Що таке страхове покриття Gap для автомобілів - чи варто?

Якщо ви фінансуєте свій автомобіль, навряд чи вартість вашого автомобіля буде дорівнює або перевищує суму фінансування протягом терміну дії кредиту. Суть полягає в тому, що більшість людей заборгувала набагато більше, ніж їх автомобіль - новий чи вживаний - вартий (тобто перевернутий кредит на автомобіль), і це може мати надзвичайно дорогі наслідки у випадку автоматичної аварії. Страхування від пропусків може бути рішенням, щоб уникнути такого лиха.

Що таке страхування Gap?

Страхування Gap покриває «розрив» між тим, що виплатить ваша страхова компанія, і сумою грошей, які ви заборгували за кредит на ваш автомобіль у разі повної втрати. Купуючи автомобіль, роздрібна ціна, яку ви платите, перевищує вартість перепродажу автомобіля. Крім того, якщо ви фінансували свій автомобіль, ви, ймовірно, вклали додаткові витрати у свій кредит, який ви не можете повернути, включаючи податки з продажу, плату за право власності, плату за викиди та реєстрацію.

Залежно від того, яку суму внеску ви внесите на свій автомобіль, ви можете негайно перевернути кредит на автомобіль, коли ви їдете з партії. Тоді ця позиція може бути значно погіршена, якщо ваш автомобіль отримає загальну суму, і в такому випадку ви отримаєте менше грошей від своєї страхової компанії, ніж ви все ще зобов’язані за своїм автокредитом.

Скажімо, ви купуєте транспортний засіб за 27 000 доларів при зниженні 2000 доларів. Незабаром після покупки це може коштувати лише від 18 000 до 19 000 доларів за підрахунками страхової компанії, виходячи з факторів, включаючи стан автомобіля, опитування цін та галузеві посібники, такі як Келлі Блю Книга.

Тому, якщо ви знищите свій транспортний засіб і отримаєте максимальну страхову виплату через покриття зіткнення, ви все одно можете отримати балансовий баланс у розмірі 7 000 доларів США і немає машини!

Вам потрібна страховка на розрив?

Звичайно, не кожному потрібне страхування розривів. Але є кілька ключових випадків, коли страхування розривів може відігравати вирішальну роль у вашому фінансовому добробуті:

Якщо ви фінансуєте автомобіль з високою амортизацією, ви можете скористатися страховкою від придбання. Більшість транспортних засобів швидко амортизується, але деякі машини знецінюються дуже стрімко.
Якщо ви фінансували свій транспортний засіб більше 4 років, страхування розриву може запропонувати вам додатковий захист у разі повної втрати. Коротший термін фінансування покращує співвідношення позики та вартості. Іншими словами, "розрив" між тим, що вам належить на вашому автомобілі, і тим, що воно варте, звузиться і зникне набагато швидше при короткостроковій позиці, ніж при довгостроковій позиці.
Якщо ваш початковий внесок становив менше 20%, ви можете заборгувати більше, ніж коштує ваш автомобіль. Якщо ваш автомобіль нараховується або вкрадений, страхування розриву може допомогти вам погасити залишок кредиту.
Якщо ви передали в кредит позичку з іншого автомобіля, страхування розриву може виявитися корисним у разі повної втрати.
Можливо, вам буде потрібно придбати страхування розривів, якщо ви орендуєте транспортний засіб.
Якщо ви проїжджаєте більше ніж в середньому 15 000 миль щорічно, ви можете скористатися страховкою при покупці розривів. Автомобілі з високим пробігом зношуються швидше, ніж інші автомобілі.
Якщо ви є однією родиною автомобілів, ви, ймовірно, не можете дозволити собі бути без машини протягом будь-якого періоду часу. Страхове покриття прогалини допомагає відшкодувати вашій родині у разі повної втрати.

По суті, вам не потрібно страхування розриву, якщо ви впевнені, що сума вашої позики на вартість не залишить вас з перевернутим автокредитом у випадку повної втрати.

Скільки коштує страхування прогалини?

