Як зняти гроші зі свого 401 тис. Або ІРА за початковий внесок на будинок

Однак якщо у вас вже є гроші на пенсійних рахунках, ви можете скористатися ними для прискорення процесу. Ми обговоримо, які облікові записи не штрафують вас, коли ви використовуєте гроші для придбання першого будинку, а також стратегії економії пені та податків.

Використання IRA для початкового внеску

IRS відлякує вас достроково знімати гроші зі своїх пенсійних рахунків, стягуючи 10% штрафу за зняття коштів, перш ніж виповниться 59 1/2.

Рот ІРА

Серед різних видів пенсійних рахунків витягнення грошей з Roth IRA обійдеться вам якнайменше за податки та штрафи. Це тому, що ви можете зняти внески в будь-який час без штрафу чи податку. Крім того, після того, як ви будете мати обліковий запис протягом п'яти років, ви можете зняти до 10 000 доларів заробітку без штрафу або податку за придбання, ремонт або перепланування першого будинку. Іншими словами, якщо ви зняли всі свої внески, ви все одно можете зняти ще 10 000 доларів США і не сплатити 10% штрафу чи податків за будь-який із них.

Однак є одне застереження: у вас є лише 120 днів, щоб витратити вилучений прибуток, або ви можете нести відповідальність за сплату штрафу. Крім того, для вашої зручності ваша фірма з фінансових послуг автоматично надає пріоритет для зняття всіх ваших внесків з IRA Roth перед будь-якими прибутками.

Традиційний ІРА

Наступний найкращий вибір - традиційний ІРА. Ви все одно можете зняти до 10000 доларів за покупку, ремонт або перепланування першого будинку без сплати штрафу, але вам доведеться регулярно сплачувати податок на прибуток на всю суму. ПРОСТІ та ШЕП ІРА дотримуються одних і тих же правил.

З традиційною ІРА ви також повинні використати гроші протягом 120 днів для придбання будинку, інакше ви отримаєте удар з 10% штрафу. Крім того, ви можете зняти до 10 000 доларів США без штрафних санкцій за придбання будинку для вашого подружжя, батьків, дітей або онуків..

Як і у випадку з Roth IRA, ваш подружжя також може зняти 10 000 доларів зі свого традиційного ІРА, так що ви можете спільно отримати 20 000 доларів США без штрафних платежів, якщо ви одружилися. Ліміт у розмірі 10 000 доларів - це обмеження терміну експлуатації для кожної людини.

Використання 401k для початкового внеску

Немає конкретного звільнення від сплати штрафу за покупки додому, коли ви виймаєте гроші з 401 тис., Тому будь-які гроші, які ви берете, буде класифіковано як "звільнення від тяжкості". Вам буде нараховано пеню в розмірі 10% від знятої суми, і вам доведеться також сплатити податок на прибуток.

Якщо можливо, перерахуйте суму, яку ви хочете зняти, до ІРА, щоб уникнути сплати штрафу. Однак ви не можете перекинути на 401 тис. К. Роботодавця, над яким ви все ще працюєте. Якщо у вас є старий 401k від колишнього роботодавця, скочіть це. Оскільки переробка може потребувати часу на обробку, заповніть необхідну документацію якомога швидше.

Запозичення у ваших 401k

Ще один варіант з 401k - це взяти кредит. Ваш кредит може становити до 50 000 доларів США або половину вартості рахунку, залежно від того, що менше. Поки ви можете впоратися з платежами (так, вам доведеться повернути цей кредит), як правило, це менш дешевий варіант, ніж прямий зняття коштів. Хоча ви сплатите відсотки, ви не сплатите податки чи штрафи за суму позики.

Кілька речей, які потрібно знати про 401 тис. Кредитів:

• Оскільки у вас виникає заборгованість і вам потрібно буде робити щомісячні платежі за кредит, на вашу здатність отримати іпотеку може вплинути.
• Процентна ставка за 401 тис. Кредитів, як правило, приблизно на два пункти перевищує основну ставку. Проте відсотки, які ви сплачуєте, не виплачуються компанії - вони надходять на ваш рахунок 401 тис.
• Багато планів дають вам лише п’ять років на повернення позики. Іншими словами, якщо ви позичите велику суму, виплати можуть бути істотними.
• Якщо ви покинете свою компанію, від вас можуть вимагати повернення непогашеного залишку протягом 60 - 90 днів або змушені сприймати це як зняття з труднощів. Це означає, що ви будете вражені податками та штрафами за суму, яку ви все-таки заборгували.
• Якщо платежі вирахуються з вашої зарплати, основні платежі не оподатковуватимуться, а виплати відсотків будуть. Оскільки ви знову будете оподатковуватись за зняття коштів під час виходу на пенсію, відсоткові платежі в кінцевому підсумку обкладаються подвійним податком.

