Чи варта розширена гарантія вартістю? - Коли купувати чи уникати

Розширена гарантія - це угода чи договір на ремонт, заміну чи обслуговування встановленого транспортного засобу, житлового чи іншого майна внаслідок експлуатаційних чи конструктивних збоїв із-за дефекту матеріалів, виготовлення та, в деяких випадках, нормального зносу. Він, як правило, продається як додатковий продукт і охоплює певну тривалість часу в обмін на сплату премії. Розширені гарантії іноді пропонують додаткові варіанти обслуговування або більш гнучкі умови, ніж оригінальна гарантія виробника.

Незважаючи на те, що видався видом страхування, Національна асоціація страхових комісарів у 1995 році вирішила, що розширені гарантії - це не страхування, а розширені договори на обслуговування. Хоча галузь розширених гарантій регулюється різними органами державного страхування, багато хто в цій галузі очікує, що Бюро фінансового захисту споживачів (створене відповідно до Закону про реформу Додд-Франка на Уолл-стріті та захист прав споживачів) замінить різні державні регулятори на більш послідовний підхід.

Сторони договору про розширену гарантію

Продаж та адміністрування розширеного гарантійного або контрактного обслуговування вимагає поєднання окремих функцій, хоча одна організація може виконувати декілька в деяких випадках. До партій належать:

Покупець / Власник. Особа чи юридична особа, яка купує розширену гарантію та має право на її пільги, за умови контрактних умов.
Довіритель / зобов'язальник. Суб'єкт господарювання, який бере на себе ризик у договорі та несе фінансову відповідальність за витрати на ремонт, заміну чи технічне обслуговування. Деякі принципи страхуються (зберігають ризик), а інші купують страхування третьої сторони для зменшення частки (або всього) ризику.
Постачальник контрактів на послуги. Суб’єкт, який фактично надає гарантійні послуги - тобто ремонт або заміну пошкодженого товару - покупцю розширеної гарантії. Це може бути незв'язана сторона, виробник, дистриб'ютор або роздрібний продавець товару.
Адміністратор претензій. Сторонній постачальник, який забезпечує розробку програми, ціноутворення, андеррайтинг, виставлення рахунків та адміністрування претензій на контракти на послуги. Страхові компанії, такі як AmTrust Financial, зазвичай виконують цю роль.
Дилер / Продавець. Дилер, роздрібний продавець або інша сторона, яка продає споживачеві договір послуг і зазвичай вільна встановити роздрібну ціну до того, що споживач заплатить. Як наслідок, продавці зазвичай зберігають найбільшу частину премії, хоча вони не мають фінансового чи юридичного зобов'язання перед покупцем розширеної гарантії.

По суті, розширена гарантія продовжує сервіс після закінчення гарантії виробника. Наприклад, я придбав iMac з обмеженою гарантією виробника в один рік. План захисту AppleCare - розширена гарантія Apple - подовжує основну однорічну обмежену гарантію компанії ще на два роки та додає телефонну підтримку клієнтів протягом гарантійного терміну. Відповідно до умов розширеної гарантії, Apple відремонтує або замінить пошкоджене обладнання на частини "еквівалентної функціональності" або поверне його початкову ціну, якщо збій не викликаний "нормальним виснаженням витратних деталей, таких як батареї" або "пошкодження внаслідок зловживання, нещасні випадки, модифікації, несанкціонований ремонт чи інші причини, які є дефектами в матеріалі чи виробництві. "

Огляд галузі розширеної гарантії

Попросити додати розширену гарантію на покупку - це звичайне явище в наші дні, будь то купівля побутової електроніки, побутової техніки чи автомобілів. Навіть будинки та їх меблі, нові та вживані, можна захистити розширеною гарантією. Виробники та роздрібні торговці, визнаючи величезний потенціал прибутку за розширеними гарантіями, наполегливо продовжують їх продаж. Крок продажу починається з плакатних пунктів у зоні відображення товару та продовжується через замовлення, коли касир пропонує включити розширене покриття у продаж.

Розширені гарантії є дуже прибутковими для компаній, які їх пропонують, при цьому прибуток, за оцінками, становить від 50 до 60% від премії, згідно з повідомленням, опублікованим на ResearchGate. Гарантійний тиждень, інформаційний бюлетень для фахівців з гарантійного менеджменту, підрахував, що розширені гарантійні продажі Apple у 2015 році принесли приблизно вдвічі більше грошей, ніж витрачено на претензії. І Motley Fool стверджує, що національна роздрібна мережа Best Buy заробляє більше половини свого прибутку від розширених гарантій, більше, ніж отримує від продажу електроніки та приладів.

За даними Глобальної асоціації з гарантійних та контрактних послуг, у 2015 році розширені гарантійні внески становили майже 41 млрд. Дол.

