій, збалансовані фонди також дають більше можливостей для повернення. Зі збільшенням відсотка облігацій у вашому портфелі зменшується волатильність вашого портфеля. Більшість збалансованих фондів включає диверсифікований портфель зрілих загальних акцій США. Ці компанії, як правило, добре керуються, маючи довгі історії прибутковості. Їх розмір робить великі збитки малоймовірними, так само як надзвичайний прибуток також малоймовірний (легше подвоїти 1 мільйон доларів заробітку, ніж 100 мільйонів доларів заробітку). Збалансовані фонди, як правило, заробляють зі ставкою від 2% до 3% плюс інфляція, і вони повинні бути основним пакетом більшості пенсійних портфелів.
Фонди зростання. Портфелі фондів зростання, що складаються повністю з фондових інвестицій, зазвичай змінюються залежно від спеціальності розпорядника фонду. Вони можуть бути галузевими (наприклад, технологіями), певним етапом зростання компанії (наприклад, ринки, що розвиваються), або орієнтованими на розмір компанії (наприклад, невеликий приріст капіталу). Фонди зростання є більш мінливими, ніж збалансовані фонди - їх ціна змінюється з кожним днем - тому вони мають більший ризик втрати, але більший потенціал для винагороди. Фонд зростання повинен забезпечити повернення від 4% до 5% над інфляцією для компенсації підвищеного ризику.

Багато роботодавців дають вам можливість розподілити внески між інвестиціями або навіть перемістити свої кошти щоквартально або щорічно. Це означає, що ви можете активно керувати своїм портфелем на основі того, що відбувається на ринку. Наприклад, якщо ви вважаєте, що економіка в наступному році буде пригнічена, ви можете продати свої фондові фонди та інвестувати свої гроші на ринок грошей з меншим ризиком або облігаційні фонди. І коли ви побачите, як ринок трендує, ви можете продати свій грошовий ринок та облігаційні фонди, щоб інвестувати в акціонерні фонди. Ця стратегія діє, якщо:

Ви маєте час залишатися на вершині ринкових та економічних прогнозів
Перекази між фондами дозволяються з мінімальними витратами
Ви розумієте, що ваш професійний менеджер фонду також проектує ринок і вживає заходів для захисту або вдосконалення вашого портфеля. Іншими словами, ваші зусилля щодо покращення прибутку можуть бути надмірними зусиллям вашого менеджера фонду.

Навіть якщо ви не готові щорічно коригувати свій портфель, розумно регулярно узгоджувати параметри ризику та винагороди свого портфеля відповідно до вашого віку, зменшуючи інвестиційний ризик, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію. Багато професійних радників пропонують співвідношення 90% акцій до 10% облігацій за 5-й рік, що передує виходу на пенсію, згодом збільшуючи відсоток облігацій щороку. У рік виходу на пенсію вони пропонують співвідношення 50% / 50% між акціями та фіксованим доходом.

4. Ваш профіль ризику

Найголовніше врахування при виборі інвестицій - це ваш комфорт і впевненість у виборі. Кожна людина сприймає ризик по-різному, будь то вкладення коштів або вибір місця для відпочинку. Не існує правильного чи неправильного рівня толерантності до ризику, на який, як правило, впливає досвід, знання та особистість. Наприклад, більшість людей вважають, що їхати на автомобілі зі швидкістю 100 км / год небезпечно, але для професійного водія 100 миль / год - це просто легка поїздка по країні. Професіонал не є сміливим дияволом - він дізнався, що ризик ДТП не настільки великий, коли його автомобіль добре підтримується, дорога знаходиться в хорошому стані, а водій досвідчений.

Те, що ваша толерантність до ризику є відносно фіксованою, не означає, що вибір інвестицій повинен бути. Чим більше ви навчаєтесь, тим більше зможете виявити реальні ризики, так само як професійний водій дізнається, наскільки швидко він може зробити поворот.

Якщо повернення мінливих інвестицій сподобається вам, докладіть зусиль, щоб дізнатися якомога більше про ці інвестиції, включаючи, як усунути або перенести ризик. Наприклад, якщо ви вирішили інвестувати в нову компанію, яка має великий потенціал, але високий ризик, ви можете зменшити загальний ризик втрати, розмістивши решту своїх коштів в інвестиціях з низьким рівнем ризику..

Якщо врахувати свій портфель 401 тис. К., Два природних фактори, які природно знижують ваш ризик:

Час. Якщо у вас є багато років, перш ніж вам потрібні інвестиції, навіть великі втрати можна подолати.
Внесок роботодавця у відповідність. "Безкоштовні гроші", надані вашим роботодавцем, можуть означати, що вам не потрібно ризикувати, щоб досягти своєї мети, оскільки ваше повернення вже збільшується їх інвестиціями. Якщо ви вирішили ризикнути, і це працює проти вас, внесок вашого роботодавця пом’якшує цей удар.

Професійний підказки: Ви можете зареєструватися, щоб отримати безкоштовний аналіз 401k від Blooom. Вони вивчать розподіл ваших активів, наскільки диверсифікований ваш рахунок та комісійні платежі.

Заключне слово

Ваш остаточний пенсійний баланс - це залежність від грошей, які ви вкладаєте, від рівня заробітку та від того, як довго інвестуються ваші гроші. Ви контролюєте суму своїх інвестицій та характер вкладених інвестицій, тоді як обставини можуть впливати на час, який ви маєте інвестувати. Найкращі інвестиції для ваших 401 тис. - це ті, які забезпечують найбільшу віддачу залежно від вашого віку, доходу, профілю ризику та внеску роботодавця. На щастя, завдяки зусиллям, освіті та досвіду ви можете розширити свій вибір, залишаючись комфортним у своїх рішеннях.

У вас є 401k? Як ви визначаєте, де і як здійснювати інвестиції?