Що таке myRA - Що знати про новий обліковий запис пенсії

Незважаючи на те, що статистика приголомшує, вони дещо зрозумілі - легко визначити пріоритетність пенсійних заощаджень, коли ви намагаєтесь платити ці місячні рахунки. Виправдання, такі як: "Я люблю свою роботу, тому я просто продовжувати працювати, поки не помру", або "Як тільки я закінчу виплачувати борг з кредитної картки, я відкрию рахунок",.

На жаль, вони також неймовірно недалекоглядні. Вихід на пенсію не завжди є добровільним. Згідно з даними Національного інституту зі старіння (NIA) з питань охорони здоров'я та виходу на пенсію, більше половини чоловіків і більше третини жінок, які вийшли на пенсію до раннього виходу на пенсію в соціальному забезпеченні 62 роки, зробили це через проблеми, пов'язані зі здоров'ям. Інсульти, серцеві захворювання та знижувальна пізнавальна функція - все це грає роль у працездатності людини - і це не все можна передбачити.

Навіть якщо ви зможете залишатися здоровими протягом більшої частини свого часу, останні п’ять років життя часто вимагають великих медичних витрат, що можуть бути з кишені, що може підкреслити фінанси вашої родини. Дослідження Медичної школи Маунт-Сінай встановило, що навіть ті, хто охоплює Medicare, за останні п’ять років життя в середньому становлять 38 688 доларів США. Якщо у вас немає пенсійних заощаджень, щоб повернутись, хто буде покривати витрати?

Невдача в плані - це не єдине, що заважає людям економити. Багато хто вважає, що інвестування в пенсію є заплутаним і дорогим. У той час як IRA насправді не вимагають мінімальних щомісячних інвестицій або відкриття депозиту, інвестиції в межах Roth IRA можуть застосовуватися до таких мінімумів, плюс комісійні та збори за управління. Для тих, хто тільки починає невеликий пенсійний фонд щомісяця, здійснення неправильних інвестицій може призвести до високих платежів, що зменшить заощадження, а не додасть до них.

Ось чому президент Барак Обама вирішив встановити програму myRA (мій обліковий запис на пенсію), щоб допомогти американцям запустити гніздове яйце на пенсійні заощадження. Це проста і зрозуміла програма, і інвестиції в рахунок не стягують комісійних платежів і не вимагають мінімальних вимог до балансу.

Основи myRA

Якщо ви коли-небудь відчували плутанину на пенсійних заощадженнях, можете полегшити зітхання. Програма myRA насправді дуже проста. Його мета - полегшити американцям почати економити, навіть якщо це лише 5 доларів за період оплати.

Придатність

В даний час ви повинні бути працевлаштовані, щоб мати право відкривати рахунок MyRA - щомісячні інвестиції повинні бути безпосередньо внесені у роботодавця. Інші вимоги щодо відповідності включають:

• Ви повинні бути заробітною платою (вигідно зайнятий)
• Ви не повинні заробляти більше 129 000 доларів на рік як фізична особа або понад 191 000 доларів як сім’я

Як відкрити рахунок

myRAs мають особисті пенсійні фонди, що підтримуються Міністерством фінансів США. За винятком початкового депозиту, всі кошти є прямими депозитами після оподаткування від вашого роботодавця - рахунки myRA наразі недоступні для самостійних працівників. Це означає, що ви повинні мати пряму депозитну форму у свого роботодавця, щоб направити гроші на ваш рахунок.

Щоб зареєструватися, просто перейдіть на спеціалізований веб-сайт Міністерства фінансів США та зареєструйтесь. Цей процес займає близько 10 хвилин і вимагає основної особистої інформації (ім’я, дата народження, номер телефону), номер соціального страхування, домашня адреса, електронна адреса та посвідчення водія, державний посвідчення, паспорт або військовий посвідчення.

Щоб відкрити рахунок, ви просто зобов’язані сплачувати щомісячний прямий депозит зі своєї зарплати. Після цього останній крок - надати вашому роботодавцю форму прямого затвердження депозиту, яку ви можете завантажити з веб-сайту myRA, щоб ваш обраний депозит правильно пересилався з вашої зарплати на ваш рахунок myRA.

Коротше кажучи, ось як ви можете відкрити myRA:

• Запишіться на програму на веб-сайті myRA
• Взяти на себе щомісячне відрахування з оплати праці (мінімум 5 доларів на місяць)
• Надайте роботодавцю форму прямого депозиту, щоб вирахувати щомісячний депозит із зарплати

Якщо ви працюєте на кількох робочих місцях і хочете внести свій внесок у свій рахунок через декількох роботодавців, надайте кожному роботодавцю форму прямого депозиту, щоб ініціювати перекази з усіх своїх зарплат. Надаючи роботодавцю форму прямого депозиту, ви також можете надіслати лист, наданий myRA, в якому пояснюється мета прямого депозиту. Ви також можете завантажити цей лист з веб-сайту myRA.