Нові та вживані автомобілі. Представляючи 41% від загальної суми премій за договори на обслуговування, більшість контрактів купуються у автосалону на момент продажу. У той час як кожен з найбільших виробників автомобілів має неприйнятну програму, найбільшим постачальником автомобільних розширених гарантій є Гарантійна група Чикаго, штат Іллінойс. Страхові компанії, такі як USAA, також пропонують варіанти автомобільної розширеної гарантії.
Мобільні телефони. Договори на обслуговування мобільних телефонів складають майже чверть загальних гарантійних внесків. На додаток до виробників стільникових телефонів, таких як Apple і Samsung, роздрібні торговці, такі як Best Buy, та бездротові оператори, як Verizon та AT&T, пропонують більш комплексні плани із покриттям крадіжок, втрат та збитків. Дивно, але майже кожен п'ятий власник мобільних телефонів кидає їх у туалет, повідомляє Digital Trends. Сторонні постачальники, такі як SquareTrade, Protect Your Bubble і Mobile Rhino, вважаються одними з кращих розширених гарантійних планів компанії Gadget Review, незалежного рецензента технологічних продуктів та послуг..
Комп'ютери та побутова електроніка. Припадаючи на 18% від загальної суми премій, розширені гарантії на комп’ютери - особливо планшети та ноутбуки - продаються великі роздрібні торговці, включаючи Walmart, Best Buy та Staples, а також інтернет-магазини Dell, HP, Acer та Lenovo. Сторонні постачальники особливо активні в електронній частині розширених гарантійних планів.
Домашні гарантії та техніка. Найменший сегмент галузі (8,5% премій) - це договори на обслуговування, що охоплюють вміст будинку, наприклад, прилади та системи опалення та охолодження. American Home Shield домінує в домашньому сегменті, тоді як роздрібні торговці, такі як Sears, Home Depot та Lowe, приділяють більшість гарантій на техніку..

Рада промислових контрактів на обслуговування, національна торгова асоціація галузі розширених гарантій, претендує на представлення виробників, страховиків, роздрібних торговців, постачальників та адміністраторів договорів на обслуговування, що становить 80% від усіх договорів на побутову техніку, побутову електроніку, побутові послуги та транспортні засоби, що продаються Сполучені Штати.

Питання, які потрібно задати при покупці розширеної гарантії

За даними Федеральної комісії з торгівлі, до факторів, які слід враховувати при покупці розширеної гарантії, належать такі:

Чи виріб, ймовірно, потребує ремонту?

Наприклад, настільний комп'ютер Mac, який я замінив, був більше п'яти років і все ще сильний - я придбав новий для його більш високої продуктивності, маючи намір подарувати старий iMac школі моєї дочки. Якщо мій новий iMac виявився таким же довговічним, як і старий, ймовірність того, що мені знадобиться ремонт або заміна протягом трирічного продовженого гарантійного терміну, була малоймовірною. Крім того, Звіт про надійність комп’ютера оцінює продукти Apple дуже високо: A-.

Які обмеження покриття?

Більшість гарантій мають обмеження щодо захисту виробника в певних подіях. Наприклад, iMac продається з обмеженою гарантією на рік, яка покриває "дефекти матеріалів та виготовлення при нормальному використанні". Проливання кави на клавіатуру чи падіння та розбиття екрану не покриваються, оскільки пошкодження були випадковими.

Деякі розширені гарантії вимагають дотримання специфічного обслуговування, яке надає виробник або його представник для підтримки захисту. Що стосується мого iMac, гарантія обмежує службу "представником Apple або уповноваженим постачальником послуг Apple", щоб зберегти гарантію в повному обсязі. Важливо пам’ятати, що усні обіцянки або пояснення гарантійного захисту, як правило, не підлягають виконанню - тому обов'язково отримуйте будь-які усні обіцянки щодо вашої покупки в письмовій формі (і датовані), щоб переконатися, що у вас є захист, який ви шукаєте.

Чи надає гарантія додаткове покриття?

У випадку придбання Apple iMac, обмежена гарантія, яка супроводжує новий комп'ютер, поширюватиметься на нового покупця, якщо продаж відбувся протягом першого року після моєї покупки. Однак інші виробники можуть обмежити гарантію первинному покупцеві.

Крім того, трирічний термін розширеної гарантії вводить в оману, оскільки це фактично обмежена гарантія виробника, плюс дворічне продовження - обман призначений для того, щоб змусити покупця гарантії вважати, що покриття більше, ніж є..

Нарешті, згідно з споживчими звітами, продукти рідко порушуються протягом строку плану обслуговування. За даними CreditCards.com, чотири основні карткові компанії - Visa, MasterCard, Discover і American Express - можуть подвоїти гарантію виробника до 12 місяців безкоштовно, проте слід очікувати великих виключень, а також необхідної документації для покриття.

Як розглядаються претензії?

Гарантії, як правило, включають детальні інструкції щодо звітності та обробки претензій щодо гарантій. Наприклад, деяким компаніям може знадобитися обширна документація для обробки претензій, включаючи оригінальні документи про покупку та записи послуг.