Типова ставка страхового розриву становить приблизно 5% частини вашої щорічної страхової премії, пов'язаної з комплексним покриттям та зіткненням. Ці тарифи можуть сильно відрізнятися залежно від вартості автомобіля, місця розташування та історії водія.

Наприклад, якщо ви сплачуєте щорічну премію в розмірі 600 доларів США за всеохоплююче та від колізійного страхування, страхування розриву, ймовірно, становитиме близько 30 доларів на рік.

Як отримати страховку на розрив

Купівля у агентства, а не у дилерів

Ви можете придбати страхування розривів у автосалону, фінансової компанії або незалежного страхового агента. Однак зазвичай краще уникати покупки цієї страховки у дилера, де ви придбали свій автомобіль. Ставки страхового розриву, які вказані в дилерських центрах, можуть бути до 4 разів перевищувати типові тарифи.

Замовте натомість пропозицію щодо страхової розсилки у свого страхового агента або незалежної страхової компанії. Ви хочете придбати страхування розриву відразу після надання кредиту на автомобіль. Однак затримка покупки, поки ви не зможете заїхати в офіс свого страхового агента, може заощадити сотні доларів.

Будьте впевнені, щоб отримати відшкодування

Страхове покриття прогалини стосується лише тривалості вашого кредиту. Після того, як ви погасите кредит, вам більше не потрібно це покриття.

Крім того, премія за страхування розривів зазвичай виплачується достроково або фінансується в кредит. Наприклад, якщо ваш страховий внесок у розмірі 10 доларів на місяць, і ви фінансували кредит на транспортний засіб протягом 72 місяців, вам, можливо, доведеться виплатити цілих 720 доларів на момент придбання або перерахувати його на залишок позики.

Але пам’ятайте, що якщо ви продаєте або рефінансуєте автомобіль до закінчення терміну дії вашої позики, вам слід отримати відшкодування. Незважаючи на те, що ви сплатили свою премію за попередньою страховою різницею, сума все ще зберігається протягом терміну дії позики.

Якщо ваш поліс був встановлений у розмірі 720 доларів протягом 72 місяців, і ви вирішили погасити, продати або доопрацювати автомобіль через три роки, ви повинні отримати відшкодування у розмірі 360 доларів від свого страхового постачальника. Це відшкодування повинно бути автоматично виплачено, як тільки провайдера страхування буде повідомлено про продаж або рефінансування. Однак у деяких випадках автосалони витрачають час на повернення коштів або не роблять це без нагадування від замовника.

Якщо ви рефінансуєте свій автомобіль, не забудьте придбати страховку на розрив для нового полісу, щоб переконатися, що ви все ще маєте покриття для свого автомобіля.

Коли не купувати страховку на розрив

Хоча страхування розривів може відігравати важливу роль для багатьох власників автомобілів, все ще існує маса ситуацій, коли придбання цього страхування, ймовірно, буде марною тратою грошей..

Ось найпоширеніші сценарії, коли можна відмовитися від страхування розривів:

Якщо ваш автомобіль коштує набагато більше, ніж позика, і ви знаєте, що сума виплати збитків вашої страхової компанії перевищить суму кредиту, вам не потрібно купувати страховку на розрив.
Якщо у випадку повної втрати у вас є можливість продовжувати здійснювати платежі за кредитом або погашати кредит, вам не потрібно страхування розривів.
Якщо у випадку повної втрати вам не знадобиться замінити свій автомобіль, вам не потрібно страхування розриву.
Якщо ваш кредит на відносно короткий проміжок часу - наприклад, від 6 до 12 місяців - вам не потрібно купувати страховку на розрив.

Заключне слово

Право власності на автомобіль може бути дорогим. Побачивши виплату основної суми та відсотків, багато людей протистоять ідеї платити ще 15 доларів на місяць на додаток до їх регулярного всеохоплюючого та зіткнення.

Однак у більшості випадків страхування розриву - це "обов'язковий" витрата, якщо ви купуєте автомобіль у кредит. Якщо у вас його немає, ви ризикуєте виплатити дорогий кредит на автомобіль, на який ви не можете їздити.

Чи маєте ви страховку на розрив? Якщо так, чи вам коли-небудь доводилося ним користуватися?