Іноді є сенс взяти позику у 401 тис. Доларів, щоб покрити початковий внесок, наприклад, якщо ви отримуєте кредит FHA і потрібен лише невеликий внесок. Однак великий платіж за кредитом може мати великий вплив на вашу іпотечну кваліфікацію.

Подумайте, що кредит на 5000 доларів 401 тис. Доларів матиме плату в розмірі 93 доларів США на місяць (за процентною ставкою 6%) протягом п'яти років, а за кредитом у розмірі 25 000 доларів США - 483 доларів на місяць. Останній платіж може серйозно завадити вашій здатності сплачувати іпотеку щомісяця, і банк буде враховувати це під час з'ясування того, на що ви маєте право..

Тому розумно запустити номери і запитати у свого іпотечного брокера, як такий кредит вплине на вашу кваліфікацію, перш ніж брати його. І навпаки, якщо сума, яка вам потрібна, буде занадто негативно впливати на вашу кваліфікацію, може бути доцільним зняти суму початкового внеску та сплатити податки та штрафи.

Професійний підказки: Хочете дізнатися більше про свій 401k? Коли ви зареєструєтеся на безкоштовний аналіз від Blooom, вони здійснить глибоке занурення у ваш рахунок. Вони збираються переконатися, що ви правильно диверсифіковані, матимете правильний розподіл залежно від вашого віку та не платите занадто багато плати.

Стратегія оподаткування іпотечних процентів

Майте на увазі, що після сплати податку ви сплачуєте іпотечні відсотки від своїх податків. Це може насправді "помитись" частиною або всім доходом, який ви повідомляєте про зняття пенсійного рахунку.

Наприклад, скажімо, що ви зняли 25 000 доларів зі своїх 401 тис. Доларів і сплатили 25 000 доларів відсотків за іпотечний кредит в тому ж році. 25 000 доларів, які ви будете повідомляти про додатковий дохід (після вилучення 401 тисячі доларів), "вимиються" з урахуванням відсотків за іпотечний кредит у розмірі 25 000 доларів. Іншими словами, ваш оподатковуваний дохід не збільшиться за рахунок зняття коштів, і ви фактично не сплатите податок з нього.

Однак ви все одно будете нести відповідальність за 10% штрафу, що становить 2500 доларів у цьому випадку. Цей тип стратегії може працювати і для вилучень IRA, SIMPLE та SEP, але ви не несете відповідальності за 10% -ний штраф, якщо не вилучите більше 10 000 доларів США.

Порівняння вилучення пенсійного рахунку

То що найкраще? Це залежить від того, які облікові записи у вас є і скільки ви внесли в них внески. Але в цілому ви будете нараховувати менші податки та штрафи, якщо ви виймете гроші за свій внесок з Roth перед традиційним IRA, а також з будь-якого з них до 401k. Чи краща позика на 401 тис. Доларів, ніж вилучення ІРА, залежить від того, наскільки вона велика і чи вплине вона на вашу здатність претендувати на необхідну суму та тип застави.

• Внески у Вашу Рот IRA: Не сплачується податок на прибуток, не заборгує 10% неустойки.
• Заробіток у вашій Roth IRA до 10 000 доларів США на придбання першого будинку: Не сплачується податок на прибуток, не заборгує 10% неустойки.
• Невелика 401k позика: Не буде заборгованим податком на прибуток чи штрафом. Щомісячні платежі будуть невеликими і матимуть мінімальний вплив на іпотечну кваліфікацію.
• Будь-який вилучення з традиційного IRA, SEP-IRA або простого IRA до 10 000 доларів США за придбання першого будинку: Податок на прибуток, що належить, не буде заборгованим 10% штрафу
• Заробіток у вашій ролі IRA Понад 10000 доларів за придбання першого будинку: Податок на прибуток, що належить, заборгує 10% неустойки.
• Будь-яке вилучення з традиційного IRA, SEP-IRA або ПРОСТО ІРА понад 10 000 доларів: Податок на прибуток, що належить, заборгує 10% неустойки
• Велика позика в 401 тис. Доларів (обмежена половиною залишку або 50 000 доларів США, залежно від того, що менше): Не буде заборгованим податком на прибуток чи штрафом. Щомісячні платежі можуть бути великими і суттєво впливати на іпотечну кваліфікацію.
• 401k зняття будь-якої суми: Заборгуватиме податок на прибуток та 10% неустойки.

Заключне слово

Я зняв гроші з моєї ІРА, щоб придбати наш будинок, і особливо радий, оскільки незабаром фондовий ринок запрацював. Заощадження початкового внеску може зайняти досить багато часу. Чим швидше ви потрапите в будинок, тим швидше ви зможете почати економити гроші на оренді та щорічно відраховувати іпотечний відсоток на податки. Ви також можете зняти до 10 000 доларів без штрафних санкцій з цих рахунків за перепланування або ремонт першого будинку.

Чи плануєте ви скоро придбати житло? Яке джерело для початкового внеску?