Комісії, залишки та гарантії

Що дійсно відрізняє акаунт myRA, крім інших пенсійних інвестицій, це те, що немає комісій та мінімальних залишків, і щойно ви внесете гроші на свій рахунок, це гарантовано не втратить вартості. Це підтримується Міністерством фінансів США, а це означає, що він несе повну віру та заслугу уряду Сполучених Штатів. Ви можете бути впевнені, що ваші гроші в безпеці - особливість, яка може бути особливо важливою, коли ви вперше занурюєте пальці ніг в інвестиційні води.

Внески та оподаткування

MyRA має ті ж обмеження на внески, що і Roth IRA: 5500 доларів на рік, або 6500 доларів на рік для людей 50 років і старше. Оскільки внески вважаються після оподаткування, як Roth, він також дозволяє користувачам зняти внески без штрафних санкцій - але ви не можете відрахувати їх з доходу, отриманого в податковій декларації. Крім того, вам не доведеться сплачувати приріст капіталу або податок на прибуток за рахунок, якщо ви не знімете їх до виходу на пенсію. Як тільки ви повернете 59 1/2 (а рахунок відкрито щонайменше п’ять років), ви можете зняти без податків і штрафу.

Процентна ставка

Ваші інвестиції в myRA заробляють відсотки зі змінною ставкою, яка гарантовано буде такою ж, як у Фонді інвестиційних цінних паперів з державного цінного паперу Фонду ощадних заощаджень. Середньорічна дохідність Плану заощаджень за останні три роки склала 2,24% - трохи вище, ніж річний темп інфляції. Це дуже конкурентоспроможно щодо інших гарантованих рахунків. Наприклад, п'ятирічні компакт-диски наразі становлять 1,82% станом на 2015 рік.

Вилучення коштів та переказів

Власники акаунтів myRA можуть зняти свою довіритель у будь-який час без штрафу чи оподаткування. Однак якщо ви знімете гроші, зароблені на рахунку, перш ніж повернути 59 1/2, ви зобов’язані сплатити податок на прибуток плюс 10% штраф дострокового зняття з знятої суми.

Якщо власник рахунку вирішить зняти відсотки достроково, але рахунок відкрито п'ять років, податку на прибуток чи 10% податкового стягнення не буде, якщо власник рахунку відповідає таким вимогам:

• Старше 59 1/2 на момент виведення
• Використовує до 10 000 доларів грошових коштів для першої покупки будинку
• Оплачує кваліфіковані витрати на освіту
• Вимкнено
• Використовує кошти для оплати медичних витрат або страхових внесків, якщо безробітний

Власники рахунків також можуть в будь-який час перерахувати гроші зі своїх акаунтів myRA на інші приватні пенсійні рахунки. За цей прокат не передбачено жодного штрафу або плати.

обмеження myRA

Про нову облікову програму myRA можна сказати багато, але це не всім. Перед відкриттям рахунку обов'язково врахуйте наступне.

• Потенціал низького заробітку. Оскільки процентні ставки ледь не очищають річну інфляцію, ви не зможете збільшити швидкі значні заощадження на пенсії. Якщо ви можете дозволити собі відкрити ІРА з вищою вигодою за винагороду, це може бути варто інвестувати.
• Низький максимальний ліміт рахунку. Після того, як обліковий запис досягне межі 15 000 доларів, його потрібно перекласти на інший індивідуальний пенсійний рахунок. У цьому немає нічого поганого - плата за переплату не існує - але якщо ви можете дозволити собі відкрити IRA, в першу чергу, особливо з підвищеними процентними ставками, можливо, ви зможете заощадити більше протягом життя свого рахунку.

Хто це для

Хоча myRA призначений як пенсійний інвестиційний рахунок, може бути краще думати як про «стартовий» ощадний рахунок для виходу на пенсію. Заощадивши до акаунта myRA до 15 000 доларів США після сплати податку, ви можете розвинути більшу впевненість у своїй здатності економити та приймати міцні фінансові рішення, перш ніж передати їх на традиційні або Roth IRA.

Якщо у вас є 401 тисяча пенсій, пенсія або інший пенсійний рахунок, який підтримує і керується вашим роботодавцем, myRA може не бути для вас. Він найкраще підходить для тих, хто наразі не має пенсійного плану, захищеного роботодавцем, або тих, хто бореться за те, щоб знайти в своєму бюджеті будь-яку кімнату, що відкривається, щоб відкрити індивідуальний пенсійний рахунок. Інвестиція за одну зарплату може бути такою ж низькою або такою, якою хоче власник рахунку, тому практично кожен може знайти спосіб почати відкладати гніздо яйце.

Заключне слово

Хоча myRA не є правильним пенсійним рахунком для всіх, це чудовий варіант для тих, хто просто не зміг визначити пріоритет економії до цього моменту. Його простота допомагає демістифікувати велику плутанину навколо пенсійних заощаджень і дозволяє легко починати економити для більш міцного пенсійного портфеля в майбутньому.

Чи можете ви розглянути можливість відкриття акаунта myRA? Чому або чому ні?