Деякі виробники можуть обмежити свою відповідальність конкретними видами ремонту, заміною оновленим еквівалентним товаром або відшкодуванням, скоригованим на амортизацію. Оплата праці та витрати на доставку можуть коштувати додатково. Нарешті, процес може тривати тижнями до відшкодування коштів або ремонту товару.

Хто несе відповідальність за договір?

Багато виробників та роздрібних торговців розглядають претензії на сторонніх переробних компаній. Репутація виробника є важливою і вказує на можливі труднощі, які можуть зіткнутися із заміною або виправленням несправного товару.

Чи є кращий варіант?

Ці варіанти включають придбання гарантії у непідключеної третьої сторони або попередньо розширену гарантію. Згідно з Consumer Reports, більше половини покупців розширених гарантій на автомобілі не користуються гарантією до її закінчення, а ті, хто витрачає більше на покриття, ніж економить на ремонтних витратах. Розширені гарантії розраховані на повернення спонсорам максимального прибутку. Відповідно, Вільям Дакворт, професор бізнес-аналітики та аналітики в Крейтонському університеті, стверджує, що якщо гарантія коштує «менше 10% до 15% від ціни придбання [вашого товару], ви, ймовірно, отримуєте досить хорошу угоду».

Розширені гарантії, яких слід уникати

Групи прихильників споживачів майже одностайні у своїй обережності щодо придбання розширеного гарантійного договору на такі товари:

Нові та вживані автомобілі. Згідно з споживчими звітами, в автомобільних програмах з розширеними гарантіями припадає тисячі скарг до Бюро кращого бізнесу. Мішель Корі, керівник бізнес-бюро Сент-Луїса за краще, говорить, що скарги на розширені гарантії в районі Сент-Луїса "не дивовижні". Захисники споживачів особливо критично ставляться до сторонніх програм гарантійного гарантійного розширення гарантій, оскільки вони можуть обмежувати, хто може виконати ремонт, часто вимагають тривалого погодження перед тим, як проводити ремонт, і вимагають від власника сплатити витрати на ремонт, перш ніж відшкодувати його за ремонтні роботи. Рон Монтоя, старший редактор порад для споживачів Edmunds, попереджає: "Багато таких сторонніх (автогарантійних компаній) - це операції" цілодобово ", які впродовж декількох років починають жити, і коштують споживачам сотень доларів, кишенькового ремонту та залишаючи їх без покриття ».
Мобільні телефони. Глен Дерен, редактор електроніки для споживчих звітів, стверджує, що страхування надбавок або гарантії рідко окупаються через щомісячні страхові внески в розмірі 10 і більше доларів і франшизу в 100 доларів. "Пропустіть також розширені гарантії. У них подібні високі авансові витрати та зменшені послуги. "
Комп'ютери та побутова електроніка. Як правило, згідно з споживчими звітами, розширені гарантії - це погана покупка, особливо для комп’ютерів. Вони допускають деякі винятки, коли технічна підтримка включена до гарантії або якщо викрадені крадіжки та випадкові пошкодження.
Домашні гарантії та техніка. Гарантії додому перебувають на вершині списку скарг споживачів, що надійшли до списку Енджі, насамперед через різниці між тим, що очікують клієнти, і тим, що насправді надають плани послуг. Є виключення - відсутність технічного обслуговування, неправильний монтаж, надмірний знос - а також обмеження. Наприклад, ремонт або заміна котла на 12 000 доларів США може бути обмежений 1600 доларів.

Заключне слово

Головною перевагою розширеної гарантії є спокій замовника. Зі збільшенням ціни на товар також збільшується занепокоєння покупця щодо його надійності. Згідно з дослідженням Пранава Джиндаля з Коледжу бізнесу штату Пенна, “Споживачі розглядають оплату ремонту як втрату. Споживачі відчувають, що це боляче в три-чотири рази гірше, ніж платити ціну самого товару. Ця шкода змушує споживачів купувати розширені гарантії ».

Професор Джиндал також визнав, що споживачі:

Завищені показники відмов продукції
Не розумійте політику виробника щодо ремонту чи заміни
Недооцінюйте вартість гарантійного плану порівняно з вигодою, яку вони можуть отримати від гарантії

У той же час, Кевін Рупкі з групи гарантійних банкірів стверджує, що розширені гарантійні плани є цінними, оскільки "вони не тільки захищають від високої вартості ремонту, але й надають споживачеві вирішення одного джерела відмови товару". У моєму випадку, витративши більше 2300 доларів на новий iMac, придбання додаткового захисту за $ 169 або 85 доларів кожен за два два і три роки здавалося розумним і зробило мене більш комфортним. У той же час я не купую розширене гарантійне покриття на своєму мобільному телефоні.

Чи купуєте ви розширені гарантії на продукти, які купуєте?